骨折意外险怎么报销 意外骨折意外险怎么报销

引言

生活中一不小心摔了碰了骨折了，不少人都买了意外险，可是真的用到的时候却不知道该怎么报销？也不知道该怎么选合适自己的骨折意外险？别着急，咱们这就把这些问题都说清楚。

一. 看清条款别光盯着保额

很多朋友选骨折相关的意外险，第一反应就是找保额数字大的，其实只盯保额很容易踩坑。同样保额的意外险，包含的责任差别真不小，要是只看保额，等出事要报销的时候才发现很多花费没覆盖，那时候就晚了。

你得先看条款里，有没有覆盖门诊费用和住院费用。不少朋友骨折之后，要么是去急诊拍片子复位，要么是需要住院做固定手术，还有后续换夹板、取钢钉这类后续治疗，要是你的意外险只赔住院，那门诊拍片、换药的花费就报不了，白扔钱。要是你平时看诊需要用到门诊，选的时候就得挑同时包含门诊和住院报销责任的产品。

再来说大家容易忽略的二次治疗费，很多人骨折一次手术之后，过一年半载还要取体内的固定钢板钢钉，这又是一笔不小的花费。有的意外险条款里只赔第一次治疗的费用，二次手术的花费直接排除在外，等你去申请报销才发现报不了，自己就得掏这笔钱。所以买的时候一定要翻到责任条款那一页，看看有没有明确写可以覆盖二次手术的治疗费。

还有就是住院津贴，你要是骨折住院，最少得住三五天，严重一点可能住一两个月，不少人请假住院，单位会扣掉全勤或者部分工资，家里人还要请假过来陪护，这都是额外的支出。有的意外险会给每日住院津贴，住一天给几十到一百多不等，这笔钱可以用来覆盖陪护费、伙食费，不用花你自己的积蓄，选的时候可以看看有没有这项责任，津贴的给付天数有没有合理的限制。

另外还要看报销比例和免赔额，同样的花费，不同条款报的钱差很多。有的免赔额是一百，超过一百的部分报百分之八十，有的免赔额是零，直接报百分之七十，你可以根据自己平时可能发生的花费算一算，哪种更划算。不要只看总保额数字，要看实际能拿到手的报销比例，毕竟真出事的时候，能多报一点是一点，能帮你减轻不少负担。

二. 三类人群选购策略有门道

先来说未成年人，孩子天性活泼爱跑跳，上体育课摔跟头、下楼踩空崴脚、打闹撞到桌角，都是日常会碰到的情况，发生骨折的概率不低。这类情况一般不需要做大手术，大多是固定复位或者打石膏，大多是门诊就能处理的小意外，所以选的时候优先挑覆盖门诊治疗费用的，不用追求过高的残疾保额，重点关注能不能报销门诊拍片、固定支具的费用，另外可以选带每日住院津贴的，如果孩子摔得严重需要住院观察，津贴能帮着覆盖家长请假陪护的误工损失。经济条件普通的家庭，选百元左右的基础款就够用，预算充足一点，可以把报销比例选高些，能多报一些自费的支具费用。

再来说说中老年人，年纪大了之后骨质慢慢疏松，出门买菜滑一跤、在家洗澡踩滑倒，很容易发生比较严重的骨折，不少都需要住院做手术，还需要卧床静养很长时间。针对老人的情况，选购的时候要优先关注住院医疗费用的报销额度，以及住院津贴的给付天数，尤其是很多老人会用到进口的固定钢板、特殊的康复护具，这类自费项目能不能报，一定要提前看清楚。另外如果老人本身已经有基础的医保，可以不用追求特别高的基础保额，重点把津贴额度提上去，卧床休养的时间里，每天的津贴能帮着请护工，减轻子女的经济压力。给老人买的时候，注意看健康要求，大多骨折意外险对健康要求不高，只要老人能正常自理出行，都能投保，不用因为有常见慢性病就不敢买。

