小学生住院学平险有哪些 学生身亡学平险怎么报

引言

各位家里有小学生的爸爸妈妈，是不是一直搞不明白，咱们给娃买的住院学平险到底分哪几种？万一真的遇到不幸，学生走了之后学平险要怎么申请理赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给大家说清楚。

一. 住院花费怎么算，报销范围要注意

先给大家说个真实的例子，我家楼下小学三年级的浩浩上周骑自行车摔了，小腿骨折住了一周院，一共花了一万二千多。浩浩妈妈之前给他买了小学生学平险，出院的时候社保先报了五千多，剩下的七千多找学平险报，最后报了六千二回来，自己只花了一千出头，这就是学平险住院保障的用处。

首先你要搞清楚，学平险的住院报销，一般是报社保报销之后剩下的部分，不是跟社保重复报，这个逻辑别搞混。你先拿着住院的所有发票、费用清单去社保经办点报销，报销完社保会给你开分割单，带着分割单再去找保险公司报剩下的部分就可以。

不同的学平险，免赔额和报销比例不一样。大部分小学生学平险的免赔额在100元到200元之间，意思就是说，社保报完之后，剩下的费用里先扣掉免赔额，剩下的再按比例报。比如有的产品报社保范围内用药的80%，有的报70%，买之前要看清楚这个比例，比例越高，自己花的钱越少。

这里要特意提醒大家注意自费药和自费项目的报销问题。很多基础款的小学生学平险，只报社保范围内的用药和项目，进口药、靶向药还有一些自费的检查项目是不报的。如果你家孩子平时容易生病，或者有过敏、哮喘这类需要用到进口药的情况，可以选包含部分自费药报销的学平险，虽然价格会贵个几十块，但遇到情况能帮你省不少钱。比如刚才说的浩浩，摔骨折的时候用了进口的固定支架，这个支架是自费项目，刚好他买的学平险包含这个，所以最后才报了这么多，如果买的是只报社保内的，那支架的三千多就只能自己掏了。

最后给大家说几个实际操作的建议，第一，住院之后第一时间告诉保险公司报备，不用等出院再提，提前报备能避免后续很多麻烦；第二，所有的发票、缴费小票、诊断证明、出院小结都要留好，丢一张都可能耽误报销；第三，如果是因为意外导致的住院，要把意外发生的过程写清楚给保险公司，比如什么时候在哪里摔的，怎么受伤的，描述清楚就行不用写太长；第四，如果你家庭预算有限，只买基础款包含社保内报销的就够用，不用硬买贵的，如果预算宽松，可以加上自费药报销的责任，保障更全。

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二. 风险赔偿怎么赔，材料准备不能少

虽然咱们谁都不想用到这一步，但真遇到了也不能手忙脚乱，我直接给你说清楚需要准备啥，流程怎么走。

我给你说个真实的事儿，前两年楼下小区有个三年级的小男孩，在学校组织的户外活动时出了意外，没能救回来。孩子爸妈当时沉浸在悲伤里，连学平险买了都忘了，还是班主任提醒，才想起要申请理赔。

第一步，你得先把身份和投保关系的材料理清楚。要准备孩子的户口本、监护人的身份证、还有当初买保险的投保记录，要是是学校统一买的，直接找学校要投保清单就行，不用自己找保单，不少学平险都是学校统一批量投保，学校会留底，你找班主任对接就好。

第二步，核心的证明材料不能缺。这里必须要有医院开具的死亡证明，如果是意外导致的，还需要提供相关的意外事件证明，如果是学校里发生的，就找学校开相关的事件说明就可以。刚才说的那个小男孩的案子，一开始孩子爸妈只拿了死亡证明，忘了找学校开事件说明，跑了一趟保险公司才补全，耽误了小一周的时间，本来家人就难受，还多折腾一趟，太不值当了。你提前按清单列好，每拿到一样就打个勾，别落东西。

第三步，提交申请的渠道有好几个，你选方便的来。你可以找当初投保的渠道，如果是学校统一买的，交给学校负责保险的老师，由学校统一提交给保险公司；也可以自己打保险公司的客服电话，问清楚当地线下网点的地址，直接送过去；现在不少保险公司也支持线上上传材料，拍清晰的照片上传就行，不用跑线下。

还有一点要提醒你，申请理赔不用急着赶一两天，先把家人的事情安顿好再处理都来得及，大多数学平险的理赔申请时效都挺宽松，只要你材料齐全，保险公司会按流程核定理赔，赔款会直接打到你预留的银行账户里。这个钱虽然换不回孩子，但是能帮家人缓解一下这段时间的经济压力，不至于让这个家庭在承受悲痛的时候还要被钱难住，这就是学平险的作用。

