青岛60岁老人意外险理赔多少

引言

家住青岛，家里刚好有六十岁的长辈，想给老人买份意外险，可你是不是心里直打鼓：真出了意外，到底能理赔多少呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外身故残疾赔多少

青岛60岁老人买的意外险，意外身故残疾的理赔额直接跟着你选的保额走，不存在藏着掖着的暗坑，你选多少保额，就按合同约定的比例赔。

给你说个实打实的例子，青岛李沧区的张阿姨今年62岁，去年开春下楼买莱，踩了单元门门口融化又冻上的冰面滑了一跤，送去医院之后诊断是髋骨骨折，做了伤残鉴定评到九级。张阿姨当时买的意外险意外身故残疾保额是10万，按照九级伤残对应20%的赔付比例，最后直接赔了2万块，这笔钱帮张阿姨补了社保报销之外的手术费缺口，子女也不用额外掏太多钱，这个赔付就实实在在帮到了家里。

一般来说，市面上给60岁老人做的意外险，意外身故残疾的保额区间跨度不小，你可以根据自己的需求选。预算宽松的，可以选10万到20万的保额，真出了大事能拿到不少补偿。要是预算有限，选5万到10万的基础保额也够用，至少能覆盖不少突发的开支。

这里要给你提个醒，不同伤残等级对应的赔付比例是固定的，一级伤残对应100%保额，十级伤残对应10%保额，每一级差10%，这个比例都是写进合同里的，不会随便改。比如刚才说的十级伤残，如果买的10万保额，就赔1万；如果买的20万保额，就赔2万，算起来一点不复杂，你自己就能算明白。

给60岁老人挑的时候，不用盲目追求特别高的意外身故保额，毕竟老人出行少，意外身故的概率相对低，反而要关注伤残赔付的规则有没有坑，比如会不会对高龄老人额外限制赔付比例，只要规则清晰，选适合自己预算的额度就好。要是老人平时还经常出门遛弯、跳广场舞，甚至跟朋友一起短途爬山，可以选额度稍高一点的，保障更扎实；要是老人常年待在家里，很少出门，选基础额度就够，不用多花冤枉钱。

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二. 医疗报销有没有限制

首先说报销范围，大部分青岛市面上的这款意外险，会分社保范围内和社保外用药报销，限制就出在这儿。就说楼下张阿姨，去年跳广场舞崴了脚，医生开了进口的消肿镇痛药，她买的意外险只报社保内用药，最后这小一千的药钱一分都没报上，白白自己掏了腰包。所以选的时候一定要优先挑能覆盖社保外用药的产品，别等到花钱了才发现报不了，后悔都来不及。

再说说免赔额和报销比例的限制。很多产品都会设免赔额，就是说低于这个数不给报，常见的免赔额从0到100块不等。同样是花了300块的门诊费，100块免赔额、八成报销的产品，只能报160；0免赔额、八成报销的，就能报240，差了小一百呢，买菜都能买一斤排骨了。报销比例也有差别，有的能报到九成，有的只报到六成，一定要选报销比例高的，多报一点是一点，咱们普通家庭过日子，能省就省。

还有医院范围的限制你别忽略，绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，要是图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部，这部分费用就不给报。住在青岛老城区的很多老人，习惯去家附近的社区医院看病，不少社区医院达不到二级标准，要是没提前看清楚限制，看完了也报不了。要是真的想去小医院看病，也可以挑少数放宽到一级公立医院的产品，更贴合老人日常就医的习惯。

还有一些特殊项目的限制，比如不少意外险会把整形矫形、安装假牙、配眼镜这些项目给排除在外，要是老人摔了跤磕掉了牙，需要种牙补牙，大部分产品都不给报。只有少数额外包含了意外镶牙、面部整容修复责任的产品才能赔，要是老人年纪大了，本身牙齿就不好，摔碰风险高，选的时候就要特意看看条款里有没有包含这类责任，别大意漏看了。

