意外险赔付了还能买吗 意外险赔付需要什么材料

引言

生活里难免遇到意料之外的状况，不少朋友都有疑问：已经用意外险申请过赔付，之后还能再买新的意外险吗？申请意外险赔付的时候，到底需要准备好哪些材料？今天我们就来把这两个问题说清楚。

一. 赔完还能买？真相来了

去年冬天，家住山东的老周出门买菜滑倒崴了脚，做了小手术花了八千多，之前买的意外险给赔了五千多，老周犯了嘀咕：我这刚赔过，再买新的意外险还能买吗？

大部分情况，赔过意外险之后都能继续买。意外险的核保门槛一般比医疗险、重疾险宽松很多，只要这次理赔没留下严重的后遗症，不影响正常生活和工作，身体状况符合购买要求，就能正常投保新的意外险。老周崴脚治好之后走路活动都正常，去投保新的意外险，顺利核保通过了，没有任何影响。

如果是小额理赔，比如擦伤换药、磕碰缝针这类小意外理赔完，几乎不会影响后续投保，就算刚赔完没半个月去买新的，大多都能正常承保，不用担心理赔记录会卡住投保流程。

要是理赔金额比较高，或者留下了永久性的身体伤残，这时候能不能买就要分情况说。比如意外导致手部轻度残疾，日常活动不受影响，大部分意外险还是可以正常买；要是残疾程度比较高，影响正常出行和工作，部分保险公司会要求加费承保，也有部分保险公司会拒保，这个时候可以多试几家产品，总有符合条件的可以投保。

给大家两个直接能用的建议：第一，理赔结束之后可以先等身体完全恢复，再去投保新的意外险，不要刚出院身体还在恢复就急着买，避免因为身体临时状况被不必要的核保卡住。第二，投保的时候如实填写健康告知就行，别说故意隐瞒理赔记录，大部分意外险的健康告知不会问之前有没有获赔过意外险，只要说清楚当前的身体状况就可以。如果真的问到过往理赔经历，直接如实说清楚理赔原因和结果就好，不用刻意隐瞒，隐瞒反而可能影响后续理赔。

二. 索赔要哪些材料别漏掉

大家遇到意外刚处理完伤情，手忙脚乱找材料交申请，缺这少那耽误理赔进度不说，还容易添堵，今天我就给你把必备材料列得明明白白，你对着勾就行。

王阿姨上个月出门买菜，被路口乱停的自行车绊倒摔了膝盖，缝了四针花了两千多，回家想起买了意外险就赶紧申请理赔，结果快递把材料寄过去没两天，保险公司打回说缺医院开的诊断证明原件。原来她为了报销医保，把诊断证明原件留在医保中心了，只复印了一份寄过来，折腾了大半个月，才补完材料拿到赔款，本来养伤就累，这来回跑补材料让她糟心坏了。所以第一类核心材料，一定要备齐：事故类证明要带意外事故说明，如果是出门发生意外需要相关部门出具说明的，就一定要提前开好，伤情类的要带医院的诊断证明原件、完整的病历，所有治疗和检查的收费票据原件，这些一个都不能少。

如果你是因为意外导致需要住院，那除了上面这些，还要额外带上出院小结，还有住院期间每天的费用明细清单，不要只带总的收费票据，保险公司需要核对每一笔开销是不是符合赔付要求。

要是你遇到比较特殊的情况，比如意外导致伤残，那还要加带一份有资质的机构出具的伤残鉴定报告，报告里要写清楚伤残等级，这直接关系到赔付的额度，一定要找符合要求的机构出具，不要随便找小机构开，不然可能不被认可。

最后别忘了备上你的个人身份材料，还有银行卡信息，身份证复印件要清晰，银行卡要选你常用的一类卡，确保能正常收款。要是你是委托家人帮你申请理赔，还要额外带上你的授权委托书，还有帮你办理的人的身份证材料。

你要是不确定手里的材料齐不齐，可以提前打保险公司的客服电话问清楚，一次性把材料备齐再提交，能省好多来回折腾的时间，理赔到账也会快很多。

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三. 三类人群这样选更划算

第一类是有娃的工薪家庭宝妈，这类人群通常手里可支配的预算比较紧，还要兼顾房贷、子女学费，给全家选意外险优先选一年期消费型意外险就行。比如前面提到的小明家，夫妻俩加一个上小学的孩子，三个人买一年期消费型意外险，总共花不到三百块，平均每个人每年才不到一百块，保额能覆盖日常摔伤烫伤、交通意外这些常见场景，性价比很高，完全能满足基础保障需求。不用硬挤预算买长期返还型意外险，返还型意外险虽然到期能返钱，但每年要交的保费是消费型的好几倍，对本来预算就紧张的宝妈来说，会增加不必要的经济负担。

