65岁以上的老人能买意外险吗

引言

各位家里有年纪大长辈的朋友，肯定都琢磨过这件事儿吧？65岁以上的老人能买意外险吗？今天咱们就一起把这个问题说清楚，给大家明明白白讲清楚相关的内容。

一. 六十岁以上能投保？

当然可以，不少朋友觉得老人过了六十就买不到合适的意外险，其实完全不是这样，现在市场上有不少适配这个年龄段老人的产品，不用怕年龄卡着买不到。

不是所有意外险都对年龄关上大门，普通意外险一般投保年龄上限大多是六十岁，六十五岁以上确实没法买普通款，但专门面向高龄群体的意外险，把投保年龄上限放宽了，大部分能覆盖到八十岁以内的老人，部分甚至还能再放宽一些，只要符合健康告知要求，就能正常投保。

这里要提醒你，投保的时候一定要如实填写老人的健康状况，高龄意外险对健康要求其实不高，一般只要没患上严重影响日常行动的重疾，没有严重认知障碍，能自己正常行走活动，就能通过审核，不用隐瞒病史，隐瞒了后续理赔容易出问题，如实申报就好，大部分老人都能符合要求。

不同身体状况的老人，也有不同的选择，如果老人身体硬朗，平时还能出门买菜遛弯、跳广场舞，大部分高龄意外险都能选，挑符合自己需求的就行。如果老人腿脚不太灵便，平时大部分时间在家活动，也有对应的产品可以选，只要符合告知要求就能投。如果老人有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制稳定，不影响日常行动，也不影响投保，不用因为这些常见病就放弃购买。

给大家说个实际的情况，我邻居王阿姨今年六十八，有五六年的高血压，一直吃药控制得不错，之前想给买意外险，找了好几款普通的都因为年龄买不了，后来找了专门的高龄款，填健康状况的时候如实说了高血压，很快就通过核保了，现在已经拥有保障快两年了，出门遛弯子女都放心不少。如果你拿不准自家老人能不能投，可以把老人的身体情况整理清楚，直接问保险顾问，他们会给你匹配合适的选项，不用自己瞎琢磨猜来猜去。

二. 真实案例教您避坑

我家楼下小区的李阿姨今年68岁，平时喜欢跟着小区的姐妹跳广场舞，收拾家务也都是自己来，儿女想着给她补个保障，图省心就随便找了个看起来便宜的意外险就买了，没仔细看条款。

去年春天李阿姨跳广场舞下台阶的时候没站稳，滑倒扭了膝盖，还出现了骨裂，住了半个多月院，加上后续康复理疗，前前后后花了快一万八。儿女想着有意外险能报，找保险公司申请理赔才发现，这款产品根本不报社保外的进口钢板和康复药物，只给报社保内的费用，最后算下来只报了三千多，剩下一万多都得自己掏。

我同事王叔叔今年72岁，平时爱去公园钓鱼打发时间，前年儿子给他买了意外险，买的时候没注意看免责条款，也没人提醒他看职业和日常活动的限制。去年夏天王叔叔在公园钓完鱼往车那边走，被路边的石头绊倒摔了胳膊，去申请理赔，保险公司说这款产品对70岁以上老人外出休闲有免责限制，不算在保障范围里，直接拒赔了，儿子气得不行也没办法，当初买的时候没仔细看，只能吃了哑巴亏。

楼下水果店的赵爷爷66岁，退休之后闲不住，还在店里帮儿子看店搬货，去年搬整箱水果的时候闪了腰，还摔了，肋骨骨裂。儿女之前给他买的意外险，条款里写了超过65岁人群不保障经营性体力劳动，最后也没拿到理赔。

从这几个案例里，直接给你说结论：买的时候一定要翻清楚免责条款，不要只看价格便宜就下手。如果老人平时有日常的户外活动、或者偶尔帮家里做点轻体力活，一定要选对日常活动限制少的产品，一定要问清楚意外医疗能不能报社保外的费用，别等出事了才发现赔不了，白花了钱还没拿到该有的保障。如果你家老人骨骼比较脆，可以选额外有骨折保障责任的，这样万一出事儿，能拿到更多补贴，减轻家里的负担。

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三. 买前必看这三点

第一点，先抠意外医疗的报销范围，别光看宣传就下手。你就记着，一定要选能覆盖社保外用药的选项。很多老人摔了碰了，大夫会开进口的钢板、止疼药或者促进骨头愈合的药，这些药好多都不在社保报销范围内，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏，算下来也不少。就拿之前说的张叔举例子，当时张叔摔骨折，大夫说有国产和进口两种钢板可选，进口钢板固定更稳，恢复起来后遗症更少，张叔子女选了进口的，刚好张叔买的意外险能报社保外用药，光这块就报了八千多，要是只报社保内，这八千多一分都报不了，实打实得多掏钱。

