65岁以上可以买意外险吗北京

引言

咱们退休在北京，年纪过了六十五，出门遛弯、在家做饭，难免磕着碰着，想给自己添份保障，好多朋友都会问一句：咱们这个岁数，到底能不能买意外险呀？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你把心里的疑问解开。

一 高龄人群能投保吗

当然可以投保，65岁以上的北京老人完全能买到符合需求的意外险，只是产品选择范围不如中青年群体宽泛，只要选对方向就能配置到合适的保障。

家住北京西城区的张阿姨今年72岁，平时身体硬朗，每天都要去家附近的景山公园散步遛弯，去年冬天雪后路滑，她出门扔垃圾的时候没站稳滑倒，坐在了冰凉的地砖上，后来送到医院检查，发现尾骨骨裂，还需要住院静养调理，前前后后算下来，门诊加住院一共花了快一万五千块，大部分都是医保范围内的费用，但还是有小三千块的自费项目没法走医保报销。子女怕她再出事，就想着给她买份意外险，找了之后才发现，不少产品都能接受75岁甚至更高年龄的老人投保，张阿姨顺利买到了合适的产品，之后第二次复查拿药的费用，也按条款报了不少，帮家里减轻了不少负担。

买之前先看产品的年龄要求，不同产品设定的投保年龄上限不一样，有的只接受70岁以下人群投保，有的放宽到80岁，还有的能覆盖更高年龄的老人，你根据家里老人的实际年龄挑就可以，直接找年龄范围符合要求的产品，不用在年龄不符的产品上浪费时间。

意外险的健康告知一般都比较宽松，大部分产品只要求老人能正常日常活动，比如自己吃饭穿衣出门散步，就可以投保，哪怕老人有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，只要不影响正常生活，一般都能顺利通过核保，不用过分担心健康问题卡投保门槛。

给大家几个直接能用的挑选建议，如果家里老人刚满65岁，身体没问题，可以多对比几款产品，找保障责任全的；如果老人年龄超过75岁，也不用慌，北京当地有不少适配高龄人群的意外险可以选，优先挑能正常承保、意外医疗责任实用的，不用强求高保额，先把基础保障配齐最重要；如果老人平时行动不方便，出门不多，也可以选侧重居家意外保障的产品，覆盖跌倒、坠物这类常见居家意外就够用。

二 医疗保障覆盖哪些

咱们先直接说结论：给65岁以上长辈买意外险，优先盯紧意外医疗的覆盖范围，别光盯着身故伤残的高额度，长辈最容易碰到的磕碰摔扭，全靠意外医疗兜底。

意外医疗不光管住院，日常的意外门诊也得覆盖。北京的社区医院就能处理不少轻微擦伤、扭伤，不少产品只报二级以上公立医院，要是能放宽到覆盖社区公立医院，平时看个门诊不用跑大医院排队，报销也更方便。举个例子，家住北京西城区的王大爷，今年68岁，早上在陶然亭公园遛弯踩了青苔崴了脚，去家附近的社区医院拍片子拿药，花了八百多，他买的意外险涵盖意外门诊，还支持社区医院报销，去掉免赔额之后报了七百多，自己只花了几十块，要是买的产品只保住院，这笔钱就只能自己掏了。

一定要看有没有覆盖社保外的项目。长辈摔了之后容易骨折，不少时候需要用进口钢板、钉固定，或者开一些效果更好的自费药，这些都不在社保报销范围内，动辄大几千甚至上万。如果意外险的意外医疗能报社保外费用，就能帮家里省下不少开支。还是说刚才赵女士的例子，她髋关节骨折之后，医生建议用进口的康复支具，这个支具三千多全是自费，她的意外险意外医疗包含社保外项目，这三千多也按比例报了，家里少掏不少钱。如果产品不覆盖社保外，这笔钱就全得自己承担。

要关注免赔额的设置，尽量选免赔额低的。免赔额就是保险公司不赔、需要自己掏的部分。不少意外险的意外医疗免赔额在100元到200元之间，也有部分产品设置了更高的免赔额，有的甚至要超过五百才开始报。长辈看意外花费大多不是特别高额，要是免赔额太高，很多小意外都达不到报销门槛，这份责任就相当于白买了，所以优先选免赔额100元的就可以。

还要看看有没有附加针对高龄群体的特色意外保障。不少针对老年设计的意外险，会额外加上骨折津贴、关节脱位保障这些内容，还有的会附赠北京地区的意外急救车接送服务。长辈摔了之后容易骨折，住院或者卧床休养的时候，骨折津贴能按天给补贴，多少能覆盖一些营养费、护工费，实用度很高。如果预算允许，尽量选带这类特色保障的，比只基础覆盖意外医疗的产品更贴合高龄老人的需求。

三 保费价格如何计算

价格主要和被保险人的年龄挂钩，年龄越大，定价越高。一般来说，65岁到70岁是一个定价档位，70岁到75岁是一个档位，75岁到80岁又是一个档位，每往上跨一个年龄档，保费会上涨几十到一百多元不等。

家住北京朝阳区的王阿姨今年66岁，她儿子给她挑产品的时候就发现，同样保障内容的产品，给60岁的自己买一年只要一百出头，给66岁的王阿姨买，一年就要三百多，给72岁的外公买，就得四百多了。这不是保险公司故意加价，是因为高龄人群发生意外的概率更高，风险成本更高，所以定价自然会跟着变。

