买意外险的好处有哪些呢 意外险赔付后还能买吗

引言

嘿，屏幕前准备配置保障的朋友，你有没有停下来想过，咱们日常出门通勤、买菜遛弯都有可能碰到小磕小碰，为啥好多人都建议先备一份意外险？还有好多朋友担心，万一真出了意外拿到赔付，之后还能不能再买意外险呀？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给你实打实讲明白。

一. 意外保障到底有啥用

第一个用处，帮你解决日常意外的小额医疗费，不用掏自己的积蓄填缺口。

咱们平时上班赶地铁，下楼梯崴个脚；下班骑电动车，被路边石头硌一下摔破皮；周末带娃去公园，孩子追逐打闹磕破缝针，这些小意外不算严重，但去医院拍片子、拿药、打破伤风，少则几百多则上千，医保报完剩下的缺口，意外险就能给你补。我身边有个刚毕业住合租房的小伙子，洗澡地面滑摔了一跤，胳膊缝了五针，医保报完自己还要掏八百多，买的一百多块一年的意外险，把剩下的钱全报了，相当于省了小半个月的饭钱，对刚工作没积蓄的年轻人来说，这笔钱帮了大忙。

第二个用处，应对意外造成的伤残损失，给你后续生活打底。

如果意外造成了比较严重的伤残，没法正常上班赚钱，意外险会按伤残等级给你赔钱。有个做装修的师傅，干活的时候不小心被工具伤到了手指，落下了轻度残疾，干不了重活，他之前买了意外险，拿到了一笔伤残赔付金，刚好够他去学新的手艺，找一份轻松点的工作，不至于一下子断了收入来源，一家人的生活也没受太大影响。

第三个用处，杠杆率很高，花很少的钱就能拿到很高的保障额度，性价比很不错。

大部分意外险一年的保费也就一两百块，普通人随便省点奶茶钱、抽烟钱就能挤出来，能拿到几十万的保障额度。哪怕你每个月生活费只有一千多，也能负担得起，不会给你的经济造成压力。就算你已经买了重疾险和医疗险，加一份意外险也不会多花多少钱，还能把保障补全。

第四个用处，覆盖很多其他险种不赔的意外场景。

重疾险只保合同里约定的重大疾病，医疗险只管住院医疗费用报销，很多日常的小意外、门诊费用，还有意外导致的误工损失、护理费用，很多时候都能靠意外险来补。比如你骑车不小心撞到别人，需要赔对方医药费，如果你买的是包含责任的意外险，还能帮你承担一部分赔偿，不用自己一下子拿出大笔钱。

第五个用处，给不同家庭角色托底，帮你守住家庭的经济底线。

如果你是家里的主要收入来源，买一份足够额度的意外险，万一出了意外，赔付的钱能帮家里还房贷车贷，支撑老人孩子的日常开销；如果是退休的老人，出门遛弯买菜容易摔跤，意外险能报门诊住院的费用，不用给子女添太多经济负担；如果是上学的孩子，天性好动容易磕磕碰碰，意外险也能覆盖大部分意外受伤的花销，家长不用太担心。

二. 理赔过后还能续保不

直接说结论：绝大多数情况下，意外险赔付之后，依旧可以买新的意外险，不需要过分担心。

先给大家举个真实例子，我邻居张叔今年62岁，去年冬天下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，胳膊骨折打了钢板，之前买的意外险报了八千多的手术费和住院费，理赔结项之后没过半年，张叔想再买一份新的意外险防摔倒，提交投保申请之后顺利承保了，这不今年春天张叔逛菜市场又不小心崴了脚，新的意外险也正常给报了医药费。

这里要分清楚两种情况，如果你买的是一年期的短期意外险，这次理赔只是单次意外责任，赔完之后当年的合同依旧有效，到期想要换产品或者接着买同类型产品，只要满足年龄要求、没有影响承保的身体异常，都可以正常投保，不会因为之前赔过一次就直接拒保。

如果你是已经理赔过，想买长期意外险，也不需要太焦虑，只要你这次理赔的意外没有导致你落下永久的、影响正常生活的伤残，符合产品的投保要求，核保大多可以通过。只有一种特殊情况：之前的意外导致你落下了终身伤残，比如活动受限、部分身体机能受损，这个时候投保新的意外险，保险公司会根据你当前的身体状况重新核保，有可能会加费，也有可能会拒保，这种情况就建议你多对比几款产品，找对健康要求宽松的产品投保。

这里给大家一个可操作的小建议：如果你刚理赔完想换新品，不要只看价格，先看产品的投保须知，看有没有明确规定“理赔过就不能投保”，目前市面上大多产品都没有这条限制，投保的时候如实填写你的当前健康状况就可以，不要隐瞒之前的理赔经历，要是隐瞒了，后续申请新的理赔很容易出纠纷。

还有一点要提醒大家，如果你同一时间买了多份意外险，意外身故和伤残责任，多家都可以赔，意外医疗责任是实报实销，总的报销金额不会超过你实际花的医药费，就算你买好几份，也不会多报，所以不用因为之前赔过就盲目加买很多，根据自身需求选一份保额合适的就够用。

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三. 根据情况挑对方案

咱们学生党平时上学、骑车赶课、参加社团运动，摔个碰个是常事，本身没什么收入，预算有限，优先挑保费便宜、覆盖意外医疗的就行。比如一个月花几块钱，就能有几万的意外医疗额度，平时崴脚去校医院、摔破了缝针都能报，不用花家里多少钱，也能给爸妈减轻负担。要是平时喜欢参加户外活动、长途骑行这类，再加一点交通意外的额外保障就够，不用买贵的，贴合咱们学生日常出行和活动的需求就好。

刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，平时上下班挤地铁、骑电动车通勤，经常熬夜加班身体状态也一般，这个阶段优先把意外保额做高。毕竟咱们是家里新晋的经济支撑，万一出点状况，能给爸妈留一笔钱兜底，也能覆盖自己意外受伤后的收入损失。预算够的话，再加上不限社保报销的意外医疗，要是不小心碰了用了进口耗材、好点的药，也能报销，不用自己掏一大笔。要是经常出差跑业务，额外加上交通相关的保障，贴合自己的出行节奏就对了。

上有老下有小的中年朋友，本身家庭责任重，日常出行、在家干活都可能碰到意外，预算可以多分配一些，把保额拉到符合自己家庭负债和开支的程度。比如要还房贷、供孩子上学，保额可以对应覆盖几年的房贷加孩子上学的费用，万一出事，也不会让家人的生活受太大影响。同时一定要重点看意外医疗的报销额度和报销范围，中年人体质不如年轻人，万一摔了碰了需要住院治疗，报销范围宽、额度够的话，能省不少钱。

退休之后的老年朋友，最容易碰到摔倒骨折这类情况，所以不用追求太高的身故保额，重点盯意外医疗的保障。很多老人骨质疏松，摔一跤就是骨折，打钢钉钢板可能要用进口材料，所以优先选不限社保目录报销、报销比例高、免赔额低的产品。老人年纪大了，很多产品会限制投保年龄，买的时候先看清楚投保年龄范围，一般到七八十岁都有合适的产品可以选，不用硬买贵的，把意外医疗做扎实就够。

要是本身身体已经有一些小毛病，比如有高血压、糖尿病这类常见慢性病，买意外险也不用太担心，多数意外险的健康告知都比较宽松，很多老人带点基础病也能买。买的时候直接看健康告知问到的内容，如实说就可以，不用特意隐瞒，要是健康告知没问到，直接买就行。要是预算充足，可以搭配一份长期的意外险，不用每年都重新挑，保障也稳定；预算有限就买一年期的，每年换也不麻烦，灵活调整就好。

四. 投保细节别踩坑

填健康告知的时候，一定要如实填写问到的内容，别抱着保险公司查不到的侥幸心理。我身边有朋友，买之前明明有过骨折病史，投保的时候看健康告知里没细看，直接填了“无”，后来外出爬山又摔了新骨折，申请理赔的时候保险公司翻到之前的病历，直接拒赔了，钱花了没拿到保障，亏得不行。你只要记住，问你啥说啥，问到的异常就说清楚，没问到的不用主动说，就不会踩这个坑。

购买的时候要看清楚免责条款，有些情况意外险是不赔的，比如醉酒后发生意外、主动参与高风险违禁活动这些，大部分意外险都会免责。你别光看宣传页上写的保障内容，一定要翻到合同最后面的免责条款一条一条过一遍，知道哪些不赔，才不会出事之后才发现自己白买了。比如有朋友喜欢业余参加一些未报备的民间探险活动，出了意外之后翻条款才看到这类活动在免责里，这就白花保费了。

选意外险的时候，要看清楚医疗责任的赔付范围，是不是包含社保外用药，很多便宜的意外险只报社保内的费用，真出事用了进口药或者自费项目，这部分就报不了。如果你平时经常外出，或者从事有一定风险的工作，不妨多花几十块，选包含社保外用药的版本，真出点事，能帮你省不少自费的开支。举个例子，出门被车撞断骨头，用了进口钢板，大几千甚至上万的费用，如果只报社保内，那这笔钱就要自己掏，如果包含社保外，就能按比例报销，压力小很多。

不要随便买长期返还型意外险，很多这类产品看着不错，出事赔钱，没事返钱，其实性价比不高，每年交的钱是普通一年期意外险的好几倍，保额还不一定够，意外医疗的保障也往往比较差。对于绝大多数普通家庭来说，买一年期的意外险就足够了，每年续保，价格便宜，每年都能选新的更好的产品，灵活度更高，也不会占用太多家庭保费预算。比如普通人一年花两三百就能买到几十万保额，带不错医疗责任的产品，要是买返还型，可能一年要交几千，交二三十年，算下来投入要高很多。

要注意身故伤残的保额设置，别买好几份保额都很低的意外险，凑下来还不够覆盖风险。一般来说，成年人的意外险保额，建议至少和你3-5年的年收入匹配上，真的出事留下伤残或者更坏的情况，能给家人留够生活费，还能覆盖治疗康复的费用。如果你已经买了一份，想再补一份，也要算清楚总保额够不够，不用盲目买很多份小额的，总保额不够的话，出事还是不够用。另外，伤残是按等级赔付的，保额越高，等级高的伤残拿到的钱也越多，能更好支撑后续的康复和生活开支。

结语

总结下来，买意外险能花不多的钱，给日常意外带来的花销添上保障，不管是摔伤碰伤这类小意外还是其他情况都能帮着分担压力，对各个年龄段的朋友来说都是实用的保障。至于赔付后能不能买，只要符合新产品的投保要求，哪怕之前已经获过赔付，大多都可以正常购买，不用太担心。大家可以照着自己的年龄、预算和需求挑合适的，买的时候记得如实填信息、核对好条款，别踩不必要的坑就好。

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