农村小额意外险怎么投保 意外险哪一种好一点呢

引言

咱们农村老乡过日子，总想着图安稳，可平时干活出行难免碰到小磕小碰，不少人都想给自己添份保障，可又摸不着头脑——农村小额意外险到底该怎么买呀？到底什么样的意外险更适合咱们呀？今天咱们就把这两个问题说透讲明白。

几十块保费能保多大用

农村小额意外险一年保费大多就在几十块，很多老乡一听价格这么便宜，第一反应就是“这么便宜能有用？肯定是骗人的吧”，其实真不是这样，这点钱换回来的保障，够帮咱们普通农户解决不少燃眉之急。

咱们村西头的王阿姨去年就买过一份，一年八十多块钱，当时还是村干部帮忙统一办理的，她那时候还念叨，说这钱不如留着买二斤猪肉吃。结果开春去地里摘菜，踩在田埂的烂泥上滑了一跤，手腕摔成骨裂，去镇上医院做了固定，拿药加上检查，医保报销完之后自己还花了快三千块。王阿姨想起自己买了这份意外险，抱着试试的心态报了案，不到一周，保险公司就打来了两千七百多块的理赔款，刚好覆盖了她自己花的钱，王阿姨后来逢人就说，这八十多块花的太值了。

你要是问，几十块的保费能保啥？最核心的就是两个保障：一个是日常磕碰、摔伤、扭伤这些小意外的医疗报销，另一个就是万一发生比较严重的意外导致伤残或者身故的一次性给付。几十块的保费，意外医疗额度一般都能做到一两万，遇上日常的小意外，基本上医保报完剩下的部分能覆盖得七七八八，不用自己掏太多冤枉钱。

对于年纪大、没啥积蓄的农村老人来说，这份保障太实用了。很多老人舍不得买贵的保险，一年几十块，抽两包烟、买两斤鸡蛋的钱就能换一整年的保障，就算平时用不上，买个安心也不心疼。要是家里经济条件一般，拿不出太多闲钱买保险，先把这份小额意外险配上，绝对不亏。

当然也得提醒你，买的时候别光看价格便宜，得重点看看几个细节：首先看意外医疗能不能报销医保目录外的自费药，很多人受伤之后会用到一些效果好的自费药，能报的话能省不少；其次看免赔额，尽量选免赔额低的，有的几十块的产品免赔额只有几十块，甚至零免赔，报下来能多拿不少钱；最后确认一下，有没有把咱们干农活、骑电动车这些日常出行和劳作包含进去，别买了之后真出事了才发现不保，那就白花钱了。

受伤报销怎么算才划算

首先，报销优先选不限社保目录的。咱们农村老乡干活受伤，很多时候会用到一些效果好的自费药、进口耗材，比如摔骨折之后用的固定钢板，要是选只报社保内的产品，这部分钱就得自己掏。前阵子邻村王大哥骑三轮车翻沟里摔断胳膊，用了进口钢板，社保只报了一半不到，剩下的一万多自费，他买的意外险刚好能报自费部分，最后自己只花了不到一千块，要是当初贪便宜选了只报社保内的，这一万多就得全自己扛，划不来。

然后，一定要看清楚免赔额设置。免赔额就是报销的时候得自己先掏的钱，很多小额意外险会设一两百块的免赔额，也有不少产品是零免赔。举个例子，你摔了之后看伤一共花了八百块，要是有一百块免赔额，最多报七百，要是零免赔，就能按比例全报（符合要求的部分）。如果预算够，尽量选免赔额低的，花小钱也能报，积少成多也能省不少钱。

第三，尽量选报销比例高的。同样是报销自费药，有的产品报70%，有的能报90%，差不少呢。还是说王大哥那事儿，一万一千块的自费钢板，要是报70%就是报七千七，报90%就是报九千九，差了两千多，这够家里买大半年化肥了。别小看这十几个百分点的差距，真出事了就能帮你多省不少钱。

第四，别忘了关注住院津贴的设置。很多老乡受伤之后躺床上不能干活，本来就没收入，还要花伙食费护理费，不少小额意外险会附带意外住院津贴，住一天院给几十到一百多块补贴，虽然不多，够覆盖每天的吃饭花销，也能帮着减轻点家里负担。比如村西头张婶摔了腿住了二十天院，每天给八十块津贴，下来一千六，刚好把住院期间给陪护子女的交通费饭钱覆盖了，不用额外掏腰包。

最后，得注意报销的限额。别管比例多高，你的意外医疗额度得够。咱们干活受个伤，少说几千多则几万，尽量把意外医疗额度选到两万以上，真要是遇上稍微重一点的伤，也能报得够，不用因为额度超了自己补钱。就比如之前说的表叔盖房摔伤，总医疗费用花了不到四万，他买的意外医疗额度是三万，刚好把社保报完剩下的部分都覆盖了，要是额度只有一万，那剩下两万多就得自己出，压力一下子就大了。

