意外险的第三方是什么意思呀

引言

买意外险的时候，是不是总看见“第三方”这个词绕来绕去？是不是心里犯嘀咕，这三个字到底说的是什么呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白意外险里的这点事儿。

搞懂什么是真正的第三方

你出门逛街，踩了店家没干的地板摔了崴脚，店家是导致你受伤的责任方，这个店家就是意外险里说的第三方。

你下班走人行道，被旁边小区掉下来的花盆砸了胳膊，花盆的管理人没尽到看护责任，这个管理人就是意外险里的第三方。

你骑电动车正常走非机动车道，被别的走神骑车的人刮倒蹭了一大块皮，那个刮倒你的人，就是意外险里的第三方。

说白了，只要不是你自己故意造成的意外，导致你受伤、财物受损的另外一方，不管是个人还是单位，都属于这里说的第三方。

我给你说个身边真实的例子，张阿姨去小区楼下的菜店买青菜，菜店刚拖完地，门口没放提示牌，地面还沾着点菜叶滑得很，张阿姨一进去就摔了，尾椎骨挫伤，住了一周院，花了八千多医药费。这个菜店就是妥妥的第三方，因为是它的疏忽导致张阿姨受伤。

张阿姨自己买了意外险，她一开始犯嘀咕，说已经找菜店要赔偿了，自己买的意外险还能赔吗？这里直接给你说结论：如果你的意外险带意外医疗责任，不管第三方赔没赔你，你都可以找自己的保险公司申请理赔报销剩余没覆盖的部分。

如果你买的意外险带身故或者伤残责任，哪怕第三方已经给了你一笔赔偿，保险公司依然要按照合同约定给你赔对应保额，这部分不用扣减，是你买意外险该得的。

直接给你说选险建议：看意外险条款的时候，别漏看第三方相关的约定，有些产品不会排除第三方责任的赔付，有些产品可能会在条款里写清楚赔付规则，买之前一定要扫一眼这部分内容。

如果你平时经常出门，去商场、饭店、菜场这类公共场所比较多，或者经常需要骑车上路，一定要挑不排除第三方责任赔付的意外险，遇到事能多一层保障，不用纠结只能找一方要钱。

还有一点要注意，别搞混了第三方和保险公司合作的第三方机构，意外险条款里说的涉及赔付的第三方，就是刚才说的致害方，不是保险公司找的鉴定机构或者协赔单位，别搞混这两个概念，买的时候别看错条款。

发生风险理赔怎么算账

小区散步被路边乱停的共享单车绊倒，膝盖擦破缝针花了三千多。这时候乱停车的摆放方就是第三方，你手里有意外险，该找谁要钱呢？

第一种情况，你可以直接找第三方协商赔偿，让对方付全部的医药费。要是对方愿意痛快给钱，你把医院的收费票据、诊断书这些材料都给对方就行，这部分不用找保险公司再报了，毕竟报销型的费用不能重复拿赔偿，你总不能靠受伤赚钱对吧。

第二种情况，第三方耍赖说没钱，拖着不肯赔，或者只肯出一半钱。这时候你直接找自己买的意外险保险公司申请理赔就行，把剩下没赔完的部分补上。剩下没赔够的一千五，保险公司会帮你报掉，之后保险公司会自己去找第三方要钱，不用你出面打官司催债。

举个真实的例子，张阿姨上个月去菜市场买菜，被路边商户乱放的纸箱滑倒，腰椎扭伤住院花了八千多。商户一开始说自己没责任，一分钱不肯出。张阿姨找自己的意外险保险公司申请理赔，保险公司核实情况后，先给张阿姨报了符合条款的七千多医药费，之后再去找商户追讨这笔钱，张阿姨全程不用操心，该养伤养伤，没费一点力气。

如果你买的意外险带身故伤残责任，哪怕第三方已经赔了钱，保险公司也要按照你买的保额，给你对应比例的赔偿，这部分不冲突。比方说你因为第三方导致十级伤残，第三方赔了你几万的治疗费，你自己的意外险还要按保额给你打一笔伤残款，这两笔钱可以同时拿。

