意外险怎么交钱的啊 意外险买了人死了赔多少

引言

你是不是刚接触意外险的时候，脑子也打了好几个问号：意外险到底要怎么交钱？买了之后真出事了能拿到多少钱？今天咱们就好好说说这两个大家最关心的问题，把疑问给你掰扯清楚。

一. 缴费方式怎么选最划算

现在市面上的意外险缴费方式大多是月缴和年缴两种，少数长期意外险会有趸缴，也就是一次性缴完所有保费的选择，不同缴费方式适合不同经济状况的人群，直接给你说结论，不用绕弯子。

先说说月缴，这种方式每个月扣一次钱，每次扣的金额很低，一般十几二十块就能搞定，适合刚入职场没多少积蓄的年轻人，或者手里资金比较紧张，不想一下子掏出几百块的朋友。我认识一个刚毕业半年的小周，他刚找到工作，每个月除去房租和吃饭，剩下的钱不多，他一开始选了月缴，每个月从工资里扣18块，压力几乎感觉不到，也能给自己配上基础的意外保障，不会因为一下子掏不出年缴的钱就没保障。不过要提醒你，月缴大多会收一点额外的手续费，长期算下来，总保费会比年缴贵一点，而且每个月都要扣费，很容易因为银行卡余额不够忘了续费，导致保障断了，万一这段时间出了问题，保险公司不会赔，这点一定要注意。要是选月缴，最好绑定每个月固定发工资的银行卡，再给手机设置一个扣费前一天的提醒，提前存够钱进去，别让保障断档。

再说说年缴，这种就是一年缴一次费，一次性缴清一整年的保费，总价格比月缴便宜，一般能便宜出十几到几十块，积少成多，几年下来也能省出一顿饭钱。我邻居张叔之前给儿子买意外险，一开始图新鲜选了月缴，每个月扣20块，一年下来扣了240块，后来改成同一家公司同一款产品的年缴，一年只需要210块，每年直接省30块，张叔说这笔钱攒下来买两斤鸡蛋不香吗？而且年缴一年只需要记一次扣费，不用每个月都操心，不容易断保，对于收入稳定，手里能拿出几百块闲钱的朋友来说，明显更划算。要是选年缴，记得把扣费日期记在手机备忘录里，提前一周存好钱，毕竟一年才扣一次，很容易忘了这回事。

如果你选的是保十几年或者几十年的长期意外险，还会碰到趸缴的选项，也就是一次性把所有保费都缴完。这种方式适合手里有一笔闲钱，不想每年都记着缴费的朋友，一次性缴完之后就不用再管缴费的事了，也不会出现忘记缴费断保的情况。不过总保费金额比较高，要是手里资金本来就紧张，还要留着钱应对生活开支，就别选这个，把钱留着当流动资金更实用。

最后给你分人群说直接可操作的建议：刚工作没积蓄、月收入不高的年轻人，选月缴先把保障配上，等以后收入稳定了再转成年缴；收入稳定、每年能拿出几百块闲钱的，不管是哪个年龄段，直接选年缴，省钱又省心；手里有闲置资金，不想被缴费这件事打扰的，选长期意外险的时候可以考虑趸缴。不管选哪种缴费方式，都一定要保证扣费期间银行卡里有足够的钱，别让辛辛苦苦买的保障白白断了，那就太亏了。

二. 身故赔偿金怎么计算

意外险的意外身故赔偿金，直接按合同约定的保额给，不用算复杂公式，符合条款约定就能赔约定数额，没有额外折扣或者分摊，这点和不少医疗险按实际花费报销不一样，很好懂。

举个具体的例子，32岁的外卖骑手小周，之前为了给刚生孩子的老婆留保障，选了一份意外险，他选的意外身故保额是60万，每年交的保费不到三百块。后来小周工作的时候发生了符合合同约定的意外，保险公司核实之后，直接按照合同约定的60万保额打给了他的指定受益人，也就是小周的妻子，这笔钱直接帮他们家还清了房贷车贷，还留了孩子上学的费用，确实起到了托底的作用。

不是买了意外险就一定能拿到身故赔偿金，赔付有前提条件，首先必须是意外导致的身故，要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个要求，不符合的话不会赔。比如因为自身疾病导致的身故，不在意外险的赔付范围内，这点一定要提前弄清楚。

除了身故的前提，职业类别也会影响能不能拿到钱，很多意外险对职业有要求，一般只承保1到4类职业，如果你从事的是风险偏高的职业，投保的时候没有如实说，出事之后保险公司会拒绝赔付。比如做装修架子工的老郑，投保的时候填了自己是办公室行政，后来意外身故，保险公司查出来职业不符，就没有赔付。所以投保的时候一定要如实填自己的真实职业，别隐瞒。

还有免责条款里列出来的情况，也不会赔。比如免责里说不赔酒后驾驶导致的身故，不赔参与高风险赛事活动没提前报备的身故，这些情况都拿不到赔偿金。所以投保的时候一定要抽十分钟把免责条款过一遍，确认自己日常的工作生活，都不在免责范围内，别花了钱还拿不到该有的保障。如果是给家里老人买，也别盲目追求高保额，先看清楚条款里有没有排除老人常见的意外情况，再选合适的保额就可以。

图片来源：unsplash

三. 家庭支柱优先配多少

一般来说，家庭支柱的意外险身故保额，要覆盖家庭未来3到5年的必要开支。最核心的开支就是剩下没还完的房贷、车贷，还有孩子未来几年的学费，以及给老人留的赡养费用，这些加起来就是最低需要配的额度。

