在哪买意外险和百万医疗险

引言

很多朋友准备给自己和家人配保障，都会挠头问一句：在哪买意外险和百万医疗险才靠谱呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲清楚买的门道。

一.不同人群如何搭配保障组合

学生群体大多还没收入，预算有限，不用买太高额度，优先把意外医疗做足就可以。毕竟学生日常跑跳多，磕磕碰碰、烫烧伤、交通意外这类小意外发生概率高，意外医疗能报销门诊和住院的费用，刚好贴合需求。百万医疗险选性价比高的基础款就行，覆盖住院医疗就满足基础需求，一年花不了多少钱，也不会给家里添负担。上个月邻居家读高二的男生，周末打球崴了脚，韧带撕裂做了小手术，总共花了六千多，社保报完还剩三千八，他买的意外险意外医疗刚好把剩下的钱报了九成，家里没额外花多少钱，真的帮了大忙。

刚工作的年轻人，收入不算高，日常通勤多，意外风险不低，可以把意外险的额度提一点，百万医疗险选带门诊责任的中端款就行。这个群体经常熬夜，饮食不规律，身体容易出小问题，需要覆盖住院和特殊门诊的保障，预算够的话也可以加上特药保障，应对大病风险绰绰有余。我之前认识一个做运营的小姑娘，天天挤地铁赶公交，不小心被电动车蹭倒，胳膊骨折加上轻微脑震荡，住了一周院，还拍了好几次复查片子，总共花了一万二，社保报完剩六千多，意外险报了意外医疗，百万医疗险补了剩下的自费部分，基本上自己只出了几百块，对刚攒钱买房的她来说，真的减轻了不少压力。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济核心，得把额度做足。意外险要够覆盖家庭负债和几年的生活开支，百万医疗险也要选保障全的版本，加上院外特药、质子重离子这些责任，万一出事能给家人留够生活费，也能给自己兜底治病。我之前接触过一位四十岁的男士，是一家私企的部门主管，前年查出身患疾病，治疗总共花了四十多万，社保报了十五万，剩下的二十多万自费部分，百万医疗险报了大部分，意外险虽然没用上，但他配置的额度够高，就算真的出事，也能给老婆孩子留够还房贷和上学的钱，不会让整个家庭被拖垮。

退休之后的老年人，大多已经有社保，很多人买意外险会被年龄限制，找支持高龄投保的产品就行，重点关注意外骨折保障，因为老人骨头脆，摔倒骨折是高发风险，这部分责任一定要有。百万医疗险如果身体条件允许，就买保证续保的长期款，如果身体已经有一些小毛病，买不了普通百万医疗险，就选可以投保的惠民类产品，也能覆盖大部分住院费用。去年楼下张阿姨出门买菜踩滑摔了，股骨骨折做置换手术，总共花了八万多，社保报了四万，剩下的四万多，意外险报了意外医疗，百万医疗险补了自费的钢板和药品费用，自己只出了一万不到，子女也不用因为医疗费发愁。

身体健康条件不好的群体，买不了普通百万医疗险也别慌，可以选对健康要求宽松的产品，哪怕免赔额高一点，也比没有保障强。意外险一般健康要求很低，大部分人都能买，只要选对意外医疗额度就行。我有个亲戚本身有慢性病，找了好久才买到符合健康要求的百万医疗险，去年因为并发症住院，花了七万多，社保报完剩下三万多，刚好符合免赔额要求，最后报了两万八，帮家里减轻了不少负担，要是当初没找到合适的产品，这几万块就得全部自己承担了。

