少儿意外险赔付额度是多少钱

引言

养娃的家长都知道，孩子活泼爱动难免磕磕碰碰，不少家长想给娃买少儿意外险，却一直搞不清少儿意外险到底能赔多少钱呀？今天我们就来把这个问题说清楚。

一. 意外医疗报销到底有多少

市面上少儿意外险的意外医疗报销额度从几千到几十万不等，你可以根据孩子的日常活动场景选。

前阵子我闺蜜家5岁的儿子，在小区滑滑梯玩的时候被别的小朋友碰下来，磕破了额头，去医院缝针打破伤风，一共花了八千多。她家买的少儿意外险意外医疗额度是一万，剔除不能报的自费项目后，剩下七千多都按比例报了，自己只掏了不到一千块，没给家里添什么负担。如果当时买的是只有几千额度的方案，超出的部分就得自己补。

日常带娃，难免碰到小擦伤、猫抓狗咬打疫苗、扭伤拉伤看门诊这些小事，这类开销一般不高，选1万到5万的意外医疗额度就够用，大部分情况都能覆盖。

如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外研学、篮球足球这类课外运动，建议选10万以上的意外医疗额度。万一碰到需要住院处理的意外情况，比如骨折手术、缝合手术，几万的额度能帮你兜住大部分住院开销，不用动用家里给孩子存的教育金或者其他存款。

不是额度越高就越好，你得对应看免赔额和报销比例。有的方案额度给到几十万，但是免赔额也高，报销比例还低，小意外根本用不上，白花冤枉钱。普通日常带娃，选零免赔、社保范围内报销比例在八成以上的就合适；如果能接受多花一点点保费，可以选包含自费药报销的方案，碰到需要用进口材料或者自费药品的情况，也能多报一部分。

我之前碰到一位宝爸，给经常骑儿童自行车的儿子选了20万意外医疗、包含自费药报销的方案，去年孩子摔裂了锁骨，用了进口固定材料，总共花了不到十万，意外医疗报了八万多，比选低额度的方案少掏了五万多开支，实打实帮了大忙。

二. 百元预算如何挑选合适

先给你说一个我身边真实的例子，张姐家孩子刚上小学一年级，每天自己背着书包过马路去学校，中午还要在学校食堂自己打饭，孩子蹦蹦跳跳爱跑闹，磕着碰着都是常有的事，张姐夫妻两个都是普通工薪族，每月除了房贷车贷，还要给孩子交兴趣班的费用，手头并不宽松，不想在意外险上花太多钱，就想着选一个预算控制在百元档位的计划，既能给孩子做足基础保障，又不会给家里添太多负担。

如果你也是这种情况，第一个建议就是优先把意外医疗的额度拉起来，别盯着身故伤残的高额度瞎买，百元预算里能挤出来的空间有限，身故伤残额度超过10万之后，再往上升对孩子的实际用处不大，不如把钱都花在意外医疗上，尽量选意外医疗额度不低于1万的选项，日常孩子摔破缝针、扭伤骨折拍片子做治疗，基本都能覆盖到，不至于报销到一半额度就用光了。

第二个建议，尽量挑能报销社保外用药的选项，很多百元价位的意外险，都能做到包含社保外用药报销，别觉得这个没用，就说上个月邻居家孩子玩滑板摔了，伤口需要缝美容针，美容针的线材大多是社保外的项目，要是你的意外险只报社保内，这大几千的费用就得自己掏，如果选了包含社保外用药的百元计划，至少能报销百分之七八十，实打实帮你省不少钱。

第三个建议，附加意外住院津贴的时候别贪多，不少百元计划会给你加几十块升级更高的津贴额度，一天给个两三百，其实对普通家庭来说，一天几十块到一百块的津贴就够了，多出来的额度会吃掉你本来就有限的预算，反而挤掉了意外医疗的额度空间，把钱花在能直接报销医疗费的地方，比多拿几十块津贴实用多了。

给你说具体的搭配方向，预算在50到100元之间的家庭，你就选：意外医疗额度1万到2万、包含社保外用药报销、意外身故伤残额度10万到20万，意外住院津贴每天50元到100元的计划就够用。这个搭配下来，价格基本都在百元以内，日常孩子在学校摔磕、在家烫伤、出门被车碰了小伤小痛，大部分医疗费都能报销，完全能满足普通家庭的基础保障需求，不会给你添经济负担，也不会让孩子缺了该有的保障。

