买了意外险被别人撞了 能赔吗

引言

走在路上好好的，被别人不小心撞了受伤，大家第一反应肯定是找对方赔钱对吧？那要是自己之前就买了意外险，这时候还能找保险公司赔吗？不少朋友都有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚。

被车撞伤能否同时获得赔偿

我直接说观点：当然可以走双份赔偿，不存在只能拿一份钱的说法。

给你举个实际发生的例子，去年住在我家小区隔壁的刘叔，早上出门买菜，走到小区门口的斑马线时，被右转的私家车蹭倒了。送去医院检查，右脚踝两处骨裂，韧带也拉伤了，前前后后住院加康复一共花了快一万八。肇事车主走自己的车险，给刘叔报了住院的一万三，剩下五千多是因为一些自费的康复器材不在车险赔付范围内，车主不肯额外掏。

刘叔前一年刚给自己买了一份意外险，他记得当时业务员提过意外医疗能报，就抱着试试的心态找保险公司申请。最后保险公司把车险没报的五千多全额报了下来，而且刘叔因为骨裂达不到伤残等级，就没额外领伤残金，要是他伤得更重评上伤残，还能再领一笔伤残补偿金。

这里说清楚两个不同的赔付规则，你记下来就不会懵。首先是医疗费用这块，遵循实报实销，不会让你拿超过你实际花出去的钱。比如你总共花了两万，对方车险已经给你报了两万，那意外险这边就没法再报医疗费用了；如果对方只报了一万五，剩下五千符合意外医疗保障范围，意外险就能帮你报这五千。

然后是身故和伤残赔付这块，跟医疗费用不一样，这部分是直接按约定保额给钱的，不管对方已经赔了你多少。要是你不幸因为这次事故落下伤残，就可以同时拿到肇事方车险给的伤残赔偿，还有自己买的意外险给的伤残保险金，两笔钱互不冲突，都能拿到手。如果发生更糟糕的情况，两笔身故赔偿金也都能给到家人。

最后给你提一个可操作的建议：遇到这种情况，先把所有的发票、费用清单都复印好，因为车险报销可能要收走原件，你提前留好复印件，找意外险报销的时候让医院盖好章就行，不用特意留原件给两边，这么操作完全没问题。

各类人群选购保障要注意啥

18-30岁刚步入职场的年轻人，大多还在积累第一桶金，整体预算有限，日常通勤、户外出行风险不算低。建议你优先挑价格更低的一年期消费型产品，不需要选带返还责任的，每年保费支出只需要几百块，就能把保额拉到够用的水平，性价比更高。这个年龄段身体大多比较健康，不需要特意找放宽健康告知的产品，常规告知就能顺利承保，重点看意外医疗的报销范围，优先选可以覆盖社保外用药的，万一被车撞需要用进口药、自费药，也能多报销一部分，减少自己掏腰包的金额。

30-50岁的中年家庭支柱，上有老下有小，平时不仅要通勤上班，不少人还会经常跑外勤、开长途，万一发生意外影响收入，整个家庭的开销都会受影响，而且这个年龄段大多已经有一定积蓄，可以拿出更多预算配置保障。建议保额要做高，至少覆盖三到五年的家庭开支，预算充足可以搭配长期的意外险，预算有限也可以选一年期的灵活调整。如果是从事外卖、快递、装修这类带一定风险的职业，一定要仔细核对投保须知里的职业类别，确认自己的职业在承保范围内再投保，不然出事很容易被拒赔。另外，如果你经常开车出门，可以额外关注意外交通责任，被车撞之后可以额外拿到一笔赔付，更实用。

50岁以上的中老年人，不少人已经退休，但日常还是会出门买菜散步，被车撞的风险其实不低，而且中老年人骨头脆，一旦受伤恢复慢，治疗费用也不低。很多中老年人会被返聘或者做点零活，同样要注意职业类别，务农、打零工也要对应好承保的职业范围。另外，中老年人投保不用追求过高保额，因为不少产品对超过一定年龄的投保人会有限额，只要能覆盖大概率的治疗费用就可以，重点关注意外医疗的免赔额，优先选零免赔的产品，报销门槛更低。另外，不少产品会放宽投保年龄，只要符合健康要求就能买，不用因为年龄大就觉得买不到合适的保障。

