70岁以上还能买意外险吗

引言

好多有高龄长辈的家庭都会问一句：70岁以上到底还能买意外险吗？我们今天就来把这个问题聊清楚，给大家讲清实实在在的办法。

一. 投保年龄卡得严不严

咱们开门见山说，不是所有意外险都不让70岁以上老人买，只是普通意外险大多把投保年龄卡到60岁或者65岁，超过这个年龄确实没法投，别抱着侥幸心理瞎投，填年龄的时候瞒报，最后理赔肯定出问题，白扔保费不说，还耽误事儿。

我家楼下遛弯的张大爷，今年72了，之前摔过一次腰，花了不少钱，儿女不在身边，自己总想着买份意外险分摊风险。一开始他自己瞎找，挑了看着便宜的普通意外险，填表的时候填了65岁，想着差几岁没大事，结果去年冬天出门扫雪又滑了一跤，骨折住院找理赔，保险公司一查身份证发现年龄超了，直接拒赔，张大爷悔得不行，说早知道就不贪这个便宜了。

现在市面上有专门给高龄老人设计的意外险，投保年龄上限大多放宽到80岁，还有部分能接受85岁以内的老人投保，只要年龄符合要求，不需要体检，也不需要问健康状况，哪怕老人有高血压、糖尿病这些常见老年病，也能直接买，不会卡你投保资格。

给你说个实在的建议，如果是70岁刚出头，身体还算硬朗，找投保上限到80岁的产品就行，可选范围宽，能挑到性价比合适的。如果老人已经78、79了，那就找把上限放宽到85岁的，别管可选范围窄不窄，先拿到资格再说，总比没保障强。

最后再提个醒，买之前一定要先看投保须知里的年龄要求，把身份证拿出来对着出生日期算清楚，别像张大爷那样瞒报年龄，只要年龄在要求范围内，直接投就行，不用折腾别的，也不会卡你，这都是现成的路子。

二. 摔伤报销额度够不够

我先给个明确观点：给70岁以上老人选意外险，首先得盯着意外医疗的报销额度，不能只看表面数字，得结合老人实际摔碰扭伤的常见花费来挑。

咱们先拿实际例子说，家住小区一楼的陈奶奶今年76岁，每天早上都要去小区广场跟着老伙计们打太极，上个月刚下过雨地面滑，转身捡太极扇的时候脚底一滑坐地上了，尾骨挫伤加上脚踝崴了，去社区医院拍了片开了药，又去中医院做了两周理疗，前前后后算下来，门诊加药费理疗费总共花了三千八百多。陈奶奶女儿之前给她买的意外险意外医疗额度只有一千，剩下两千八百多全得自己掏，本来想着有保险能分担点，结果没帮上多少忙。

给70岁以上老人选，意外医疗的基础额度建议挑到两万以上，这个额度基本能覆盖大部分常见摔碰伤的门诊、检查、药品费用，如果预算宽松，可以选到三万到五万，遇到需要住院处理的意外伤，额度也够用。

除了总额度，还要注意两个细节：第一个是能不能报社保外的费用。老人摔了之后，很多时候需要用进口的消肿药、外用的固定支具，这类很多不在社保报销范围内，如果你的意外险意外医疗只报社保内，就算额度再高，这部分钱也报不了，白花冤枉钱。建议优先选能报社保外费用的产品，哪怕额度稍微低一点，实用性也比只报社保内的高很多。

第二个是要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏钱的部分。建议挑免赔额在200元以内的，最好是0免赔。咱们举个例子，刚才说的陈奶奶那次花费三千八，如果买的是0免赔、报销比例80%的产品，能报三千多，自己只花几百；如果是免赔额500，报销比例60%，只能报不到两千，自己要掏一千八百多，差别还是很大的。

还有一点提醒大家，别盲目追求超高额度，很多超高意外医疗额度的高龄意外险，价格会贵不少，对于70岁以上的老人来说，常见的意外伤大多是门诊处理，少数需要住院，两万到五万的额度基本够用，把钱花在报销范围、免赔额这些实用的地方，比堆没用的高额度划算多了。

图片来源：unsplash

三. 缴费年限怎么选划算

先给大家说个真实例子，王阿姨今年72岁，每个月有四千多块退休金，手里攒了十万块养老钱，本来想一下子交齐五年的保费，想着一次办完省心。后来听了顾问的建议改成了逐年交费，算下来总费用比一次性交少花了三百多块，而且每年只需要掏几百块，完全不影响平时吃药、逛公园、和老姐妹聚餐的日常开支，压力特别小。