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三. 既往病史会影响承保吗

大多数普通小毛病，都不会影响少儿意外险的承保，不用过度担心。像常见的过敏性鼻炎、轻微湿疹，或者已经痊愈半年以上的肺炎，这类不影响日常活动、也不会大幅提高意外磕碰风险的情况，直接如实填写投保问卷就能正常承保，保险公司基本不会卡。

如果是有过轻度骨折，痊愈之后已经恢复正常活动，也基本不影响。就说邻居家5岁的浩浩，一年前骑车摔了小腿骨折，治疗之后复查骨头愈合很好，现在跑跳都正常，投保的时候如实写上这次病史，很快就通过核保，拿到了保障，后续摔了擦伤，也正常赔了医药费。

如果孩子有需要长期控制的慢性病，影响不大的，也有对应的方案可选。比如常见的轻度哮喘，每年发作不超过两三次，日常不用长期吃药，控制得很好，大部分意外险都可以正常投保，不用加费也不用除外责任。只有少部分发病很频繁、日常活动受限制的情况，才会被要求延期或者拒保，这种情况你可以选专门面向健康条件一般孩子开放投保的方案就行。

有过手术史，只要术后恢复良好、没有后遗症，也完全不影响承保。比如说孩子做过疝气手术、扁桃体切除手术，术后半年复查没有问题，投保的时候把治疗结果写清楚，附上复查报告，就能正常通过核保，不会被拒，也不会影响后续意外理赔。

给大家提两个实操建议：第一，一定要如实填写病史，别想着隐瞒，意外险核保本来就松，如实说反而不会出问题，隐瞒反而可能后续理赔出纠纷。第二，如果一家核保没通过，换一家再试就好，不同产品的核保宽松程度不一样，总能找到合适的方案，不用因为一次不通过就放弃。

四. 出险后怎样操作才能赔

第一时间通知保险公司，别拖着不报。之前有位宝妈带孩子在小区玩，孩子被健身器材碰破额头缝了四针，她光顾着照顾孩子，过了两个多月才想起要报案，结果因为部分票据已经找不到，最后少报销了小一千块钱。按照大部分少儿意外险的约定，出险后尽量在十天内报案，方便保险公司及时核对信息，不会耽误理赔流程。

收好所有和治疗相关的纸质材料，一个都别漏。比如门诊的诊断书、缴费发票、处方单，住院的话还要收好出院小结、费用总清单，要是孩子是因为意外磕碰弄伤，不小心走了医保报销，也要把医保报销后的结算单留存好。之前有个爸爸，带孩子摔了之后去诊所处理伤口，觉得只是几百块的小费用，就把发票随手扔了，最后因为拿不出缴费凭证，没办法申请理赔，只能自己承担费用。

提交材料的时候，按照要求整理清楚，别乱塞一堆纸过去。现在很多意外险都支持线上提交材料，直接在保险公司的官方公众号或者小程序里上传清晰的照片就行，不用专门跑线下网点，省时间还方便。要是需要提交纸质材料，就按照发票、诊断书、清单的顺序整理好，写上投保人的联系方式和保单信息，方便工作人员快速核对。

等待审核打款的时候，别瞎着急，要是保险公司有疑问需要补充材料，积极配合就好。比如之前有个孩子在学校体育课摔骨折，保险公司一开始不确定是不是属于保障范围，打电话让家长补充学校出具的意外经过说明，家长很快就交了材料，没几天理赔款就到账了。一般小额的意外医疗理赔，材料没问题的话，三到七天就能到账，不用天天催问。

最后要记清楚，哪些情况是不能赔的，别白跑一趟。比如如果是孩子主动做危险蹦床动作导致受伤，或者是无证参与高风险运动导致的意外，大部分意外险是不赔的，投保的时候提前看清约定，出险之后也能心里有数。

结语

看到这儿你应该明白了，少儿意外险没有固定的统一赔付额度，不同方案额度不一样，咱们可以按需选：普通日常磕碰、小意外多，选一万到两万的意外医疗额度，每年花几十到几百块就能覆盖，足够普通家庭用；如果想给娃更全的保障，也可以选意外医疗额度更高，还带额外伤残责任的方案，哪怕花几千也有对应的适配选择。记得选的时候如实说娃的身体情况，留好所有看病票据，出险后按流程申请，就能顺利拿到赔付啦。

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