意外险两年后可以理赔吗 公司的意外险能报多少

引言

是不是买了意外险之后，一直担心放了很久之后出事还能不能赔？自己公司给买的意外险，到底能报多少钱？这两个问题是不是你也在疑惑呢？别急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 两年后理赔时效咋算

意外险分两种类型，不同类型理赔时效完全不一样，不会模糊不清给你添堵。你买的如果是一年期的短期意外险，合同只保一年。要是你在合同到期两年后才报案申请理赔，这时候合同早就终止了，大概率拿不到赔付。

我给你讲个实际例子，王大哥去年在公司活动摔了胳膊，当时觉得就是扭了一下，涂几天药就好了，加上单位给买过团体一年期意外险，当时工作忙没想着报案。结果两年后胳膊反复疼，去医院检查发现是韧带撕裂，需要做手术花不少钱，这时候想起来找保险公司理赔，保险公司因为当时合同早就到期，同时也没办法核实当时的受伤情况，没办法给他理赔，最后所有费用都是自己掏的。

如果你买的是长期意外险，或者是单位一直给你交的团体意外险，保障是一直持续的，那两年后理赔就不一样了。举个例子，我邻居李阿姨，单位每年都统一给职工办团体意外险，从来没断过交费。她三年前搬货闪了腰，当时拍片子没看出大问题，就只歇了几天没管。两年后腰疼得站不起来，再去检查才发现是腰椎间盘突出，和之前那次受伤有直接关系，这时候申请理赔，因为意外险保障一直没断，符合理赔条件，最后顺利拿到了赔付，帮她分担了手术和康复的费用。

不管你买的是什么类型的意外险，只要是发生了意外，第一时间报案最好，别拖个三五年才说。拖得时间太久，很多当时的现场证据、就医记录都找不到了，保险公司没办法核实你的受伤是不是意外导致的，就算符合条件也会耽误你拿到钱的时间。

最后给你说实操建议，如果一年前受了伤，最近才查出是那次意外导致的，先翻出你之前的保险合同，看看现在这份意外险还有没有效。要是有效，赶紧带着之前的就医记录，还有最新的诊断证明去报案。要是合同已经到期了，你也可以带着材料去找保险公司说明情况，部分情况保险公司会结合实际核实后处理，但不要故意拖着不报案，不然吃亏的肯定是你自己。

二. 公司保险报销多少额

公司给咱们买的意外险，通常都是单位统一投保的团体意外险，具体能报多少，全看合同约定的限额，没有统一固定的数字。我身边就有现成的例子，去年我前公司的同事赵女士，下班路上骑电动车避让行人，不小心摔了，膝盖缝了八针，还做了小手术，前后算下来门诊加住院一共花了快一万八。

她翻了公司给办的意外险保单一看，意外医疗的报销限额只有一万，也就是说，这次花费里，最多只能报一万块钱。最后社保报销了六千多，剩下的一万出头里，公司买的团体意外险只报了四千不到，最后自己掏了快七千块钱。

不少公司买的团体意外险，为了控制整体成本，只会设置基础的保障额度。大多时候意外身故伤残的保额也就十几万到几十万，意外医疗的报销额度普遍不高，大多在1万到5万之间，只有少数福利好的公司会给到十万以上的意外医疗额度。而且很多公司投保的这类意外险，还会设置免赔额，比如每次出险要先扣100到500块的免赔额，剩下的部分再按比例报销，有些只能报80%甚至更低，不是全额报销的。

如果你刚好是刚入职场的年轻人，经济基础不算宽裕，也只需要基础保障，可以先依靠公司这份意外险，不用急着额外买太贵的，但可以补一份低价格的个人意外险，花不了多少钱，就能把意外医疗的额度补到几万，应对日常的磕碰摔伤、烫伤割伤都够用。如果你是上有老下有小的中年人，本身日常外出或者通勤的风险更高，建议一定要自己加买一份个人意外险，把身故伤残和医疗的额度都提上去，就算公司的那份报不完，自己买的也能接着报，减少自费支出。

给大家一个明确的可操作建议：先找公司人事要一份团体意外险的保单，把意外医疗报销限额、免赔额、报销比例都弄清楚，如果发现额度不够，一定要自己额外补充一份个人意外险，别全靠公司给的这份保障，真出事的时候不够用，吃亏的还是自己。

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三. 个人购买怎么选品种

先看你的职业类别挑，不同职业对应的意外险准入要求不一样。比如你是坐办公室的白领，大部分普通意外险都能买，准入门槛很低。如果你是装修工人、外卖骑手这类经常外出或者有轻度体力作业的职业，就得专门找对应职业类别能投保的产品，别随便买普通白领款，不然真出事可能赔不了。

再看意外医疗责任，这是咱们平时用得最多的责任，一定要重点盯。意外医疗分社保内报销和不限社保报销两种，如果你的预算不算高，选先覆盖社保内报销的就行，价格会便宜些。如果预算宽松，一定要选不限社保内外报销的，比如你被猫抓了打进口狂犬疫苗，或者摔倒了用了进口钢板，这部分都能按比例报，能省不少钱。另外还要盯免赔额，大部分产品免赔额是100元，也有0免赔的，0免赔的产品理赔门槛更低，能报的钱更多，预算够可以选。

