医保报销还能走意外险吗多少钱

引言

你有没有过意外受伤花了钱，医保报了一部分之后，盯着剩下的自付费用发愁？会不会好奇，已经走了医保报销，还能再走意外险报销吗？买一份能管这种情况的意外险，又要花多少钱呢？今天咱们就把这些疑问一个个说清楚。

一. 意外医保能双重报销吗

当然可以走双重报销，这不是重复理赔，是互补报销，完全符合规则。

我给你说个真事，前阵子我邻居家刚上大学的小张，周末跟同学去骑单车踏青，下坡的时候刹车没握稳，摔了出去，胳膊擦了大口子缝了六针，还摔裂了一根肋软骨，前前后后住院加治疗一共花了快一万二千块。其中有三千多块是进口的吻合钉，还有一千多是医保目录外的消炎止痛药，这些医保都报不了。

小张入学的时候，学校统一买了医保，他自己爸妈又给他买了一份普通意外险。当时医保报销下来，一共报了六千一百多，剩下的五千九百多都是自付部分，其中就包含那些目录外的四千多耗材和药费。他爸妈抱着试试的心态找意外险申请理赔，最后意外险给报了四千七百多，自己最后只花了一千出头。要是没买意外险，这小五千块得全自己掏，对于刚上学的孩子来说，也不是小数目。

要提醒你的是，双重报销不是说两边都拿全款，是遵循费用补偿原则的——你总共花了多少钱，两边报的总钱数不会超过你实际花的医疗费，不可能让你从中赚钱，这点是保险的基本规则，别想着蹭报销，那是行不通的。

另外，你报完医保之后，一定要让医保那边给你开分割单，就是写明医保已经报了多少钱，剩下多少没报的凭证，拿着分割单和剩下的票据复印件找意外险理赔就可以，不用留着原始发票给第二家，很多人不知道要开分割单，白白跑好几趟耽误时间。

还有一点，医保不管的意外相关费用，意外险很多都能接。比如你出门被狗挠了打狂犬疫苗，不少进口狂犬疫苗不在医保目录里，全得自己掏钱，这时候医保报不了，意外险的意外医疗就能帮你报；再比如你出门崴了脚，去门诊拍个片子拿点药，花个大几百小一千，医保门诊报销门槛高，很多没达到起付线报不了，意外险只要符合要求，扣完免赔额就能给你报。

给你一个直接可操作的建议：不管你有没有医保，只要买意外险，一定要附加意外医疗责任，别只买只赔身故伤残的裸意外险，真遇上小意外，能用得上的就是意外医疗，刚好能补医保报不完的缺口。如果遇到意外受伤，先报医保，再拿剩下的部分找意外险报，顺序别搞反，流程顺了理赔更快。

二. 普通人每月花多少够

学生党每月平均花不到20块就够。学生党平时跑操、打球、骑车很容易发生磕碰摔伤，本身没稳定收入，不需要买贵的。选一年交200块左右的基础款，分摊到每个月才十几块，就能覆盖常见的意外医疗责任，意外摔伤缝针、崴脚拍片子、骑车撞擦伤的医药费都能报，足够满足日常需求。完全没必要花大价钱买带过多额外责任的产品，省下的钱还能多买两本习题册或者添一双运动球鞋。

刚工作没太多积蓄的年轻上班族，每月花30块以内就够用。刚入职的年轻人大多经常挤地铁、骑共享单车通勤，偶尔下班还要跟朋友去爬个山、玩个露营，意外风险不算低，但手里结余不多，选一年300块以内的就行，分摊到每个月刚好一杯奶茶钱，就能买到20万意外身故伤残责任，再加两万以上额度的意外医疗，还能附带常见的交通额外责任，基本覆盖通勤和周末休闲的意外需求，不会给每月房租饭钱的开销添负担。

上有老下有小的中年家庭支柱，每月花50块到80块就够。这类人群是家庭主要收入来源，日常通勤路程远，还要经常接送孩子、照顾老人，需要更高一点的保额，但也不用花大价钱。选一年交600到1000块的，分摊下来每个月也就几十块，能买到50万左右的身故伤残额度，再加上三万以上的意外医疗，最好带点住院津贴，万一因为意外住院，每天还能领点补贴抵一下误工费，对家庭现金流影响很小，还能给自己和家人加够保障。

家里退休长辈投保，每月花30块到60块就合适。长辈年纪大了，腿脚不利索，容易滑倒摔跤，而且很多意外险对高龄投保有限制，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗额度买够就行。选一年交400到700块的，分摊下来每个月几十块，选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外的自费药，长辈摔骨折用的进口钢板、门诊换药的费用都能报，不用给子女添太多经济负担，也能解决实际问题。

全职在家的宝妈，每月花20块到40块就够。宝妈平时在家擦玻璃、拖地容易滑倒，还要接送孩子骑车通勤，意外风险也不少，本身没有独立收入的话，不用多花钱，选一年200到500块的就行，重点盯紧意外医疗责任，毕竟日常磕磕碰碰、崴脚烫伤的情况多，这种额度够、价格低的产品，既能覆盖日常风险，也不会占用家庭太多开支，性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 这些情况千万别漏买

