意外险买什么保险好一点呢

引言

出门上班怕摔碰，坐车通勤怕磕碰，出去玩也难免遇到小意外，你是不是也对着一堆意外险产品犯愁？到底挑哪款才能贴合自己的需求？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

不同人群怎么选保障更合适

刚毕业工作没两年的年轻白领，平时每天挤地铁骑电动车通勤，周末偶尔约朋友去爬个山蹦个床，手里预算不算多，选基础款就行。保额选对应需求的就行，加上意外医疗责任，价格每个月也就一杯奶茶钱，覆盖日常磕磕碰碰、通勤小意外足够用。给你举个例子，我朋友小杨，26岁，每天骑电动车赶地铁，上个月过路口被拐弯的车蹭了，胳膊擦伤缝了四针，花了快两千块，因为买了带意外医疗的意外险，门诊加缝合的费用都报了，自己只花了不到一百块免赔额，刚好适合他这种预算不高、日常有通勤风险的年轻人。

上有老下有小的中年家庭支柱，身上扛着房贷车贷，还有一家人的开支，一旦出点什么意外，整个家的收入都会受影响，得把保额做足，优先选包含意外身故、意外伤残责任的，再把意外医疗的额度配高一点，不限社保范围报销的更好，平时出差跑业务、开车通勤遇到的风险也能覆盖。我邻居张哥，38岁，做销售经常开车跑外地，去年开车避坑撞到护栏，腿骨折做了手术，打钢板花了八万多，因为买了不限社保报销的意外医疗，进口钢板的费用也报了大半，伤残鉴定后又赔了一笔钱，刚好覆盖了他在家养伤三个多月没上班的收入损失，没动给孩子存的学费，也没动还房贷的钱，对中年家庭来说，保额够、责任全才靠谱。

正在上学的学生党，平时在学校跑跳、上体育课，放假出去旅行，大多时候都在学校，家长不用买太高的保额，重点看意外医疗责任，选免赔额低、报销比例高的就行，孩子磕碰摔伤、猫抓狗咬打疫苗都能报，价格也便宜，一年几十块就能搞定。我表妹读高二，上体育课抢篮球摔了，门牙磕掉一半，补陶瓷花了三千多，意外险报了两千八，自己只出了几百块，刚好覆盖了这种日常小意外的花销，对学生来说足够用。

退休在家的中老年人，腿脚不方便，容易滑倒摔跤，很多人想买意外险，会担心年龄和健康问题，现在不少意外险对五六十岁、七十岁以上的老人都能买，健康告知也松，不用太担心买不上。老人意外医疗优先选包含社保外用药、免赔额低的，毕竟老人摔跤容易骨折，很多时候用到的进口耗材、止痛药物，社保报不了，有意外险报能帮子女减轻不少负担。我姥姥今年72岁，在家拖地滑了一跤，胯骨骨折换了人工髋关节，社保报完自己还需要出六万多，买的老人意外险报了四万多，一下子就减轻了我妈和舅舅的压力，而且买的时候姥姥有高血压糖尿病都能买，不用体检，很适合老年人的身体状况。

经常玩潜水、攀岩、骑行这类非日常运动的爱好者，选意外险的时候一定要看免责条款，普通意外险一般会把高风险运动列在免责里，玩这些项目出事不赔，得单独选包含对应高风险运动责任的意外险，不用买那种不需要的多余责任，只加你常玩的项目就行，价格也不会贵太多。我一个朋友热爱公路骑行，每周都要骑几十公里郊外，之前买的普通意外险，去年骑車摔了锁骨骨折，才发现条款里把长途骑行列在了免责，后来他换了包含户外骑行责任的意外险，上个月摔了擦伤，很快就报了医药费，刚好匹配他的运动需求。

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条款里有几个坑要提前避

第一个要留心的是医院限制坑。不少意外险会在条款里写清楚，只报销二级及以上公立医院的费用，要是你出事之后随便找了个私立医院或者私立诊所治疗，哪怕花的钱再多，也拿不到报销。之前有个朋友下班骑车摔了腿，家附近就是个私立骨科诊所，图近就去缝针换药了，前后花了两千多，最后申请理赔才发现不符合条款要求，一分钱都没报下来，吃了信息没看全的亏。买之前一定要扫一眼医院要求，别等出事了才后悔。

第二个要盯紧的是免责条款里的高风险活动坑。很多人觉得意外险啥意外都保，其实不是，不少普通意外险会把跳伞、攀岩、潜水、漂流这类常见的户外休闲项目列进免责清单里。之前有个小伙子，周末跟朋友去户外营地玩攀岩，不小心崴了脚还蹭掉一大块皮，花了一千多医药费，找保险公司理赔才发现，他买的意外险把攀岩归为免责项目，没法赔。如果你平时就爱跑户外、玩点轻度户外项目，买的时候一定要翻到免责页看看，这些项目在不在保障范围内，不在的话就换个能保的产品，别抱着侥幸心理买。

