小孩的意外险买哪种比较好些

引言

家里有小朋友的家长，是不是都在发愁，到底该怎么给娃挑意外险呢？是不是翻了好多介绍还是摸不清头绪？本文就来和大家聊聊这个问题，帮你理清楚挑选思路。

一. 不同年龄段怎么定保额

先给大家说清楚，咱们给不满10岁的孩子买意外险，保额按监管要求来选就好。邻居家张姐家的豆豆刚满三岁，正是上幼儿园的年纪，每天在园区的户外滑梯上爬上爬下，和小朋友追着跑着玩，上周豆豆从滑梯的半中间没抓稳摔下来，胳膊磕破缝了四针，还好张姐提前给豆豆买了意外险。张姐一开始想给孩子买高一点的保额，后来才知道，这个年龄段的孩子意外身故保额有规定上限，不用额外多花钱买超，买符合要求的额度就够，多余的预算可以加到意外医疗部分，更实用。

再来聊聊10岁到17岁的孩子，这个年龄段的孩子活动范围更大了，跟着同学出门骑车、露营、参加研学活动都有可能，意外风险比低龄小孩多一些。我同事家的儿子12岁，喜欢周末和同学去城郊的绿道骑车，之前摔车蹭了一大块皮肤，还崴了脚，同事给孩子选意外险的时候，就按规定选了对应的额度，既不会超出要求多花钱，也能给孩子足够的保障。如果家长日常担心孩子做运动有磕碰伤残风险，按规定选到对应上限额度就可以，不用再额外加钱买更高额度，不会浪费保费。

如果是刚上小学，6到10岁的孩子，这个阶段孩子开始参加更多课外体育活动，比如足球、篮球、跳绳这些，摔倒扭伤的概率比幼儿园时期更高，选保额的时候还是按规定走就可以，不用盲目追求高额度。朋友家乐乐8岁，上次参加学校的跳绳比赛，不小心被绳子绊倒磕掉半颗门牙，花了不少钱补牙，朋友当时选保额的时候，把身故伤残的额度按规定选好，剩下的预算都给意外医疗加高了额度，最后补牙的大部分费用都报了下来，挺实用的。

很多家长觉得给孩子买保额越高越好，其实完全没必要，不同年龄段有对应的监管要求，超过额度的部分不会多赔，白白多交了保费。就像之前有个家长给刚满5岁的孩子买了好几份意外险，加起来的身故保额远超规定上限，真出事了也只能按上限赔，多交的两三百保费其实白花了，不如把这些钱加在意外医疗上，更能帮咱们家长减负。

最后给大家整理好直接能用的建议，不满10岁，就按监管规定的上限选，别买超；10岁以上不满18岁，选到对应规定的上限就行，不用再多买；预算有限的家庭，先把规定内的身故伤残保额配够，再把剩下的钱优先加给意外医疗；如果想给孩子多买几份，只需要加意外医疗的额度就行，不用重复买身故责任，这样选出来的保额，既够用又不浪费钱。

二. 意外医疗看不限社保

我直接说结论：挑小孩意外险，优先选意外医疗不限社保范围的，这一点对小朋友来说太实用了。

说个身边真实的例子，我同事家五岁的浩浩，去年秋天跟着爸妈去郊野公园野餐，路边窜出来一只流浪猫，浩浩本来就喜欢小猫，伸手想去摸，结果被猫挠了两道深口子，流了不少血。夫妻俩赶紧带孩子去了附近的医院，医生说要打进口的狂犬病疫苗，还需要打免疫球蛋白，一算下来小两千块。

同事当时翻了之前买的意外险看条款，发现这款意外险的意外医疗只报销社保范围内的费用，进口疫苗和免疫球蛋白都不在社保目录里，最后这小两千只报了三百多，剩下一千七都得自己掏。如果当初选了不限社保的意外险，这笔钱基本就能全部报销，不用自己花这么多。

再举个常见的例子，小朋友跑跳容易摔倒，万一磕断了半颗门牙，医生一般会建议做树脂补牙或者瓷贴面，这类医美修复类的项目，大多也不在社保报销范围内。要是你买的意外险意外医疗不限社保，就能按比例报销补牙的费用，要是只报社保内，这几千块的修复费就得全自己出。

给大家一个明确的挑选标准：选意外医疗的时候，一定要看清楚条款里的报销范围，写明“不限社保目录”“社保外费用可报销”的就可以纳入考虑。社保外的报销额度不用追求特别高，有一两万足够应对小朋友常见的意外情况了，像咬伤打疫苗、摔跤缝针、小意外骨折用进口钢钉这些常见情况，都能覆盖得住。

还有一点要提醒，看报销比例的时候，社保外用药的报销比例越高越好，有些不限社保的产品，社保外费用能报到八九成，这样自己掏的钱就很少。别光看整体意外医疗额度高，要是只报社保内，额度再高，碰到社保外的花费也用不上，等于白给。

图片来源：unsplash

三. 保费几十块能管多大用

对咱们普通工薪家庭来说，给小孩买意外险，不用追求动辄一年几百上千的高价方案，几十块一年的产品，就能覆盖日常绝大多数带娃会遇到的意外风险。

我身边就有现成的例子，楼下开水果店的张姐，家儿子今年刚上小学二年级，平时爱在学校操场疯跑，去年她给儿子买的小孩意外险，一年才六十多块，当时她还跟我说，怕便宜没好货，没想到真用上的时候，一点不拖泥带水。

