意外伤害保险大学生 学生意外身亡保险金额

引言

你是不是刚上大学想配一份意外险，却搞不清大学生买的意外伤害险里，意外身亡的保险金额到底该选多少？又怕踩坑买错了？别发愁，接下来我们就把这些问题说清楚。

一. 意外风险离得远吗

你是不是觉得，大学生活就是上课、泡图书馆、偶尔出去聚会，意外这种事根本碰不到自己头上？我之前接触过一个真实案例，去年春天，某高校大三学生周末和同学去郊外徒步，本来是放松心情的踏青，没想到走着走着山路打滑，整个人从坡上摔了下来，送到医院抢救了三天，还是没救回来。你说，这意外离他远吗？出发前他和同学有说有笑，谁能想到这就是最后一次出门呢。

很多大学生总觉得，我年轻身体好，又天天在学校待着，最多就是下楼崴个脚，哪会遇到要命的意外？但其实，我们身边到处都是看不见的风险。比如早晚高峰期赶课，骑着共享单车在马路上穿来穿去，和汽车抢道；放假和同学结伴出去自驾游，坐无证网约车；甚至在宿舍用违规电器，线路老化引发火情，这些场景每个大学生都可能遇到，谁都没法保证下一秒意外不会找上门。

这个案例里的学生，家境很普通，父母都是县城里的工薪阶层，辛辛苦苦攒钱供他读书，本来就等着他毕业之后找份好工作，帮家里减轻点负担，结果一场意外下来，不仅白发人送黑发人，之前抢救花掉的十几万治疗费，一下子就把这个普通家庭的积蓄掏空了。如果他之前提前买了一份针对大学生的意外伤害保险，就能拿到对应的身故赔付，至少能帮父母把治疗的窟窿填上，也能让二老之后的生活多一点保障，不至于后半辈子都背着债务过日子。

你别觉得这就是个案，我身边就有朋友的同学，在篮球场上打比赛，不小心被撞到后脑，送到医院的时候就已经错过了最佳抢救时间；还有毕业季找工作，坐大巴去外地面试，路上遇到交通事故，整个人都没了，这些都是发生在年轻人身上真真切切的事。大学生年轻，胆子大，总喜欢尝试新鲜事物，不管是户外运动，还是四处跑着面试，发生意外的概率其实比你想象的高很多。

给你直接说建议，第一，别抱着侥幸心理觉得意外不会找你，不管你平时出门多小心，都架不住别人不小心，提前备着一份意外伤害保险不是浪费钱，是给自己留后路，也给家里留个保障。第二，哪怕你现在已经买了学校统一买的意外险，也可以看看它的身故保额够不够，要是保额太低，就自己再补一份，多一份保障总比出事之后没钱强。

二. 身故保额咋定合适

先给大家说个真实的例子，去年我听过一个案例，某高校大三学生放假回家，坐城际顺风车遇到意外身故，这个学生入学的时候只买了学校统一的基本意外险，身故保额只有几万块。这个学生家里是普通工薪家庭，父母攒了二十多年给他准备买房的首付，出事之后处理后事花了不少钱，原本安稳的日子一下子塌了半边，几万块的保额根本撑不起这个家遇到的变故。

如果是本身已经参加工作、自己攒了积蓄的大学生，比如已经毕业实习、有稳定月收入的同学，可以按照自己未来两到三年预期收入总和来定身故保额，比如你现在每个月实习收入四千，一年下来四万八，未来两到三年差不多十万，那保额选十万到十五万就够覆盖你的个人债务，或者你给父母准备的备用金缺口，不用盲目选太高，增加自己的缴费压力。

如果是还在靠父母提供生活费、没有独立收入的普通本科生、研究生，按照家庭能承担的预算来选就可以。普通家庭的话，选三十万保额就比较合适，这个额度足够覆盖处理后事的相关费用，也能给父母留下一笔补贴，缓解因为失去孩子带来的经济冲击，不会让父母因为处理突发变卖家产，而且三十万保额的保费一年也就几十块，对学生党来说完全没负担。

如果是家庭条件比较宽松，父母还背着房贷或者其他负债的情况，可以把保额提到五十万。还是拿具体例子说，有个南方城市的大学生，父亲给他买了额外的意外险，选了五十万身故保额，后来这个学生遇到意外走了，这五十万刚好帮父母把剩下的房贷结清了，父母不用背着债务继续过日子，也算给老人留下了一点安稳生活的底气。

这里还要提醒大家，别光看保额数字就盲目选，一定要看清楚身故责任的赔付范围，有的意外险会把一些大学生常见的出行意外排除在外，买的时候要核对清楚，同时别为了冲高保额选超出自己预算的产品，大学生本身没收入，选一年期的消费型产品就好，每年缴费，几十到一百多块就能拿到合适的保额，不会给你或者家里添额外的经济压力。

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三. 医疗报销哪些免赔

先给你说清楚常见的免赔项，别稀里糊涂买了，到理赔的时候发现不赔，白白浪费钱。首先，私立特需国际部，大部分大学生意外险都是不给报的，除非你特意选含特需的条款。举个例子，大三学生打球崴了脚，怕耽误期末复习直接去了私立医院做理疗，花了八千多，结果普通意外险一分不赔，就是因为医院类型不在保障范围内。这条记住，选的时候先看条款里写的承保医院，尽量选保二级及以上公立医院普通部就行，要是平时习惯去私立，再单独加对应的保障。