第二类是已经退休的中老年朋友，这个年纪腿脚不灵活，在家滑倒、出门磕碰的概率比年轻人高很多，选意外险的时候不用刻意追求高保额，重点要关注能不能覆盖意外医疗责任，还有有没有年龄限制。比如小区里的张阿姨今年68岁，之前想给老伴买意外险，跑了几家机构，很多产品的投保年龄上限只到65岁，后来找到了专门给中老年人设计的意外险，75岁之前都能投，意外医疗额度够，还能报社保外的自费药，比如摔倒骨折用的进口钢钉，也能按比例报销，每年保费也就两百多块，对退休金不算高的老年朋友来说，完全能承担。而且中老年朋友不用纠结买长期还是短期，选一年期可续保的就行，每年到期直接续费就行，操作也简单，子女帮着在手机上就能弄。

第三类是经常出门跑业务、通勤距离远的上班族，这类人群每天花在交通上的时间多，发生意外的概率相对高一点，可以选基础的综合意外险，再适当加高交通意外的保额，预算够的话每年多花几十块就能把保额提上去，不会给工资造成太大压力。比如做销售的小林，每天要开车跑客户，通勤加见客户每周要开几百公里，他就选了基础保额五十万、额外加交通意外保额的一年期意外险，每年保费三百出头，要是日常出行出了意外，医疗能报，伤残或者身故也有足够的额度给家里留保障。如果是坐公共交通通勤多的上班族，也可以选包含公共交通额外赔付的产品，多花一点钱就能多一层保障，很实用。

要是你身体健康有一些小毛病，比如有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也不用担心，绝大多数意外险对健康要求很低，只要不影响正常生活、能自理，基本都能买，不用因为身体小问题不敢投保。

如果你手头预算特别充足，也想给自己做长期的保障规划，可以搭配长期意外险，不过还是建议先把一年期的基础保障买足，再考虑长期的，毕竟意外险的保费便宜，先把基础保障做好，再调整配置也不迟。

四. 这些坑踩中直接拒赔

小李去年下班和朋友聚餐，喝了两瓶啤酒之后骑电动车回家，在路上避让行人的时候摔倒，胳膊蹭出大面积伤口还缝了针，前后花了四千多块医药费。出院之后小李想起自己买了意外险，赶紧提交了理赔申请，结果等了没两天就收到了拒赔通知。小李特别纳闷，说自己是意外摔倒，为什么不给赔？客服给他翻了意外险的免责条款，里面明确写了，酒后驾驶发生的意外不在赔付范围内，不管花多少钱都拿不到赔偿。

很多人买意外险的时候不看免责条款，只盯着保额看，觉得保额越高就越好，结果真出事了才发现，自己遇到的情况刚好在免责列表里，白花钱还拿不到赔偿。除了酒后驾驶，还有好几个常见的坑，大家一定要记清楚。

第一个坑就是从事高风险活动没提前告知。比如你平时就是普通办公室职员，投保的时候填的职业也是文职，结果周末悄悄去玩攀岩、潜水这类高风险项目，出事之后申请理赔，保险公司会查你的出行记录和活动内容，发现你从事了免责的高风险活动，直接就会拒赔。如果你平时经常玩这类项目，一定要选支持高风险活动保障的意外险，不能抱着侥幸心理拿普通意外险凑数。

第二个坑是意外原因说不清，拿不出对应的证明。比如张大哥在家下楼踩空摔了，去医院写病史的时候，随口跟医生说自己有高血压最近头晕，结果病历上就写了“因高血压头晕摔倒”。等到申请理赔的时候，保险公司认定摔倒的诱因是自身疾病，不属于意外，直接拒赔。大家去医院就诊的时候，一定要准确说清楚意外发生的过程，不要乱加自己本身的病史诱导医生写错病因，要是真写错了，一定要及时找医院修改，别留着错误内容影响理赔。

第三个坑是职业类别不符合投保要求。很多意外险都有职业限制，比如五类、六类职业不能买，要是你是建筑工地的工人，投保的时候故意写成内勤人员，少填职业风险，真出事之后保险公司一查你的实际工作，就会因为职业不符合投保要求拒赔。买之前先看清楚产品的职业要求，自己是什么职业就买对应能投的产品，不要隐瞒职业信息，不然钱花了，保障根本得不到。

给大家一个可操作的建议：买意外险的时候，别光看宣传页，一定要翻到合同最后几页的免责条款，一条一条读过去，拿不准的就问销售，把你常做的事、可能遇到的情况都问清楚，明确写进去能赔再下单，别等出事之后才后悔没提前看。

结语

看到这里，你应该找到标题问题的答案啦。大多数意外险赔付之后，只要你身体恢复状况符合投保要求，都可以继续购买；如果是本身承诺保证续保的长期意外险，直接接着续就行，不用重新买。申请理赔的时候别忘记带好身份证件、相关诊断治疗单据和意外事故证明这些材料，提前核对清楚能省不少麻烦。选意外险的时候，根据自己的年龄和预算来就行，刚成家的宝妈选性价比高的一年期消费型就够用，年纪大的长辈可以选专门放宽投保年龄要求的产品，一定要仔细看清免责条款，别踩了不该踩的坑，这样才能让意外险好好给你做保障。

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