不用因为年龄涨了就选超贵的产品，也别为了省钱挑保障不全的，得结合自己的经济情况和健康情况分档做预算。如果老人身体硬朗，平时还能出门遛弯买菜、跟团短途出游，意外风险虽然比年轻人高，但整体状态不错，可以选预算在三百到五百元一年的产品，这类产品一般意外医疗额度够高，还能加上一些适合老人的额外责任，实用性不错。

如果老人本身有常见慢性病，平时大多在家活动，出门都有家人陪同，可以把预算控制在一百到三百元一年，重点把钱花在意外医疗报销上，不用额外加太多没必要的责任，这样既不花冤枉钱，也能拿到够用的保障。哪怕是退休工资不高的家庭，这个预算压力也很小。

缴费方式基本都是按年缴，很少有按月缴的选项，就算是按年缴，一年也就几百块，分摊到每个月才几十块，不会一次性占用太多养老钱，对普通家庭来说都能承担。要是碰到有促销活动的时候，价格还能再便宜个几十块，可以多留意一下相关信息，碰到合适的入手就可以。

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四 出险理赔怎操作

发生意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖着。不少产品都要求出险后48小时内报案，晚了可能会影响理赔核对进度，甚至有部分情况会增加核对流程，耽误你拿钱。就拿刚才说的赵阿姨来说，她摔完之后当天，女儿就给保险公司打了电话报案，后台直接做好了出险登记，后续流程走得特别顺。

去医院就诊的时候，记得要保留好所有纸质和电子单据。不管是挂号单、诊断证明、处方笺，还是缴费发票、费用明细清单，只要是医院开出来的票据，全都整理好放好。要是涉及意外骨折打钢板、支具这类器材，器材的购买单据也要留好，别随便丢。像赵阿姨那次，她女儿把所有单据按顺序整理好，拍照上传的时候，保险公司的审核人员一眼就能看明白，没让补任何材料，省了好多来回跑的功夫。

要去正规的公立医院就诊，别随便去私人小诊所。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，去不符合要求的医院看病，很可能没办法理赔。要是遇到突发情况需要急诊，可以先就近处理，等病情稳定之后，再转到符合要求的医院继续治疗，提前跟保险公司打个招呼说清楚情况就可以。

提交理赔材料的方式现在有很多种，不用都跑去保险公司线下网点。大部分公司都支持官方微信公众号、官方APP上传电子材料，你拍清晰照片上传就行，要是需要纸质材料，后续按要求寄过去就可以。提交材料之后，你可以随时在官方渠道看审核进度，有不清楚的直接打保险公司的客服电话问，不用瞎猜等着。

材料审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，一般几天就能到账。要是遇到审核不通过的情况，保险公司会明确告诉你哪里不符合要求，你按要求补充材料或者调整就可以。要注意一点，别为了多赔钱伪造单据，或者隐瞒受伤的真实情况，这样会直接拒赔，还会影响你后续买其他保险。就像之前有个叔叔，摔了之后走医保报销过，又把医保已经报过的部分重复申请理赔，最后被保险公司查出来，不仅重复的部分没赔，还花了好多时间解释，折腾了好久才办完。只要你按要求如实提交材料，流程一点都不复杂。

五 续保条件看仔细

现在市面上多数给65岁以上老人做的意外险都是一年期的，得每年买一次，很多人买完就扔一边，忘了看续保要求，等到第二年出事才发现已经买不了了，白白亏了保障。你可别不当回事，我给你说个身边真事儿，北京朝阳的张阿姨今年68，前一年买了意外险，当年摔了一跤，报了五千块的医疗费，第二年到期，保单自动停了，张阿姨想着再续就行，结果人家保险公司一看她上年赔过钱，直接不让续了，这一断档，张阿姨大半年没买到合适的意外险，出门买个菜都提心吊胆的。

不同产品的续保规则差别很大，你别光看第一年能不能买，一定要先问清楚，今年出险理赔了，明年还能不能接着买。有的产品不管你上一年有没有赔过，年龄不超上限就能接着买，这种对老人来说就很友好；有的产品只要你上年赔过，第二年直接不让续，这种就尽量别选，老人年纪大了本身意外多，赔过一次就没保障了太坑。

你还要留意年龄上限，很多产品写了最高投保年龄，比如最高支持75岁投保，要是今年你68买了，第二年70没超，能续，等你过了75，就不让续了。你买的时候可以提前问清楚，产品后续会不会推出同类型的高龄替代产品，万一到了年龄上限被拒保，能不能直接转投他家同系列的高龄款，能不能省去重新健康告知的步骤，提前把后路想好。

还有人会问，自动续保是不是就万无一失了？不对，你得看清楚自动续保的条款，有的产品写了自动续保，但其实还是保留了审核权，到期了保险公司会重新核保，要是你身体变了或者赔过钱，人家还是能不给你续。只有写了“不会因为被保险人年龄增长、健康变化、历史理赔拒绝续保”的产品，才更靠谱，能给老人稳定的保障。

给个实实在在的建议，如果你家老人刚过65，身体还不错，尽量选支持连续投保的产品，每年交保费也不高，能一直续就一直拿着；要是老人已经七十多了，选产品的时候优先挑续保规则宽松的，别光看第一年的保费便宜，短视选了续保严的产品，断了保障反而得不偿失，毕竟对老人来说，持续有意外保障比省几十块保费重要多了。

结语

看完内容你肯定明白了，北京65岁以上老人完全可以买意外险，只是挑选的时候要多花点心思选对方向。不用因为年龄大就放弃配置保障，只要结合长辈的身体情况，选对侧重意外医疗、符合年龄要求、续保条件合适的产品，花不多的钱就能给老人的晚年添一份实用保障，万一发生意外也能帮家庭减轻不少负担。

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