大学生只参加了学平险有哪些

引言

刚入学的同学多半只办了学校统一安排的学平险，你是不是也想问，只参加了学平险的话，保障到底覆盖哪些情况？真的能应对咱们上学时可能遇到的各种状况吗？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白现有保障够不够用，该怎么调整才合适。

一. 磕磕碰碰能全报销吗

我们学校操场每天都挤满了打球、跑步的同学，去年秋天隔壁学院的小王约着朋友打新生杯篮球赛，抢篮板落地的时候踩在了别人脚面上，当场崴了脚，去医院拍片子发现撕脱性骨折，光打石膏、拍片子、开药就花了小五千，之后还得定期复查做康复，前前后后算下来总花费快五千三。

小王当时只买了学校统一办的学平险，出院整理好材料提交理赔申请之后，最后只拿到了一千八百多的理赔款，剩下三千多都得自己掏腰包。这不是学平险不赔，是学平险针对意外伤害医疗的报销本身有额度限制，很多情况下单份学平险的意外医疗额度都不高，遇到这类需要长期康复的伤情，额度很容易不够用。

而且学平险的报销一般还有免赔额和赔付比例限制，比如设置一两百的免赔额，超出免赔额的部分只赔付六成到八成，剩余部分都要自己承担，还有不少自费的耗材、进口的康复器具，学平险是不给报销的。像小王这次用的一款固定支具，花了八百多，就属于自费项目，一分都没报。

我给大家两个直接的建议，如果你已经有医保，只买了学平险，预算又允许，可以补一份一年期的意外伤害医疗险，挑免赔额低、报销比例高、能覆盖自费项目的产品，一年保费也就几十块，压力很小。

要是你平时经常参加对抗性强的运动，比如篮球、足球、攀岩之类的，本身受伤风险比普通同学高，可以把意外医疗的保额选得稍高一点，真遇到磕磕碰碰的意外，大部分花费都能覆盖，不用自己从生活费里抠钱填缺口，也不用伸手跟家里要额外的费用，自己就能搞定。

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二. 生大病够不够撑

先给你说我身边真实发生的事儿，同校经管院的小秦，大二的时候查出来需要住院治疗，前后治疗加康复花了快八万。小秦入校只买了学平险，没有其他商业保险，家里条件也只是普通工薪家庭，当时拿到学平险的赔付，也就两万出头。剩下六万多，全得家里掏，那段时间小秦差点想休学赚医药费，最后还是亲戚凑了一部分才撑过去。

学平险本身的大病赔付封顶线大多不高，一般也就几万块，碰到需要长期治疗的情况，这点额度根本覆盖不住治疗费、营养费、家长过来陪护的住宿费交通费这些开销。很多同学觉得，学平险是学校统一买的，肯定够用，其实真不是这么回事，它本身定位就是给大学生做基础兜底，不是用来应对大额重病支出的。

如果你本身家里经济条件一般，爸妈也没给你买过其他重疾类保险，一定要给自己补一份合适的保障。哪怕你平时身体看着没问题，也别抱着侥幸心理，现在大学生熬夜、饮食不规律的情况不少，突发身体问题的案例并不少见，提前备好保障，不会出事之后让全家人跟着发愁。

要是你本身身体已经有一些小毛病，买不了其他保障，那至少要确认自己参保了基本医保，不要断缴。学平险本身和基本医保可以互补，但两个加起来，碰到大额治疗还是会有缺口，能补一点额外保障就尽量补。

学生党没收入，预算有限也没关系，选一年一交的类型就行，一年保费也就几百块，平时少喝几杯奶茶、少买几件非必需的衣服就能挤出来，碰到事儿能给你撑起几十万的保额，完全能补上学平险的缺口。就像小秦要是提前补了一份，剩下的自费部分基本就能覆盖住，也不用让家里为了这笔钱犯难。

三. 身体好要不要添保障

我直接给观点：即便你天天健身、一年到头不感冒，最好也补充点合适的保障，别抱着“身体好就不需要”的想法躺平。

咱们就说同校小张的例子，小张读大二，平时就是操场常客，篮球羽毛球都玩，体测全优，大一整年连个退烧药都没吃过，他自己也说“我身体这么好，买额外保险纯纯浪费钱”。结果去年秋冬学期，他连着半个月熬大夜赶竞赛项目，每天只睡三四个小时，某天早上起来直接腹痛晕倒，被室友送到急诊，查出来是急性炎症，需要立刻住院手术治疗。

