怎么查自己有没有买意外险呢

引言

你有没有过整理钱包的时候翻出一张旧保险单，突然开始犯嘀咕：我到底买了意外险没？现在手里这份保障够不够用？别纠结啦，我们今天就来把这个问题说清楚。

一. 电子渠道查保单

打开常用的支付APP，点进个人服务页找到保单管理入口，输入身份证号和本人手机号做验证，两步就能看到自己名下所有在这家平台绑定的保险单，有没有买意外险一眼就能找出来，操作不复杂，就算平时不太会用手机的朋友，跟着页面提示走也能搞定。

之前我身边有这么个案例：小李前两年换工作，人事帮集体办过一份意外险，后来换了城市工作，他早把这件事忘得一干二净。前阵子骑车摔了胳膊，去医院花了小两千，后来收拾手机翻到以前的旧支付软件推送，点进去才想起走一遍查询流程，找到了那份一年期的意外险保单，当时保单还在保障期内，最后顺利报了八成的医药费，省了不少不必要的开支。

如果是在保险公司官网或者官方公众号查询，直接找“我的保单”板块，输入实名信息就能查询，这个渠道比第三方平台更直接，要是你记得大概在哪家公司买过，直接去对应平台查更快，不用在各个渠道来回翻。需要提醒你的是，查询的时候一定要用自己的实名账号登录，别用别人的账号登，不然系统匹配不到你的身份信息，查不到结果。

还有不少城市有当地的保险服务平台，绑定个人社保信息之后，也能查到自己在当地买的各类意外险，比如有些单位给统一买的意外险，很多时候都会在这个平台留有记录，要是你觉得自己可能有单位投保的意外险，不妨去上面搜一搜。

查完之后要是找到了闲置的旧意外险，可以把保单信息存到自己的手机备忘录里，标注好保障到期时间，避免之后再忘了，要是查到已经过期的，也能心里有数，及时补上合适的新保障，不会出现出事了才发现没保障的情况。

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二. 根据身份选保障

刚毕业参加工作的年轻人，工资不算高，日常通勤多靠电动车、共享单车，经常跑外勤见客户的话，意外风险比坐办公室的内勤要高一点。建议直接选一年期的消费型意外险，价格不高，每年几百块就能拿到不错的保额，不用占用太多生活费，符合年轻人手头不算宽松的情况，健康要求也宽松，大部分人不用体检就能买。要是你平时喜欢周末爬山、骑行这类户外运动，记得选包含日常非高风险运动责任的产品就可以。

上有老下有小的中年工薪族，是家庭的经济主力，万一发生意外，整个家庭的收入都会受影响。建议把保额做足，按照家庭3-5年的支出总额定保额就可以，优先覆盖房贷、车贷还有孩子的教育开支这块。另外中年人手经常腰酸背痛，出门磕碰、滑倒的概率也不低，一定要把意外医疗的额度买够，优先选不限社保范围报销的，这样万一用到进口材料或者自费药，也能减少自己掏的钱。

家里的孩子，不管是几岁的小朋友还是上学的青少年，活泼好动爱跑跳，擦伤、烫伤、误食这些意外都很常见。给孩子买的时候，要注意银保监会对未成年人意外身故保额有规定，不用超额购买，买多了也没法多赔，不如把钱花在提高意外医疗额度上。优先选包含门诊报销责任的，孩子磕了碰了去门诊处理，费用也能报，还可以选包含疫苗接种意外责任的，孩子打疫苗遇到异常反应也能有保障。

家里的退休老人，年纪大了腿脚不方便，滑倒骨折的概率比较高，很多老人还有基础病，买意外险不用健康告知，很容易买到。不用刻意追求太高的身故保额，重点关注意外医疗的保障，选免赔额低、报销比例高的，最好包含住院津贴，要是真的摔伤住院，每天能补一点伙食费，也能减轻子女的负担。如果老人还在外面做一些简单的务工，记得选能承保对应职业的产品，别买了之后才发现职业不符合，没法理赔。

从事高风险职业的朋友，比如快递员、装修工人、外卖骑手这类，普通意外险一般买不了，别随便乱买不符合职业要求的产品，一定要选对应职业类别能投保的，保额根据自己日常工作的风险情况选就可以，重点关注意外伤残责任，如果工作中不小心落下伤残，这笔钱能帮你度过后续的生活难关，也能覆盖康复治疗的开支。就说做外卖配送的小张，之前入职的时候没在意，自己随便买了一份普通意外险，后来送单的时候摔成骨折，才发现自己的职业不在承保范围内，最后没法理赔，自己掏了好几万医药费，后来他换了符合职业要求的意外险，每年也就几百块，现在跑单心里也踏实多了。

