孩子意外险理赔流程是什么

引言

带家里娃出门玩，难免遇上磕磕碰碰的小意外，真要是不小心受伤了，买了孩子意外险却不知道该怎么申请理赔？别着急，这篇内容就来给你说清楚相关的事儿，看完你就明白该怎么操作啦。

一. 出险现场如何留存证据

要是孩子在小区玩滑滑梯，不小心被松动的扶手划破胳膊，你第一时间先别光忙着抱孩子去医院，停下两分钟，先给现场拍几张照片。把划破孩子的松动扶手拍清楚，把孩子当时蹭到扶手的位置也拍出来，如果周围有路过的邻居看到了，可以简单问一下联系方式，不用麻烦人家马上跟着跑，留个联系方式备用就好。

如果出事的地方是在托管班、商场这类有公共监控的场所，你可以马上找现场的负责人，跟人家说清楚情况，麻烦帮忙把这段监控拷贝一份存起来，或者跟对方确认，这段监控会保留多久，跟对方做好文字记录，比如在微信上跟负责人说一遍刚才孩子出事的时间地点，麻烦你帮忙保留这段监控，对方回复确认了，这段聊天记录你可别删，存好就是证据。

就说之前我身边碰到的真实例子，有个五岁的小男孩，在小区楼下的共享游乐区玩，被别人放在那儿的共享单车绊倒，磕掉了半颗门牙。孩子妈妈当时第一反应就是先拍了照片：先是拍了绊倒孩子的共享单车停的位置，又拍了孩子膝盖蹭破的伤口，还有掉了一半的门牙的状态，接着找了当时在旁边带娃玩的宝妈，留了对方的微信，又找了小区物业调了门口的监控，把这段出事的视频存到了自己的手机里。后来走理赔的时候，这些证据一下子就把意外发生的过程说清楚了，没费一点口舌，理赔很快就推进下去了。

要是孩子是在家出的意外，比如碰倒了热水瓶烫伤了，你也别着急收拾碎瓶子，先把孩子送出门就医之前，用手机把现场拍下来：碰倒的热水瓶位置，孩子烫伤的时候蹭到的家具痕迹，还有孩子裸露出来的伤口情况都拍好，这些照片能帮保险公司快速确认是不是意外导致的受伤，不会有不必要的核查耽误时间。

还有一点要注意，你存证据的时候，别给照片视频修图，就保持原图原视频就好，也别随便裁剪，把整个现场都完整存下来，要是和相关方有沟通，全部沟通记录都别删，不管是短信还是微信聊天，都统一存在一个相册或者聊天文件夹里，找的时候一翻就能找到，不会耽误理赔的进度。

二. 报销单据别弄丢

所有就医相关的票据，从挂号开始就要全部收好，一张都不能落。挂号单、交费收据、药品清单、检查报告、诊断说明书，每一样都是理赔申请必须要的材料，少了任何一样，都可能耽误你的理赔进度，甚至让本来能赔的钱没法顺利拿到。

我给你说个真实的例子，之前有个宝妈，她家56岁的娃在小区楼下跑，被绊倒磕破了额头，去医院缝了四针，花了一千六百多。宝妈当时着急照顾孩子，交费之后随手把小票塞在了大衣口袋，看完病回家换衣服，直接把大衣丢去洗衣机洗，等想起要找票据的时候，发票已经泡成了纸浆，字都糊得看不清了。

她一开始以为去医院补开个证明就行，去了之后才知道，补开手续挺麻烦，要带家长身份证、孩子的就诊卡，还要找挂号窗口、收费处、医务科好几个部门签字盖章，折腾了整整两天才开出补打凭证，最后理赔的时候，因为补开的材料只能证明花费金额，没法对应具体的用药和治疗项目，还又补充提交了一次材料，前前后后花了大半个月才拿到赔款，本来很简单的事儿，因为一张票据折腾了好久。

你可以准备一个专门的文件袋，或者在手机里建一个专门的相册文件夹，看完病第一时间，把所有纸质票据整理好放进文件袋，再全部拍清晰的照片存在手机文件夹里，哪怕纸质票据不小心丢了，你存的清晰照片也能帮你更快去医院补开材料，省去很多来回跑的麻烦。

如果是已经走了社保报销，社保开具的结算单据也要一起收好，很多孩子意外险都会先抵扣社保报销的部分，再进行理赔，这张结算单是必须要提供的材料。另外如果是意外磕碰造成的外伤，医生写诊断书的时候，你可以提醒医生，把受伤的时间、受伤的原因写清楚，别只写病症，诊断书描述不清，也会给理赔审核添不必要的麻烦。

三. 几岁买保额多少合适

学龄前的孩子，也就是0到6岁这个阶段，活泼好动但自我保护能力弱，大多时候都有家长贴身看护，发生重大意外的概率相对低，更多是磕碰擦伤、猫狗抓伤、烧烫伤这类小意外，保额不用买太高，侧重意外医疗的额度就可以。

