意外险 第三方责任险多少钱

引言

你是不是正准备买这两类保险，翻来翻去还搞不清它们到底要花多少钱，也不知道自己该怎么选才不花冤枉钱？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

分清两者保护范围不同

意外险只保被保险人自身的意外损伤，不管你给别人造成的损失。你出门遛弯崴了脚，做饭被油溅伤，上班通勤被电动车刮伤自己，这些情况都在意外险的保障范围内，治疗费、住院费都能按条款报，如果不幸落下伤残，也能按伤残等级拿到对应赔付。

第三方责任险只保你因为疏忽给第三方的人身或者财产造成的损伤，需要你赔钱的时候，由保险公司帮你赔，不管你自己的损伤。你带邻居家小孩去公园玩，没看住小孩碰翻了公园的公共设施需要维修；你出门倒垃圾，没扶住自行车蹭到了停在路边的私家车需要补漆；你租房子擦窗户的时候，不小心碰掉了花盆砸到了楼下邻居，这些你需要赔钱给别人的场景，都是第三方责任险的保障范围。

我给你说个真实的小事，你就明白了。张阿姨今年六十多，天天在小区楼下跳广场舞，那天散场的时候，她收拾自己的折叠凳起身，没注意到身后站着来接奶奶的小朋友，一转身凳子撞到了小朋友的额头，缝了四针，前后花了八千多医药费，家长还要求给营养费和祛疤的费用。张阿姨之前给自己买过一份小额的个人第三方责任险，这部分需要张阿姨赔的钱，最后都由保险公司按条款走了赔付，不用张阿姨自己掏腰包。要是张阿姨只买了意外险，这份钱就得自己出，因为意外险只管张阿姨自己受伤，不管张阿姨给别人造成的损伤。

再换个场景，要是小朋友乱跑撞到了张阿姨，张阿姨摔在地上骨裂了，需要住院治疗，这时候就是小朋友家长买的第三方责任险来赔张阿姨的医药费，而张阿姨自己买的意外险，可以补充报销对方没覆盖到的部分医药费，两份险完全不冲突，管的是两码事。

买之前别搞混，你要是怕自己不小心伤到别人要赔钱，就选第三方责任险；你要是想给自己的意外受伤做保障，就买意外险。大多数家庭，可以同时配置两份，价格都不高，能覆盖不同场景的风险。

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保费定价主要看这些

首先看职业风险等级，这是意外险和第三方责任险定价的核心影响因素。你是朝九晚五坐办公室的文案，日常出入都是低风险环境，意外险一年两三百就能买到几十万保额；如果你是经常在外跑装修的工人，或者常年跑运输的从业者，意外发生概率更高，定价自然会高一些。第三方责任险也是同理，你给家用电动车买，和给营运货车买，定价差出好几倍都是正常情况。建议你投保的时候如实填职业，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

然后看保额选多少，保额直接牵着保费走。意外险选10万意外身故伤残保额，一年可能几十块就够；选100万保额，一年也就三百上下，保额翻十倍，保费涨不了十倍，但保障厚实太多。第三方责任险也是一样，你开车买100万额度的第三方责任险，和买300万额度的，保费差也就一两百，但遇到情况的时候，高保额能帮你兜住更大的风险。建议你别为了省几十块选太低的保额，一步到位选够额度更省心。

再看保障范围宽窄，带的附加责任越多，保费越高。比如意外险，只保身故伤残的纯意外险最便宜；加上意外医疗报销，再加住院津贴，再加猝死保障，保费就会往上走。第三方责任险也是，只保基础的第三方人身和财产损失价格低，要是加上额外的第三者财产损失免赔额降低，或者附加超载、加装的保障责任，保费也会涨一点。建议你只加自己用得到的附加责任，比如你平时经常带家人出门散步，可以加上意外医疗；如果就是单纯想补足第三者责任，不需要花里胡哨的附加，选基础款就够划算。

接下来看被保人的年龄，这一点对意外险的定价影响尤其明显。二三十岁的年轻人，行动灵活，发生意外跌倒、磕碰的概率比老年人低，二三十岁买百万保额的意外险，一年三百以内就能拿下；六十岁以上的老年人，因为跌倒骨折的概率高，相同保额下，保费会比年轻人贵一些，五六十万保额一年大概三四百块。给孩子买更便宜，五岁孩子几十万保额，一年一百块不到就能搞定。建议给老人买的时候，重点挑专门给老年人设计的产品，不用强行买年轻人的产品，反而贵还不一定适配。