去年秋天，她家儿子上体育课抢篮球，摔在塑胶跑道上蹭破了膝盖，伤口有点深去医院缝了四针，还换了三次药，前前后后花了快九百块，其中有两百多是医保外的美容线费用，最后除去社保报销的部分，剩下的钱几乎都通过意外险报了，张姐说，算下来这一年的保费，还没这次报销的零头多，性价比真的超出预期。

一般来说，这个价位的产品，意外医疗额度大多能做到几万，日常的磕碰擦伤、猫狗抓咬打疫苗、不小心扭伤骨折拍片子做理疗，这些常见的小意外产生的门诊、住院费用，都能覆盖到，只要你选对了带不限社保责任的，就算是自费项目也能按比例报，完全能满足普通家庭的基础保障需求。

如果你是刚当爸妈的年轻人，手头积蓄不算多，或者已经给小孩买了重疾险、医疗险，只想补一份基础意外保障，选这种几十块一年的就完全够用，不用硬撑着买高保费的产品，把钱省下来花在小孩的奶粉、学费上，反而更实在。

当然也要提醒你一句，买这种低价产品的时候，别只看价格便宜，一定要核对好保障责任，确认意外医疗的报销比例、免赔额符合你的需求，别为了省十块八块，漏掉了关键保障，那反而得不偿失。

四. 受伤后如何快速拿到赔款

先记住，不管孩子受伤之后去的是门诊还是住院，所有和这次受伤治疗相关的单据，都要好好收起来，一张都别丢。之前楼下阿凯家的小孩在学校操场和同学玩抓人游戏，不小心踩滑崴了脚，踝关节肿得老高，去社区医院拍了片敷了药，阿凯当时光顾着哄孩子，把缴费的小票随手塞进裤子口袋，回家洗衣服忘了掏，泡成了纸浆，后来申请理赔的时候补了好半天手续，耽误了快两周才拿到赔款，特别折腾。

所有单据收好之后，先分好类：医院开的诊断证明要单独放，所有的费用发票、缴费清单、拍片子的报告，还有意外受伤经过的说明，按顺序理好，别乱糟糟揉在一起。要是孩子是在学校或者课外机构受伤的，还可以找机构开一张意外事故的证明，盖好公章一起备好，能帮保险公司更快核对情况。

现在大部分保险公司都支持线上申请理赔，不用特意跑线下网点交材料。你买完意外险之后，一般都会有对应的官方服务号或者APP，直接找到理赔申请入口，按提示上传每一张单据的清晰照片就行，不用自己再跑一趟，在家就能搞定。我同事家小孩去年夏天跑着追小猫，不小心摔破了额头，去医院缝了两针，她就是午休的时候在公司上传完所有材料，第三天赔款就到账了。

提交申请之后，记得保持手机畅通，要是保险公司需要补充材料或者核对细节，会打电话联系你，别漏接电话耽误审核。要是真的缺了某份材料，也别慌，按要求去医院补打盖章就行，大部分医院的收费窗口都能补打发票，病案室也能补打诊断报告，手续不算麻烦。

最后要注意，别拖着不申请理赔，大部分意外险都要求在事故发生之后一定时间内报案，你别等过了大半年才想起要申请，那时候单据丢了不说，也不方便保险公司核对事故经过，很容易影响理赔进度。只要材料齐、信息对，符合条款约定，赔款一般都能很快到账，不会让你等太久。

五. 身体有小毛病能不能买

多数小孩意外险的健康告知都比较宽松，不是所有小毛病都没法买，你不用太担心。

我亲戚家的苗苗今年5岁，从小患有过敏性鼻炎，换季就容易犯病，家长一开始怕买不了意外险，不敢随便投保。后来仔细看了好几款意外险的健康告知，发现绝大多数都不会把过敏性鼻炎这类常见小毛病列入问询范围，正常填写就能投保，最终顺利买到了合适的保障。去年春天苗苗在外玩花粉过敏引发鼻炎，不小心摔了一跤磕破膝盖去医院缝针，意外医疗也顺利报销了，完全没有因为原有鼻炎的问题被拒赔。

那哪些小毛病一般不影响买呢？像轻微的过敏性鼻炎、湿疹、普通感冒痊愈后、小面积胎记这些常见情况，绝大多数小孩意外险都不会过问，直接投就可以。

如果是稍微有点影响的小毛病，比如先天性心脏病做完手术痊愈好几年，或者有轻度的蚕豆病，该怎么操作？你要先看健康告知里有没有问到这个问题，如果没问到，直接买就行。如果明确问到了，就老老实实如实填写，不要隐瞒，很多产品会给你智能核保的选项，把具体情况填进去，很快就能知道能不能通过核保。

有一点一定要提醒你，千万不要抱着侥幸心理隐瞒病情。比如有个朋友家孩子有轻度癫痫，控制得很好一直没发作，投保的时候怕过不了就没说，后来孩子外出玩耍摔了胳膊需要理赔，保险公司调查发现了未告知的情况，就没法正常赔付，反而白花了保费。

如果你拿不准自己家孩子的情况能不能买，可以把孩子的体检报告、病历整理好，找正规保险顾问帮你看看，选对符合核保要求的产品就行，不用因为一点小毛病就放弃给孩子买意外险。

结语

看完这些，你心里大概有数了吧？给小孩选意外险，跟着咱们说的要点挑就行：不同年龄按规定选合适保额，优先挑带不限社保报销意外医疗的，不用多花冤枉钱，大部分情况几十块一年的方案就够用。记得投保时如实告诉保险公司孩子的健康情况，万一孩子受伤，收好所有看病的票据申请赔付，很快就能拿到赔款啦，这样选出来的意外险，就能给娃够用的保障，也能帮咱们家长省不少心。

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