意外险交完后可以退吗现在

引言

嗨，刚买完意外险转头又想退？是不是正在纠结交完费能不能退，怕退不回钱白扔了？今天咱们就给你把这个问题说清楚，所有你关心的疑问，咱们慢慢聊透。

一. 交完费能退保吗看条款

能不能退，一切都得看你手里的保险条款，没有固定答案。

上个月小区楼下开五金店的老张来找我问这事，他之前被朋友拉着买了一份一年期的意外险，一次性交完了全年保费，结果没半个月他自己琢磨着，觉得保障额度买高了，用不上这么多，想退掉一半或者干脆全退了重新买。

你猜结果怎么着？他找保险公司一问，这份一年期意外险的条款写得很清楚，犹豫期是15天，他交完费刚满7天，还在犹豫期里，直接申请全额退保就完事，一分钱都没扣，当天就把保费退回他银行卡里了。

要是换种情况呢？同样是老张，要是他过了犹豫期才想起来退，那得看条款约定。大部分一年期意外险过了犹豫期退保，会按剩下的保障天数折算保费退给你，比如已经过了3个月，一共保12个月，就退你四分之三的保费，只会扣掉已经保障那段时间的费用，不会多扣额外的手续费。

那长期意外险呢？我也碰到过一个例子，有个朋友买了长期意外险，已经把保费全交完了，现在想退保。这种情况条款里一般会写，退保退的是当前保单的现金价值，长期意外险前期现金价值都不高，要是你交完费没几年就退，能拿回来的钱会比你交的总保费少不少，亏得比较多。要是交完费已经很多年了，现金价值可能接近总保费，损失会小一些，但也很少能拿到和总保费一样多的钱。

我给你直接说可操作的建议：拿到保单第一时间先看条款里的退保约定，找关键词找“犹豫期”“退保处理”“现金价值表”这几样。要是你刚交完费，还在犹豫期，直接退，没损失，别拖。要是你过了犹豫期想退，一年期意外险就直接算一算剩下的天数能退多少钱，觉得合适就退。长期意外险想退之前，先找保险公司查一下现在的现金价值有多少，算一算损失有多大，确定承受得了再提交退保申请，别脑子一热就退了，之后再后悔就来不及了。

还有一种情况要提醒你，要是你买的是附加在主险上的意外险，想单独退附加意外险，也得看条款约定，有些产品允许单独退附加险，有些必须和主险一起退，一定要先看清楚再操作。

图片来源：unsplash

二. 谁该买这险种别乱花

刚毕业出来租房打拼的年轻人，建议都安排一份意外险。咱们举个例子，22岁刚参加工作的小吴，在互联网公司做运营，每天挤地铁赶公交，下班还经常骑共享单车跑客户，路上磕磕碰碰太常见了。他每个月除去房租和吃饭，剩下来的可支配收入不算多，没太多闲钱买贵的险种。意外险价格不高，一年只需要花几百块，就能拿到不错的保额，刚好适配年轻人的经济情况。建议你们选一年期的就够，不用选长期缴费的，这样每年可以根据自己的生活变化调整保障，灵活度更高，也不会有太大缴费压力。

每天开车上下班、经常跑外勤的中年人，必须把意外险安排上。中年人大多是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要上学，身上担子重，要是真出点小意外，误工疗养都需要花钱，意外险能帮你兜住这笔额外开支。如果你的收入比较稳定，能留出一点固定预算，可以考虑买长期意外险，保费锁定，不用每年重新核保。要是你收入波动比较大，手里的闲钱不多，那就选一年期的，每年续保就行，不用长期占着你的现金流。

日常在家带娃、很少出门的全职宝爸宝妈，也建议配上一份意外险。别觉得天天在家就不会出意外，切菜划到手、给娃搬玩具崴了脚、洗澡滑倒这些事，生活里随时可能发生，去医院处理、买药都要花钱，意外险能报销这些小额医疗费，不用自己掏腰包。这类朋友选基础保额就行，不用追求太高额度，把价格控制在一年两三百以内就够，够用还不浪费钱。

已经退休、平时爱遛弯跳广场舞的中老年人，也得选一份合适的意外险。人上了年纪，骨头脆，不小心摔一跤就是不小的开销，很多中老年人已经有了社保，但社保报销有范围，很多自费项目报不了，意外险刚好能补上缺口。而且中老年人买其他健康险，很容易因为血压、血糖之类的小问题被卡，意外险大多不需要健康告知，购买门槛很低，只要年龄符合要求就能买，建议优先选包含骨折保障、意外医疗报销比例高的，实用度更高。

不管你是哪个年龄、哪个收入阶层，都别盲目重复买多份意外险。很多人觉得买得多赔得多，其实意外险里，身故伤残部分可以叠加赔付，但意外医疗部分是报销制，花多少报多少，买多了也不能重复报，白白浪费保费。根据自己的出行频率、活动范围选一份符合保额要求的就够，把钱省下来配其他保障更划算。