经常需要跑业务、坐公共交通工具出行的朋友，千万别漏买带交通意外责任的意外险。

我身边有个做销售的小张，每个月大半时间都在高铁、大巴上跑客户，之前觉得自己运气好，出事轮不到，就一直没买。上个月赶早班高铁，下车的时候脚滑摔下站台台阶，软组织挫伤加骨裂，住院花了快两万，医保报完之后自己还掏了八千多。后来才想起之前随手买的意外险带交通责任，剩下的八千全报了，要是没买这部分，小半个月的提成就打了水漂。对这类经常出门的人来说，这部分责任花不了几个钱，但是真出事能帮你兜住不小的开支，千万别省。

平时爱爬爬山、滑滑雪，或者经常去玩露营飞盘这类户外运动的朋友，一定要挑明确包含这些项目的意外险，别漏买。

之前有个喜欢玩徒步的朋友老陈，周末跟团走野线，不小心崴了脚，扭成骨折，花了小一万做手术，找保险公司理赔的时候才发现，他买的旧意外险把非竞技类攀岩徒步都列在免责里了，一分钱都不给报。最后全是自己掏的钱，心疼了好久。所以你要是爱动爱出门玩，买的时候一定要翻清楚条款，看看你常玩的项目在不在保障范围内，别漏了这项责任，不然白花钱还得不到赔偿。

家里年纪大的长辈，出门遛弯买菜都容易摔，一定要给长辈配上带意外门诊和住院医疗的意外险，千万别漏买。

小区里的王阿姨今年六十二，每天早起去菜市场买菜，那天下雨天台阶滑，踩空了摔骨折，住院加手术一共花了三万多，医保报完之后自己还得掏一万二出来。还好儿子去年给她买了意外险带意外医疗，剩下的一万二扣除免赔额之后报了八千多，大大减轻了家里的负担。很多长辈本身骨头就脆，稍微摔一下碰一下就是不小的开销，医保报不完的部分，意外险刚好能补上，这部分对长辈来说是刚需，一定别漏。

家里有小朋友的宝妈宝爸，千万别漏买带有意外门诊责任的意外险。

我闺蜜家的孩子今年上小学二年级，正是调皮上蹿下跳的时候，上次在学校跑着玩，不小心磕破了下巴，缝了四针，加上打疫苗换药前前后后花了两千多，医保只能报几百块，剩下一千八都是自己掏。后来想起之前给孩子买的意外险带意外门诊，直接按比例报了一千五，等于自己只花了几百块。小朋友天性好动，磕磕碰碰是常有的事，不一定都要住院，大多都是门诊处理，带门诊责任的意外险刚好能覆盖这部分开销，一定要配上。

平时在家做家务、打扫做饭的全职朋友，也千万别漏买意外险。很多人觉得全职在家不出门就不会出事，其实家里反而意外高发，切菜切到手、擦玻璃摔下来、开水烫到都是常有的事，这些意外产生的医疗费用，医保报完剩下的部分，意外险都能帮你报，花很少的钱就能配齐保障，千万别觉得不出门就不用买。

四. 理赔材料咋准备

第一步先报案，别拖着。不管是意外门诊还是意外住院，发生之后记得第一时间联系你买保险的平台或者保险公司，大多要求1-3天内报案，尽量控制在24小时内报，免得耽误理赔审核。报案的时候说清楚，谁在哪发生了什么意外，伤到哪了，现在在哪治疗就行，不用多说没用的。

然后整理身份和关系材料。自己给自己买的，只需要准备自己的身份证正反面照片就行；如果是给孩子买的，要准备投保人的身份证，还有孩子的户口本或者出生证明，证明你是孩子的监护人；如果是给老人买，老人自己不方便对接的，要准备受益人的身份证，还有亲属关系证明，户口本就能用。

接下来是核心的医疗材料，这个千万不能缺，缺一个都可能打回来补。如果是看门诊，要准备门诊的病历本、医生开的诊断书、所有的缴费发票、费用明细清单，还有检查的报告，比如拍了X光、CT，这些报告都要留好。如果是住院，除了上面这些，还要加出院小结、住院费用的总清单，要是做了手术，还要手术记录。这里要提醒大家，发票一定要留原件，医保报销之后，会给你开医保分割单，这个分割单也要留好，和发票原件一起交上去，意外险才能报剩下的自费部分。

如果你是特定场景的意外，还要补充对应的材料。比如走路被路边违规停放的自行车刮伤，或者被车碰了，这种涉及第三方的，要准备交警开的责任认定书；如果是在家里被宠物抓伤咬伤，不用额外开证明，只要把打狂犬疫苗的发票和门诊病历留好就行；如果是发生了意外身故或者伤残，伤残的话要提前准备正规机构出具的伤残鉴定报告，身故的话要准备死亡证明、销户证明，受益人的相关材料也要备全。

最后提交材料就行，现在大多都是线上提交，你只要按照保险公司给的指引，把所有材料拍成清晰的照片，按要求上传就行，如果要求寄纸质材料，就按地址寄过去。提交之后可以隔两三天问一下进度，审核通过之后，赔款很快就会打到你的银行卡里。还要提醒一句，所有材料都自己留一份复印件或者备份照片，免得原件寄过去之后自己没留存，后续有问题说不清楚。

结语

看到这里大家就能给标题的问题给出来答案啦：医保报销后，符合要求的意外医疗费用还是可以走意外险报销的，不同配置的意外险价格都很亲民，几十到几百块一年就能拿下。大家可以根据自己的日常出行、活动习惯挑对应保障：学生、退休长辈选带低免赔意外门诊的版本，经常在外跑的上班族可以加配交通相关保障，运动爱好者记得看清条款里的免责内容，选符合自己运动需求的就好，花小钱就能补上医保没覆盖到的意外缺口，挺实用的。

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