买意外险怎么买好一点 买的意外险怎么退

引言

是不是想买意外险，却摸不着头脑不知道怎么选才合适？买错了想退，又不知道该怎么操作？别着急，接下来咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 不同预算怎么挑意外

学生党没稳定收入，每个月零花钱就几百块，别给自己加负担。一年掏几十块就行，不用挑高保额，重点覆盖意外门诊和小额住院，刚好补学生社保报不完的缺口。比如刚上大学的小周，平时爱跟同学骑车逛校园，怕摔了碰了看花医药费，选一年五十多块的产品，额度够报门诊零碎钱，完全不占生活费，刚好够用。

刚工作没两年的年轻人，月薪几千块，每个月要交房租还得攒钱，每年拿两三百块出来买就行。这个年纪经常挤地铁赶公交，出差跑客户也多，意外风险比坐办公室久的人高一点，保额可以往五十万到一百万调，重点加上交通额外赔付，还有意外医疗不限社保报销。比如做新媒体运营的小林，每个月到手八千多，每年花两百出头买，日常摔烫伤能报，坐网约车出差出点小状况也有补充，不影响日常开销，保障也够。

上有老下有小的中年工薪家庭，年收入十几万的，一年拿五百到八百块安排就行。作为家庭主要收入来源，保额至少一百万起步，得覆盖至少三到五年的家庭开支，还要加上意外住院津贴，万一卧床养伤没法上班，能补点生活费贴补家用。比如在加工厂做技术岗的老陈，夫妻俩养两个孩子，还背着房贷，每年花七百多买，保额够覆盖房贷缺口加孩子两年学费，真出点事也不用动孩子的教育积蓄。

已经退休的叔叔阿姨，每个月领几千块养老金，预算不用高，一年一百到两百块足够。这个年纪最怕摔碰滑倒，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，不用追求过高的身故保额，毕竟不需要承担家庭收入责任。比如跳广场舞的张阿姨，去年不小心在台阶上崴了脚打石膏，花了一千八百多，她买的一年一百二的意外险，免赔额一百，报销比例九成，最后报了一千五多，自己只花了两百多，特别实用。

预算很充足，想加够保障的朋友，可以一年花一千多，搭配两份不同的意外险，一份补高额伤残责任，一份带额外的公共交通保障，平时经常坐飞机高铁出远门，能叠加保障，意外医疗也能覆盖更高额的自费项目，比如用进口钢板这类不走社保报销的项目，也能拿到不错的赔付，适合经常长途出行的生意人，保障更全也没什么经济压力。

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二. 条款细节哪些要看清

第一个先看职业要求，意外险对职业的限制比很多险种严，比如你是外卖骑手、装修工人这类外勤或者有一定风险的职业，不能随便买只保办公室白领的意外险，不然出事赔不到。比如我邻居小张，跑外卖嫌公司买的保额不够，自己找了一款便宜的意外险买了，没看职业要求，后来摔骨折申请理赔，保险公司说他的职业不在承保范围内，直接拒赔了，白花了几年保费。所以买之前先对着条款里的职业分类表核对，你做什么职业，就买对应分类能承保的，别偷懒省这一步。

第二个要看清免责条款，就是哪些情况不赔，一定要一条一条捋清楚。比如有的意外险把「猝死」放免责里，如果你经常熬夜加班，压力比较大，就尽量挑不对猝死做免责的产品，不然真出事，家里人拿不到赔付。还有像一些高风险运动，比如潜水、攀岩、漂流，不少普通意外险都免责，如果你周末喜欢玩这些项目，就得找能承保这类运动的产品，别买完了出去玩出事才发现不赔，到时候哭都没地方哭。

第三个要分清意外医疗的报销范围，现在很多意外险都带意外医疗责任，这部分是平时用得最多的，比如磕了碰了、摔了崴了都能报。要看清是只报社保范围内的用药，还是社保外的自费药也能报。比如你骑车摔了，需要打进口钢板，如果你买的意外险只报社保内，那好几万的自费部分就得自己掏，要是能报社保外，就能省一大笔钱。另外还要注意免赔额和报销比例，免赔额越低，报销比例越高，对你来说越划算。

第四个要注意伤残赔付的约定，意外险的伤残是按等级来赔的，不是只赔身故。条款里要确认是不是按照国家规定的伤残等级来赔付，从一级到十级，按比例赔。比如有的坑人的条款，只赔全残，就是只有完全失去劳动能力或者生活不能自理才赔，普通的伤残比如断了一根手指这种根本不赔，这种千万别买。比如楼下散步被电动车撞了，造成九级伤残，要是按正规等级赔，就能拿到对应比例的保额，要是只赔全残，一分钱都拿不到，这个区别太大了。

第五个要看清续保和生效时间，很多一年期的意外险，今年买了明年能不能续保，有的产品不会自动续保，需要你手动买，还有的会因为你去年理赔过就不让你买了，这点要提前看清楚。另外意外险一般都有生效时间，大多是买完第二天或者第三天才生效，不是买完立刻就有保障，如果你马上要出门旅行，别临出发才买，提前个两三天买好，别出现还没生效就出事的情况。