健康状况一般的人群，比如有一些常见慢性病，投保意外险其实大多不需要严格的健康告知，只有少部分产品会问到严重疾病，就算有高血压、糖尿病这类常见问题，也大多能正常投保，不用因为健康问题直接放弃，只要仔细看健康告知的内容，没有问到的疾病不用主动申报。如果你有过既往症，担心理赔纠纷，可以挑明确标注不问既往症的产品，买的时候留好聊天记录和投保截图，避免后续出问题。

不同经济条件的人群，预算充足可以选长期意外险，搭配更高的意外医疗额度，一年几千块就能拿到全面保障；预算有限就选一年期消费型，每年只要两三百块，就能拿到基础的身故伤残和意外医疗保障，不会给生活添负担，也不会出现断保就失效的问题，每年到期续保就可以持续拥有保障。

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理赔环节哪些细节不能忘

第一，出了事故第一时间报案，别拖着。很多意外险条款里要求，出事之后48小时或者10天内通知保险公司，超出时间，可能会给保险公司核实事故带来麻烦，要是因为晚报案导致没法确认事故真实性和具体损失，那部分赔偿就可能拿不到，别因为这个吃大亏。就拿之前老王的例子来说，他被路人骑电动车撞倒，当时觉得自己伤得不重，就私了收了几百块，过了一周腿疼得走不了路，去医院查是骨裂，想起自己有意外险，这才报案，结果因为现场早就没了，也没留对方的信息，保险公司花了快一个月才核实清楚，差点没法顺利赔付。

第二，所有的票据、纸质材料都要留好，原件千万别乱丢。意外险理赔的时候，医疗费报销要医院开的收费发票原件、费用明细清单、门诊病历、住院的话还要出院小结，要是涉及伤残，还要有交警开的事故认定书、法医开的伤残鉴定报告。很多人看完病随手把发票丢了，或者被撞你的人拿走了没留复印件，到理赔的时候就会卡壳。如果是对方先找保险公司报了一部分，剩下的走自己的意外险，也要让对方保险公司盖好章，留存好分割单，这个材料就是你剩下部分费用的凭证，不能少。

第三，一定要配合保险公司做调查，别隐瞒信息。有时候保险公司为了确认事故是不是符合理赔条件，会找你问事故细节，或者去医院调你的既往病历，你要如实说，别隐瞒自己之前有没有旧伤，也别改事故发生的过程，瞒报信息会直接拒赔。比如之前小李被撞了，本来是下班路上正常走路被撞，他为了多赔，说自己是跑业务出差途中出的事，想让按照交通意外多赔保额，结果保险公司一查当天的考勤和出行记录，发现他说的不对，直接拒赔了，本来能拿到的钱，因为说谎打了水漂。

第四，定伤残要找保险公司认可的鉴定机构，别自己随便找。要是受伤比较严重，达到了评伤残的标准，得提前问清楚你的保险公司认可哪些机构做鉴定，找不认可的机构做出来的报告，保险公司大概率不承认，还得重新做，白花一笔鉴定费不说，还耽误理赔时间。

第五，理赔申请提交之后，多跟进进度，有问题及时沟通。如果提交材料之后超过半个月没消息，可以主动问你的保险顾问或者保险公司客服，看看是不是缺材料，还是哪里需要补充，别傻傻等着，错过处理的最佳时间。只要你材料真实齐全，符合条款要求，理赔都会按流程走下来，不用太担心，但细节做到位，能帮你少走很多弯路。

结语

总结一下，买了意外险被别人撞了当然能赔，不用纠结要不要找保险公司，也不用担心和肇事者的赔偿冲突。根据咱们文章里说的，买意外险的时候，先看看自己的职业和年龄符不符合投保要求，挑符合自身需求的配置就可以了。遇到事故之后赶紧报案、留好材料，按流程申请就行，不用太担心流程复杂，意外险就是给咱们出行、日常添个保障，买对了就能安心应对这类突发情况啦。

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