图片来源：unsplash

不同身份怎么挑对保障

在家常年务农的老乡，先看条款里有没有包含农事相关的意外责任。咱们平时在田里插秧、收割，偶尔还要上山摘菜砍柴，很多普通意外险会把这类农事活动归到免责里，真出事了赔不了，白花钱。我家远房张婶之前贪便宜买了一份低价意外险，去年上山拉柴火摔了腿，申请理赔才发现条款里写了不赔农事活动，最后一分钱都没拿到，后悔得不行。所以你要是天天跟地里山上打交道，一定要翻条款找包含务农意外的产品，别光看价格便宜。

出门打零工做零散活儿的朋友，得看职业类别能不能对上。很多人去工地帮工、去小区做装修，这类活职业类别要求高，普通意外险保不了低等级职业，你买了也白买。我认识一个在县城做装修贴砖的王哥，之前图省事在网上随便拍了一份，结果干活的时候脚手架滑了摔下来断了肋骨，申请理赔被拒，才知道自己干的活不在承保范围内。所以打零工的朋友，买之前先问清楚，你的工种能不能保，能保再掏钱。

家里有留守老人的，优先挑意外医疗额度够、免赔额低的。老人年纪大了，腿脚不利索，最容易摔碰滑倒，骨折是常事儿，很多时候需要用到自费的钢板或者靶向消炎药，要是意外医疗只报社保内的，自己还是要掏不少钱。我堂哥两口子在外打工，给在家带孙子的老妈买了一份农村小额意外险，特意选了能报自费药的，去年老人下雪出门倒垃圾滑了一跤，股骨骨折做手术，医保报完之后自己掏了八千多，意外险报了六千多，大大减轻了堂哥的压力，这钱花得就很值。

家里有上学的娃，重点挑覆盖校园活动和日常出行的。现在孩子放学要走路上学，周末还要跟着同学去爬山打球，磕碰擦伤、意外扭伤都很常见，选的时候把意外医疗额度做足，免赔额越低越好，最好能直接对接学校的报销流程，理赔起来方便。我楼下刘姐家的儿子上初中，打篮球赛摔断了胳膊，之前买的小额意外险零免赔，报销完之后几乎没花什么钱，刘姐说每年几十块钱，比啥都放心。

家里养了农用车、经常出门拉活的老乡，记得额外加一块交通意外责任。咱们农村不少人开三轮车拉货拉人，万一出点交通意外，普通的小额意外险保额不够，加点交通意外责任，也多花不了十几二十块，保额能翻一番，真出事了能给家人多留一份保障，算下来很划算。

出险理赔流程怎样最快

第一时间打保险公司客服电话报案，别等治疗完半个月再说，越晚越容易耽误审核进度。去年张大哥在村口骑三轮车刮到路边石头摔了，当天就给保险公司打了电话，客服直接把线上报案的入口发给他，一步一步教他填信息，根本不用专门跑镇上的服务点，省了不少功夫。报案的时候别说错事发经过，就说清楚什么时候、在哪、因为啥受的伤，别添多余的话，不然反而容易让审核出疑问。

所有票据和证明都留好原件，别随便乱扔，也别把原件提前给其他人，自己先存好。上个月村西头的王婶摔了胳膊去县医院治疗，缴费的小票、医生开的诊断书、拍片子的报告，她都用一个文件袋装好，报案之后只需要拍清晰的照片上传，审核人员很快就核对完信息了。要是缺了任何一样东西，还得专门再跑医院补，一来一回至少耽误三五天，提前整理好就能省好多事儿。

能走线上理赔就别走线下，现在正规保险公司都开通了线上理赔通道，微信公众号或者保险公司的APP就能上传材料，不用你到处跑。前阵子村东头的小李摘花椒从梯子上滑下来扭了脚，花了一千多块医药费，他就是自己在家拍了票据照片上传，前后不到一周钱就打到他银行卡里了，连县城都没去。要是你实在不会用手机，也可以找村里协保的工作人员帮忙，他们一般都熟悉流程，带你跑一次就能办好。

提前搞清楚哪些能赔哪些不能赔，别什么材料都往上递，反而耽误审核。比如你因为干农活受的伤，就准备好农事相关的证明，不用拿一堆无关的材料过去。要是买的意外险包含意外住院津贴，记得让医院给你开好住院天数的证明，单独整理出来，审核人员一看就能直接算钱，不用再重新核对。

提交材料之后多留意短信或者手机通知，要是保险公司说需要补充材料，赶紧按照要求补交，别拖着。之前有个老乡，提交材料之后保险公司说票据拍得不清楚让重拍，他过了十多天才看到消息，硬生生把理赔时间拉长了半个月。只要你材料清楚信息对，一般一周左右就能拿到理赔款，快的话两三天就能到账，按这几步走，理赔肯定顺顺当当。

结语

总结下来，农村小额意外险投保很简单，线上找正规保险公司平台，线下找当地服务网点或者靠谱的保险代办员都能买，一年一缴就行。挑的时候先看能不能覆盖自己日常干活的场景，再优先选意外医疗能报自费药、免赔额低的，再根据自己的收入调保额就行，不用追求花大价钱买复杂的产品，几十上百块就能把基础保障做足，给自己和家人添个踏实保障。

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