给你举个例子，我身边的32岁的小林，夫妻俩每个月要还八千多房贷，剩下二十年房贷没还完，孩子刚上小学，父母都在老家务农没有退休金，小林每个月给父母两千块生活费，他自己是家庭收入主力，一年到手差不多二十万。小林最开始想只买五十万保额，后来算完账改到了一百万。这样真出了意外，这笔钱能先把剩下一半房贷结清，还能供孩子读到高中，也能给父母留十年左右的生活费，家人不用马上因为钱发愁，不用卖掉房子搬家。

如果是刚工作没几年，还没结婚买房，只需要养自己，偶尔补贴下父母的年轻家庭支柱，也不能只买十万八万的额度。你可以配五十万，这个额度现在交一年保费也就一两百块，压力不大，真出事了，也能给父母留一笔养老补偿，对得起自己平时给父母挂在嘴边的孝心。要是预算实在紧张，可以先买三十万，之后涨工资了再加保额，别因为纠结额度干脆不买，裸奔风险太大。

如果是已经四十多岁，孩子快大学毕业，房贷也快还完的中年家庭支柱，可以适当调整额度。不用硬追一百万，根据剩下的开支算，比如剩下十万房贷，孩子还有一年毕业，父母养老已经存了一部分钱，配五六十万就足够了，这个年龄段保费也不贵，不用给自己加太多经济负担，把保费省下来可以补其他保障。

别听别人说买多没用，也别盲目贪高，根据自己家里的实际情况定就行。记住，你买的不是额度，是家人接下来好几年的安稳生活，算清楚账再买，别嫌麻烦，多算十分钟，比稀里糊涂买错强很多。

四. 投保这些坑千万别踩

第一个坑，就是不看清免责条款就瞎买。很多人投保的时候只盯着保额看，觉得保额够高就万事大吉，跳过了免责部分直接签字，真出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，拿不到赔偿哭都没用。就说赵阿姨吧，她退休后喜欢跟着朋友去户外徒步爬野山，之前图便宜随手买了一款意外险，没看条款就付了钱。去年她爬野山的时候不小心滑倒摔成骨折，申请理赔被保险公司拒了，拿出来条款一看才发现，这款意外险把未开发的野山登山列为免责项目，确实没法赔。所以建议你投保的时候，哪怕懒得看全所有条款，也要把免责部分逐字读一遍，对照自己日常常做的活动核对，别踩这种无谓的坑。

第二个坑，就是职业随便填，不如实告知。意外险对职业类别要求很严，不同职业的意外风险差很多，价格和承保规则也不一样。如果你从事的是风险较高的职业，故意填成低风险职业，真出事了保险公司可以拒赔。比如做装修的小周，他本身是户外高空作业的装修工人，投保的时候嫌麻烦，直接填了“办公室职员”，价格确实便宜了小一百，结果去年他干活的时候出了意外，保险公司核对职业信息后拒赔，之前交的钱打了水漂，家人也没拿到本该有的赔偿。建议你投保的时候，直接对照保险公司给的职业分类表，找对自己的职业类别如实填，别为了省一点钱给日后埋雷。

第三个坑，就是重复投保超额买，白白多交保费。不少人觉得意外险买得越多赔得越多，一口气买个三五份，其实意外身故和伤残确实可以多份叠加赔，但意外医疗的报销是实报实销的，你花了多少钱就报多少钱，买多了也没法多报，纯粹浪费钱。比如刚工作的小吴，听销售说多买多赔，一口气买了三份带意外医疗的意外险，每年多交小三百，交了三年才知道，自己摔了一次花了两千块，最多也就报两千，剩下两份的意外医疗根本用不上，白交了好几年保费。建议你如果买意外医疗，买一份够额度就可以，要是想加高身故伤残保额，再叠加买带身故伤残责任的产品就行，别乱买堆额度。

第四个坑，就是把意外险当重疾险买，啥都想蹭理赔。很多人以为意外险啥意外都赔，只要人出事了就给钱，其实意外险只赔外来的、突发的、非疾病的意外情况，要是因为自身疾病引发的问题，意外险是不赔的。最常见的就是猝死，很多人觉得猝死是突然发生的肯定算意外，其实大部分猝死是自身基础疾病引发的，很多普通意外险不包含猝死责任。小杨之前加班熬夜突发猝死，他爸妈拿着他买的普通意外险去申请理赔，才发现这款产品没加猝死责任，拿不到赔偿，全家本来就遭了变故，经济上更难了。所以如果你经常熬夜加班，或者工作压力比较大，一定要选带猝死责任的意外险，别想当然觉得所有意外险都赔猝死。

第五个坑，就是买长期返还型意外险，不如选一年期消费型划算。不少人觉得返还型意外险好，不出事就能把钱退回来，实际上返还型意外险的价格比一年期消费型贵好几倍，保额还往往做不高，算下来一点都不划算。比如张先生之前听了销售推荐，买了一份交二十年保三十年的返还型意外险，每年交三千多，满期不出事退百分之八十保费，可它的身故保额才才三十万。换成消费型的话，每年只要两百多就能买到一百万保额，保障还更全。就算你不出事，几十年下来三千多交二十年总保费六万多，就算退五万块，通货膨胀早就把钱稀释了，远不如买便宜的消费型，把省下来的钱拿去做别的安排更合适，预算有限的普通家庭，优先选一年期消费型意外险就行，性价比更高。

结语

说到这儿你肯定明白啦，意外险缴费很灵活，一般选年缴就行，记得绑对银行卡开好提醒就不会出问题；人死了能赔多少，就看你买的保额是多少，符合合同约定就会直接按保额赔。建议不同情况按需挑：预算够的家庭支柱配足保额，把家人后续的生活开支、房贷都覆盖到；刚工作没太多余钱的年轻人，先买基础保额把保障占上就行。买之前一定要核对清楚自己的职业、看看免责条款，别稀里糊涂买错，这样才能买对适合自己的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。