意外险是公司交还是自己交好

引言

你是不是也在纠结，意外险到底是等着公司给交划算，还是自己主动买更稳妥？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个能直接用的答案。

一. 公司保单背后的风险与局限

公司给交意外险，是实打实的员工福利，这点不用质疑，但它天生带不少局限，不是交了就万事大吉。

首先，公司买的团意意外险，普遍保额做不高。大部分公司为了控制成本，意外身故伤残保额只做基础额度，真要是发生了需要大额赔付的情况，这点保额根本不够覆盖损失。比如不小心摔成骨折需要做手术，或者需要长期康复护理，公司给的保额报完基础医药费之后，剩下的康复费、误工费都得自己掏腰包，根本撑不起完整的保障。

其次，保障跟人不跟工作，一离职保障立刻断档。只要你办完离职手续，和公司解除劳务关系，这份意外险的保障就立刻失效了。哪怕你刚离职第二天就出了意外，这份保单也不会给你赔付，一点商量的余地都没有。很多人换工作的时候喜欢先歇一歇调整状态，或者新公司的参保要等试用期结束才办理，这几个月的空白期，你就等于完全没有意外险兜底，风险全暴露在外面。

第三，公司买的意外险，保障责任是统一搭配的，没法贴合你的个人需求。比如你是经常需要外勤跑业务、经常开车出门的人，本来需要额外加高交通意外的保额，但是公司统一买的团险，交通意外额度和普通意外没区别，满足不了你的特殊需求。再比如你家里有年过六十的长辈，你自己想给长辈加一份，公司的团险只保员工本人，根本扩不到家属，没法满足你全家的保障需求。

第四，理赔的时候，很多公司统一投保的团险，理赔流程要走公司对接，你自己不能直接申请。要是你和公司闹了点不愉快，或者办理离职手续的时候有没结清的手续，理赔进度就会被拖慢，明明符合赔付条件，也没法顺利拿到赔款，平白多添很多麻烦。

所以，别把所有保障希望都放在公司交的意外险上，它只能做补充，不能当你唯一的意外保障。建议你哪怕有公司的团险，也要梳理清楚自己的保障缺口，别等出事了才发现，公司给的保障根本顶不住。

二. 自买保险带来的掌控感

自己买意外险，最大的好处就是所有规则自己说了算，不用跟着公司的安排走，想调整就调整，非常灵活。

你可以根据自己的实际情况选保额。要是你平时经常要骑车通勤，或者需要跑外勤见客户，出行风险比坐办公室高不少，那就可以把意外身故伤残的保额买高一点；如果家里有上了年纪的长辈，不小心摔了碰了容易骨折，你就可以重点挑包含意外骨折医疗、额外给付康复津贴的产品，完全贴合自己家的需求，不像公司统一买的，不管你是什么情况，都是一模一样的配置，根本顾不上每个人的特殊需求。

换工作也不会影响保障，这一点特别实在。很多人都遇到过离职空档期，比如刚从上一家公司走，还没找到下一家，要是这时候出了意外，公司给交的意外险已经停了，新单位的还没接上，整个保障就断了，所有损失都得自己扛。自己买的意外险就不会有这个问题，一般都是按年或者按半年交，合同在你自己手里，不管你换几份工作，有没有空档期，保障都不会断，一直跟着你走。

缴费方式也能自己选。要是你手头预算暂时不宽裕，可以选按月缴费，每个月花几十块钱，压力很小；要是你想省点麻烦，也可以直接选按年交，一次交清，一年不用惦记这事，怎么方便怎么来。而且不想续交了直接停掉就行，不需要走什么复杂的流程，完全自己做主。

赔付的时候也更省心，公司给交的意外险，很多时候理赔流程要走公司对接，要是碰上人事变动，或者出意外的时候已经不在公司了，各种材料交起来特别麻烦，还容易来回踢皮球。自己买的意外险，直接找保险公司对接，该交什么材料、什么时候到账，都明明白白，自己就能跟进流程，不用麻烦别人，也不用担心卡着不给赔。

三. 案例：离职后的保障断档

去年找我咨询的小林，就是个典型例子。

小林当时在一家互联网公司做运营，公司福利不错，给全体员工都买了团体意外险。小林当时想着，反正公司已经给买了，自己没必要再额外花钱买，就把买个人意外险的计划搁置了。

做了大半年，小林觉得公司节奏不适合自己，就提了离职，离职手续办完是当月15号，约定好下月入职新公司。小林想着，也就半个多月的空档，哪那么容易出事儿，就没放在心上。

结果离职后第三天，小林骑电动车去菜市场买做饭的菜，过路口的时候被一辆抢灯的汽车剐蹭了，连人带车摔出去，膝盖擦了大面积的伤口，手腕还轻微骨裂，去医院处理、拍片子、开药，前前后后花了快三千块。

