意外险买什么样的好 大人意外险买哪个好一点

引言

是不是不少朋友想买大人意外险，却翻来翻去拿不定主意，一会儿担心买错踩坑，一会儿发愁挑不到适合自己的？别着急，这篇咱们就把你想问的问题说清楚，帮你理清楚挑选的思路。

一. 意外身故伤残赔多少

我直接说核心，选大人意外险，首先得把意外身故伤残的保额给拉够，别买个几万十万的保额，真出事了根本顶不上用。

去年楼下小区的老王，四十二岁，是家里顶梁柱，上有老下有小，还有二十年房贷没还完。之前听业务员说买意外险不用买太高保额，他就只买了十万保额的意外险。结果去年冬天骑电动车去买菜，为了躲闯红灯的电动车拐到路边沟里，摔断了左腿，治疗后评了九级伤残。

那你知道当时他赔了多少钱吗？按照意外险的赔付规则，伤残是按评级比例赔的，一级全残赔100%，十级最轻赔10%，九级就是赔保额的20%。他保额只有十万，算下来只赔了两万块，连手术费都不够，更别说他摔完之后在家休养了大半年，没法上班赚工资，一家人的开销房贷全靠老婆打零工撑着，别提多难了。

要是他当初买几十万保额的，九级伤残就能赔十几万，不光能覆盖手术费，休养期的生活费也能补上，压力能小好多。

这里给不同情况的人直接说标准，如果你刚工作没几年，没什么负债，那保额可以选二三十万，价格不贵，日常也够用。

如果你已经成家，是家里赚钱主力，还有房贷车贷这类负债，那保额得配到至少五十万以上，条件允许可以再往上加，算额度的时候，最好把剩下的负债加上孩子未来几年的教育费、老人的赡养费都算进去，这样真出事了，才能帮家人把缺口填上。

另外你一定要看清楚条款，确认伤残是按照统一的评级标准来赔，别选那种只赔全残或者只赔身故的，这种真碰到伤残根本拿不到多少钱，跟没买差不多。

还有，要是你从事的是平时风险稍微高一点的工作，比如装修工人、快递骑手这类，别随便买错，一定要提前确认你的职业能买对应的保额，别等出事了才发现职业不符不赔，白交了保费。

缴费一般都是一年一交，价格很便宜，几十万保额也就一两百块，不会有太大负担，不用纠结缴费方式，一年一交还能每年调整更合适的产品，灵活度很高。

二. 门诊住院报销怎么算

先给你说个真实例子，小李今年28，在家做饭切菜不小心切到了手腕，血管神经都断了，紧急去医院急诊做手术。医生说要用到一款进口的缝合线，还有几种进口的消肿药，都不在社保目录里，光这两项就花了三千多，加上急诊和手术费，总共花了快六千。

小李之前买的意外险只报社保内的费用，社保报完之后，社保外这三千多一分都不给报，最后自己掏了快四千。要是他买的意外险能报社保外的费用，减去免赔额之后，差不多能报九成，自己只需要花几百块就够了。就差这一点条款，实打实差出去小三千，你说重要不重要？

直接给建议：选意外险的时候，一定要看清楚，意外导致的门诊和住院报销，有没有包含社保目录外的用药和治疗项目。很多低价的意外险，只给报社保内，看着便宜，真出事了帮不上大忙。如果你预算够，一定要优先选不限社保范围的。

再说说免赔额和报销比例，别只看免赔额低就心动，也要结合报销比例一起看。比如有的产品免赔额一百，报销比例八成，有的免赔额二百，报销比例九成，你可以自己算一算，碰到一万块的医药费，哪种更划算。一般来说，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好。

还有一点，别忽略了门诊报销的限额。有些意外险看着住院报销额度很高，但是意外门诊的额度只有几千块，碰到小意外需要多次门诊换药复查，额度不够用的话，超出部分还是要自己掏。建议选意外门诊额度至少在一万以上的，日常的小磕小碰都能覆盖。

最后提一句，要看清有没有免赔的坑，比如有的意外险不给报销公立医院特需部、国际部的费用，如果觉得有需要，可以选放宽了医院范围的产品；还有的对一些特定的意外情况比如溺水、高处坠落有赔付限制，买的时候多扫一眼，避开这些隐形限制就好。

三. 收入不同方案怎么选

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手收入除了房租、吃饭、日常开销，剩下的预算不多，那就挑基础保障全，性价比高的产品就行。不用硬挤钱买高保额的高端款，一年花几十块到一百多块，就能买到几十万意外身故伤残保额，同时覆盖社保内意外门诊住院报销，足够应对日常通勤摔伤、下楼崴脚这种小意外了。我身边有个刚工作两年的小姑娘，每个月到手才五千多，她就是挑了这种便宜的基础款，一年只花了八十多，上个月雨天路滑骑共享电车摔了，磕破膝盖缝了五针，花了一千二百多，社保报完剩下的部分，意外险全报了，对她来说完全够用，也没增加经济负担。

