人员意外险有必要买吗现在

引言

你每天出门赶地铁、加班走夜路，偶尔还会出门游玩，有没有想过，万一哪天不小心出点小意外，医药费找谁报？万一出了更大的状况，家里的房贷车贷怎么办？现在买人员意外险到底值不值得花这个钱？今天咱们就把这个问题聊明白。

一.意外风险无处不在要早备

不管你是朝九晚五挤地铁的上班族，还是周末爱自驾露营的驴友，或是在家做家务的全职爸妈，你都没法说自己从来碰不到磕碰意外。你可能觉得自己运气好，意外不会落到自己头上，但其实日常出门、工作生活里，随处都有你没注意到的隐患，早买一份保障，就是早给生活加一把防护锁，别等真出了事才后悔没提前准备。

我前几天听朋友讲过一个真实的事儿，就是楼下小区里开水果店的张姐，平时搬货理货手脚麻利得很，那天早上搬新到的芒果箱子，脚下踩了一块掉出来的芒果皮没留神，直接从半米高的货台上摔下来了，左手手腕骨折，在家养了快俩月，还花了一万多的医药费。张姐本来就是小本生意，俩月不开店赚不到钱，医药费还得自己出，本来手里就不宽松的日子一下紧张了不少。后来聊起来，张姐说之前有人提醒过她买个意外险，她觉得自己天天在店里，不会出什么大事，嫌花那几十块钱浪费，结果就省了这点钱，亏了好大一笔。

说这个事儿不是吓唬大家，就是想告诉你，日常的小磕碰、通勤的小刮擦、出门游玩的小意外，真的说不定哪天就找上你，哪怕只是摔一跤崴个脚，或是被路上的电动车蹭一下，都要花钱看医生，少则几百多则上万，要是赶上需要住院的情况，后续还得花钱养伤，耽误工作的话连收入都受影响。

如果你是刚毕业出来打拼的年轻人，手里本来就没攒下多少钱，要是碰上意外花掉几个月工资，那你原本计划的旅游、攒钱付首付的计划全要打乱，这个时候一份意外险就能帮你兜住底，帮你把医药费这块的缺口填上，不用动你攒下来的积蓄。

就算你是退休在家带娃的叔叔阿姨，平时遛弯买菜接孩子，万一摔一跤碰一下，子女还要请假照顾你，不光子女耽误工作扣工资，你自己遭罪不说，医药费也会给家里添负担，提前买好意外险，真出了状况能报销，不管是对你还是对家人，都能减轻不少压力，花很少的钱就能换很长时间的安心，怎么算都划算。

图片来源：unsplash

二.家庭经济支柱保障得够厚

你是家里拿主要收入的人对吧？上要养老人，下要供孩子读书，说不定还背着贷款，一旦出点意外，整个家的资金流都容易断，所以你的意外险保额一定要做足，这是给全家人托底的保障。

我给你举个真实的例子，张哥今年38岁，在一家装修公司做项目对接，每个月到手差不多一万二，是家里主要收入来源，爱人在家带刚上小学的孩子，每个月要还六千多房贷，还要给父母生活费。之前张哥嫌意外险麻烦，只随便买了个低保额的，去年骑电动车去工地对接，被拐弯的汽车蹭倒，摔成骨折，治疗加康复花了小两万，后续在家养了大半年没法上班，不仅医药费花了不少，还少了好几个月的工资，当时那个低保额只报了五千多，剩下的钱全从家里存款出，本来存着给孩子报兴趣班的钱都动了，爱人那段时间天天愁得睡不着。

后来张哥养好了伤，重新配了意外险，就按照咱们说的，保额覆盖了五到十年的收入，一年才花了几百块，比之前贵不了多少，但保障厚实多了，现在出门跑对接，心里踏实多了，爱人也不用天天悬着心。

如果你现在预算比较紧张，手里钱不多，那就先把核心保障做全，优先覆盖意外医疗和身故伤残责任，先别追求花里胡哨的附加责任，先把基础保额做够，一年花两三百就能配到够用的保额，不会给你添太多经济负担。