其次，自费药很多基础款意外险都有免赔门槛。我们学校去年有个女生，下楼取外卖踩空摔骨折了，手术用了进口钢板，花了三万多的钢板钱，当时买的基础款意外险，条款里写了只报社保范围内用药，这三万多就得自己掏。要是你提前选对了含自费药报销的产品，这部分就能覆盖进去，建议不管预算多少，尽量挑能报一部分自费药的，哪怕报销比例低一点，也比全不报销强。

第三，有免赔额的产品一定要看清免赔额是多少。现在不少大学生意外险，意外医疗免赔额从0到100块不等。举个例子，同样报100%的两款，一款免赔100，一款0免赔，你摔破手缝针花了300，免赔100的只能报200，0免赔的就能全报。如果预算够，尽量选0免赔的产品，哪怕保额少个几万，日常小意外理赔也能多报不少，更实用。

第四，已经走了社保报销的，和没走社保报销的，免赔比例不一样。很多条款里写了，经过社保报销之后，免赔额会降低，报销比例还会更高。没经过社保的，报销比例直接打个八折甚至七折，免赔额还涨。你去看病的时候，记得一定要带社保卡，哪怕社保卡里没多少钱，走一遍社保报销流程，商保就能多报不少，别嫌麻烦跳过这一步。

第五，还有一些非常规的情况，也在免赔范围内。比如你参加高风险运动，像攀岩、蹦极、漂流这些，很多基础意外险都不给赔。去年我们学校有个男生去周边景区漂流翻船，摔断了肋骨，花了两万多，结果保险不赔，就是因为高风险运动在免赔列表里。要是你平时爱出去玩这类项目，就得提前选不含高风险运动免赔的产品，别抱着侥幸心理出门，真出事了只能自己扛。还有，如果你是因为自身疾病引发的意外，比如走路的时候突发心脏病摔倒，这种情况很多意外险也不给赔，这点也要提前记清楚。

四. 线上投保有啥门道

先给你说第一个实打实的建议，选正规投保渠道。别点陌生朋友圈的链接，别转私人账户，要选持牌机构的官方平台，资质都能查到，投保记录也会同步存档，不会出现交钱之后找不到对接人的情况。之前我有个同校的学妹，贪朋友圈里小代理说的返现优惠，点了对方发的链接投保，结果对方是个二道贩子，转卖信息赚差价，后来学妹骑车出意外申请理赔，才发现保单根本没录入系统，钱也被代理卷走了，折腾半个多月才把钱追回来，理赔也耽误了，好好的保障成了闹心事儿。

第二个要注意，填信息的时候必须如实填，别抱着侥幸心隐瞒。比如你之前有过旧伤，或者之前有过理赔记录，别故意不写，现在投保信息都是联网的，核赔的时候一查就能查到，故意隐瞒最后只会被拒赔，白花了保费还拿不到赔款。我身边有个学长，之前打篮球摔过胳膊，动过一次小手术，投保的时候怕加费就没写，后来他放假出去玩发生意外身故，申请理赔的时候保险公司查到了之前的手术记录，因为和这次意外没有直接关联，最后虽然赔了，但流程拖了快两个月，家属本来就难过，还得反复跑手续折腾，太不值当了。

第三个，缴费方式你可以选按年缴，别图一次性缴清省事，对咱们大学生来说，按年缴费每年只需要花几十块到上百块，压力特别小，要是你之后觉得这款不合适，还可以停缴换别的，灵活度更高。要是你家里条件不错，也可以一次性缴清保到毕业，省得每年记着缴费日期不小心断保，断保期间出意外是得不到保障的。之前就有个同学，忘了交保费，保单失效了半个月，刚好那段时间他出去爬山崴了脚，花了小几千，最后一分钱都报不了，悔得不行。

第四个，投保完成之后，一定要把电子保单下载下来存好，不管存在手机云盘里还是发给爸妈存一份都行，别只存个订单号就不管了。真到申请理赔的时候，直接出示保单就能走流程，不用再到处找渠道调记录，能省很多时间。另外你要注意，付款之后一定要确认保单已经生成了，有些时候网络不好，会出现付了钱但是没出单的情况，你付完款等个三五分钟，查一下保单状态，确认生效了再退出，别付完钱就不管了。

最后说一个小技巧，投保之前你可以先看一下理赔流程写得清不清楚，选那些线上就能申请理赔，上传材料不用跑线下网点的，对咱们大学生来说，平时上课没时间跑，线上申请在家就能操作，方便很多。你也可以看看平台的理赔案例，看看一般多久能到账，有没有过多不必要的要求，选流程简单透明的就不会踩坑。

结语

总结下来，大学生买意外伤害保险，关于学生意外身亡保险金额这个问题，咱们可以照着自己家经济情况选，普通情况选三十万保额就够用，家里条件能支撑选五十万也合适。买的时候别光看保额高低，一定要留心医疗报销的限制，填信息如实说，早买早安心，真遇到意外也能给家里留一份支撑，不会让家人在承受悲痛的时候还要扛额外的经济压力。

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