学生学平险报销项目 小学生学平险怎么申报

引言

家里有小学生的家长，是不是还搞不清孩子的学平险到底能报啥，出了事该找谁、怎么申报？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 孩子磕碰住院费用怎么算

先看这个小区小朋友的真实案例，上周带娃在小区楼下玩滑梯，三楼张姐家7岁的小宇追着同学跑，脚一滑整个人摔出来，额头磕在滑梯边缘磕破了，缝了五针花了四千多，医保报销之后自己还掏了两千八百多，最后走学平险报了两千出头，相当于自己只花了几百块。

报销项目一般包含三部分，首先是意外磕碰的门诊费用，摔倒擦伤去医院清创缝合、打破伤风，都可以报，其次是意外引起的住院费用，像摔伤骨折需要住院手术、卧床观察产生的床位费、手术费、检查费，都在报销范围内，还有日常普通疾病的住院费用，比如孩子得了肺炎、阑尾炎需要住院治疗，产生的合理费用也能报。

计算方式很简单，大部分这类产品，会先扣除合同约定的免赔额，剩下符合社保报销目录的费用，再按照对应比例报销。举个例子，小宇这次磕碰花的四千多，医保报了一千五，剩下两千八里，合同约定免赔额是100块，扣除之后剩下两千七，约定的报销比例是80%，算下来正好能报两千一百多，和实际拿到手的钱差不了几十块。

不同家庭情况的投保，这里直接给针对性建议：如果孩子已经买了居民医保，只需要选报销比例高、免赔额低的产品就行，日常磕碰大概率能覆盖大部分自费部分。如果暂时还没买居民医保，就优先选不限社保目录报销的选项，这样哪怕是用了医保外的进口美容线，也能申请部分报销，能帮家里省不少钱。

有几个要注意的点，直接记下来：非必要的自费项目提前问问能不能报，比如如果只是磕破额头，想选进口的美容缝合线，可以先翻一下手里的合同，看有没有覆盖社保外项目，不要盲目选了之后又报不了吃亏。另外保留好所有缴费凭证和诊断证明，哪怕是小伤口的缴费小票也别扔，理赔的时候缺一样都要补，耽误自己拿报销款。

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二. 几十块钱保费保不保大病

首先给大家说清楚，几十块钱保费的学平险，同样能覆盖符合条件的大病医疗费用，不需要怀疑这点。举个具体例子，前两年邻居家三年级的小萌，发烧半个月不退，最后住院排查确诊了需要住院治疗的疾病，前前后后住院加治疗花了五万多，居民医保先报了三万多，剩下接近两万的自费部分，最后通过学平险报了一万五千多，算下来自己只花了不到五千块钱，大大减轻了家里的负担。

如果你只准备给孩子买这类学平险，要提前看清楚条款，这里面的大病报销，都是先扣除居民医保或者其他保险已经报销的部分，再按照比例算剩余可报金额，不是直接全额报销剩余费用。不同保单的报销比例不一样，有的能报到百分之八十，有的只能报到百分之六十，购买的时候一定要仔细看清楚这一点。

对于大部分普通家庭来说，几十块钱的保费压力很小，就算是月收入不高的家庭，也完全能负担得起。如果你暂时还没给孩子配置专门的大病保险，先买一份学平险做基础保障，比完全没有保障要强得多。毕竟小学生年纪小，住院治疗的风险不算低，花几十块钱换一年的基础保障，性价比还不错。

要注意，这类保险对大病的报销有额度限制，不会无限额报销，不同的保单限额不同，大家可以根据自己的需求选限额合适的产品。如果你已经给孩子买了专门的大病保险，再搭配一份学平险，就可以覆盖住院时的自费部分花销，能进一步减少自己要掏的钱。

