70岁老人买意外险一年多少钱

引言

家里有70岁长辈的朋友，是不是都想问一句：给家里老人买份意外险，一年到底要花多少钱呀？是不是担心预算有限找不到合适的保障？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 不同价格差在哪？

70岁老人买意外险，每年的保费大多落在五百到一千元区间，价格差异主要来自保障内容的不同，不是随便挑便宜的买就合适，得结合老人的实际情况选。

第一种差异来自意外身故和伤残的保额。五百块左右的产品，意外保额一般在十万到二十万；八百块以上的产品，保额能做到三十万到五十万。如果老人本身没有其他身故保障，子女希望给老人留一点后续补偿，可以选保额稍高、价格稍贵的版本；如果只是侧重日常磕碰的医疗报销，选低保额、低价格的就够用。比如我邻居张叔家，两个儿子都已经经济独立，不需要靠保额给家里留补偿，就给张叔选了五百多的款，完全够用。

第二个差异来自意外医疗的报销范围。价格低的产品，通常只报销社保范围内的用药和治疗项目，社保外的自费药、进口材料不报；价格稍高一点的产品，可以报销部分社保外的项目，比如骨折用的进口钢板、意外受伤用的自费消炎药物都能报。如果老人平常身体差，看病的时候医生经常会开一些自费的护理药品，建议多花一两百选能报社保外的版本，不然真出事的时候，自费部分还是得自己掏钱。

第三个差异来自额外保障责任。价格稍高的产品，会加上一些适合老年人的额外责任，比如意外住院津贴，住一天院给几十到一百块补贴，弥补住院期间的陪护开支；还有救护车费用报销、骨折/关节脱位专项保障、意外烧伤额外赔付等等。这些责任都是实用的，要是预算够，加上这些责任的产品性价比不错；要是预算有限，只保留基础的意外医疗和身故伤残，砍掉这些额外责任，价格就能降下来，也不影响核心保障。

第四个差异来自承保年龄和续保条件。有些产品70岁刚好能买，价格低，但只保一年，明年能不能续保不一定；有些产品允许70岁投保，还能保证续保几年，价格就会稍高一些。如果老人身体状况不错，预计能长期保持健康，选一年期的低价产品就可以；如果担心老人明年身体出问题买不了其他保险，可以多花一点钱选能保证续保的产品，保障更稳定。

二. 身体不好能买吗

大部分给70岁老人设计的意外险，几乎不问健康情况，哪怕身体有点小毛病，也能直接买。

家住山东济南的张叔今年70岁，有二十多年糖尿病史，平时出门遛弯、去菜市场买菜，子女总担心他不小心摔着碰着，本来想着买份意外险兜底，一开始怕因为糖尿病被拒保，结果找对了产品，填年龄的时候直接通过，连过往病史都没问，交完钱当天就生效了。

不是说所有身体问题都不影响投保，如果是严重到卧床、没法自主出行的情况，投保一定要仔细看投保须知。比如已经需要家人全天候照料，出门只能坐轮椅靠人推，这类情况买之前要跟保险公司说清楚，不然真出事申请理赔的时候，会遇到麻烦。

像常见的高血压、糖尿病、冠心病这些老年慢性病，只要平时能自己出门活动，生活能自理，不管血压血糖控制得怎么样，都可以正常买，不用怕被卡。我身边还有个70岁的王叔叔，脑梗之后留下了点半身不遂的后遗症，左手抬不起来，但是能拄拐自己下楼散步，最后也顺利买到了合适的产品，保费只比健康老人贵几十块钱，保障额度一点没少。

给大家说个直接能用的小方法，如果你拿不准老人的身体能不能买，直接找在售产品的投保须知看，只挑里面写着“无需健康告知”或者“仅限生活能自理的老人投保”的产品，直接买就行，不用纠结健康问题。如果老人已经没法自主活动，就优先找支持人工核保的渠道，提前说清楚情况，核保通过再交钱，别偷偷瞒报病史，给自己留后患。

