终身意外险有哪些商品可以买的

引言

嘿，想给自己添一份长长久久的意外保障，正在搜终身意外险不知道选什么好？肯定也有不少朋友和你一样，看着五花八门的信息不知道从哪下手。别慌，今天咱们就好好聊聊，帮你理清楚适合自己的选择。

一.看清意外保障范围

很多人买终身意外险的时候容易踩坑，觉得只要是“意外发生的”就都能赔，结果真出事了才发现，条款里没写这块，白花钱还耽误事。咱们买之前一定要把保障范围一条一条捋清楚，别嫌麻烦，现在多花十分钟，比出事之后扯皮强一百倍。

我给你说个身边真实的例子，家住北京的张哥今年32岁，平时爱骑车通勤，去年冬天赶早班，路上结冰打滑，连人带车摔出去，膝盖磕破缝了八针，休养了俩月不能上班。张哥之前听朋友说终身意外险有用，稀里糊涂买了一份，出险找保险公司理赔才发现，他买的这份只保障大的意外身故和伤残，像这种日常摔伤需要门诊治疗的意外医疗责任，根本没包含进去，最后一分钱都没赔到。

张哥这事其实挺典型，很多卖终身意外险的产品，都会分不同的保障责任版本，有的只保身故伤残，有的会附加意外医疗，有的还带意外住院津贴，甚至能包含意外导致的门诊手术费用报销。你买之前一定要先问清楚，你选的这份，到底包含哪些具体的意外责任，不能只听销售说“啥意外都保”就掏钱。

一般来说，对普通家庭来说，买终身意外险的时候，最好把意外医疗责任加上，就像张哥遇到的这种情况，大部分普通人遇到的意外都是这类小磕小碰，很少会碰到严重到身故伤残的情况，加上意外医疗，平时摔伤、碰伤、猫抓狗咬打疫苗，都能报销，实用性强很多。

另外也要注意条款里的免责部分，哪些情况不赔也要看明白，比如一些高风险运动，像潜水、攀岩、赛车这类，很多产品是不包含在保障里的，如果你平时就爱参加这类活动，一定要选对责任范围，别出事了才发现不在保障里，白白损失了。像我另一个朋友爱周末去爬山，一开始买的那份免责里写了野山徒步不赔，后来他就换了一份包含这类非专业高风险户外项目的产品，现在出门玩也放心多了。

二.按年龄阶段定制方案

刚步入社会的二十多岁年轻人，收入不高，日常通勤、出差或者周末户外跑跳比较多，预算有限，直接选性价比高的基础款终身意外险就行，不用硬加太多额外责任，把保额做高就够。建议保额覆盖3到5年的年收入，每年保费也就几百块，不会给生活费添负担。比如刚毕业做设计的小吴，月收入四千，选了基础款终身意外险，保额选了二十多万，每年保费才三百出头，平时上班挤地铁，周末跟朋友去爬个山，都能覆盖到，完全不影响攒钱付房租。

三十到四十岁的中年人，上要养老人下要带孩子，日常开车上下班，偶尔还要跑客户跑长途，是家里的经济支柱，除了基础意外责任，可以加上意外伤残额外赔付责任，保额往高了做。这个阶段大多有一定积蓄，预算足够的话，还可以附加意外医疗责任，覆盖日常磕碰扭伤的门诊、住院费用。比如做销售的张哥，今年36岁，每个月到手一万多，每年拿一千多块买终身意外险，加了意外医疗和伤残额外赔付，平时开车跑客户，去年开车避让行人蹭到护栏，蹭破了胳膊缝针，门诊花的一千八百多，全都按条款报了，没动孩子的教育储备金，这点就很实用。

五十多岁临近退休或者已经退休的叔叔阿姨，大多腿脚不灵便，平时买菜遛弯容易摔碰，这个年纪买意外险，重点看意外医疗的报销比例和免赔额，要不要限制社保范围内用药。很多终身意外险对五十多岁投保很友好，不需要太高的体检要求，只要符合基础健康告知就能买。比如我邻居李阿姨，今年58岁，之前买菜下楼崴了脚骨折，花了小一万，之前只买了社保，报完自己还出四千多，后来听了建议买了带不错意外医疗责任的终身意外险，今年晨练摔了擦破膝盖做处理，花了八百多，社保报完剩下的部分，几乎都报了，自己只出了几十块免赔额，对退休工资不高的老人来说，压力小了很多。

六十岁以上的老人，很多意外险对投保年龄有限制，但不少终身意外险开放到七十岁甚至更高的投保年龄，这个阶段买，不用追求过高的身故保额，重点还是砸在意外医疗上，尽量选免赔额低、报销比例高，能报自费药的产品。预算不用放太多，每年花大几百就够，毕竟老人磕碰骨折的概率比年轻人高很多，一次理赔基本就能覆盖好几年的保费，很划算。比如王大爷今年67岁，儿子给买了对应的终身意外险，去年下楼取快递滑倒股骨骨折，手术用了进口钢板，社保报完自己还要出三万多，最后按意外险条款报了两万六，儿子说这钱花得太值了，本来还在发愁老人的营养费，这下完全不用愁。

如果是已经有一些基础慢性病的朋友，不管什么年龄，挑的时候先看投保规则，很多终身意外险健康告知很宽松，三高、糖尿病都能买，不用因为身体小毛病不敢投保，只要如实回答健康告知的问题，符合要求就能直接买，不用非要挤那些健康要求高的产品，适合自己身体条件的，才不会给以后理赔留麻烦。