分年龄给建议，年轻人刚工作，收入不算高，日常通勤跑业务，意外风险不算低，可以选高性价比的一年期意外险，一年只需要花几百块就能拿到几十万的身故伤残保额，意外医疗也能选到几万的额度，完全够日常用，缴费也灵活，每年交一次就行，压力很小。

中老年人买意外险，重点要关注意外医疗的额度和报销条件。中老年人腿脚不好，容易滑倒摔跤，意外医疗用的概率比身故伤残高很多，建议优先选意外医疗额度不低于两万的，同样优先选不限社保报销、低免赔额的产品。另外很多中老年人会买长期意外险，其实如果身体条件不错，也可以先选一年期的，每年续就行，整体性价比更高，而且不用担心条款变动跟不上需求。

如果你的健康条件有点小问题，比如有高血压、糖尿病这些常见慢性病，买意外险一般不用做太严格的健康告知，大部分产品都能正常买，不用太担心买不到。如果你预算很充足，可以在配齐基础一年期意外险之后，再加一份长期意外险做补充；如果预算有限，就把钱花在刀刃上，优先把意外医疗和身故伤残的基础额度配够，不用盲目追求长期保障。举个例子，刚毕业的小李，月收入四千，花两百多买了一年期意外险，50万身故伤残保额，5万意外医疗额度，还是不限社保报销，完全覆盖了他平时上下班、周末出游的意外需求，也没给他造成经济压力。

四. 投保避坑有哪些技巧

第一个技巧，一定要如实填写职业信息，别乱填乱写。我之前碰到过一个做高空户外安装的老陈，他嫌填高风险职业麻烦，也怕保费涨价，直接给自己填成了办公室行政人员，结果一年半之后他在工地作业的时候出了意外，申请理赔才被保险公司拒赔，钱白花不说，出了事拿不到理赔，家里一时都凑不出治疗费。咱们买意外险的时候，只要对照自己实际干的工作填就行，普通的办公室职员、摆摊的小商户、建筑工人都有对应的类别可填，别存侥幸心理。

第二个技巧，一定要看清免责条款里标注的内容，别拿到合同就扔一边不看。咱们举个例子，很多意外险都会把一些高风险的业余活动列在免责里，比如有人平时喜欢玩冲浪、攀岩，买意外险的时候没注意看，出去挑战的时候出了意外，申请理赔才发现这一项根本不赔。大家挑产品的时候，把免责条款翻出来过一遍，自己平时常玩的运动、常做的事，如果在免责里，直接换一款能保的就好，别等出事才后悔没看条款。

第三个技巧，别忽略意外医疗的免赔额和报销范围。很多人挑意外险只盯着身故伤残的保额看，不关心意外医疗怎么报，其实咱们日常生活里，碰到摔伤碰伤、猫抓狗咬的小意外概率比大意外高多了，大部分理赔都是走意外医疗的。我邻居小李之前图便宜买了一款意外险，意外医疗有200块免赔，而且只报社保范围内的用药，后来他被狗咬了打进口疫苗，花了快六百，最后只报了不到两百，剩下的全自己掏。如果经常碰到需要用社保外用药的情况，不妨选免赔额低、包含社保外用药报销的产品，虽然保费稍微高一点，真用的时候能省不少钱。

第四个技巧，别跟风买长期返还型意外险，根据自己的需求选就好。不少人听销售说“不出事就能把钱退回来，相当于白捡保障”，就动心买了，其实算下来，每年交的钱比买一年期意外险贵好几倍，要是中途急用钱退保，还拿不回全部保费。刚工作没多少积蓄的年轻人，或者只是想补充基础保障的朋友，选一年期的意外险就足够，每年一两百块就能拿到不错的保额，性价比很高。要是嫌每年续费麻烦，也可以选保障三五年的定期产品，不用花太多钱，也能持续有保障。

第五个技巧，买了公司统一买的团体意外险，自己也要根据需求补充，别觉得有一份就够了。就像咱们之前说的赵女士，公司买的意外险意外医疗限额只有五千，她当时摔伤做手术花了快两万，公司买的保险报完五千，剩下一万五都得自己出，后来她自己之前买过一份个人意外险，意外医疗有两万额度，剩下的部分很快就报了，减轻了不少负担。不管公司给没给买意外险，自己根据经济情况加买一份个人意外险，保额做高一点，意外医疗范围放宽一点，真出事的时候多一份保障，总没错。

结语

看到这里，咱们就把开头的问题说清楚啦：如果是保障持续有效的意外险，哪怕已经买了两年，只要出险符合条款要求，当然可以申请理赔；要是买的是一年期短期意外险，到期没续保，保障早就终止了，两年后出险肯定没法赔哦。至于公司给买的意外险，报销额度要看公司买的合同约定，一般意外医疗的额度不会特别高，主要给大家做基础兜底。如果预算允许，不管是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年朋友，都可以根据自己的职业类别、经济情况再加购一份个人意外险，补上基础保障的缺口，选的时候记得多留意免赔额和免责条款，做好如实告知，就能买到适合自己的保障啦。

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