最后给你个直接的建议：买的时候先翻条款，把这几个限制一条条捋清楚，优先选覆盖社保外用药、0免赔、报销比例80%以上、医院范围符合日常就医习惯的产品，花同样的钱，能拿到的报销更多，真出事了才能实实在在帮咱们减轻负担。

三. 既往病史能不能买

青岛不少60岁的老人身上都带点老毛病，不少人怕自己有既往病史买不了意外险，其实不用太慌。大部分针对老年人的意外险，健康告知都做得比较宽松，不会像重疾险那样卡得很严。

拿青岛张阿姨举例子，张阿姨今年62岁，患高血压快10年了，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳定，她之前担心自己买不了意外险，结果找了几款产品看，健康告知里只问了是否有严重心脑血管疾病、是否确诊过恶性肿瘤这类问题，没把常规高血压列进去，顺利就投上了。去年张阿姨下楼倒垃圾摔了腿骨折，申请理赔也顺利拿到了报销款，一点没因为高血压卡着不给赔。

反过来讲，如果你的病史确实问到了，千万不能瞒着不说。比如青岛王大爷今年64岁，半年前刚因为严重脑梗死住过院，他看健康告知里明确问了近期有没有住过院、有没有严重脑血管病史，他怕被拒保就没填，后来骑车摔了去理赔，保险公司查病历查到了这次住院记录，直接拒赔了，保费也白交了，得不偿失。

给大家说个实操的判断方法：你拿着自己的病史对着健康告知一条一条对，问到的就如实说，没问到的不用主动提。如果是像控制稳定的高血压、糖尿病这类常见慢性病，大多都能正常买，不用纠结。如果是已经得了严重的重大疾病，治疗结束也超过两年，身体状态稳定，可以找健康告知更宽松的产品投保，大多也能买到合适的。

最后再给个明确建议：不管你有什么样的既往病史，别抱着侥幸心理不如实告知，也别因为有小毛病就不敢买，只要对着健康告知如实核对，符合要求直接投就行，大部分60岁的老人都能顺利买到能理赔的意外险。

四. 三类人群投保建议

第一类是身体条件不错，日常能散步买菜、遛弯跳广场舞，没有大毛病的60岁青岛老人。这类老人活动范围广，出门买菜逛公园、偶尔跟着子女出门短途游玩，发生磕碰摔倒的概率不低，直接挑意外身故残疾保额高、意外医疗社保内外都能报的产品就行。毕竟老人万一摔成骨折，不少进口钢板、自费药社保报不全，有覆盖社保外医疗责任的意外险，能帮子女省不少实打实的开销。比如咱青岛城阳张阿姨，62岁身体硬朗，儿子给她选了10万意外身故保额、两万意外医疗保额的产品，社保内外都能报，去年去早市买菜被自行车刮倒摔了胳膊，打钢钉花了一万八，最后报了一万六千多，自己只出了一千多，相当省心。

第二类是本身有慢性病，比如常年吃降压药、控血糖的老人，不用硬挤健康要求严的产品，直接挑健康告知宽松，甚至不问高血压糖尿病的产品就行。很多老人怕自己身体不好买不了，其实青岛市面上不少针对老人的意外险，健康要求放得很宽，只要能正常走路自理就能买，不用纠结能不能过核保，先把保障拿到手才是关键。市北区王大爷65岁，有十年高血压，一直规律吃药控制，之前想挑好产品健康告知过不了，后来换了一款告知宽松的，顺利投保，今年下楼倒垃圾踩滑摔了胯骨，住院花了八千多，最后也顺利拿到了理赔，解决了不少医药费开支。

第三类是预算比较紧，只想花少钱买基础保障的老人，也不用勉强凑钱买高保额，先把基础意外医疗保障做够就行。一般一年一两百块就能买到不错的基础款，意外医疗报销额度够日常磕碰、摔倒、扭伤用，意外身故残疾额度不用追求太高，先覆盖日常意外风险就够用，等之后预算宽松了，再调整保额也不迟。李沧区的陈阿姨今年60岁，退休工资不高，子女刚买完房手头也紧，就花一百多块买了基础款，今年在家擦窗户摔下来磕破了头缝针，花了两千多医药费，全部都报销了，相当于一年少买两斤茶叶钱，就换来了全年的保障，很划算。