如果你是普通工薪族，上有老下有小，是家里主要赚钱的人，每年能拿出两三百块预算，那就可以把意外身故伤残保额往上提一提，再加上不限社保报销的责任。毕竟你要是出了点事儿，家里房贷车贷还得还，孩子学费老人医药费都得靠你，保额高点更踏实。而且不限社保报销的话，要是真的需要用进口缝合线、进口固定支架这类社保不报的药和器材，也能报销，不用自己硬掏钱。小区里有个做行政的大哥，今年36岁，每个月到手八千多，他选的就是这种，每年三百块不到，意外保额一百万，还能报社保外的费用，去年他帮家里换窗户，踩梯子滑下来骨折了，用了进口钢板，花了一万八千多，社保只报了八千，剩下的一万多意外险都报了，自己只花了几百块免赔额，没给本来就紧张的家用添额外负担。

如果你是年收入二三十万以上的中产，日常经常出差，或者经常开车跑业务，那就可以选带额外附加权益的产品，每年花个几百块就行。比如额外的交通意外额外赔付，坐高铁飞机出差出事，能多赔一笔，给家人留更多保障；还可以加上紧急救援服务，比如在外地出了意外，能安排救护车转运、医疗垫付，不用自己先到处凑钱交钱，省好多事儿。我认识一个做建材销售的经理，今年四十岁，经常开车跑外地工地，他就选了这种带交通额外赔和救援服务的，去年在外地跑项目的时候出了车祸，保险公司直接安排了就近医院的床位，还提前垫付了手术费，他家人不用连夜赶过去先筹钱，整个流程省心很多，对他这种经常在外的人来说，这些附加权益比单纯的保额更实用。

如果你已经退休了，每个月只有几千块退休金，那就侧重意外医疗责任就行。年纪大了腿脚不利索，很容易滑倒摔跤，身故伤残保额不用买太高，买个十几万够处理后续事儿就行，重点要挑意外医疗报销比例高，免赔额低，不限社保的，毕竟老人摔了碰了，用到自费药的概率更高。楼下有个张阿姨，今年62岁，每个月退休金四千多，她女儿给她选的就是这种，一年两百多，意外医疗报销比例90%，免赔额只有一百块，还能报社保外的费用，去年冬天她在菜市场滑倒摔了股骨，手术用了进口材料，最后报销下来，自己只花了不到两千块，退休金完全负担得起，也不用花孩子的积蓄。

不管你收入多少，都别为了所谓的“全面保障”硬买贵的，适合自己预算和需求的才对。预算少就抓核心保障，预算足就加需要的权益，别盲目跟风买那些捆绑了好多没用责任的贵价产品，白花冤枉钱还没买到有用的保障。

图片来源：unsplash

四. 健康告知细节要注意

很多朋友买意外险的时候都觉得，意外都是飞来横祸，跟我之前身体好不好有什么关系？随便填填健康告知就行，其实这里藏着不少坑，没做好直接拿不到理赔。

我给你说个真事儿，老张今年五十出头，之前查出来过冠心病，做了支架手术，术后恢复得还不错，平时下楼买菜、接孙子放学都没问题。他之前买意外险的时候，看着健康告知里那栏“有没有做过心脏相关手术”，想着我这都是几年前的老毛病了，现在也不影响日常出行，就没填进去。

结果去年冬天，老张下楼踩滑摔了一跤，把左腿胫骨摔骨折了，住院花了小四万，找保险公司理赔的时候，人家调了他之前的住院记录，一眼就看到了之前做支架的病史，因为投保的时候没如实说，直接拒赔了，白花了好几年的保费，自己还得掏手术钱，老张悔得不行。

所以第一个要记住的，不管你觉得你的旧毛病跟意外沾不沾边，健康告知里问了什么，就老老实实答什么，问你有没有住过院，两年内还是五年内，按要求说清楚就行，别藏着掖着。意外险的健康告知一般都不会太严，大部分常见的小病小痛都不会卡你，你瞒了反而出问题。

如果健康告知里没问到的问题，你也不用多嘴主动说，不用什么都一股脑告诉保险公司，问什么答什么，不问的不用主动补充。

还有很多朋友是线上买意外险，健康告知都是点勾选就能过，这里要提醒你，别上来就直接点“全部符合”，一定要停下来一条一条读，每一条都对着自己的实际情况核对，别图快跳过去，很多人就是粗心看错了告知内容，最后理赔出麻烦。

如果你拿不准自己的情况算不算符合告知要求，可以提前找保险顾问问清楚，把你的病历拍给对方帮你确认，别自己瞎猜瞎选，省得后续出问题。要是真的因为身体情况过不了普通意外险的告知，也有健康告知宽松的意外险可以选，总能找到合适的，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。

结语

总结下来，给大人挑意外险，照着咱们说的几个点选就没错：先看意外伤残的保额够不够用，得能兜住你家里的债务和收入缺口，再看看门诊住院的报销范围，优先选能报社保外用药的，然后跟着自己的收入预算来调，打工人选高杠杆的就很合适，收入不错的可以挑带实用附加权益的，最后别忘了一定要如实做健康告知，别因为漏填小问题影响后续理赔。你照着这几点找，选出来的意外险肯定能给你靠谱的保障。

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