第三个要避开的是“全残”定义坑。不少意外险都有全残责任，有的条款会把全残定义得特别苛刻，必须得是肢体缺失才算，像因为意外导致瘫痪，没法自主生活，有的产品都不算符合全残标准。之前有位大叔过马路被车碰了，伤到颈椎导致下半身瘫痪，长期卧床需要人照顾，他买的意外险条款里全残只算肢体缺失，这种情况达不到赔付标准，拿不到全额的全残赔付，给家里添了不少负担。买之前一定要把全残的定义看明白，选定义更宽松的，只要达到对应伤残等级就能赔的，会更实用。

第四个要注意的是意外医疗的报销范围坑。很多意外险的意外医疗责任，只报销医保范围内的用药和治疗项目，医保外的自费药、进口耗材都不报。之前有个阿姨摔了骨折，手术用了进口钢板，一共花了三万多，其中一万二是进口钢板的钱，她买的意外险只报医保内费用，这一万多就得自己掏。如果年纪大了，平时容易摔碰，真要是出事很可能用到自费耗材，那就优先选能覆盖医保外费用的意外医疗，哪怕多花几十块钱，真出事的时候能帮你省大几千。

最后还有个生效时间坑。不少人买了意外险当天出事，去找理赔才发现，意外险不是买完立刻生效的，大部分都有约定，要等个两三天才生效，也有的产品会约定，投保后次日零点生效，要是你刚买完几个小时就出事，刚好卡在生效前，也拿不到赔偿。如果你第二天要出门玩或者要出远门，提前个三四天买好，别卡着点买，生效时间没搞对，等于白买。

理赔需要准备哪些手续材料

先给你说意外医疗责任理赔要准备的东西，这个是绝大多数人出险都会用到的。最基础的是本人的身份证银行卡，一定要准备好，银行卡要确认是被保险人本人名下的，不然打款会出问题。然后是意外事故的说明，你可以简单写清楚什么时候、在哪、因为什么出的意外，简单明了就行，要是是交通事故之类的，记得把交警开的单据也带上。

接下来是医院给的全套材料，这个是核心，千万不能落。首先是门急诊的病历本，每次看诊的记录都要收齐，不能只带最后一次的。然后是所有的收费票据，就是医院开的发票，不管是几块钱的挂号费还是几百块的检查费，原件都要留好，要是走了其他报销要拿走原件，记得提前跟保险公司沟通，开好分割单再交出去。还有费用的明细清单，就是每一项收费都列清楚的那个单子，要和发票对应上，不能只拿发票不拿明细。

如果是因为意外需要住院治疗，除了上面说的这些，还要多加几样材料。要准备出院小结，就是你出院的时候医院给的那份总结，上面会写清楚入院出院的时间、诊断结果、治疗经过和出院之后的注意事项，这个保险公司一定要看。如果住院期间做了手术，还要把手术记录也带上，要是有拍片子做CT之类的检查报告，也整理好一起交上去。

如果是因为意外导致了身故或者伤残，准备的材料会不一样，我给你分着说清楚。如果是身故，除了基础的身份材料，还需要准备死亡证明，这个是医院或者公安部门开的，还有销户证明，以及受益人的身份材料，要证明你是合法受益人才能拿到赔款。如果是伤残，那一定要准备好伤残鉴定报告，这个报告要找保险公司认可的鉴定机构做，不要自己随便找地方做，不然鉴定结果不被认可，会耽误理赔。我给你说个真实例子，之前有个大哥骑电动车摔了，骨折做了手术，出院之后自己找了个机构做伤残，结果保险公司不认可这个机构的资质，只能重新做，前前后后多耽误了一个多月，挺闹心的，所以这个点一定要注意。

最后再给你提两个实用提醒，第一所有材料都提前复印一份自己留底，别把所有原件都交出去，万一之后需要用找不到就麻烦了。第二报案要及时，一般意外险要求出险之后十天半个月之内报案，你别拖，越早报案，材料越好整理，理赔也走得越快。提交材料之后要是有缺的，保险公司会通知你补，你跟着要求补就行，不用太紧张。

结语

总结一下，挑意外险其实不难，先看自己的日常场景和预算，选对应责任就好。像刚上班不久预算不多的年轻人，选基础额度的一年期消费型就行，每年几百块就能覆盖日常意外保障，缴费也灵活；如果是经常出差跑外勤，就加上交通意外额外责任；学生党日常上课运动，选覆盖校园意外和常见运动的基础款就行，价格还很便宜。另外买之前别偷懒，一定要看清医院要求和免责内容，把需要的材料提前记一下，真出事也不用慌。按照自己的实际情况选，就能买到合适的意外险啦。

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