个人意外险买哪个好呢 退意外险怎么退

引言

有没有朋友跟我一样，摸不着头脑不知道选哪个个人意外险，真要是打算退意外险又不知道该从哪下手？今天咱们就把这两个问题捋明白，给大家讲清楚实用的操作方法和挑选思路。

一. 按职业身份定需求

常年在外跑外勤、经常骑电动车跑单、去工地现场干活的朋友，直接选意外医疗额度高，报销不限社保的产品就行。这类朋友日常磕磕碰碰、小意外的概率比坐办公室的人高很多，比起高额的身故责任，能把医院花的钱报回来才是最实在的。就说我认识的快递员小周吧，他去年刚入行的时候听朋友劝，瞎买了一款身故额度给得很高、意外医疗额度才几千块的产品，结果夏天躲洒水车的时候蹭倒摔骨折，打石膏、换药一共花了快八千，最后只报了四千多，自己掏了一半多。后来他重新换了符合自己职业的，上个月搬货闪了腰做理疗，花了两千多全报了，一分钱没自己出，这才说选对了真省心。

坐办公室的上班族，日常通勤大概率是地铁公交，最多就是路上崴个脚、下楼取快递摔一跤，这种情况选身故伤残额度稍高，意外医疗够用的就行，不用花大价钱买太高的医疗额度，性价比更高。比如刚工作两年的小林，刚毕业没多少积蓄，每个月房租饭钱扣完剩下不多，她就选了一年几百块，满足自己职业要求的产品，意外医疗够覆盖日常小伤，身故额度也能给爸妈留个保障，压力不大还够用。

已经退休在家的中老年人，出门遛弯买菜容易摔骨折、碰着，一定要侧重意外医疗的报销额度和报销范围，很多老人骨质疏松，摔一下就是骨折，要打进口钢钉或者做康复，进口器材很多普通意外险不给报，选不限社保报销的，能省不少钱。家住我家小区的张阿姨，去年冬天在小区滑了一跤，髋骨骨折，选的这款不限社保报销，最后进口材料的钱也报了八成，子女没掏多少钱，少了很多负担。

经常出差跑业务的朋友，可以附加一份交通意外额外赔付的责任，不用多花多少钱，就能多一层保障，毕竟出门坐车的次数多，多一份保障更安心。做建材销售的老陈，每个月要跑四五个城市见客户，他就在基础个人意外险上加了交通额外赔付，一年只多花一百多块，心里踏实很多。

学生党预算有限，日常在学校上课、偶尔出去玩，选一年几十块到一百多的产品就够，意外医疗额度够覆盖打球摔伤、出门碰着的医药费就行，不用追求高额度，省下来的钱花在学费或者生活费上更划算。我邻居家的小孩上大学，选了一年一百块不到的，去年打球崴脚拍片子拿药，一千多块钱全报了，小孩自己也没找家长要钱，特别方便。

二. 看清赔付认定标准

先给大家说最实在的，买之前一定要把赔付认定的条条框框摊开看，别光听销售说“全赔”就下单，很多坑都藏在认定标准里。

就拿大家常遇到的意外医疗来说，有的意外险只认公立医院普通部的治疗费，要是你因为病情需要去了特需部或者私立医院，这笔钱就不给报。我之前听朋友说过他舅舅的事，他舅舅下班骑电动车被路边绊倒摔了，脑袋磕出血肿，当时急诊就近送到了家附近的私立医院，缝针加住院花了快八千，回头找保险公司报销，才发现条款里写了只报公立医院的费用，最后一分钱都没拿到，白亏了小一万。所以你要是平时看病习惯找私立，或者家附近好医院大多是私立，选的时候一定要挑能报私立医院医疗费用的款。

再说说伤残赔付，这部分的认定标准差别真的很大。有的意外险是按行业统一的伤残等级来赔，一级伤残赔对应比例，十级就赔对应比例，清清楚楚。但有的小众产品会偷偷改标准，只有全残才给赔，什么是全残？就是一辈子瘫床上动不了、双眼完全看不见这种程度才符合，要是你只是断了一根手指，评了十级伤残，这种产品就一分钱伤残赔付都不给你。之前小区楼下开杂货店的老陈就遇到过这事，他搬货的时候被砸断了小拇指，治疗之后落下了点残疾，找保险公司理赔，人家说只有全残才赔，他那情况达不到，最后只报了几千块医药费，伤残补偿金一分没拿到，亏得不行。所以挑的时候，一定要确认是按分级伤残来认定赔付的，别买只赔全残的。

还有一点容易被忽略，就是意外的认定条件，有些产品会把很多常见情况排除在外。比如你要是平时喜欢骑车自驾出去玩，有的产品会把“骑行非机动代步车发生意外”给排除了，有的甚至把“自驾车发生的交通意外”的认定卡得很死，非营运车辆自己开还不认，要是真出事了，你说理找谁说去？还有大家常遇到的猝死，很多人觉得猝死算意外，但其实大部分意外险都把猝死排除在身故赔付之外，只有少部分产品会附加猝死保障，要是你平时工作熬夜多、压力大，想有猝死保障，一定要看清楚有没有把猝死纳入赔付认定范围，别想当然觉得都赔。