三. 理赔案例教路怎么走

我小区楼下开水果摊的张姐，今年45岁，平时搬货搬箱子，去年刚买完意外险没俩月，搬一箱苹果的时候踩滑了，崴了脚还摔在台阶上磕破了膝盖，去社区医院缝了五针，拍片子还查出韧带拉伤，前前后后花了一千八百多医药费。

张姐买的时候没仔细看条款，以为只要摔了就能全报，结果找保险公司报案的时候才发现，她买的那份意外险有100块的免赔额，而且只报社保范围内的用药，她当时缝针选了个进口的美容线，这部分钱就报不了，最后只报了一千二百多。后来张姐找我念叨说，要是买之前多看看这部分内容，选个没有免赔额、能报社保外用药的，多花个几十块，这次就能多报小五百。

从张姐这个事儿就能看出来，出事第一时间先给保险公司打电话报案，别拖，多数意外险要求出事48小时内报案，拖久了资料找不到，理赔就容易出麻烦。报案的时候跟客服说清楚，你是什么时间、在哪儿、因为啥出的事，伤到哪儿了，在哪家医院看的，客服会告诉你接下来要准备啥资料。

资料这块记牢，身份证银行卡肯定要带，医院给的诊断证明、缴费发票、费用清单、病历本，这些全都要留好，别弄丢了，要是住了院，还要把出院小结也带上。如果是出门骑车摔了，或者在路上被车碰了，交警开的责任认定书也要留好，这些都是理赔要用的核心材料，少一样都可能耽误审核进度。

最后提交完材料就等审核，一般三到七个工作日就能出结果，钱到账快慢要看保险公司的流程，要是审核不通过，保险公司会告诉你哪块出问题，缺资料补资料就行。你自己买意外险的时候，也可以提前问问保险公司理赔到账的大概时效，心里有数，真出事了也不慌。

另外提醒你，买的时候就把报销规则摸清楚，哪些能报哪些不能报，像张姐这种经常干体力活的，其实多花几十块选个包含社保外用药的意外险，遇到需要用进口材料的时候，能省不少钱，别光看前期价格便宜就随便买，真理赔的时候才发现差好多，那就晚了。

四. 保单想要退保咋办

如果你是刚买完没超过犹豫期的，直接退就行，大多数意外险都有十几天的犹豫期，这个时间段内申请退保，一分钱都不会扣，交多少退给你多少。比如刚毕业的小周，一时冲动买了一份长期意外险，交完钱才回过神，发现自己更需要一年一买的短期产品，刚好还在犹豫期里，直接线上提交了申请，三天左右保费就全额退回银行卡了，一点损失都没。

要是你买的是一年期的短期意外险，过了犹豫期也没关系，这种产品大多是按剩下的保障时间折算退费的，你只需要扣掉已经过去的天数对应的保费，剩下的钱都会退给你。像张阿姨去年年初给全家人一起买了一年期意外险，年中搬家换了城市生活，刚好新公司给买了团体意外险，家里已经多了重复的保障，就申请退掉其中两份，客服按照剩下五个月的保障时间算了退费，扣掉已经过去七个月的保费后，剩下的钱很快就到账了。

如果你买的是长期意外险，过了犹豫期再申请退保，只会退保单对应的现金价值，刚买没几年就退的话，现金价值一般比你交的总保费低，会有一定损失，这个一定要提前想清楚。举个例子，小李三年前跟风买了一份长期意外险，每年交两千元，已经交了三年总保费交了六千，现金价值现在才不到两千，要是这时候退，损失就不小，所以真要退，一定要先找保险公司或者代理人问清楚，当前能退多少钱，算好损失再做决定。

申请退保的渠道也很简单，直接找你买保险的平台，线上投保的就找平台上的官方客服，发退保申请上传身份证照片就行；线下找代理人买的，直接联系代理人帮你走流程就行，不用自己跑营业部。不管是哪种渠道，都记得带好或者上传你的身份信息、保单信息，要是绑定了银行卡，确认一下卡号和当初缴费的卡号一致，避免到账出问题。

最后提醒你一句，意外险退了之后，保障就马上终止了，要是你还没有新的意外险接上，千万别着急退，最好先买好新的意外险，等新保单生效之后，再申请退旧的，别让自己空窗没保障。毕竟咱们买保险就是买个安心，退旧换新也要衔接好，别中间出了岔子，真出事没保障就麻烦了。

结语

总结下来，咱们买意外险就照着自己预算和身份挑，记住先看职业符不符合要求，保额跟自身需求匹配好，学生不用追求太高保额，做好门诊意外报销补充就够用，上班族把身故伤残保额做足，条款里把免责内容理清楚，别踩隐形坑。就像刚才摔倒就医的例子，选对带合理免赔、赔付比例合适的意外险，真出事能实实在在帮你省医药费。要是真买错了想退，趁着犹豫期退基本不扣钱，过了犹豫期就找承保机构客服提交申请，等钱原路退回就行，操作不复杂，按着步骤来就没问题。

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