接下来是青壮年群体，也就是18岁到55岁的上班族，这个群体日常出行多，不少人还会骑电动车通勤，也有人周末会去爬山、打球这类户外活动，万一发生严重骨折，比如脊柱、下肢骨折，不仅治疗费用高，还会影响正常上班，甚至留下不同程度的活动障碍。所以青壮年选的时候，要把伤残保障的额度做够，同时兼顾医疗费用报销。如果是经常出差或者户外出行比较多的，可以适当提高伤残额度，万一发生比较严重的意外导致伤残，能拿到更多补偿，覆盖后续康复和收入损失。如果是日常坐办公室很少外出的，基础额度搭配高一点的医疗报销就可以。另外青壮年大多是家庭的经济支柱，预算充足的话，可以把缴费方式选成年交，每年花几十到一百多就能买到不错的保障，不用一次性掏太多钱，不会给家庭经济造成额外负担。

不同健康条件的朋友也有不同的选法，如果本身之前就有过骨折病史，但是已经完全康复，不影响正常活动，选的时候如实告知就可以，大多不影响投保，后续新发生的意外骨折也能正常报销。如果现在本身就有骨骼方面的慢性病，比如骨质疏松很严重，或者关节本身就有旧疾，买的时候要看清楚条款，会不会把原有疾病诱发的骨折列为免责，要是条款里没说不能赔，就可以正常买。

不同经济基础的朋友也可以灵活调整，每月可支配收入不高的，就选一年期交的百元款，保障够用，缴费压力也小。预算充足的，可以多对比几款，挑报销范围更宽的，比如能覆盖自费药、康复费用的，保障更全。不用盲目追求高价产品，适合自己出行情况和身体状态的，就是好选择。

三. 真实案例老友小李的理赔

小李今年32岁，平时爱跟朋友约着周末去郊外徒步，之前听了我的建议，给自己买了一份带骨折保障的意外险，每年交的钱也就一顿聚餐钱，他当时还说，自己身体好，大概率用不上，买了也就是买个安心。

去年秋天他跟朋友去爬近郊的野山，下山的时候踩滑了，整个人顺着坡滚了两米，当时就疼得站不起来，朋友帮他打了120拉去医院，一查是小腿胫骨粉碎性骨折，需要马上做手术打钢板，算下来手术加住院一共花了快三万。

小李有职工医保，住院结算的时候医保报了一万八，自己掏了一万二，他本来以为这一万二都得自己出，突然想起自己买过意外险，赶紧翻出保单联系了保险公司报案。

报案之后，保险公司的理赔专员很快联系了他，跟他说需要准备好出院小结、医疗费用发票、费用明细清单还有骨折的诊断报告，这些材料本来住院的时候就都留着了，他整理好拍照上传之后，没到一周，理赔款就到账了。

这次赔的钱一共是七千块，其中四千是住院津贴，因为他住了10天院，每天给400块津贴，剩下三千是报了医保报销之后剩下的自费部分，算下来自己原本要掏一万二，最后只花了五千，压力一下子小了很多。

小李养伤的时候跟我说，当时买意外险的时候，他还嫌住院津贴没必要，觉得有医疗报销就够了，没想到这次住了十天院，家人请假陪护的误工费，还有吃饭买东西的额外开销，刚好靠津贴补上了，这笔钱拿得真的太及时。

这件事也能给大家提个醒，买骨折相关的意外险，别只盯着能不能报手术费，一定要看看有没有包含住院津贴，还有能不能报医保外的自费项目，这些看着不起眼的保障，真出事的时候能帮你省不少钱，如果你也经常出门运动，或者上下班路上需要骑车，这类保障真的别漏。

图片来源：unsplash

四. 报销流程三步走很简单

第一步先给保险公司报案，别拖着耽误理赔。发生意外骨折之后，第一时间联系自己买意外险的保险公司。打电话、找线上客服、去线下网点都可以，报清楚你是什么时候在哪里发生的意外，受伤情况是什么样的，别说错了关键信息就行。就拿之前小李来说，他摔骨折之后当天就给保险公司打了电话，客服立刻就登记了他的情况，告诉他接下来需要准备什么材料，省得他事后瞎忙找不到方向。