二.健康告知填写有哪些关键

有健康异常就如实说，别想着蒙混过关。咱们国家的健康告知大多是“问到就答，没问到不用主动说”，不用自己挖空心思把所有小毛病都抖出来，但是问到的项目，一定要照实填。

去年有个32岁的张先生，平时胃就不太好，常年有胃溃疡，之前还住过院做检查。他买百万医疗险的时候，看到健康告知里问了“近两年有没有住院、有没有消化系统溃疡病史”，他觉得这点小毛病不算啥，就算不填也没人发现，就直接勾了“无异常”，顺利投了保。结果今年他胃出血住院，花了快八万，社保报完还有四万多要自己出，找保险公司申请理赔，保险公司一调病历就查到了他两年前的住院记录，最后以未如实告知为由，直接拒赔了，还解除了合同，只退了他几百块现金价值，张先生后悔得不行，说当初要是填了，大不了就是加费或者除外承保，不至于现在一分钱都报不到。

没确诊的异常体检报告，不用自己瞎对号入座。很多人每年体检都会检出点结节、息肉、囊肿，拿到报告就慌得不行，买保险的时候自己瞎填“有疾病”，最后反而被除外承保，其实只要医生没明确确诊是恶性或者需要手术治疗，健康告知没问到未确诊的异常，可以按实际情况说不清楚，不用主动申报。

比如刚工作的小李，去年单位体检，检出肺上有个小结节，体检报告写的“建议一年后复查”，医生也说目前太小，没法判断性质，不用处理定期查就行。他买保险的时候，健康告知只问了“有没有被医生建议进一步检查或手术？”，小李就如实填了“体检出小结节，医生建议定期复查，没说要进一步手术”，最后保险公司正常标体承保了，没做任何除外加费。

如果自己拿不准要不要说，可以找正规的保险顾问帮你核对，别自己乱填。很多人对着健康告知的一条条问题，看不明白问题到底指啥，比如问到“有没有心血管疾病”，自己有高血压，但是一直吃药控制，血压很稳定，不知道算不算符合告知要求，这时候别瞎猜，找帮你办理投保的顾问讲清楚自己的情况，让顾问帮你核对该怎么填，或者提前走核保预审，确定能投再正式投保，能少走很多弯路。

填完告知之后，也要核对一遍投保信息，别手滑勾错选项。不少人填健康告知的时候，图快，一个个往下勾，最后把“有异常”勾成了“无异常”，自己都没发现，这种情况要是真出事，也容易引发理赔纠纷。填完之后停一分钟，逐条再核对一遍，确认每一项都和自己的实际情况对上，再提交，能避免很多不必要的麻烦。

三.购买渠道怎样筛选才靠谱

优先选保险公司官方渠道，官方渠道包括保险公司官网、官方微信公众号、官方APP，这里出的产品都是保险公司自家推出，合同直接和保险公司签，后续理赔对接也直接找官方，不会出找不到对接人的问题。比如我朋友在保险公司官方公众号买的意外险，骑车摔了之后直接在公众号提交资料，一周不到理赔款就到账了，全程对接顺畅，没有中间环节耽误时间。

可以选持正规牌照的第三方互联网保险平台，这类平台相当于帮保险公司代销产品，只要平台有合法牌照，资质可以查到，买起来也放心。选这类平台的时候，一定要先确认平台的合规资质，查好资质再选产品，不要随便点陌生链接进去买。之前就有读者跟我说，看到朋友圈陌生发的投保链接点进去，结果填完信息付了钱，拿出来的合同根本查不到承保信息，最后才发现是钓鱼链接，钱也打了水漂。

找线下保险公司网点代理人买也可以，适合对互联网操作不熟悉，喜欢面对面沟通的朋友，比如不少中老年朋友不会用手机操作投保，找线下代理人帮忙一步步填信息、讲条款，有不懂的当面就能问清楚。不过找线下代理人的时候，一定要确认对方的执业资质，要求对方出示执业证，看看对应的保险公司是不是正规，避免碰到没有资质的野路子代理人，给你乱推荐产品。

银行也会代售一些意外险和百万医疗险，这个渠道也比较靠谱，不过银行代销的产品往往会搭配其他产品一起卖，买的时候要看清楚，你买的到底是不是你需要的意外险和百万医疗险，别糊里糊涂买成别的产品，回头想用的时候发现保障不对口。之前有阿姨去银行存钱，被推荐买了一款长期险，本来想买一份医疗险，结果拿到合同才发现根本不是自己要的保障，想退保还要扣手续费，损失不小。