最后看保障期限，选一年期还是长期，保费差很多。不管是意外险还是常见的第三方责任险，一年期的产品都是每年缴费，每年续保，总保费摊下来一年更少，对于大多数人来说更灵活，每年可以根据自己的情况换更合适的产品。如果你选长期意外险，一次性交或者分十几年交，总保费会比一年期买二十年的总费用高一些。建议普通人选一年期就够，价格便宜调整也方便；只有想要锁定长期保障、担心停售买不了的朋友，再考虑长期产品就好。

根据角色定制保障计划

未成年孩子优先选不限社保报销的意外险，附加意外医疗责任就够，不用买高额度身故伤残，花不了多少钱。孩子天性活泼好动，日常跑跳容易擦伤磕破，去私立医院打进口破伤风、贴美容祛疤胶带，不少不限社保的意外险都能报，每年保费只需要一百多块就能搞定几万意外医疗额度。别瞎买捆绑了很多没用责任的产品，算下来多花好几百，核心保障还没跟上。就说邻居张姐家的娃，去年买了一款打包了一堆教育金责任的意外险，一年花快一千，结果孩子摔破膝盖缝针要报销，才发现意外医疗额度只有几千，还只报社保内用药，最后自付了大半，实在不划算。

上班族日常通勤、出差多，可以根据自己的出行习惯搭配意外险和第三方责任险。每天坐公共交通上下班，只需要配基础额度的意外险，一年两三百就能有几十万身故伤残保障加几万意外医疗，足够覆盖日常摔碰、通勤小意外。要是经常开私家车出门，除了意外险，可以补一份合适额度的第三方责任险，一年几百块，遇到蹭了路人、刮了路边车的情况，要赔的钱由保险出，不用自己掏积蓄。我身边有个做行政的上班族小周，平时骑电动自行车通勤，去年赶时间闯红灯蹭倒了一个过马路的阿姨，去检查加开药花了四千多，他提前买了电动自行车的第三方责任险，最后保险公司全报了，自己一分没出，要是他没买，这小四千就得自己掏，赶上半个月房租了。

做户外、运输、装修这类高风险职业的朋友，别买只保普通职业的产品，一定要选符合自己职业分类的意外险。普通意外险一般只保低风险职业，高危职业买了也赔不了，还白花保费，符合职业要求的产品也不会贵太多，五千块保额一年也就多百八十块。干装修的老郭之前图便宜买了普通办公室白领的意外险，结果去年装房子踩空梯子摔骨折，保险公司查到他职业是装修工人，直接拒赔了，后来换了符合职业要求的产品，一年也就多花一百多，后面再复查拿药都顺利报了。

退休老人优先侧重意外医疗责任，不用追求太高的身故伤残保额。老人骨头脆，很容易跌倒骨折，最需要的是报销住院、手术、康复的费用，一两万意外医疗额度不够用，尽量选三万到五万的意外医疗额度，同样选不限社保报销的，能报进口钢板、康复理疗的费用。六十岁以上的老人买，一年也就两三百块，比买一堆没用的责任划算多了。楼下李叔今年六十七，去年在家擦窗户摔下来崴了骨裂，医生建议做康复理疗，他女儿之前给他买对了产品，两万多的康复费报了八成，自己只花了四千多，要是没买对，这笔钱对退休拿养老金的老人来说也是不小的负担。

经常在外跑业务接活的个体从业者，可以根据自己接的活配第三方责任险。比如你经常给人家上门做家电维修、安装，就配一份低额度的第三方责任险，一年一百多块，要是不小心弄坏了业主的家电、划伤了业主家地板，要赔的钱保险出。要是你开小店做生意，可以配一份适合经营场景的第三方责任险，一年也就几百块，遇到顾客在店里滑倒这类情况，也不用自己赔。小区门口开水果店的王哥，去年夏天一个客人踩了掉在地上的葡萄滑倒摔了腰，去检查花了六千多，王哥提前买了对应第三方责任险，最后保险公司全报了，没影响店里的周转资金。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，意外险和第三方责任险没有固定统一的价格，要根据你的年龄、职业、选的保额来定：一般普通上班族买基础保额的意外险，一年也就一两百到几百块；日常出行需要的第三方责任险，比如电动车这类的，一年几十到一两百就能买到基础保障，开车需要的三者险价格则跟保额、车情相关，几百到上千不等。选的时候先对准自己的需求：日常怕自己受伤出意外就先配齐意外险，经常出门碰着别人的风险就补一份第三方责任险，根据自己的预算选对应保额就行，不用盲目贪贵，适合自己的就是好选择。

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