第二步整理好所有需要的报销材料，别漏了关键文件。需要准备的材料其实不复杂，首先是你的个人身份证复印件，用来核对身份。然后就是医院开的所有材料，诊断证明必须要，写明是意外导致的骨折，还有所有的收费票据、费用清单，住院的话还要出院小结。如果是因为意外摔倒、碰伤发生的骨折，最好把当时的意外现场照片或者证人联系方式也准备好，方便保险公司核对情况。小李当时把CT片子的报告、缴费发票、医生写的诊断书全都按顺序整理好，直接给保险公司寄了过去，没漏任何东西，审核速度比缺材料的情况快了快一倍。

第三步提交材料等待审核，等着打款就行。整理好材料之后，按保险公司要求的方式提交就行，现在很多产品支持线上上传材料，拍清楚照片直接传就行，不用专门跑网点跑一趟。如果要求寄纸质材料，记得用可以追踪物流的快递，别把材料弄丢了。提交之后，保险公司会在规定时间内核对材料信息，确认符合理赔条件之后，就会把报销的钱打到你预留的银行卡里了。

要是遇到需要补充材料的情况，别慌，保险公司会主动联系你，你只需要按要求补好就行。有不清楚的地方直接问对接你的理赔专员，别自己瞎猜耽误时间。

这个流程其实并不复杂，只要你按要求一步步做，绝大多数情况都能顺利拿到报销款。别觉得理赔麻烦，把该做的步骤做好，就能顺利拿到你该得的赔付，帮你减轻骨折带来的经济负担。

五. 买前注意这几项免责事项

首先要核对清楚，如果你本身是旧伤复发或者之前骨折部位再次受伤，大部分产品都不会赔付。之前就有朋友因为之前手腕骨折，恢复之后摔了撞到旧位置引发二次骨裂，提交理赔申请之后被拒付了，就是因为条款里明确写了既往骨折类损伤不在赔付范围内，这个一定要提前看清，别白跑一趟。

从事高风险活动造成的骨折，大部分产品也不会报销。比如日常去玩攀岩、潜水，或者参加专业马术比赛，在这些活动过程中摔骨折，基本都在免责列表里。如果平时就爱参加这类活动，可以专门买对应这类活动的专项保障，别抱着侥幸心理买普通意外险，到时候肯定没法报销。

酒后或者无证驾驶交通工具的时候发生意外骨折，也是明确不能赔的。不少人觉得自己喝了一点，没事骑车回家，路上滑倒摔骨折了，这种情况提交申请也拿不到报销款，条款里对这种违规出行的情况，都会做免责约定。

还有一种情况，就是在斗殴、酗酒这类主动行为过程中造成的骨折，也不在报销范围内。举个例子，有朋友和别人起争执打架，过程中被推到摔骨折了，这种因为打架引发的损伤，不管责任在谁，意外险都不会报销，这是行业里通用的约定。

最后还要注意，如果你是因为做整形、美容这类非必要手术过程中发生骨折，同样没法赔。比如做医美项目的时候，躺手术台上不小心滑下来摔骨折了，这种也在免责清单里，买之前一定要一条一条把免责条款过一遍，别等出险了才发现自己踩坑。

结语

看到这儿，大家肯定都清楚意外骨折意外险怎么报销、该怎么选啦，记好先报案再交材料等打款的流程，选的时候对应自己的身份挑重点：家里小朋友就挑侧重覆盖磕碰骨折医疗费用的，长辈就选带足住院津贴的，咱们上班族就把残疾保障额度选到符合自己需求的，买之前看好条款和免责内容，别漏看二次手术、津贴这类实用保障，真出事的时候就能顺顺利利拿到理赔，帮咱们分担不小的开销啦。

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