要是你经济条件比较宽松，除了基础保障，还可以加上意外住院津贴，要是真的因为意外住院，每天能领一笔津贴，可以用来补住院期间的误工费，或者请护工的花费，多一层保障就多一份从容。别觉得意外险保费便宜就随便买个低保额凑数，真出事的时候，保额够厚才能帮你扛住压力，不让全家人跟着你受拮据的苦。

三.职业分类不同费率不一样

你别小看职业这回事，不同职业对应不同的意外风险，定价完全不一样，不是乱喊价哈，都是按风险算的。

就拿我之前碰到的王姐来说，她在小区门口开了家蔬果店，天天要搬货卸货。一开始她嫌对应职业的保费贵，就照着朋友办公室行政的职业填，省了几十块。结果上个月搬整箱苹果的时候脚滑摔了，骨折花了快八千，申请理赔的时候，保险公司查出来她实际职业和投保填的不一样，最后只赔了不到一半，亏大了。

你要是日常坐办公室，做文员、会计、设计师这类不出外勤的工作，属于低风险职业，保费最便宜，一年百八十块就能买到几十万保额，性价比很高，直接选对应分类就行，别瞎改，没意义。

如果你是经常跑外勤的，比如快递员、外卖骑手、装修工人，属于中等风险职业，保费会比低风险职业贵一些，但也不会贵太多，一年也就一两百块。一定要老老实实填对职业，别心存侥幸。这类职业本来出门跑的时间多，意外概率比坐办公室高，如实投保才能赔得顺利。

如果你是做高空作业、重型机械操作这类，风险更高，大部分普通意外险买不了，得找专门对应这类职业的产品，保费会再高一点，但总比没保障强。

最后给你提个实在建议：投保的时候，直接翻投保页的职业分类表，对着自己干的活一个个找，找得到就买，找不到就换产品，别自己瞎填，也别听别人说随便填就行。换工作换职业之后，如果新职业风险变了，记得及时联系保险公司做变更，该补点保费就补，别等着出事了才后悔。

四.智能投保流程简单速度快

现在买意外险完全不用跑线下网点找代理人折腾，掏出手机就能搞定全部流程，十分钟就能把保障拿到手，省下来的时间够你喝杯咖啡歇会儿了。你点开投保页面之后，系统会自动弹出一个个清晰的勾选框，从职业选项到保额选择，每一步都标得明明白白，不会给你玩文字游戏挖坑，你只需要跟着提示一步步填信息就行，哪怕是第一次买保险的年轻人也不会犯难。

我身边有个刚毕业的女生小周，之前从来没接触过商业保险，本来还担心自己搞不懂流程，结果抱着试试的心态点开投保链接，按照页面提示填完个人信息，选好对应职业，挑好想要的保额，前后也就八分钟，电子保单直接发到了她的邮箱和微信，当时她还跟我说，没想到买保险这么省事，比点外卖下单还快。

缴费方式也能自己选，大部分产品支持月缴和年缴，你要是刚出来工作手头紧，选月缴就很合适，每个月只需要花几块十几块，分摊下来压力特别小；如果你手头宽裕想省点钱，直接选年缴就可以，不少产品年缴会给一点优惠，算下来比按月交划算不少。而且现在智能投保都开通了自动扣款功能，你只要绑定一张常用的银行卡，到缴费日期系统会自动扣钱，不用你记日子，也不会出现不小心断缴导致保障失效的情况，特别省心。

不过这里要给你提个醒，填信息的时候一定要如实填，别抱着侥幸心理瞎填。比如你是从事户外作业的，就别选坐办公室的职业选项，不然到理赔的时候会出问题。填完信息之后一定要再核对一遍姓名、身份证号，别填错数字，不然后续改信息还要折腾，本来图省事反而添麻烦了。

买完之后电子保单会直接存在你的投保账户里，也会给你发一份到预留邮箱，你要是需要纸质保单，也可以申请邮寄，大部分都支持免费邮寄。就算你不小心把保单信息弄丢了，只要打开投保的平台，登录自己的账号就能查到，随时可以调出来看，不用像以前那样担心纸质保单弄丢找不到，不管是查询还是理赔都方便很多。

结语

看到这里相信你已经有答案了，这个问题的答案其实是肯定的。咱们买这个，就是给自己和家人留一份踏实，不用花大价钱，根据自己的职业、收入和需求挑对应方案就行，选准适合自己的就能稳稳落得安心。

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