这里还要补充一点，不管你属于哪一类，都别漏看住院津贴这一项，不少产品都会附加，住院一天给几十到一百块不等，虽然钱不多，但能覆盖住院期间的饭钱、交通费，积少成多也是一笔不小的补充，尤其是需要住院静养的骨折，住一两个月院，津贴也能抵不少开支。

最后再提醒一句，不管选哪一类，都要看好理赔的医院要求，青岛大多意外险要求二级及以上公立医院，青岛本地的青医附院、市立医院这些都符合，别买了只认特定医院的产品，真出事了理赔添麻烦。

五. 出险报案流程怎么走

第一步得及时报案，别拖。咱就拿青岛张姨举个例子，张姨今年62岁，在小区遛弯的时候被乱停的共享车绊倒摔了，胳膊磕骨折住了院。她儿子当时忙着办住院手续，忘了第一时间通知保险公司，过了快半个月才想起来报案。结果因为时间隔得久，有些现场细节没法核对，还特意多跑了两趟社区开意外发生的证明，平白多费了好多功夫。一般来说要求出事之后10天之内报案，越早报越顺，你哪怕先打个电话说一声情况，后续补材料都没问题。

打完报案电话之后，就好好收集整理所有需要的材料，别落东西。你要是意外导致受伤看门诊或者住院，得准备好门诊病历、出院小结、所有的收费票据、费用明细清单，还有老人的身份证银行卡，要是摔了碰了涉及第三方，比如被车蹭了、被别人碰倒了，还要拿上交警开的责任认定书或者社区开的意外经过说明。还是刚才张姨这事，她一开始把交费的小票随便塞在包里，整理的时候弄丢了两张门诊的交费单据，后来又跑到医院收费窗口补打存根，才顺利提交。你把材料都整理好，按顺序理清楚，能帮着保险公司更快审核，拿钱也更早。

交材料有两种方便的方式，你随便挑。现在很多保险公司都支持线上交，微信公众号或者官方APP里都有理赔入口，你把所有材料拍成清晰的照片，或者扫描成电子版传上去就行，不用出门就能办，适合家里有年轻人会玩手机的家庭。要是你不会用智能手机，就直接交到保险公司线下网点，青岛各个区都有网点，你找离自己家近的就行，交材料的时候还能问问工作人员有没有缺东西，当场就能补，省得来回跑。

交完材料之后，就等保险公司审核就好，有疑问随时配合补充信息。要是材料齐全，案情清楚，一般没几天就能出审核结果，要是你的案子情况稍微复杂一点，可能会多问你几句意外发生的细节，你如实说就行，别隐瞒。还是张姨这个事，当时审核的时候，保险公司问她之前胳膊有没有旧伤，张姨儿子如实说之前出过一次小磕碰，早就好了，这次是新伤，医院也给开了证明，很快就通过了审核。

审核通过之后，赔款就会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就行。到账之后你自己核对一下数额，看看和合同约定的是不是一致，有问题直接找当时对接的工作人员问清楚就行，别憋着不说。整个流程走下来，只要你材料全，说清楚情况，真的没那么麻烦，该赔的钱都会按合同约定给你，不用太担心。

结语

总的来说，在青岛60岁老人买意外险，具体理赔多少完全看你买的保单约定，身故残疾按保额和伤残比例给付，意外医疗按实际花费报销。60岁老人腿脚不比年轻人，出门遛弯、买菜都可能磕碰到，选的时候根据自己身体情况和预算挑就行：身体没大问题就选对应保额的产品，身体有些小毛病就挑健康告知宽松的，手里预算有限就先把基础保障做足，真出意外按流程交材料就能拿到理赔款，给老人添一份实在的保障。

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