三. 预算不同怎么选，搭配方案看需求

要是你家就是普通工薪家庭，每个月除去房贷车贷、孩子日常开销，能匀出来买保险的预算不多，那就优先选基础款的小学生学平险就行。基础款一般一年只需要几十块到一百多块，就能覆盖常见的住院报销、意外门诊责任，完全能满足最基础的保障需求。我同事家娃就是上三年级，每年买这种基础款学平险，去年孩子得肺炎住院，花了小八千，社保报完之后剩下三千多，学平险报了两千八，几乎覆盖了自付的部分，花几十块就解决了大问题，性价比很高，完全适合预算有限的家庭。

如果你的家庭每年能拿出小几百块做孩子的保障预算，可以选中等保障的学平险。这种比基础款多了自费药报销责任，保额也会更高一点，像孩子万一需要用一些社保不报的进口药、自费检查项目，这种学平险也能报一部分。去年我楼下张姐家孩子，摔断了胳膊需要用进口的固定材料，那项材料全自费，花了六千多，她家买的就是中等款学平险，最后报了四千多，大大减轻了负担，对于预算稍宽松的家庭来说，这个选择能多兜一层风险，挺合适的。

如果你的家庭经济条件比较宽松，想给孩子做更足的保障，可以选高保额的学平险，这种一年保费大概在三百到五百之间，不仅住院报销额度高，意外相关的责任额度也更高，还能覆盖一些特殊的门诊项目，比如孩子正畸之外的意外齿科治疗、意外伤害导致的眼部修复之类的，都能按比例报。如果平时孩子经常参加户外的兴趣班、运动项目，选这种高保额的会更安心。

还要提醒大家，如果孩子本身已经有了其他商业医疗险，可以把学平险作为补充，不用重复买高保额的。比如孩子已经买了百万医疗险，那选基础款或者中等款的学平险就够了，百万医疗险负责报销大额的住院花费，学平险负责报百万医疗险的免赔额部分，还有小额的门诊住院花费，搭配起来刚刚好，也不会浪费保费。

不管你家预算多少，都别跟风买超出能力范围的学平险，更不要为了追求高保障买好几份重复的产品，学平险的报销是补偿型的，买好几份也不能重复报销，只会多花冤枉钱，根据自己的预算选对应档位的，够用就好，剩下的预算还能给孩子存教育金或者做其他规划。

四. 投保前须知晓，健康告知要对准

我先给大家说个真实案例，之前小区里有位妈妈给上二年级的孩子买小学生学平险，孩子半年前查出来过过敏性紫癜，治疗后已经稳定停药了。填健康告知的时候，妈妈想着这点小病不用提，保险公司也查不出来，就直接勾了“无既往病史”。

结果后来孩子因为过敏性紫癜复发住了院，又诱发了肾炎，前后花了三万多，家长找保险公司申请理赔，保险公司查到孩子之前的住院记录，直接因为未如实告知拒赔了，连保费都没退，一家人后悔得不行。

很多家长觉得，小学生年纪小，能有什么大病，健康告知随便填填就行，这种想法真的错了。学平险对小学生的健康要求不算严格，但不代表可以不据实填写，每一项问到的内容，都要对照孩子的实际体检报告、既往病历实打实回答。

一般小学生学平险的健康告知，只会问到比较严重的异常情况，比如有没有先天性疾病、半年内有没有住院、有没有半年前确诊还一直在治疗的慢性病。如果只是普通的感冒发烧、肺炎住院，治愈超过一年了，就算不告知也不影响，但要是条款问到的问题，一定不能隐瞒。

如果你不确定孩子的情况要不要报，可以直接把病历拍给保险销售人员，或者在投保页面留言咨询，不要自己瞎猜蒙混过关。要是真的隐瞒了，不管是住院理赔还是极端情况的身故理赔，保险公司都可以拒赔，之前交的钱相当于打了水漂，本来想给孩子添保障，最后反而落得一场空，实在得不偿失。

还有一种情况要提醒大家，孩子已经买过学平险，到期后续保的时候，如果这一年里孩子查出了新的毛病，也要重新看健康告知，该补充告知就补充，不要觉得买过一次就不用管了，续保也得核对健康要求，别留下理赔隐患。

结语

咱们常见的小学生住院学平险，一般都涵盖了普通住院医疗保障、意外住院保障，还有身故责任，不同产品的保障范围、免赔额、报销比例会有区别，大家购买的时候，可以对照咱们说的要点挑。买的时候记得如实做健康告知，按照自己家庭的预算选合适保额就可以。如果真的遇到孩子不幸身亡的情况，直接联系投保的保险公司，提前准备好医院证明、死亡证明、身份关系证明这些材料，按流程提交申请就能走理赔了，提前摸清楚规则，才能真的给孩子一份靠谱的保障。

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