第二点，一定要确认条款里有没有包含高发的意外责任，比如骨折、关节脱位这些高龄人群常出的意外。65岁以上的老人骨质都比较松，稍微绊一下滑一下就容易骨折，有的意外险对这类常见意外伤害责任限制多，甚至直接把常见的骨折归类到免责里，这就等于白买了。你买之前直接翻免责条款找关键词，看见“骨折”“骨质疏松导致意外”这些词的时候，看看是在保障里还是在免责里，别偷懒，一定要自己扫一眼，别光听销售说“啥都保”就信了。

第三点，看看对日常出行、日常活动的限制多不多。不少老人闲不住，爱跟着老伙伴出去爬山，或者去周边景点转一转，还有的老人会帮子女接接孩子，每天都要过马路挤公交，有的意外险会把一些老人常参与的活动列进免责，比如不加钱就不保景区出行，或者不给保乘坐公共交通的意外。如果你家老人平时爱出门走动，就得选限制少的，别等出事了才发现，当时去的地方刚好在免责里，赔不了，干着急。

第四点，别忘了看有没有免赔额和报销比例。意外险的意外医疗一般都有免赔额，就是低于这个数不给报，免赔额越低越好，有的计划免赔额只有几十块，有的要几百块，同样价格，肯定选免赔额低的。还有报销比例，能报90%就别选只报80%的，差10个点，几万块的医药费差出来大几千，可不是小数目。

第五点，确认一下要不要健康告知，以及健康告知严不严。咱们65岁以上的老人，多多少少都有点高血压、糖尿病，不少意外险对高龄老人的健康要求很宽松，只要能正常走路、生活能自理就能买，不用查体检报告。你买的时候别选健康要求太严的，要是你家老人有基础病，太严的根本过不了，白忙活一场，选宽松的就行，一般只要符合“能自理”这一条就能投。

四. 花小钱办大事攻略

先给大家算笔明白账，市面上针对65岁以上老人的意外险，一年缴费大多在一百多到三百多区间，算下来平均每个月也就十几块，大概就是一杯奶茶钱，普通人都能承担，不会给家庭添额外负担。这个价位，哪怕家里经济条件一般，也能给老人配上一份，不用挤着攒钱等配置，抽个闲钱就能搞定保障。

缴费方式直接选年缴就行，不用选月缴。年缴操作简单，一年只需要操作一次缴费，不用每个月记日子扣款，不会因为忘记缴费导致保障中断。要是给记性不好的长辈买，自己存个缴费提醒，到期提前转好钱就行，省去很多麻烦，也不会出现断保出了事赔不了的糟心情况。

不同条件的老人，选价格对应不同方案。如果老人平时只在家附近买菜遛弯，很少出远门，选一百多元基础款就够用，涵盖日常摔碰跌伤的医疗报销，足够应对常见意外。要是老人喜欢出门跳广场舞、爬近郊小山，或者经常跟着老伙伴坐车短途游玩，可以选两百多的进阶款，报销额度更高，保障范围也更全，应对稍微严重一点的意外也够用。要是家里经济条件宽松，想给老人更全的保障，选三百左右的就可以，额外有一些针对常见意外的津贴补助，更踏实。

教大家一个省钱小技巧，别重复购买，买一份足额的就够。意外险是报销型的医疗费用，不会重复赔付，买多了也不能多报，只会白白多花保费。只需要根据老人的日常活动情况，选一份对应额度的就好，省下的钱可以给老人买点营养品，更实在。

购买渠道直接选正规保险公司的官方渠道，或者持正规牌照的保险平台就行，不用找乱七八糟的非正规渠道，既不会买到不合适的，价格也透明，不会被加价。下单前直接问清楚客服，有没有额外的隐藏费用，确认没有再付款，全程自己就能操作，十分钟就能搞定，花小钱就能把保障落袋，给老人添一份踏实，也给子女减一份担忧。

结语

看完这些，你肯定知道答案了：65岁以上的老人当然能买意外险。要是长辈身体没啥大问题，预算有限的话，选一年一两百的普通高龄意外险就够用，重点盯紧意外医疗的报销范围和骨折责任；要是日常还喜欢出门遛弯爬山，就挑对这类日常活动限制少的就行。早点给长辈配上合适的保障，真遇上磕磕碰碰，也能少掏点腰包，一家人都安心。

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