的意外险怎么买 企业买意外险怎么买划算

引言

不管是咱们自己想配一份够用的意外险，还是企业老板想给员工安排保障，是不是都有点摸不着头脑，不知道从哪儿下手才靠谱？又怕踩坑又怕花冤枉钱？别着急，今天咱们就把这俩问题掰扯明白，给你说清实打实的思路和办法。

一.个人怎么挑产品才实用

咱们先看保障责任里的意外医疗，这是普通人用得最多的部分，必须优先抓。之前有个朋友下班骑电动车逆行被剐蹭，腿擦破了还缝了针，打消炎针用了进口药，他买的产品只报社保内的费用，最后两千多自费药一分没报，白花了不少钱。所以挑的时候，尽量选包含社保外自费项目、自费药报销的方案，不用纠结非要全报，能覆盖六成以上就够用，比只报社保内的实用太多。

其次看免赔额，别小看这几百块的差距。同样都是意外医疗，一个免赔额100块，一个免赔额500块，举个例子，你摔了看病花了1200块，选100免赔能报1100，选500免赔只能报700，差了四百块呢。日常小磕小碰本来就花不了多少钱，免赔额越低，能拿到手的钱就越多，对咱们普通人来说越划算。所以选的时候尽量选100元免赔的，条件允许选零免赔的更好。

然后要捋清楚哪些情况是不赔的，别光看宣传就下单。很多人以为只要是意外都能赔，其实不是，比如高风险运动，像攀岩、潜水、冲浪这类，很多产品都不在保障范围内，如果你平时喜欢周末去爬山，或者玩点水上项目，一定要提前看免责条款，把这些项目明确写进保障里的产品才选。还有就是要看清楚是否包含意外伤残保障，不是只有身故才赔，摔断腿落了伤残，按照等级赔付的部分很重要，别只盯着身故保额，忽略伤残责任。

再说说怎么匹配自己的需求，不同情况的人选法不一样。要是你平时坐办公室，很少出门跑外勤，日常就是上下班通勤，选基础保额搭配好意外医疗就够，不用买太高保额，省点钱留着买其他保障更合适。要是你经常开车跑业务，或者需要经常出差，就把意外身故和伤残的保额提一提，给自己或者家人多留些保障。年纪轻预算少的朋友，不用追求大保额，先把意外医疗做扎实，一年几十上百块就能搞定足够用的保障。年纪大一点预算宽松，就把保额往上提一提，应对更大的风险。

最后提醒一句，投保的时候一定要如实填健康告知，别想着隐瞒。很多意外险健康要求宽松，但是如果已经有严重的身体问题，也要按要求说清楚，不然真出险了，可能会因为没如实告知赔不了钱。也不用特意找贵的买，不是越贵越好，对照上面几点一条条核对，满足你的需求就可以选，合适比价格重要。

二.企业团体险怎么配更省钱

先按岗位风险分层配保额，别搞一刀切统一额度。就说开装修公司的老陈，之前图省事给所有员工都买了50万保额，算下来一年要花小两万。后来改成给高空作业、水电安装这些户外施工的工人配50万保额，坐办公室谈业务、做设计的行政和设计岗只配20万保额，整体保费直接降了快四千，保障还没打折扣，高风险岗位的核心保障没缩水，低风险岗位也覆盖了基础意外，划算很多。

剔除临时流动人员，灵活调整参保名单。很多服务类、制造类企业都有季节性用工，旺季招人淡季裁员，如果一直给离职人员占着名额，平白多花保费。做生鲜配送的王哥，之前就是新人进来忘了加，旧人走了没剔除，每个季度都多交三五个人的保费，一年下来多花小一千。现在每个月月底统一更新一次参保名单，走人的立刻剔除，新来的及时加上，不用额外花钱养空名额，每一分保费都花在在职员工身上。

选择按年缴费的长期方案，别选按月单次投保。按年投保的整体费率，比零散按月投保要低，而且不用每个月操作续保，省了人力还省了钱。开电子加工厂的刘姐，之前工人流动性大，总是走一个停一个来一个投一个，每个月都要做一次投保操作，算下来比一次性按年交，整体保费多出了快一成，后来改成一年一投，每月只做人员增减调整，不仅操作简化了，一年还省出了两千多的成本。

确认附加责任按需选，别盲目加不必要的责任。很多方案会捆绑额外的交通意外、住院津贴之类的附加责任，加了这些责任保费就会涨，如果你的员工都是坐办公室，很少出差跑外勤，完全可以不用加高额交通意外附加；如果是小工厂，员工日常吃住都在厂区附近，也可以去掉没必要的附加责任，只保留核心的意外身故伤残和意外医疗，保费自然就降下来了。

多找几家保险公司对比方案，不要直接选一直合作的。很多企业买险习惯找熟人家投保，其实多对比两家，能拿到更合适的价格，同样的保障内容，不同保险公司的报价可能有差异，找价格合适、理赔口碑不错的就可以，不用只认一家。开连锁餐饮店的张哥，之前一直找合作了好几年的业务员投保，后来多找了两家报价，相同的保额和保障范围，新方案一年省了六千多，理赔流程也没更复杂，性价比高很多。

三.老人小孩有哪些限制条件

先给大家说个身边真事，张阿姨今年68岁，上周下楼倒垃圾踩滑摔了骨折，本来想自己之前买过一份意外险，找理赔的时候才被拒绝，原来是她买的那份意外险最高投保年龄只到65岁，她投保的时候超龄了，当时没仔细看限制条件，业务员也没说清，白交了好几年保费不说，出了事拿不到赔偿，自己掏了两万多医药费。这件事就能看出来，给老人买意外险，首先卡死你的就是年龄限制，不同产品对最高投保年龄要求不一样，有的只收到60岁，有的能到70岁，还有少数放宽到80岁，给家里老人投保的时候，第一步就得先核对年龄，别超了线再瞎买。