不管选哪个渠道，都要记住：不要找没有资质的个人代买，不要买不知名小平台推的产品，买完之后一定要去保险公司官方渠道查一下保单，确认保单有效、承保信息和你填的一致，再确认缴费结束。如果查不到保单信息，一定要立刻联系对方核实，发现不对赶紧申请退保追回保费，别等出事要理赔了才发现问题，那时候就晚了。

图片来源：unsplash

四.理赔环节要注意哪些细节

第一，出了险一定要第一时间联系保险公司报案。别拖着，拖过了条款要求的报案时间，会给理赔核查添好多麻烦，甚至可能影响理赔结果。之前有位张阿姨，下楼遛弯被自行车刮倒摔骨折，当时觉得没大事，跟对方私了之后就回家了，过了半个多月发现伤口感染要住院，这才想起自己买了意外险，拖到这时候才报案，保险公司找不到当时的事故证据，核查花了一个多月才走完流程，耽误了张阿姨报销住院费的时间，要是拖得再久点，可能连理赔申请都没法顺利提交。一般来说，普通的意外和医疗理赔，最好在三天内报案，具体时间看合同要求就行，一定要按要求来。

第二，所有的就医票据、诊断证明、事故相关的材料，一定要全部留好，一张都别丢。不管是挂号费的小票、药费的发票，还是医生开的诊断书、意外事故的相关证明，都要整理好收好。之前有个小伙子骑车摔了去缝针，理赔的时候把缴费发票弄丢了，没办法只能跑回医院重新补办，来回跑了三趟才补好材料，平白多耽误了半个月时间。要是医院没办法补原发票，还可能影响理赔到账，所以收好材料真的特别重要。

第三，如果因为病情需要转去外地医院，一定要提前办理好保险公司要求的转诊手续，别自己直接就转院。之前有位大叔，查出重病之后觉得当地医院医疗条件不够，直接托关系去了北京的大医院住院，没提前告诉保险公司也没办转诊，最后理赔的时候，报销比例比合同约定降了不少，自己多掏了好几万块钱。只要提前跟保险公司沟通，按流程办好转诊手续，就不会出现这种问题，不用怕麻烦跳过这一步。

第四，意外理赔要分清责任方，别把所有单据都直接交给第三方责任方。比如你是被别人伤到需要对方赔偿，同时自己也买了意外险，可以先把所有单据复印一份留底，再把原件拿去给责任方走赔偿，之后拿着复印件和赔偿证明找保险公司报剩下没赔的部分。之前就有朋友，把所有原件都给了撞自己的车主，对方走车险报销之后，自己去找意外险理赔的时候没有原件，折腾了好久才办好，所以留好底这件事一定要记牢。

第五，理赔申请提交之后，多跟进进度，有疑问直接找你的承保顾问或者保险公司官方客服问清楚。不要提交完材料就等着，要是保险公司缺了什么材料，客服通知不及时，你又没主动问，就会拖慢理赔到账的时间。如果对理赔结论有异议，也可以直接找保险公司申请复核，把自己的情况说清楚，提供对应的补充材料就行，不用自己憋着不说。

结语

看完这些内容，该去哪买、怎么买清楚了吧？年轻学生预算有限，找正规的保险平台或者保险公司官网买基础款就行，优先把意外医疗做足；中年人上有老下有小，本身有一些小毛病，也走正规渠道买，如实做好健康告知，把百万医疗险的保额配够；老人买的时候多关注免责条款，选健康告知宽松的产品就行。记住一定要挑保险公司官网、正规持牌保险平台、线下实体保险公司网点这些靠谱渠道，别贪便宜找不明来源的链接投保，如实填健康告知、留好理赔单据，就能选到适合自己的意外险和百万医疗险啦。

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