这里给大家一个具体的建议，如果家里经济条件一般，暂时拿不出多的钱买高保额的大病保险，一定要先给孩子买一份学平险。哪怕保费只有几十块，也能在孩子生病住院的时候帮衬一把，如果刚好遇到需要住院治疗的大病，也能帮家里分担一部分经济压力，不会让整个家庭因为孩子的治疗费用陷入窘境。

三. 特殊体质投保有哪些门道

给特殊体质的小学生投保，不需要盲目焦虑，只要把情况说清楚，大部分也可以顺利获得保障。很多家长担心孩子过敏体质就买不了，其实不是的。只要孩子是日常的花粉、尘螨或者轻微的食物过敏，没有严重的并发症，如实填写投保健康告知就能通过，不需要额外准备材料，只需要在对应的问题选项里选“是”，补充一下过敏的具体情况就可以。

如果孩子是有过敏性哮喘这类需要长期控制的情况，也不用直接放弃。准备好孩子最近半年的体检报告、医院的复诊记录，跟着学校或者线上投保的时候直接上传材料就可以。保险公司会根据孩子的实际病情来审核，只要最近半年病情稳定，没有频繁住院发作，基本都能顺利投保，不会直接拒保。

我身边有一位邻居，她家孩子从小有轻度先天性室间隔缺损，之前一直担心买不了，后来按照要求上传了每年复查的心脏彩超报告，显示缺损没有变大，孩子日常活动也完全正常，最后顺利承保了，第二年孩子做小手术复查康复，也顺利拿到了报销款。如果家长隐瞒了孩子的病史，后续理赔的时候很容易出问题，这份邻居如果当初没说清楚病史，这次手术理赔肯定会被拒，损失几千块钱。

如果孩子有蚕豆病这类遗传性的稳定病情，投保的时候只要如实说清楚，平时没有发病住院的情况，基本都能正常投保。不需要额外买更贵的其他产品，选普通的就足够覆盖日常意外和住院的需求。只有极少数发病频繁、病情不稳定的孩子，才会被要求加保费或者延期承保，这时候可以多对比几家，不要着急下单。

最后给大家说一个实操建议：投保的时候健康告知问到的问题一定要如实回答，没有问到的情况不用主动说。比如孩子小时候得过肺炎已经完全治愈，健康告知只问最近一年有没有住院，那就不用主动说几年前的病史，也不会影响后续理赔。把孩子的病历、复查报告都整理好存成电子档，投保的时候需要上传直接调出来就行，别因为嫌麻烦隐瞒情况，最后反而拿不到报销。

四. 学校发单子如何收集证据

收到学校发的申报通知之后，先别着急整理，先把所有和这次就诊相关的纸质材料，从医院进门挂号那一步开始找，一张都别落下。挂号的小票、分诊的单据，先找出来收好，这能证明孩子确实是哪天在这家医院看的病，很多人容易把这张小票随手丢了，等到需要的时候找不到，反而耽误自己的申请时间。

接下来把医生开的所有诊断相关材料理出来，诊断证明书一定要找医生盖章，电子版的也要下载保存好，上面得写清楚孩子得的是什么病、伤的什么部位、需要住院多久、什么时候出院，这些信息是保险公司核对事故的关键。如果孩子是意外受伤，比如跑步摔了、打闹磕了，诊断书里写清楚受伤原因，能帮你更快通过审核。还有门诊的病历本，每一页医生写的记录都要保存好，不管是手写的还是打印出来的，都别折坏，要是电子病历，直接截图存手机相册，再导出一份PDF存在邮箱里，双份备份更稳妥。

然后是最核心的费用材料，发票必须要原件，要是走了医保报销，医保机构收了原件，一定要让医保机构给你盖好章的复印件，还要开一份医保报销结算单，上面写清楚医保报了多少钱、剩下多少钱没报，这两样缺一个都不行。费用总清单一定要打出来，清单上会写清楚每一笔钱花在了什么地方，检查费、药费、床位费分别是多少，保险公司要对着清单核对哪些符合报销范围，没有清单的话，没办法核对项目，申请肯定会被打回来补充材料。