如果长辈每个月有固定的退休养老金，收入比较稳定，建议选逐年交费的方式，不要选一次性趸交。一来逐年交每次掏的钱少，不会一下子把手里的养老备用金都用掉，留着钱应对日常看病、人情往来都方便，不会遇到急需用钱的时候拿不出来。二来不少针对高龄老人的意外险，逐年交费会有一定的费率优惠，总保费算下来会比一次性交便宜一些，长期下来能省出不少买菜钱，对固定收入的长辈来说很划算。

要是你作为子女，想帮爸妈一把买意外险，手里闲置资金比较多，也可以选择一次性交齐保障期内的所有费用，一次办完之后好几年都不用惦记交费的事儿，不会出现忘记交保费导致保障中断的情况，省心很多。比如保障期是五年，一次交完之后，这五年里都不用管续费的问题，只要好好享受生活就行，适合平时工作忙、经常忘事的子女帮忙投保。

如果长辈本身没有固定收入，全靠子女每个月给生活费，那就一定要选年交，每个缴费年度只需要交一次，每次几百块，子女每个月匀一点钱出来就够，不会一下子增加太多经济负担。比如咱们小区的陈叔，今年75岁，没有退休金，儿子每个月给两千块生活费，选的就是年交，每年交五百多块，儿子攒一个月就出来了，完全不影响家里的日常开销，也给陈叔配上了意外保障。

还有一点要提醒大家，不管选哪种交费方式，一定要记得按时交费，要是选了年交，可以在手机上设个提醒，或者让帮忙投保的子女记好时间，千万别错过交费期，不然保障中断了，万一发生意外就没法理赔了，反而亏了。

四. 理赔流程会不会很复杂

很多70岁以上老人的家属都会担心，老人年纪大，跑不动手续，理赔会不会特别麻烦，其实现在多数针对高龄的意外险，理赔流程都做得很简化，不用折腾老人来回跑，咱们直接说步骤，照着做就没问题。

我身边就有这么个例子，住在我家楼下的赵大爷，今年76岁，去年冬天出门倒垃圾，楼道地砖沾水滑了一下，直接摔坐在地上，尾骨骨裂，住了一周院，加上回家换药吃药，前后花了八千多。赵大爷的闺女之前给他买了符合年龄要求的意外险，出事当天下午，她就想起要报案，直接打了保险公司的官方客服电话，报了被保人的身份证号和出事的时间地点，两三分钟就完成了登记，客服也告诉了她需要准备哪些材料，不用本人去柜台填单子，线上就能提交。

报案之后就要准备材料，这一步其实也不复杂，针对意外医疗的理赔，只需要准备好这几样：医院的急诊或者住院病历、所有的收费票据、费用明细清单，如果是有社保结算的，把社保结算单也带上，赵大爷闺女就是把这些材料都整理好，拍了清晰的照片，上传到保险公司的官方公众号，不到二十分钟就传完了，全程在家就能弄，不用请假跑保险公司网点。

提交材料之后就是审核，针对高龄意外险的小额理赔，审核速度都不慢，赵大爷这个案子，金额不算大，材料也齐全，三天就审核完了。如果遇到需要补充材料的情况，客服也会直接打电话告诉你缺什么，重新上传就行，不用反复折腾。要是意外导致了身故伤残，只需要多准备对应的伤残鉴定报告或者死亡证明，流程也差不多，不会多出来很多麻烦的环节。

审核通过之后就是打款，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，一般几天就能到账，赵大爷这次一共符合报销条件的费用是七千二百多，按照合同约定的比例报销了六千多，第四天就到账了，全程都是赵大爷闺女在家操作的，赵大爷躺着养病就没出门，一点没折腾。

给大家两个实用建议：第一，出事之后尽快报案，别拖得太久，材料越完整越好办；第二，尽量走官方渠道提交材料，别经过非官方的中间人，避免出问题，记住这两点，理赔一点都不复杂。

结语

看到这儿你肯定明白啦，70岁以上完全能买意外险，只要挑对适合高龄群体的产品就行。不管你家老人是刚过七十，还是九十多岁，只要结合老人日常出门买菜、遛弯的需求，挑对投保要求宽松、意外医疗免赔额低、报销比例合适、理赔方便的产品，就能给长辈添上一份实在保障，不用再担心摔碰扭伤带来额外花费啦。

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