申请理赔的时候，你一定要把所有的票据都留好，不管是收费单还是交警开的责任认定书、和第三方沟通的聊天记录，都整理好给保险公司。要是第三方已经赔了一部分，一定要说清楚已经赔了多少，别隐瞒，不然反而会耽误理赔进度。

图片来源：unsplash

按收入年龄挑对方案

刚毕业两三年、月收入不高的年轻人，优先选基础保障的意外险，不用追求贵的版本。年轻人日常通勤坐地铁公交，跑业务还要经常出门，上下班路上发生意外的概率不低，先把身故伤残的基础保额做足，这个阶段预算有限，可以选一年期的消费型意外险，每年缴费不高，一顿饭钱就能买到不错的保额。比如刚参加工作的小林，每月到手四千多，扣除房租生活费剩的不多，他就选了一年期的基础款意外险，每年花费也就不到两杯奶茶钱？不对，是几百块，就拿到了足够的身故伤残保额，还附加了小额意外医疗，平时切菜伤手、路上擦伤都能报，完全覆盖日常需求。

工作五到十年、收入稳定的中青年，这个群体大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，得把保额往上提一提。除了基础的身故伤残，可以把意外医疗的额度调高，还要加上常见的猝死保障，毕竟这个阶段加班多、压力不小。像做互联网运营的张哥，32岁，每年收入二十多万，他给自己选的意外险，意外医疗额度比基础款高了一倍，还加上了猝死责任，每年缴费也就几百块，不会给日常生活添负担，万一出事能给家人留一笔保障，自己出事就医也不用动家里的积蓄。

已经退休、年龄在六十岁以上的老人，选意外险要重点看意外医疗，不用太在意身故伤残的保额。老人容易滑倒摔伤，很多老人还有骨质疏松，摔一下就是骨折，要住院要手术，花费不少，而且大多医疗险对老人投保限制多，意外险健康要求宽松，大部分老人都能买。比如68岁的刘阿姨，平时自己下楼买菜、跳广场舞，不小心在小区台阶滑倒摔成桡骨骨折，住院花了快一万，她买的意外险意外医疗额度够，扣除免赔额后报了八千多，自己只花了一千多，子女也不用承担太多压力。老人买的时候要注意看有没有承保年龄限制，选能覆盖自己年龄的产品就可以。

家里有三岁以上的未成年人，选意外险重点关注意外医疗和责任免赔部分，不用给孩子买太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确规定，买多了也没用。小孩活泼好动，容易磕磕碰碰，打防疫针也可能有异常反应，意外医疗额度够、免赔额低就好。比如邻居家的壮壮，7岁上小学，下课和同学追跑摔破膝盖，缝针花了一千多，买的意外险0免赔，社保报完剩下的几乎全报了，家长几乎没出钱。如果家里孩子经常参加户外研学、运动，还可以额外看一下有没有包含体育活动意外保障的产品，适配孩子的活动需求。

年收入比较高、已经配齐其他基础保障的家庭，可以在基础意外险之外，补充更高额度的意外伤残保障。意外伤残是按伤残等级赔钱，要是真的落下残疾，后续康复、调整生活都需要钱，高额度的伤残保障能给你更足的支撑。比如做设计工作室的陈先生，年收入五十多万，已经配好了重疾险和医疗险，又加买了一份高额度的意外险，每年缴费也就一千出头，万一出事，拿到的赔偿能覆盖好几年的收入损失，不会把家里之前攒的积蓄都耗光。

结语

现在你搞懂意外险里的第三方是什么了吧？其实就是除了咱们自己和保险公司之外，要承担责任的另一方，遇到第三方导致的意外，该找第三方赔钱就找，符合条件也能走意外险理赔，别忘留好所有就医、责任相关的单据就好。挑意外险的时候结合自己的年龄和预算选，看重的保障提前跟顾问确认清楚条款，就能选到适合自己的啦。

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