最后算下来，住院加上术后用药，总共花了快八千。他只有学校给办的学平险，报销的时候，刨去免赔额、自费项目，最后只报了不到两千，剩下六千多都是自己掏的。小张那阵子刚好攒钱想买新相机，这下存款直接花空，相机也没买成，还不好意思跟家里多要，后面俩月天天吃食堂最便宜的套餐，别提多憋屈了。

很多大学生跟小张想法一样，觉得年轻身体好，很少生病，意外也轮不到自己，有一份学平险就够了。实际上年轻人生活里的隐形风险一点不少：天天坐图书馆复习颈椎腰椎出问题，赶作业熬大夜容易诱发急性病症，出门挤地铁挤公交也可能遇到磕碰，骑车去上课也有摔碰的可能。这些问题不是身体好就能完全避开的，真遇上了，就得自己掏钱填窟窿。

咱们结合不同情况给你可操作的建议。如果你本身生活费不算高，每个月余钱不多，身体又确实一直健康，可以先补充一份一年期的意外险，价格不高，一年也就几十块，能覆盖日常意外受伤的大额报销部分，刚好补上学平险意外保额不够的短板。

如果你之前体检出过小异常，但是不影响正常生活，或者平时经常熬夜、饮食不规律，除了意外险，可以再便宜的医疗险，一年也就一两百块，能帮忙报销住院自费的部分，不会让一次生病掏空你攒了好久的生活费。就算你身体真的一直没毛病，添上这两三百块的保障，买个踏实，真出事也不用慌慌张张凑钱，何乐而不为呢。

四. 经济紧张怎么配方案

学生党本来就没什么收入，大多靠家里给的生活费过活，每个月扣掉饭钱、交通费，剩下的零花钱本来就不多，肯定拿不出大几百上千块买保险，那这种情况就只能凑合用学平险？当然不是，咱们可以把钱花在刀刃上，用最少的钱补最大的缺口。

第一个建议，优先补大病类保障。就像咱们刚才说的，学平险对大病的报销额度有限，一旦摊上要花大价钱治的病，大部分费用还得自己掏。这种保费一年也就两三百块，就能拿到几十万的保额，杠杆很高，刚好适合没什么积蓄的大学生。哪怕你每个月从奶茶钱里挤几十块，攒一年也够交保费了，不会给生活添负担。

拿我身边的例子说，我同系的学妹小楠，家里条件一般，爸妈都是打工的，她大一入校只买了学平险。后来大二的时候查出来需要做手术治疗，总花费花了八万多，学平险只报了不到两万，剩下的六万多对她家来说压力不小。当时她要是提前花两百多补一份大病保障，就能一次性拿到几万的赔付，完全能覆盖掉自费部分，不用让爸妈额外去借钱凑医药费。

第二个建议，要是连两三百的保费都觉得吃力，可以选按月缴费的产品。不用一下子掏一整年的钱，每个月从生活费里扣个二三十块，完全没感觉，不会让你一下子手头紧到吃半个月泡面。而且很多这类产品可以随时停，要是这个月生活费不够了，停掉也不会有什么损失，灵活度很高，适配学生党波动不大但总量不高的收入状况。

第三个建议，别瞎买好几份重复的保障，只补学平险缺的部分就行。学平险已经管了日常小额的意外报销，你就不用再重复买小额医疗险了，把钱省下来补额度缺口就好。如果你平时经常骑车出门，或者爱参加运动，可以多花几十块补一个高额度的意外伤残保障，也就一杯奶茶钱，万一真出点事，能多一笔补偿给你养身体。如果家族有病史，或者你本身已经有点小毛病，那就优先挑能符合你健康要求的产品，别为了省几块钱买不符合要求的，最后赔不了白花钱。

还有一点要提醒大家，大学生买保险不用追求返还型的产品，那种产品每年要交好几千，对咱们来说负担太重了。就买纯保障型的就行，把钱都花在保障上，不搞那些花里胡哨的增值，刚好符合咱们现阶段只需要保障缺口的需求。

结语

说回咱们开头的问题，大学生只参加学平险，能覆盖日常小磕小碰、小额医疗这类基础风险，但额度不高、保障范围有限，遇上稍大额的医疗开支就容易不够用。如果你生活费不多，预算有限，可以先根据自己的身体情况补一份低费高保额的保障，补上缺口就好；要是本身平时爱运动、或者家族有病史，可以适当调高额度，再根据自己能承受的缴费频率选方式就行，不用盲目乱买，适合自己预算和需求就够啦。

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