图片来源：unsplash

三.健康告知填写注意事项

咱先拿真事儿说，上个月有个粉丝找我吐槽，说自己买了终身意外险，摔骨折之后申请理赔，结果被保险公司拒了，为啥呀？原来他之前有过旧伤，买的时候健康告知里问了「近五年有没有因骨病住院手术」，他觉得这都是好几年前的事儿了，说了反而麻烦，就没填，最后直接影响理赔，钱拿不到，退保还只退现金价值，亏了好几万。

记住第一个原则：问啥答啥，不问不主动说。国内的健康告知都是有限告知，不像有些地区是无限告知，人家没问的内容，你不用主动往上凑，不用啥都给人掏出来，给自己添不必要的麻烦。比如健康告知只问近一年有没有住院，你十年前得过的小感冒发烧住了三天院，完全不用说。

第二个原则：模糊情况别瞎填，先做核查再申报。不少人看到健康告知里问「有没有甲状腺结节」，自己去年体检摸了一下说有点增厚，没做进一步B超确诊，就稀里糊涂勾了「是」，这下平白无故给自己加了限制，说不定还会被加费或者除外承保。这种没确诊的情况，可以先去医院做个明确检查，拿到确诊结果再填；要是没时间去，也可以填「未确诊」，别自己吓自己乱选。

第三个原则：既往病史别隐瞒，小毛病也不能心存侥幸。很多人觉得，意外险只管突发意外，跟之前的病没关系，不用填健康告知，其实不少终身意外险都有健康要求，尤其是带身故全残责任的产品，对过往的重大疾病都会问询。比如有人之前得过严重的心脏病，觉得我这摔了碰了跟心脏病没关系，就隐瞒不报，真出事之后，保险公司核查病历发现你隐瞒病史，照样可以拒赔，别拿自己的保障赌运气。

最后还有个实用小技巧：填写健康告知之前，先把自己近几年的体检报告、住院病历、用药记录都整理一下，对着问题一条一条核对，别凭感觉瞎写。要是记不清具体时间或者病情，就去之前就诊的医院打印病历，把信息核对准了再填，别嫌麻烦，这一步做扎实了，后面理赔才不会出问题。

四.掌握高效理赔方法

出事之后第一时间联系你的投保对接人或者保险公司官方客服，别拖着，大部分意外险都要求出事之后十天内报案，拖得越久，相关证据越难留存，理赔进度自然就慢。给你说个真实例子，之前有个骑电动车下班被剐蹭的大哥，当时觉得自己只是扭了脚没大事，过了半个月发现脚腕骨折要动手术，才想起报意外险，结果因为现场早就清理了，交警的责任认定书也补开得很麻烦，前前后后多耽误了一个多月才拿到赔款，本来能早点拿到钱付手术费，硬生生拖了好久。

报案的时候别说错话，别给理赔挖坑，就老老实实说清楚出事的时间、地点、原因、目前的受伤情况和治疗医院就行，别自己脑补说“我之前这儿就疼过”，也别乱承诺第三方责任，说来说去把本来能赔的情况说复杂了。还是刚才那个大哥，他报案的时候顺口提了一句自己之前膝盖受过伤，结果保险公司就得去调他之前的就医记录，反复核对这次骨折是不是旧伤引起的，又多耽误了小半个月，其实他旧伤是膝盖，这次骨折是脚腕，完全不挨着，就是一句话多添了好多麻烦。

提前把要交的材料整理齐，别缺东少西反复补。一般来说，意外理赔需要的材料就是个人身份证、理赔申请书、医院的诊断证明、治疗的费用发票和费用清单，如果是涉及第三方的，还要交警或者相关单位开的证明，要是伤残的话，就得带保险公司指定机构开的伤残鉴定报告。整理材料的时候，发票、报告这些原件都留好，复印件也多备几份，别随便乱扔。之前有个阿姨摔了腿做理疗，把每次交费的小票都攒得好好的，交材料的时候一次就过，一周左右就拿到赔款了，比那些缺材料反复补的人快了好多。

如果是涉及到伤残理赔，一定要找保险公司认可的鉴定机构去做鉴定，别自己随便找地方做，不然鉴定结果不被认可，还得重新做，既花钱又耽误时间。之前有个小伙子出去旅游摔了胳膊，回来就在家附近找了个机构做了鉴定，结果这个机构不在保险公司的认可名单里，只能重新去指定机构做，前前后后多花了小几千鉴定费，还等了一个多月才开始走理赔流程，挺闹心的。

提交材料之后多跟进进度，别干等着，要是超过正常时效还没消息，主动问对接人或者官方客服，有疑问就直接提，只要咱们符合理赔条件，材料都合规，肯定能拿到赔款。不少人交完材料就不管了，放了好几个月才想起问，中间其实就是缺一个小材料没通知到，白白耽误了时间，只要多留心问一句，就能快点拿到赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，适合买的终身意外险，得按着咱们自己的情况挑：刚工作没攒多少钱的年轻人，选基础意外责任带意外医疗的就行，不用贪多浪费钱；给爸妈买就侧重骨折、摔倒这些常见意外的医疗责任，保额选适合老年人的额度就行；本身身体有些小毛病的，一定要提前说清楚自己的病史，别给自己留理赔隐患。现在不少保险公司都有符合不同需求的终身意外险，你可以对着自己的预算和需求选，找正规保险公司或者持牌保险经纪人咨询购买就行，选对了就能给自己添上一份长期靠谱的保障啦。

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