三. 关注医疗报销细节

先看报销范围。很多朋友挑意外险的时候，只会盯着身故保额看，完全忽略意外医疗的报销范围，这其实是很容易踩坑的地方。我楼下水果店的老板李哥去年年初，图便宜挑了一份只报社保内用药的意外险，没想到三月份搬货的时候不小心崴了脚，韧带有轻微拉伤，医生建议用一点起效更快的外用消肿药，刚好这个药不在社保报销目录里，最后光这一项，小几百块钱全得自己掏。

再看免赔额。不少意外险的意外医疗都设置了免赔额，就是说低于这个额度的部分不给报，得自己承担。如果免赔额设得太高，平时遇到的小磕小碰小门诊，其实根本报不了几个钱，这份意外医疗的实用性就打了折扣。就像之前邻居赵姐，去年夏天遛弯的时候被路边的共享单车刮伤了小腿，缝了两针，花了不到三百块，回家翻保单才发现，这份意外险的意外医疗免赔额是两百，最后只报了几十块，折腾半天还不够跑保险公司交材料的功夫，赵姐说早知道就挑个零免赔的了。

接着看报销比例。同一款意外医疗额度，不同的报销比例，最后能拿到的钱差不少。比如同样花了一千块的意外医疗费用，一份报80%，一份报90%，算下来就差了一百块，要是花费更多，差额会更大。如果你买的是经过社保报销之后再报意外险的产品，要注意看看，经过社保结算之后的报销比例会不会比没经过社保的高，不少产品都会给经过社保结算的情况提升报销比例，这个福利别浪费，看病的时候记得走社保结算。

还要看报销项目。除了常用的门诊和住院费用，要不要包含急诊挂号费、换药费、拍片的检查费，这些小项目都得看清楚。比如很多人爬山崴了脚，第一时间都是去挂急诊拍片子，要是这份意外险不报销检查费，那这几百块的拍片钱也得自己出。还有像骨折之后需要打石膏、做康复，这些康复费用能不能报，也要提前弄明白，别等出事了才发现漏掉了这块保障。

最后给大家说个实用的小建议，如果你平时身体不错，经常出门运动或者上下班要骑车走路，不如优先挑报销范围包含社保外用药、零免赔、报销比例在80%以上的意外医疗责任，别看可能一年就多花几十块钱，真出事的时候能帮你省下不少自掏腰包的钱，实用性会高很多。

四. 理赔资料存好底

不管你之前查没查到自己买的意外险，只要真的发生意外要理赔，第一步就得把所有相关资料整理好存底，千万别随便乱扔。很多人出事之后忙着去医院处理伤口，随手把缴费发票、诊断书塞包里，等要申请理赔的时候翻半天找不到，折腾好久才能补好材料，耽误理赔进度不说，还平白添了好多麻烦。

我身边就有现成的例子，前阵子我同事小李周末约朋友去郊外骑车，下坡的时候没控制好车把，连人带车摔出去，膝盖擦了好大一块伤口，胳膊也扭到了。当时他去附近医院急诊处理，医生给开了清创包扎的药物，还拍了片子排除骨折，缴费之后他随手把所有单据塞进了外套口袋，回去之后外套丢进洗衣机，等他想起要找单据申请理赔的时候，所有纸都泡成了纸浆，字都看不清了。

后来他跑了两趟医院，找收费处补打缴费凭证，又找坐诊医生重新开诊断证明，前前后后花了快一周才补齐材料。本来一周就能走完的理赔流程，硬生生拖了大半个月，那段时间他一提到这事就头疼，说早知道专门找个文件袋把单子装起来，也不至于折腾成这样。

给大家说几个直接能用的整理方法，你拿到手的医院诊断书、门诊或者急诊的病历本、所有缴费发票的原件，不管面值大小，全部留好。如果是需要住院治疗的意外，出院小结、费用明细清单也要一并收好。你可以专门找个透明文件袋，把这些资料都装进去，放在家里好找的固定位置；也可以全部扫描成电子档，存在手机相册或者云端相册里，就算纸质原件丢了，电子档也能拿去给保险公司核对，补开材料也方便很多。

还有个细节要提醒你，报案之后要按照保险公司的要求，把对应资料的复印件或者原件交上去，自己一定要留好一套复印件或者电子档备份，万一过程中资料弄丢了，你手里还有备份能马上补上。申请意外险理赔其实不难，只要资料齐全，符合保障范围，都能顺利拿到赔偿，把资料存好底，就是给自己省麻烦，让理赔流程走得更顺。

结语

总结下来，先去常用的支付软件、保险公司官方平台用身份证一查，就能知道自己有没有买意外险，如果查完发现没买，那就根据自己的职业、年龄选对应保障，重点盯紧意外医疗的报销范围和免赔额，理赔单据都存好，就能买到适合自己的保障啦。

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