意外险和寿险的区别区别在哪

引言

很多想配人身保障的朋友都会问，都是保身故的意外险和寿险，真的有不一样吗？它们俩到底差在哪？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 保额赔款侧重不一样

意外险先保意外造成的受伤、医疗支出，其次保意外导致的身故、伤残，侧重给受伤后的治疗费用、伤残后的收入补偿，身故赔款属于附加。

32岁做外卖骑手的小王，半年前骑车送餐被汽车剐蹭，摔断了左腿，住了半个月院花了三万多，出院后还在家养了三个月不能出门跑单，小王之前买过意外险，保险公司给报销了住院的三万块治疗费，还因为左腿骨折影响行动，按伤残等级赔了八万伤残金，这八万刚好补上三个月没法工作的收入缺口，帮小王一家付了房贷，这就是意外险侧重医疗和伤残补偿的用处。

寿险只赔身故，不管是因病还是自然身故都能赔，少数情况免责，侧重给家人留一笔钱，承担你走后没还完的债务、孩子的学费、老人的赡养费，不会给受伤治疗、伤残补偿出钱。

同是外卖骑手的老陈，今年45岁，跑了十年外卖落下了慢性病，前几个月突发疾病走了，家里还有一个读高中的女儿，七十多的老母亲，房贷还剩五年没还完。老陈之前买了寿险，保险公司一次性赔了约定保额，这笔钱帮老陈家里还清了房贷，留了女儿的大学学费，给老母亲留了养老钱，这就是寿险侧重身故后家庭责任赔偿的用处。

买的时候记得对号入座，如果你是经常在外跑业务、骑车通勤的年轻人，先买够带伤残和医疗责任的意外险，解决受伤治疗和暂时不能工作的收入损失。如果你是家里的经济主力，上有老下有小还有房贷没还清，一定要配好寿险，给家人留足保障。

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二. 健康要求门槛有高下

意外险只要求符合年龄范围就行，大部分意外险不用做健康告知。不管你有高血压、糖尿病这些慢性疾病，只要年龄符合就能买，不需要担心身体问题被拒保。

寿险大多要求健康告知，只要身体检查出异常，比如结节、三高等问题，很可能被要求加费，或者直接拒保。不同公司对身体异常的宽松程度不一样，身体有小毛病的时候，得好好挑产品。

我身边有个45岁的张大哥，平时喜欢吃重油重盐的菜，三年前体检查出原发性高血压，一直吃降压药控制，血压倒是稳，但体检报告一直有异常标注。

张大哥想着自己是家里顶梁柱，上有老下有小，得买份寿险给家人留保障，结果递了投保申请之后，几家都要求他加不少保费才能承保，甚至有直接给拒保通知的。后来张大哥先给自己买了一份意外险，不用健康告知，几百块就拿到了几十万的意外身故伤残保障，先把基础保障补上了。

如果你是年轻人，身体很健康，没什么异常记录，买寿险很轻松，寿险价格也不贵，可以同时把意外险和寿险都配齐。

如果你年纪超过50岁，身体又有不少慢性问题，买寿险门槛高，保费也不便宜，不如优先把意外险买好，一年花几百块就能拿到不错的保额，不用花冤枉钱在核保通不过的寿险上。

如果你已经有结节、甲功异常这类小问题，别乱投寿险，先找能智能核保的产品试一下，符合条件就能正常投保，实在投不了就先把意外险保障做足。

三. 年交费用差异很明显

意外险年交费用低到你想不到。普通成年人买百万保额的综合意外险，一年只需要两三百块，一杯奶茶钱拆开付每个月，摊下来不到30块，就能扛住大部分意外风险。哪怕你是经常出差、或者从事普通体力劳动的人，也就多个百八十块，不会对日常开销造成任何压力。

长期意外险比一年期贵不少，但摊到每年，还是比同保额的寿险便宜很多，哪怕给全家人都配齐，一年加起来几千块也够了。对于刚毕业没多久，预算有限的年轻人来说，意外险优先买一年期的就行，不用硬挤钱买长期，先把保障额度买够，比纠结缴费时长有用得多。

寿险的年交费用和年龄绑定特别紧。三十岁左右的年轻人，买百万保额的定期寿险，选交二三十年，一年也就两三千块。要是到了五十岁再买，同样的保额，一年得交大几千，甚至接近上万，要是买终身型的，费用还会再往上走一截。

给不同年龄层的人直接说建议：二十到三十岁预算少，先买意外险，每年花两三百就能搞定足额保障，剩下的钱攒起来，再慢慢加定期寿险。四十到五十岁已经组建家庭，经济条件稳定，优先给家庭主力配齐定期寿险，按剩余工作年限选保障期限，把年交保费控制在年收入的5%到10%就行，别因为买寿险影响日常开支。

身体健康有小问题的朋友，要是买不了寿险，也不用硬凑预算，先把意外险配齐，一年几百块就能拿到足额保障，等后续身体条件符合要求了，再补寿险也不迟。哪怕是退休的老人，买意外险一年也就几百块，子女给父母买，也不会有太大经济压力，不用为了省这点钱，让老人裸奔没保障。

四. 理赔触发条件须记牢

意外险理赔必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，缺一个都赔不了。别听有人瞎忽悠说意外险啥身故都管，卡着条件来，错买了出事拿不到钱，哭都没地方。

举个真事，我楼下开饭馆的张哥，本身有冠心病，那天弯腰捞灶台里掉的勺子，突然心梗发作晕倒，送医院没救回来。张哥爱人之前帮他买了份综合意外险，觉得只要人走了就能赔，结果提交理赔申请后，保险公司核赔认为张哥身故是自身疾病导致的，不符合意外险触发条件，最后拒赔了。好在张哥之前还买了寿险，最后寿险这边按约定赔了钱，帮着张哥爱人供孩子读完了大学，这就是俩险种理赔条件不同带来的结果差。

寿险的触发条件就宽松太多，只要不在免责条款里，不管是疾病身故、意外身故还是自然身故，都能赔。刚才张哥的例子就是，哪怕是疾病引发的身故，寿险照样赔，就是给留钱给家人过日子的。

日常常见的容易踩坑的情况，就是猝死，大部分普通意外险都不赔猝死，只有少数带猝死责任的意外险才会赔付，而寿险不管是不是猝死，只要符合约定就能赔。所以要是你经常熬夜加班，压力大，要么选带猝死责任的意外险，要么一定要配置好寿险，别抱着侥幸心理。

给大家直接说可操作的建议：如果你买意外险，一定要看清楚，确认保哪些情况，不保哪些，别糊里糊涂投保；如果你上有老下有小，是家里的主要收入来源，一定要优先配齐寿险，不管出什么事，都能给家人留一笔钱，撑住家里的日子。买之前对应自己怕遇到的风险，卡着理赔条件选，别乱买错买。

结语

总结下来，你记好：意外保活伤，寿险赔身故；身体不好先拿意外，健康给力优先给家里顶梁柱配寿险；预算有限先买意外险，有闲钱再补寿险。挑的时候对照自己的年龄、身体、钱包情况选，就能选到贴合你需求的保障啦。

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