然后说健康条件的限制，别以为意外险核保宽松就不用看健康，很多给老人设计的意外险，都会要求老人能正常生活自理，不能有瘫痪、精神类疾病这些情况，也不能常年卧床。我邻居家李爷爷之前得了中风，恢复之后能拄拐走路，他儿子给他买意外险，没如实说这个情况，后来李爷爷出门摔了再次中风，理赔的时候保险公司查到之前的中风病史，直接拒赔了。所以给老人投保，一定要看清健康告知，问什么答什么，符合要求再买，别隐瞒。

再说说小孩的限制，给小孩买意外险，最先要注意的是身故保额的限制，不是你想买多高就能买多高。比如有个家长给刚满3岁的孩子买意外险，一口气买了三份，想堆高保额，结果孩子出事申请身故理赔的时候才知道，十岁以下的小孩，身故赔付有额度限制，多买了也没用，白花了冤枉钱。给十岁到十八岁的孩子买，也有对应的额度限制，别盲目叠加购买，花多余的钱。

其次，小孩买意外险也有健康限制吗？有，很多家长觉得小孩没病，不用看，其实不对，有的产品给小孩投保，会要求孩子没有先天性疾病、没有智力发育问题，也不能有特殊的身体状况。比如有个朋友家孩子有先天性心脏病，她投保的时候没说，后来孩子发生意外摔倒需要手术，保险公司查到先天性病史，就算这次意外和心脏病没关系，还是因为没如实告知影响了理赔。所以哪怕是小孩，也要看清楚健康要求，符合再投保。

最后还有一点，不管是给老人还是小孩买，都要注意职业限制，别觉得老人退休、小孩上学就没职业问题，有的产品会限制，比如老人如果还在做高风险的兼职工作，比如户外搬运、装修杂工，就不能买普通的意外险，得对应选合适的。小孩如果参加了学校的高风险运动队，也要提前说清楚，对应找符合职业要求的产品，不然买错了还是会影响后续理赔。另外老人买的时候，别只看保额，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，小孩买可以多关注意外烫伤、跌落这些常见意外的报销责任，符合日常需求才是实用的。

图片来源：unsplash

四.出险后理赔流程怎么走

第一时间给保险公司或者对接的经办人报案，别拖着。之前有个做装修的小吴，上班的时候不小心踩空从梯子上摔下来，胳膊蹭破缝了六针，当时只顾着去医院处理，忘了说要报保险，隔了快半个月才想起通知保险公司，最后跑了两趟补充材料，足足多等了十多天才拿到赔款。不管是个人买的意外险还是企业统一买的团体意外险，出险之后3天内报案最合适，时间拖得太长，部分证据容易丢失，还会影响核赔进度。

保留好所有和治疗、意外相关的纸质材料，一个都别丢。意外受伤治疗的门诊病历、住院病历、费用发票、费用清单、检查报告，这些是最核心的理赔材料，如果是因为意外导致伤残，还需要准备专业机构出具的伤残鉴定报告。之前有个行政岗的姑娘小孙，下班路上被电动车碰了膝盖，看完病随手把发票塞在通勤包夹层，后来整理包的时候把发票当废纸扔了，最后只能跑去医院重新打印存根联，折腾了四五天才能提交材料。如果是企业给员工买的团体险，也可以提醒员工把材料整理好统一交给行政对接人，再由对接人递给保险公司，能避免材料寄错漏寄。

提前确认就医医院的要求，绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果因为情况危急先去了就近的私立医院急诊，记得病情稳定后及时转去符合要求的医院，同时把急诊的材料都保留好，提前和保险公司说明情况，一般都可以正常赔付。要是需要转院治疗，一定要让原来的医院开转院证明，别私自转院，不然可能会影响报销比例。之前有个王师傅在工地干活被工具砸伤脚，先在工地附近的私立诊所做了应急处理，后来转去公立医院治疗的时候，提前把诊所的收费票据和处理记录都拍给了保险公司，保险公司核实之后，也把诊所符合要求的费用报销了。

提交材料之后多跟进进度，有疑问及时和保险公司沟通，如果材料不全，保险公司会通知补充材料，接到通知之后赶紧按要求准备，别拖着不处理。如果你是企业员工，走的是团体意外险理赔，可以找企业负责这块的对接人帮忙问进度，比自己挨个打电话效率更高。

等赔款到账之后，核对一下到账金额和之前和保险公司沟通的赔付金额是否一致，如果有差异，可以直接问保险公司核赔人员差额在哪里，是哪部分费用不符合条款要求，一般都会给你清晰的说明。要是你是异地出险，也不用太担心，现在大部分保险公司都支持线上提交材料、线上理赔，不用专门跑回投保地办理，按照要求上传材料就可以。之前有个来外地出差的业务员小李，出差的时候摔了骨折，就在就医地治疗，所有材料都上传到保险公司的线上平台，没回家就办完了所有理赔流程，不到一周赔款就到账了，没耽误后续的工作。

结语

总结下来，个人买意外险优先挑不限社保范围、低免赔额的方案，根据自身常接触的风险调整保额就行；企业买意外险划算的核心就是按岗位风险分级配置，统一投保能拿到更优惠的价格，不管个人还是企业，都得根据自己的实际保障需求来选，提前核对清楚条款内容，就能买到合适又划算的意外险啦。

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