意外险要怎么买才合适呢 企业意外险多少钱一个人

引言

出门通勤怕磕绊，上班干活怕摔碰，企业给员工上保障又怕预算超支？意外险到底该怎么挑才适合自己，给员工买的话人均要花多少钱呢？今天咱们就一起把这些问题说清楚。

一.个人意外保障怎么选

优先带意外医疗责任，这是日常用到最多的保障责任。很多人买意外险只盯着身故伤残保额，平时摔个跤、划个伤花个几千块医药费，反而报不了，根本没解决实际问题。就说小区门口开水果摊的李姐，去年进货的时候被三轮车刮破了腿，缝针加换药一共花了四千多，她之前买的意外险只保身故伤残，一分都报不了，后来还是自己掏了腰包。

如果预算够，尽量选不限社保目录报销的意外医疗。咱们平时受伤，很多时候会用到进口缝合线、进口止痛贴，或者一些自费的急救耗材，这些社保不报，如果你的意外医疗不限社保，就能接着报，自己掏的钱就少很多。要是预算有限，选只保社保内报销的也可以，至少能覆盖大部分基础医药费，比完全没有保障强。

一定要看免责条款，把不能赔的情况捋清楚。不少人买意外险跳过免责直接签字，出事了才发现自己干的事儿刚好在免责里。我之前碰到过一个喜欢爬山的小伙，周末跟着驴友团去野爬，不小心摔了扭伤，找保险公司理赔才发现条款里写了“未开发景区的登山活动不赔”，最后只能自己承担医药费。买之前先翻一遍免责，常见的像高风险运动、违规操作导致的意外，很多都不在保障里，提前搞清楚，别等出事才后悔。

不同年龄段，选的侧重不一样。二十到四十岁的家庭顶梁柱，可以适当提高身故伤残的保额，毕竟万一出事，家里还有房贷车贷要还，孩子老人要养，足够的保额能帮家里度过难关。年纪超过五十岁的中老年人，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度做高，老年人骨头脆，很容易骨折，意外医疗额度高，住院手术的费用能多报，还可以挑带骨折津贴的，住院每天能领一笔钱，抵掉伙食费误工费都好用。给孩子买的话，意外保额不用买太高，重点盯意外医疗，小孩子跑跳容易磕磕碰碰，感冒发烧不小心烫到，有了意外医疗，门诊医药费都能报，很实用。

买的时候别捆绑其他不相关的责任。很多产品会捆绑健康保障或者储蓄责任，价格一下翻好几倍，其实咱们买意外险就是冲意外保障来的，捆绑的那些责任要么保额低，要么实用性不强，花了冤枉钱还得不到足够的保障。直接买纯意外险就好，杠杆高，花几十上百块就能买到不错的保障，性价比很高。

二.企业单人保费多少元

企业给员工买意外险，单人保费没有统一的固定数字，完全看企业自身的需求和人员岗位情况定，给大家说几个实际例子，方便大家对照自己算。

如果你是一家做互联网或者行政办公的企业，员工基本坐办公室，出门通勤也是公交地铁，没有什么高风险作业环节，这种情况，单人一年的保费大概一百多到三百多不等。你想要保得高一点，身故伤残保额高一点，保费就贵点，要是只做基础保障，一百出头就能拿下。就像杭州一家二十人的小型设计工作室，去年给全体员工买的，单人一年一百八，保额做得不算低，足够覆盖日常通勤、出差的小意外，对小公司来说负担也小。

如果你是做物流、快递、普通零售批发这类行业，员工日常需要搬货、跑外勤，比坐办公室的风险稍高一些，单人保费一年大概三百多到五百多不等。深圳有一家做同城生鲜配送的小公司，三十多个配送员，去年买的时候，单人一年三百八十多，覆盖配送路上的意外，只要不是特别大的事故，基本能覆盖医疗和伤残赔付成本，整体下来公司一年支出也就一万多，大部分老板都能接受。

如果你是做户外施工、高空作业、设备安装这类风险偏高的岗位，单人保费会再往上走，一年大概五百多到一千多不等，因为这类岗位发生意外的概率比普通岗位高，保费自然会高一些。广州一家做外墙维修的工程队，十八个工人，去年买的时候，单人一年八百多，包含意外医疗和伤残保障，上次有个工人作业的时候不小心擦伤缝针，五千多的医药费都给报了，不然这笔钱肯定要工程队自己出，算下来平均每个月每个人也就几十块钱，摊到成本里压力不大，比出事了自己掏钱划算很多。

还有很多企业是按月份买临时意外险，比如接了一个两三个月的短期工程，只需要给临时工人买三个月保障就行，这种就是按月算钱，低风险岗位一个月十块到二十块左右一人，高风险岗位一个月几十块到上百块一人，灵活度很高，适合用工期短的项目，不会浪费保费。

给大家一个直接的建议，报价的时候一定要给保险公司说清楚所有员工的岗位分类，别把高风险岗位报成低风险，不然出事了可能赔不到，反而白花钱。也可以根据自己公司的预算调整保额，预算有限就先把高风险岗位的保额做足，低风险岗位先做基础保障，这样分配钱最合理。

三.投保避开哪些条款坑

别光顾着看广告宣传，一定要一条一条读完免责条款。很多人图省事儿，拿到合同只瞅一眼保额就签字，到出事理赔才发现，自己干的事儿或者碰上的情况刚好在免责列表里，只能吃哑巴亏。就拿之前咱们说的老王举例，他是单位的户外领队，爱好周末爬野山，单位给买了意外险，他自己又补了一份，觉得万无一失。结果上次爬野山的时候踩滑摔下来，胳膊骨折，治疗花了快两万，找保险公司理赔才知道，条款里写了非正规开发景区的登山活动属于免责，一分钱都赔不到，老王悔得肠子都青了，说当初要是多扫一眼条款也不会落得这个下场。