三. 意外医疗咋报销

先给你说最实用的规则：给70岁老人买的意外险，意外医疗只管因为意外导致的医疗花销，生病住院的费用它不报销哈，这个一定要先搞清楚。

给你说个真实事儿，张叔叔今年71，上周下楼倒垃圾踩滑摔了，磕破了膝盖还骨折，住了一周院，总共花了六千二百多，社保先报了三千八，剩下两千四正好走意外险的意外医疗报销。他当时选的是不限社保范围内用药的意外医疗，最后剩下的两千四，除了100块的免赔额，剩下两千三都报了，自己只花了100块。要是他当时选的只报社保内的，那他用的进口护具一千块就报不了，最后自己要掏一千多，差不少呢。

给你说第一个可操作的建议：如果预算够，优先选不限社保用药的意外医疗。70岁老人摔了碰了，有时候需要用进口的固定材料、外用药物，这些大多不在社保报销范围内，选不限社保的，就能多报不少钱，自己掏的就少。

第二个建议，一定要注意医院要求，绝大多数意外险的意外医疗，只报销二级及二级以上公立医院的医疗费用，私立医院、私人诊所的费用一般都报不了。要是老人图方便去了家附近的私立诊所看病，那这笔钱就只能自己出了，别花这种冤枉钱。

第三个建议，报销的时候记得走流程，先报社保，再找保险公司报意外医疗。把社保开具的报销结算单，还有医院的病历、缴费发票、检查报告这些材料都整理好，一次性交给保险公司，能加快审核报销的速度。很多人觉得报保险麻烦，其实材料备齐了，三到七个工作日就能拿到报销款，很方便。

还有一点要提醒你，大部分70岁老人能买的意外险，意外医疗的报销额度在1万到5万之间，日常摔碰、滑倒、烫伤这类常见意外，基本都够用了，不用特意追求过高的额度，浪费保费。要是你家老人平时经常出门遛弯、跳广场舞，选两万到三万的额度就刚好，保费也不会增加太多。

图片来源：unsplash

四. 索赔材料准备啥

如果是摔倒滑倒、碰伤扭伤这类日常意外受伤申请理赔，先把手里的材料理清楚，第一类核心材料是门诊或者住院的全套资料。门诊要收好挂号单、医生开的诊断证明书、每一次缴费的发票、处方单，还有做检查的报告，比如CT片、X光片的报告都别落下，发票一定要留原始单据，弄丢了补起来很麻烦。

如果是住过院，除了上面这些，还要把出院小结、费用明细清单都打印出来，最好让医院盖章，这些都是保险公司核定费用的关键依据。之前有位张叔叔给72岁的父亲理赔，父亲下楼崴了脚住院，张叔叔一开始只拿了发票过去，忘了打费用明细，来回跑了两趟才补好材料，耽误了好几天理赔进度。

如果是意外导致身故申请赔付，还要准备好对应的身份和关系证明，咱们作为给老人投保的投保人，要准备好自己和老人的身份证原件复印件，户口本用来证明亲属关系，还有对应的事故证明材料。

要是老人是在家里发生的意外，可以找社区居委会开相关的意外事故说明；要是在外面发生的意外，可以找对应的负责方开具说明，这些材料能帮保险公司更快确认事故属于意外险的保障范围。之前有个案例，王女士给70岁的母亲买了意外险，母亲买菜路上被电动车碰倒擦伤，王女士找开电动车的对方一起签了事故经过说明，加上医院的材料，没几天就完成了理赔，意外医疗的费用很快就报下来了，帮王女士减轻了不少开支压力。

还有一点很容易被大家忽略，就是银行卡信息。一定要提前准备好投保人或者受益人的银行卡复印件，确认银行卡状态正常，能正常收转账，别因为银行卡过期或者卡号写错，导致理赔款打不进来。

最后给大家提个可操作的小建议，所有材料都提前复印一份留底，就算原始材料交给保险公司，自己手里也有备份，万一需要补材料或者核对信息，直接就能拿出来用，不用再往医院跑一趟折腾。整理材料的时候按类别理好，标注清楚，也能帮保险公司的审核人员更快处理你的申请，理赔到账的速度也会快一些。

结语

总的来说，给70岁老人买意外险，不用盲目追求贵的产品，根据自家老人的身体情况和需求选就行，如果只是侧重日常磕磕碰碰的意外医疗报销，几百块就能搞定一年的保障，如果想要更高的身故伤残额度，保费会稍高一些，大概在千元左右。咱们挑的时候，优先选健康告知宽松、意外医疗报销范围宽、门槛低的产品，给老人配上合适的保障，不管是对老人还是咱们做子女的，都能多一份安心。

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