小林当时第一反应就是找公司的意外险报销，结果问了原来的行政才知道，公司给买的团体意外险，当月离职的员工，保障当月15号就停了——正好是小林办完离职的那天，他出事的时候，保障已经失效了。

小林又赶紧问新公司，能不能提前把自己加上意外险，新公司HR说，入职手续没办，没法走团体加保流程，只能等正式入职之后统一参保。

这三千多的医疗费，本来走意外险的医疗责任，八成以上都能报，结果因为保障断档，全得小林自己掏腰包。本来那半个多月空档期，他就在等着入职，没发工资，这笔开支纯纯是额外的负担。

这个事儿说穿了，给咱们提了个醒：公司给的团体意外险，归属是和在职身份绑定的，离职那一刻保障就没了，只要你换工作、待业，就一定会有空档期，这个空档期谁都没法保证不出意外。别抱着“就几天不会出事”的侥幸，真碰上了，吃亏的还是自己。

我给你提个可操作的小建议：不管公司给不给买意外险，你都给自己配一份一年期的个人意外险，一百块左右就能买到不错的额度，一年一交，不管你换不换工作，保障一直有效，完全不会因为离职断档，花这点钱买个踏实，太值了。

图片来源：unsplash

四. 不同人群配置意外险的建议

刚入职场没几年、手头预算不多的年轻人，建议先保留公司给交的意外险，再自己补一份基础款的意外险就够。毕竟年轻人日常通勤赶车、下班跑步健身，磕碰崴脚都是常有的事，公司给的意外险能覆盖一部分基础工伤，自己补的这份可以把保额提上来，还能把日常生活里的意外都覆盖到，一年花不了多少钱，保障跟着自己走，换工作也不会断档。要是经常骑电动车通勤的，还可以额外留意一下带非机动车意外责任的内容，更贴合日常出行的需求。

上有老下有小的中年职场人，建议公司交的保留，自己再配一份足额的意外险。中年人是家庭的经济支柱，一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响，公司给的保额往往不够支撑家庭后续开支，自己买的这份可以把身故伤残保额做足，同时多留意意外医疗的报销范围，最好选能覆盖自费药、报销比例高的，万一需要住院治疗，能少掏不少自己的钱。要是你经常出差跑业务，公司给的商旅保障只覆盖出差时段，自己买的意外险能全天候兜住，不管是工作还是带家人出门游玩，都能有保障。

家里年过六十的退休老人，建议直接自己买专属的意外险，不用依赖子女公司的附加险。老人年纪大了腿脚不方便，容易滑倒摔伤，大部分公司交的意外险不对退休人员开放，就算能附加上，保额也低，对意外医疗的报销限制也多。自己给老人买意外险的时候，重点关注意外医疗的额度和免赔额，选免赔额低、不限社保范围报销的，因为老人摔伤后可能需要用到进口钢板或者更好的药物，这部分能报销就能减轻不少子女的负担。而且老人专属意外险一年费用不高，投保门槛也低，很多不用做健康告知，符合年龄就能买。

未成年的孩子，建议家长自己买少儿专属意外险，不用等学校统一交了之后就不管了。学校统一交的意外险一般保额比较低，只能覆盖校内的部分意外，孩子日常在校外跑跳打闹、玩游乐设施、烫伤擦伤的情况也不少，自己买一份少儿意外险，可以把校外的意外也兜住。另外，少儿意外险可以关注意外住院津贴和第三方责任，要是孩子不小心弄坏了别人的东西，或者不小心伤到别人，这部分能帮忙赔付，省得自己掏腰包。给孩子买的时候不用追求太高的身故保额，符合监管要求就可以，重点把意外医疗的额度做高就行。

本身日常需要做高危运动，或者工作本身有一定意外风险的朋友，一定要自己额外补一份对应范围的意外险。很多公司统一交的意外险，会把部分高风险活动列入免责，比如你周末喜欢去登山、潜水，公司的保单不赔这些场景下的意外，就得自己买一份能覆盖对应活动的意外险。如果你的工作属于风险偏高的类型，有些公司统一交的意外险只保普通办公场景，不对高风险工种承保，这时候必须自己配一份能覆盖职业类型的意外险，不然真出了事，拿不到赔付，吃亏的还是自己。

结语

总结下来，公司给交的意外险属于公司给的额外福利，完全不用拒，可以先留着。但想要保障踏实不中断、额度够用来应对风险，最好还是自己主动买一份，把公司的作为补充，自己买的做主保障，不管在哪上班、换不换工作，保障都一直跟着你，遇到事儿才更踏实。

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