三. 买的时候这几项要留意

第一，先抠清楚保障范围内的意外到底指啥。别光看广告写着“保意外”就直接掏钱，要一条一条读细则。比如小区下楼崴了脚、骑车被剐蹭这种外来的、突发的意外，大部分意外险都能覆盖，但如果是你自己故意摔的、或是因为旧伤复发引起的问题，肯定不在保障里。我邻居小夏之前买的时候没仔细看，去医院做了近视手术摔了碰了想申请理赔，才看到合同里写了美容整形项目相关意外免责，最后一分钱都没拿到，白花了两年保费。

第二，一定要看清楚免责条款列了哪些内容，别漏看小字部分。很多人买意外险只关心保额，跳过免责部分，真出事才发现自己踩坑。比如不少意外险都把高风险运动列在免责里，你要是平时爱爬野山、玩潜水、跑越野，买普通意外险根本没用，得专门找包含这类项目的产品，别等出事了才追悔莫及。还有，要是你是因为职业变更导致的意外，比如原本买的时候填的是坐办公室，后来换了高空作业的工作，也得提前看清楚职业变更的免责要求，不少产品对职业类别卡得很严，换职业不告知，大概率会拒赔。

第三，要根据自己的实际职业选，别乱填职业类别。意外险对职业的要求比其他险种严格很多，不同职业的风险等级不一样，保费和承保条件也不同。比如刚毕业的大学生坐办公室做行政，属于低风险职业，随便选普通综合意外险就行，保费一年也就百来块，能拿到不错的保额。如果是外卖骑手、装修工人这种户外或者高空作业的，就得选对应职业类别的意外险，别图便宜填成低风险职业，不然理赔的时候保险公司查到职业不对，直接就拒赔了，之前交的钱也打了水漂。

第四，别花冤枉钱买捆绑了很多没用责任的产品。不少意外险会捆绑住院补贴、身故全残之外的多余责任，保费一下子贵了一两倍，其实很多责任你根本用不上。比如已经买了百万医疗险，就没必要再在意外险里加重复的住院医疗责任；平时只需要日常通勤意外保障，就不用硬买带航空、轮船额外赔付的，除非你经常出差坐交通工具，不然加的这些责任都是多花钱。

第五，买的时候要核对好健康告知，别隐瞒也别多填。意外险的健康要求一般比重疾险宽松，但不是没有要求，比如有的产品要求你不能有严重的肢体残疾，不然没法承保。要是你本身只是小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度近视，完全没必要往健康告知里写，只需要如实回答问到的问题就行，不问的不用主动说，避免给自己添麻烦。

四. 真遇到意外怎么赔快些

先给你说个身边的真实例子：小区门口跑同城配送的小周，上个月赶单的时候被电动车刮到，脚踝擦伤缝了四针，他提前买了意外险，从报案到赔款到账只用了三天，全程没怎么跑线下，比身边朋友之前赔了大半个月顺利多了，他就是踩对了每一步理赔流程。

第一时间先报案，别拖。小周当天处理完伤口，回家就给保险公司打了电话说清情况，没有等拆线准备材料才说，很多人觉得伤好了再一起弄就行，其实拖太久容易遗漏关键信息，还可能需要你补充额外的材料证明，耽误理赔速度。报案的时候直接说清楚出事的时间、地点、原因、受伤情况就行，不用讲多余没用的，把信息说准就好。

提前把该准备的材料理清楚，别缺东少西补材料耽误时间。小周提前按客服说的整理了：身份证、医院的诊断证明、缴费的发票和明细、当时拍的伤口照片，还有交警出的责任说明（因为是交通事故），整理好直接传到了保险公司的线上端口，一次就通过了材料审核。要是你是平时日常磕碰，就留好医院的所有单据，别弄丢发票；要是涉及第三方责任，记得把相关的责任证明收好，缺一样都得来回补，太浪费时间。

能走线上就走线上，别乱跑线下网点。小周这次所有材料都是在保险公司的官方小程序上传的，审核人员线上直接核验，不用排队也不用等着交材料，要是保险公司需要进一步核实情况，线上也能直接沟通。当然要是你不习惯线上操作，去网点交也可以，提前电话问清楚要带什么，别白跑一趟。

配合保险公司核实情况，别隐瞒信息。当时保险公司给小周打电话问出事细节，小周把当时赶单、被刮到的经过原原本本说清楚，还配合发了当时伤口的实拍图，没隐瞒也没夸大，核保人员很快就完成了核实。要是你故意说错情况或者隐瞒关键信息，不仅会耽误理赔，还可能拿不到赔款，实在记不清的地方就直接说记不清了，别瞎编。

就这样一步步走，小周第三天就收到了赔款，刚好覆盖掉他的医药费，没耽误他交房租，也没折腾额外的功夫。只要你按步骤来，不隐瞒不拖延，意外险理赔其实没那么麻烦。

结语

总结一下开头的问题，意外险交完费之后是可以退的，不过退多少钱得看你买的产品有没有过犹豫期，按照现金价值来算，要不要退得结合自身情况来选。要是你还没买意外险，就记住咱们说的要点，选对符合自己年龄和收入的产品，盯紧保障范围和免责条款，真出了意外按照步骤提交材料就能顺利理赔啦。

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