企业为员工购买意外险多少钱

引言

很多开公司、办厂子的老板都会琢磨：给咱们员工买意外险，到底要花多少钱？是不是花得越多保障越好？有没有划算又实用的选择？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 保费依据风险定高低

我先给你算明白账，企业给员工买意外险，保费不是固定数，核心就看员工岗位的风险程度，分不同档位走就行。

咱们拿一家小型电商公司举例子，这家公司一共15个人，8个是坐办公室的运营、行政、美工，平时基本不用出门，只在写字楼里办公，几乎没有户外作业或者高空操作的需求。给这部分员工买意外险，每人每年的保费大概在100元到200元之间，就算选保额不低的方案，全年整组下来保费也才一千出头，负担很小。建议你给这类低风险岗位选方案的时候，直接按人均150元左右做预算就够，不用多花冤枉钱。

再说说这家公司另外5个经常跑外的员工，分别是负责上门取件的仓储员，还有对接商家的业务拓展员，每天大部分时间都在外面路上跑，出入不同的办公场地，发生意外的概率比坐办公室的高。给这部分员工买意外险，每人每年保费大概在200元到350元之间，比坐办公室的贵几十到一百多块，完全合理。建议你别为了省钱按低风险岗位买，如果后期理赔查出岗位和投保等级不匹配，可能会影响赔付，得不偿失，该按实际风险定级就按实际来。

那最后还有两个特殊岗位呢，就是负责安装调试设备的师傅，有时候要爬梯子作业，属于中等风险岗位，保费就再往上走一点，每人每年大概在350元到500元之间。这家公司老板当时给两个师傅投保，选的是每年420元一人的方案，保额足够覆盖常见意外医疗和伤残责任，算下来两个人一年也就不到一千块，成本不高但保障够实在。

给不同规模的企业也说下具体预算方案，如果是十人以内的微型企业，员工岗位都集中在低风险，全年总预算控制在1000到2000元就能配齐不错的保障。如果是几十人的中型企业，既有低风险也有中风险岗位，可以分开算预算：低风险岗位按每人每年150到200元算，中风险岗位按每人每年300到450元算，汇总出来就是总保费。如果企业有百人以上，大部分是低风险内勤，偶尔有少部分外勤，可以找保险公司谈成团险方案，整体保费还能适当调整，不用硬按单个报价累加。

最后给你提个可操作的小建议，你可以先把公司所有员工按岗位风险分好类，列出来每个类别有多少人，直接发给保险公司报价，对方就能给你算出来准确的总保费，不用你自己瞎猜。别乱给所有员工套同一个费率，按风险分档算，既能控制企业成本，也能给员工配够对应保障。

二. 责任条款要看仔细

你先得摸清楚，这款意外险保的是哪些时间段的意外，别糊里糊涂买了，出事了才发现不在保障范围内。比如咱们公司有个做行政的同事王五，平时大部分时间坐办公室，偶尔要帮公司去外面送个材料，他自己下班顺路接孩子，在小区楼梯踩空摔骨折了，花了小八千医药费。一开始老板买的时候没仔细看条款，以为只要是员工意外都能报，结果翻合同才发现，这份只保上班工作时间段的意外，王五是下班之后出的事，根本不在保障范围内，最后只能走员工自己的医保报，剩下的部分公司掏了不少，本来买保险就是想转嫁风险，结果白交了保费还没起到作用。

买的时候一定要看清楚，意外医疗的报销范围是什么。很多人容易忽略这点，觉得只要是意外受伤都能报，其实有的意外险只报社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口耗材一概不报。你想啊，要是员工不小心摔骨折了，需要用进口钢板，光这一项就得几万，要是不在报销范围内，这笔钱还是得企业或者员工自己出。比如之前有个装修队的小工，干活的时候从梯子上摔下来，腿骨折需要手术，用了进口的固定材料，花了三万多，结果老板买的意外险只报社保内的，这三万多一分都报不了，最后装修队老板只能自己掏钱，本来利润就薄，这下等于小半个工程白干了。

你还要核对清楚，哪些情况是责任免除，也就是不保的情况，别等出事了才发现刚好踩了坑。比如有的意外险不保员工自驾车出差发生的意外，有的不保员工在高空作业发生的意外，要是你的企业是做户外安装的，大部分员工都要高空作业，买的时候没看免除条款，刚好出事了，保险不赔，麻烦就大了。你买的时候，直接翻到责任免除那一页，把和你企业岗位相关的情况都捋一遍，只要是你企业常见的风险，别在免除范围内就行。

你还要看清楚保额是怎么分配的。有的意外险看起来总保额很高，其实意外身故伤残是一个额度，意外医疗是另一个额度，还有的会把住院津贴单独列额度，甚至有的会给不同部位的伤残定不同的赔付比例，这些都要提前看明白。比如有的合同写了，最高身故保额五十万，但是意外医疗额度只有两万，要是员工没身故只是受伤，两万额度根本不够用，起不到什么作用。你得根据自己企业的情况调整，高风险岗位就把意外医疗额度买高一点，低风险岗位也别只看总保额，拆分来看每一项的额度够不够用。

最后要提醒你一句，买的时候别听销售口头说什么都保，一切都以书面合同的条款为准。口头承诺不算数，你一定要把白纸黑字的条款核对清楚，有看不懂的地方就让销售给你讲明白，讲不清楚就换一家，别嫌麻烦，现在多花十几分钟看条款，后面真出事了能省好多心，也能避免不必要的损失。