要看清职业类别要求，别买错了对应范围。意外险对职业分类要求很严，不同职业对应的风险不一样，保费、承保要求也不一样。比如开货车跑运输的司机，职业类别比普通坐办公室的行政人员高很多。有个赵师傅，原来开单位小车，后来转去开长途货运，忘了告诉保险公司变更职业，后来路上出了意外找理赔，保险公司查到他现在的职业不在承保范围内，直接拒赔了，花了钱没拿到保障，等于白扔保费。所以换了职业一定要第一时间跟保险公司说，该补差价补差价，该调整保障调整保障，别藏着不说。

别信什么“全意外都保”，要看清赔付门槛。有些条款里面会悄悄加限制，比如意外医疗里面，要求必须是“公立二级及以上医院”才给赔，要是你图方便去了家附近的私立诊所或者社区医院，花了钱也报不了。还有一些对意外伤残的赔付，会偷偷改伤残评定标准，本来应该按统一的标准分级赔付，有些条款要求必须达到全残才给赔，一般的十级九级伤残都不赔，这差得可不是一点半点，别光看宣传页上写的保额数字就下单。

注意看保额限制和分摊条款，别白买多份重复保障。意外身故和伤残的保额，多份保单是可以叠加赔的，但是意外医疗不一样，意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多报多少，买多份也不能重复报，不会让你多赚钱。有个李阿姨听销售说多买多赔，一口气买了三份，每年多花好几百，真摔了住院花了八千，三家加起来也只报了八千，等于两份都白买了，白花了冤枉钱。所以意外医疗买一份够额度就可以，不用重复购买浪费钱，把钱省下来加保身故伤残保额更实用。

还要留意投保健康告知要求，别隐瞒健康状况。很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不对，不少意外险对投保人体况有要求，比如有些要求不能有严重慢性病，不能有肢体残疾才能投保。有个刘叔叔之前得了中风留下了轻微偏瘫，想着买份意外险防再摔，投保的时候没说自己的情况，后来真摔了骨折，保险公司查到他投保前已经有肢体残疾，符合免责条款，直接拒赔了。投保的时候健康告知问什么答什么，别隐瞒，问都没问的不用主动说，不符合要求就换一款支持符合自身情况的产品，别抱着侥幸心理蒙混过关。

图片来源：unsplash

四.不同人群如何匹配

刚毕业入职的年轻上班族，每天挤地铁赶公交，偶尔还要出差跑客户，意外发生的概率不低。这类年轻人大多积蓄不多，健康状况不错，没有太多家庭负担，可以选高身故高伤残保额，搭配基础意外医疗的产品就行，整体保费便宜，每年花几十到上百元就能配齐，不用花大价钱买冗余保障，把钱留着应对生活开支更合适。

要是上有老下有小的家庭顶梁柱，这类人群是整个家庭的主要收入来源，一旦发生意外，整个家庭的生活都会受影响，所以优先把保额做足，保额可以参考家庭五年左右的开支加上未还清的负债来定，同时一定要把意外医疗的报销额度配高一点，尽量选不限社保目录报销的，真出事的时候能减轻不少自费压力。

已经退休的中老年人群，大多腿脚不方便，在家滑倒、出门磕碰摔跤的概率比年轻人高很多，身故伤残的需求反而不高，所以优先挑包含意外医疗、骨折津贴的产品，不用追求太高的身故保额。很多人会说爸妈年纪大了买不了，其实现在不少意外险放宽了投保年龄，六十多岁七十多岁都能投，健康告知也宽松，大部分身体有小毛病的老人都能买，每年花一百多到两百多就能有不错的保障。比如我邻居李阿姨，今年六十七岁，去年下楼买买菜踩滑摔了，桡骨骨折住院花了八千多，买的意外险报了七千多，还给了一千块的住院津贴，自己只花了不到一千，比起全自己掏腰包，压力小太多了。

对于未成年的孩子来说，本身不用承担家庭责任，不用配置太高的身故保额，重点放在意外医疗上就好。孩子活泼好动，跑跳玩耍容易擦伤碰伤，烧烫伤、误食异物的情况也不少见，意外医疗能报销门诊和住院的费用，刚好贴合孩子的需求。给孩子买的时候，优先选报销范围宽、免赔额低的，这样小磕碰的门诊费用也能报，实用性很强。

从事高风险职业的人群，比如户外作业、装修施工这类工作，一定要先看清楚投保职业类别，确认自己的职业能买再下手，别随便买个符合普通办公室人群的产品，真出事了赔不了，白花钱。这类人群的职业风险高，保费会比普通职业贵一些，但一定要买符合职业要求的产品，保额尽量配足，毕竟工作场景意外风险更高，充足的保障才能给自己和家人兜底。

结语

总结下来，不管是个人还是企业买意外险，都得对准自己的需求选：个人挑的时候，不同年龄抓不同重点，一定要盯紧意外医疗的报销范围，别踩免责条款的坑；企业给员工买，得结合岗位的风险程度算预算，普通室内岗位单人一年一百多就能拿下，高风险户外岗位保费会稍高一些，只要选对适配的，就能花合理的钱给大伙添上踏实的保障。

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