就拿楼下邻居张姐家举例，她家娃刚满4岁，正是爱跑爱跳到处摸的年纪，前阵子跟着奶奶去小区楼下遛弯，跑去追流浪猫，被猫抓伤了胳膊，去打疫苗花了快六百块，张姐只给娃买了意外医疗额度2万的意外险，一年保费才一百多块，最后这六百多全部报销了，完全没花自己的钱，对这个年龄段的娃来说，这样的配置就足够实用，不会多花冤枉钱。

6到12岁的学龄儿童，已经开始上学，每天要自己走路上学、在学校上体育课参加课外活动，活动范围比学龄前大很多，发生意外的可能性也随之增加。这个阶段可以把意外身故伤残的保额适当调高，同时保持充足的意外医疗额度，毕竟这个年纪的孩子万一出事，治疗康复的花费也不低。

我身边有个同事，她家儿子上三年级，上体育课踢足球的时候不小心摔断了胳膊，打钢板固定加上后续康复花了三万多，她给孩子买的意外险，意外医疗额度是3万，意外伤残保额是20万，最后治疗费用除了社保报销的部分，剩下的几乎都走意外险报销了，因为恢复得好没有落下伤残，也没用到伤残额度，但提前配够额度，心里完全不慌，就算真的出了比较严重的事，也能有足够的钱应对。

12岁以上的青少年，开始骑自行车上下学，还会参加更多户外的集体活动，风险又比小学阶段高一些，可以把意外身故伤残的保额再往上调整，结合家庭的经济状况来定就好，一般普通家庭配到二三十万的额度就够用，条件好一些的家庭也可以再适当增加。不管哪个年龄段，都不用为了追求高保额花大价钱，孩子意外险本身就很便宜，哪怕配够额度，一年的保费也不会超过几百块，根据自家的经济条件来选就好，没必要超出自己的承受能力。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况可能不赔

第一类咱们先说说日常孩子疯玩里容易踩的坑：如果孩子主动去碰明令禁止的高风险活动，不小心受伤了，大多意外险是不赔的。比如邻居家上小学的男孩，放假跟着朋友去未开发的野山攀岩，脚底打滑摔下来骨折，住了一周院花了不少钱，找保险公司申请理赔，翻出条款一看，高风险运动在免责列表里，最后确实没拿到赔付。咱们给孩子买意外险的时候，一定要提前翻一遍免责部分，要是娃平时爱跑爱跳，喜欢玩轮滑、滑板这类常规运动，一般普通意外险都覆盖，但要是想玩徒步攀岩这类，记得额外找对应的保障补充，别等出事了才发现没对应保障。

第二类是不去符合要求的医院就医，大概率不赔。我身边有个真实例子，宝妈带娃在近郊农家乐玩，孩子被鱼刺卡喉，就近找了村里没有资质的私人诊所处理，处理完之后发炎又去大医院住院，找保险公司理赔的时候，诊所的费用报不了，就连后续因为诊所处理不当引发的治疗费用，也没法赔付。几乎所有意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就医，只有极少数紧急情况允许先去就近的正规诊所处理，一定要记牢这个要求，就近就医也要选符合资质的机构，不然真的白白花钱。

第三类是因孩子自身疾病诱发的意外，不赔。比如孩子有诱发晕厥的隐性病史，走路的时候突然发病摔倒受伤，这种情况保险公司会判定发病是受伤的主要原因，不属于意外险保障的“外来的、非本意的”意外，所以没法赔付。这也提醒咱们，买保险的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒孩子已有的病史，不然不光这次可能不赔，严重的话连已交的保费都可能没法正常退，亏得更多。

第四类是监护人故意造成的伤害，不赔。这个条款其实是为了保护孩子，要是存在人为故意造成孩子受伤的情况，本身就违反了保险的初衷，肯定没法获得赔付。咱们作为家长，给孩子买保险是为了防突发的意外，千万不能动歪心思。

还有一类容易被忽略的，就是孩子从事有偿劳动受伤，不赔。咱们国家有明确的用工规定，未成年孩子不能外出打工，要是孩子打零工的时候发生意外，大多数意外险都不会赔。给孩子买的意外险，本质保的是日常生活、学校活动里的意外，这类不符合规定的务工情况，本来就不在保障范围内，这点也别忘了提前确认。

结语

整理一下，孩子意外险的理赔流程其实很清晰：发生意外后先留存好事发现场的照片、相关监控录像这些证据，接着收好就医的所有单据，尤其是发票原件别弄丢，之后联系保险公司申请理赔就行。咱们选的时候也别乱，不同家庭选法不一样，普通工薪家庭，只要给孩子配上包含足额意外医疗的基础款就行，每年花不了多少钱；如果孩子平时爱参加户外拓展，可以选免责条款里没限制常见户外活动的产品，贴合孩子的活动习惯就好，别花冤枉钱买没用的保障。只要提前把流程和注意事项理清楚，真出事儿也能顺顺利利拿到理赔啦。

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