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三. 按年龄分段配方案

二十岁出头的年轻员工，大多刚进入职场，日常跑外勤、参与线下项目的概率比较高，而且这个年龄段的员工大多身体条件好，很少有基础毛病，保费定价整体偏低。这类员工你可以给他们选基础意外身故伤残加高额度意外医疗的组合，折算下来每人每月只需要二三十块，就能拿到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，就算碰到磕伤扭伤的小意外，门诊拍片拿药的费用都能覆盖，花不了多少钱就能给足保障。

三十到四十岁的中年员工，很多已经转成了办公室坐班的岗，部分人还会负责外出对接客户、跑项目现场，这类员工身上背着家庭责任，对保障额度的要求会更高。你可以给他们选中等额度的身故伤残加高保额意外医疗，还要额外加上意外住院津贴责任，每人每月花费大概在四五十块。比如这个年龄段的员工刘哥，外出对接客户的时候被电动车刮倒摔伤，住院躺了一周，除了报销住院花费的八千多块医药费，还拿到了每天一百块的住院津贴，刚好贴补住院期间的餐费和误工损失，保障更贴心。

五十岁以上的老员工，大多转成了后勤岗，行动灵活性不如年轻人，日常摔倒磕碰的概率反而更高，而且这个年龄段的员工投保意外险，费率会比年轻人稍微高一点。你不用给他们追求过高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度拉高，还要放宽医疗报销范围，优先选能覆盖自费药、进口药的方案，每人每月大概五六十块就够。比如单位看门的张师傅，下雨天在单位院子滑倒摔骨折了，手术用了进口钢板，花了一万二，因为咱们选的方案覆盖自费项目，最后一万多块都报了七七八八，不用企业或者个人承担太多压力。

如果企业里员工年龄混杂，从刚毕业的年轻人到快退休的老员工都有，你可以分开做配置，不用全公司统一一个方案。年轻员工占比多，就按年轻人的方案批量买，留出少量名额给老员工调整责任，这样整体花费不会增加太多，还能匹配不同年龄段的需求。比如一家二十多人的创业公司，十五个是二十出头的年轻业务员，四个是四十岁左右的中层，三个五十多岁的后勤，分开算下来整月保费也就一千块出头，平均下来每人不到五十块，成本压力很小。

要是企业里有退休返聘的老员工，也不用怕买不到合适的，很多意外险都接受退休返聘人员投保，只要把侧重放在意外医疗上，不用追求太高的身故伤残额度，每人每月几十块就能买到合适的保障，既能规避企业的风险，也能给返聘员工足够的安心。

四. 理赔材料别弄丢了

我先给你说个真实发生的例子，去年有个开图文店的老板，给店里四个排版工人都买了意外险。有个工人搬裁切机的时候不小心被砸了脚，去医院缝针加拍片子，前前后后花了快两千。结果这位老板收拾东西的时候，随手把门诊发票夹在废文件里，卖废品的时候一起卖了，最后因为拿不出发票原件，没办法走理赔，这笔钱只能店里自己掏，白白浪费了之前买的保障。

一般来说，最基础的理赔材料要备齐三样，一样都不能落。第一是能证明员工身份的材料，一般就是员工的身份证复印件，这个很容易找，提前存好电子版就不会丢。第二是事故的说明材料，要写清楚事故发生的时间、地点、原因，还有员工受伤的具体情况，最好让当事人签字确认，企业盖好公章，别随便写两句就交上去，信息不全很容易被打回来补充。

第三就是最关键的医疗材料，这里面发票原件是核心，不管是门诊还是住院，只要是涉及缴费的票据，一定要专门找个文件盒放好，别随便乱扔。除了发票，门诊的病历本、检查的报告、医院开的诊断书、用药的清单，这些都要一起收好，不能缺。如果员工是在多家医院治疗，每家医院的材料都要分开整理，别混在一起，方便保险公司核对。

如果遇到员工需要后续治疗的情况，第一次提交材料的时候，可以先把已经产生的费用材料交上去，后续产生的费用，留好所有新的发票和诊断书，再二次提交申请就可以。别想着攒到最后一起交，时间拖得太长，很容易把中间的材料弄丢。

给你说个实用的小技巧，你把所有材料都复印一份，再扫描一份存在手机或者电脑的云盘里，就算原件不小心丢了，提前留存的复印件和电子档也能帮你去医院补开材料，少跑很多冤枉路。提交之前对着保险公司给的材料清单一项一项勾对，确认都齐了再寄出去，寄的时候用可查询物流的快递，保留好快递底单，避免材料寄丢了说不清楚。

结语

看完这些内容，你心里应该有数了吧，企业给员工买意外险的价格，没有固定的统一数字，大多是跟着员工岗位风险、选择的保障额度来变化：低风险的内勤岗位，每人一年可能只需要一百多到几百元，高风险外勤岗位，每人一年几百到上千元都有可能，企业可以根据自身的预算和员工的实际情况来选。预算有限的小微企业，可以先给所有员工配上基础额度保障，再给高风险岗位提额；规模大一些的企业，可以直接按岗位分组定保额，既能覆盖全员保障，也不会浪费不必要的成本，记得签合同前再核对一遍保障范围，踩坑的概率就小很多啦。

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