最后给大家说个可操作的小方法，你找产品的时候，直接翻条款里的“保险责任”和“责任免除”部分，把和认定相关的内容画出来，一条一条对：你自己常遇到的场景，比如你的职业活动、日常爱好，会不会被排除，你担心的情况，比如伤残、猝死，能不能赔，报销医院范围合不合你的需求，都核对清楚了再下单，别等出事了才翻条款，那时候啥都晚了。

三. 犹豫期内可申请退

犹豫期内申请退，基本都能拿回全额保费，不会扣你太多钱，这点你放心。很多朋友买意外险的时候，要么是被推销员说动一时脑热下单，要么是手滑点错买错了，还有的选完才发现保障和自己需求不搭，这个时候别硬扛着硬留，趁犹豫期赶紧申请退就完了。

上个月我就碰到一个真实的例子，刚退休的刘阿姨，在家刷短视频的时候看到意外险推销，听人家说保障全啥都管，脑子一热就买了一份一年交三千多的长期意外险。交完钱回头跟女儿说，女儿一看，这份意外险的意外医疗额度才几千块，反而给里面搭了好多没用的附加责任，刘阿姨平常就是下楼买菜跳广场舞，根本用不上那些花里胡哨的内容，每年多花两千多块纯浪费。

幸好刘阿姨买完才三天，还在犹豫期里面，女儿陪着赶紧提交了退保申请，操作也简单，不用跑线下网点，直接在买保险的公众号或者APP就能提交，上传身份证照片和银行卡信息，不到三天，三千多块保费就全退回到刘阿姨银行卡里，一分钱都没扣，只收了十块钱的保单工本费，完全可以忽略不计。

这里给你提个可操作的干货：你买完意外险，先翻一下电子或者纸质保单，上面清清楚楚写着犹豫期是多少天，一般短意险是7天到10天，长期意外险最多能有20天，从你收到保单那天开始算日期，别记错起算时间。你要是确定要退，别拖，别想着等两天再说，拖过了犹豫期再退，损失就大了。

过了犹豫期再退，只能退保单的现金价值，尤其是长期意外险，刚买完一两年退，现金价值比你交的保费低一大块，可能一半都拿不回来。哪怕是一年期的短意险，过了犹豫期再退，也会按照已经生效的天数扣掉对应保费，剩下的才给你，平白无故亏一笔。所以只要你觉得不合适，趁犹豫期赶紧办，不折腾还没损失。

还有一点要提醒你，哪怕是平台自动扣款买的，或者帮别人代买错了，只要在犹豫期内，都能申请退，不用讲啥复杂的理由，直接说“不需要这份保障”就可以退，保险公司不会卡你。申请完之后记得查一下银行卡到账情况，一般3到7个工作日就能到，要是超过十天还没到，你直接打保险公司的官方客服电话问就行，很快就能解决。

图片来源：unsplash

四. 按时缴费防失效

不管你选的意外险是一年期还是长期，都得盯着缴费时间，错过缴费时间，保障说断就断，真出事了一分钱都赔不到，这个亏吃了没人补。

就拿做家政保洁的王姐说吧，她去年给自己买了份一年期的意外险，当初选的是自动扣费，绑定的是一张很少用的银行卡。今年续期前，她忘了往这张卡里转钱，扣费失败之后，保险公司发短信通知，她那阵子忙着接大单，天天早出晚归，手机垃圾短信又多，直接把通知短信给漏看了。

结果过了半个月，她在客户家擦玻璃的时候，踩滑了从人字梯上摔下来，右腿骨裂，住了十多天院，花了快两万块。出院整理资料找保险公司申请理赔，才被告知自己的保单早就因为没按时缴费，保障已经中止了，一分钱都报不了。王姐当时后悔得不行，说自己就差几十块的保费没交，平白多花了两万多，说什么都晚了。

给大家说几个可操作的小技巧，第一个，要是你买的是一年期意外险，直接把缴费到期时间存在手机日历里，提前一周设提醒，到点就去看看扣费成功没，要是没自动扣上，赶紧手动补上，别拖。第二个，自动扣费绑定的银行卡，尽量选你日常常用的工资卡，里面平时都有余额，不会出现扣不到钱的情况，别绑那种一年半载不用一张空卡，很容易出问题。

要是你买的是长期意外险，一般都有六十天的宽限期，宽限期内补上保费，保障不会受影响，就算宽限期里出事，保险公司也照样赔。但超过宽限期还没补，保障就会中止，想要恢复还得申请重新核保，万一这期间身体出了点小问题，说不定就通不过核保，再也买不到合适的保障了。所以不管买的是哪种，都得把缴费时间记清楚，别因为这点小事，让本来能拿到的赔偿打了水漂。

结语

总结下来，买个人意外险先对照自己的职业选：户外作业、经常跑外勤的朋友优先挑意外医疗额度高、报销范围广的；坐办公室的上班族重点关注意外身故伤残责任，结合自己的预算选就好。买的时候一定要仔细看赔付认定条款，别等出险才发现和自己想的不一样。要是刚买完觉得不合适，抓紧在犹豫期内申请退保，能拿回全额保费，过了犹豫期再退会有一定损失，一定要留心。选对适合自己的意外险，平时出门干活、日常出行都能多一份踏实保障。

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