除了这些医院给的材料，还有两样你自己要准备好：孩子的身份证明和监护人的银行卡信息。户口本上孩子那页拍清晰的照片，如果孩子已经办了身份证，正反两面都存好，要能看清证件号码和姓名，不能糊。银行卡要用常用的一类卡，确认卡号没有输错，开户名一定要和监护人姓名对得上，不然报销的钱打不进来，还要来回修改信息，又得多耽误好几天。

整理完所有材料之后，先按照要求给学校交一份，自己这边也要留好全套的备份，不管是纸质的还是电子版的都要留。纸质的按顺序理好用回形针别好，电子版的按“诊断书、发票、清单、身份证明”命名好存在同一个文件夹里，发给学校或者保险公司之后，过两天可以问问老师材料收齐没有，有没有哪张不清楚需要重新补，提前确认好，能省去后面很多麻烦。

五. 什么情况保险公司会拒赔

咱们先拿具体例子说，邻居家的小男孩今年上四年级，平时酷爱轮滑，报了专业的轮滑速滑集训班，一次集训的时候摔倒磕掉了半颗门牙，去医院补牙加根管治疗花了小八千，找保险公司申报报销的时候，直接被拒赔了，你知道为什么吗？原来孩子参加的是有竞技性质的专业集训，这已经超出了学平险常规保障的范围，合同里明确写了，专业竞技类体育活动不属于保障范畴，所以没办法理赔。这是第一种常见的拒赔情况，大家一定要记牢。

第二种情况就是隐瞒健康状况投保，很多家长觉得孩子只是之前有过小毛病，不说保险公司也不知道，其实这会直接导致拒赔。楼下宝妈阿琳，孩子小学一年级查出来有先天性的轻度心脏瓣膜问题，投保的时候怕通不过就没填，后来孩子因为这个问题住院，申请报销的时候，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，保费也只退了很少一部分，亏了不少。所以投保的时候一定要如实填健康告知，不问的你不用多说，问到的一定要照实说，别存侥幸心理。

第三种情况，报销的项目不在保障范围内，很多家长以为只要孩子生病住院，什么钱都能报，其实不是这样。比如孩子是去做美容类的修复项目，或者矫形、牙齿正畸，还有家长带孩子去私立医院的特需部做体检，这些项目一般都不在学平险的报销范围内，申请了也会被拒。比如去年有个家长带孩子去整牙齿，觉得孩子龅牙影响美观，做正畸花了两万多，申请报销被拒，就是因为正畸属于美容矫形项目，不在保障范围内。

第四种情况，是家长收集的材料不全，或者过了申请时效，也会被拒赔。咱们之前说过，要在出险之后三十天内申请，你要是拖个一两年，材料都丢得差不多了，保险公司没办法核定理赔事实，肯定会拒赔。还有的家长只拿了一张收费小票，既没有诊断证明，也没有费用明细，根本没办法确认是不是保障范围内的项目，也只能被拒。

给大家一个实用小建议，出险之后第一时间先看看自己手里的保单条款，翻一翻免责部分，把不能赔的情况先过一遍，再准备申报。如果是学校统一投保的，可以找负责的老师问清楚，提前确认情况，别等材料都交上去才被打回来，白耽误工夫。日常普通的校园活动、放学路上的意外、普通生病住院，都是符合赔付要求的，不用太担心，只要提前摸清楚规则，就能顺利拿到理赔。

结语

总结一下哦，咱们小学生学平险一般可以报销意外受伤、疾病住院的相关费用，意外门诊也能按比例报销，投保的时候只要跟着学校统一投保就行，身体情况如实填写就行，整体价格不高，适合所有有基础保障需求的普通家庭。如果需要申报报销，记得把就诊发票、诊断书、费用清单收集齐全，交给学校统一申报，自己留好底单就行，投保前记得看看免责条款，有隐瞒健康情况别隐瞒，这样理赔就能顺顺利利啦。

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