公司交的意外险包括哪些险种类型

引言

你有没有过下班拎着外卖赶地铁，不小心崴了脚，盯着手机里公司给发的意外险通知突然发愣：公司帮我交的这份意外险，到底都包含哪些类型？真能帮我扛住意外开销吗？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你心里的疑问都捋明白。

一. 公司给的意外险到底是啥？

公司统一交的意外险，主要分两类，一类赔给公司，一类赔给你，很多人搞混了最后吃哑巴亏。

我楼下快递站的小王，就是被公司安排交了意外险，去年搬大包裹的时候扭到腰，做了理疗花了小几千，找公司要理赔的时候才知道，他交的那一份赔款只打给公司，不直接给个人。这类是公司用来转移自身用工风险的险种，要是出了意外，公司需要给你赔钱的时候，这份保险帮公司掏，钱直接给到公司账户，你一分钱拿不到。

另一类是真的给到员工个人的，就是公司给全体员工统一投保的团体意外险，这份的赔款是直接给到你个人的，不管公司需不需要负责，只要你出了符合条款约定的意外，就能申请理赔，医药费、伤残补助之类的都会打给你自己。

很多公司只会跟员工说“我们给你买了意外险”，不会明说买的是哪一种，要是碰上只给员工买第一种的公司，出了意外，你自己得掏医药费，要是公司拖延不给你结算，你还得走流程打官司，折腾好几个月才能拿到钱。

找人事问清楚你这份意外险是哪一种，直接问：“出了意外之后，理赔款是打给我本人还是打给公司？”就这一句话就能问明白。要是你的公司只买了赔给公司的那一类，自己抽时间补一份赔给个人的意外险，花不了多少钱，就能给自己留个兜底的保障，别像小王一样，扭了腰花了钱，等了大半年都没拿到理赔款，最后只能自认倒霉。

二. 这种保险能保多久几年？

公司给买的意外险，保障期限大多和你的劳动合同绑定，一般都是一年一签的，不会给你保个三五年甚至更久，这点一定要记牢。

就说我们楼下物流点的老张吧，去年他跟着新老板干活，入职的时候老板说已经给大伙买了意外险，老张也就没当回事，没追着要保单看生效时间。结果新老板手续办得慢，意外险晚了整整五天才生效，偏巧老张就在入职第三天搬货的时候，踩滑了摔下来扭了腰，还磕破了膝盖，住了三天院花了小几千。找老板要赔偿的时候才发现，那时候意外险还没生效，老板只愿意出一半医药费，剩下的都得老张自己掏，可把老张悔坏了。

这里给大家一个可操作的建议，你入职新公司之后，一周之内一定要找行政或者人事问清楚，这份意外险的生效日期是哪天，把生效时间记在自己手机备忘录里，别像老张一样稀里糊涂就出事。

如果你是在公司续聘，或者刚好赶上公司统一更换意外险供应商，也要留个心眼。不少公司换供应商的时候，会衔接出错，前后两份保险错开个三五天是常有的事，这段空窗期就是没保障的。要是刚好在这段时间出意外，那只能自己承担损失。

还有一种情况，你在公司干了挺多年，合同是长期的，但意外险还是每年要续保的。你不用担心中间断保，只要你还在职，公司一般都会按时续保。但你自己也要每年抽一两分钟问一下，确认公司已经完成续保，避免出了问题才发现没续上。

给大家提个醒，不管公司给你说的多明白，你自己都要把保障起止时间捋清楚，尤其是入职、换岗、公司换供应商这几个节点，多问一句不麻烦，能帮你避开不少没必要的损失。如果你刚好在空窗期要出门干危险点的活，不妨自己先买个短期的意外险过渡一下，花不了几块钱，就能把保障补上。

图片来源：unsplash

三. 裸辞后保障会不会消失？

公司给你交的意外险，是绑定劳动关系的，只要你裸辞走人，办了离职手续，这份保障立马就失效，不会给你留缓冲空间，别抱着侥幸心理觉得还能保十天半个月，基本不可能。

就说我朋友小林吧，去年裸辞在家歇了半个月，打算好好调整下再找新工作，哪想到下楼扔垃圾的时候，踩了积水的台阶滑了一跤，摔成了骨裂，光手术加住院就花了小两万。当时小林还跟我说，反正前公司刚走没几天，意外险肯定还生效，结果打保险公司电话一问，人家说离职手续办完当天，公司就给除名了，保障早就停了，一分钱都赔不了。最后这小两万全是自己掏的腰包，本来裸辞就没收入，这笔开销直接让他那段时间吃泡面过日子，悔得肠子都青了。

如果你是刚毕业没两年，手头积蓄不多，身体还算健康，裸辞gap不超过一个月的，你可以先买一份短期的个人意外险，就保这一两个月的空窗期就行，价格很便宜，一顿外卖钱就能搞定，直接线上就能买，填写个人信息就能生效，缴费就是直接一次性缴清，一点不麻烦。

如果你是打算裸辞之后，给自己放三五个月的长假，或者暂时不打算找新工作，经济基础一般的，那就直接买一年期的个人意外险，一年也就一两杯奶茶钱，额度足够覆盖日常意外受伤的医疗开销，缴费也是一年缴一次，不用月月操心。赔付的时候，只要是符合意外的定义，不管你有没有工作，钱直接打你自己的账户，不用经过任何人，理赔流程线上就能提交材料，方便得很。

如果你本来身体就有点小毛病，或者年龄偏大，裸辞之后暂时不工作的，除了基础的个人意外险，要是预算充足，可以加个意外医疗额度高一点的责任，毕竟年纪大了摔碰之后，治疗费用会高一些，高额度的意外医疗能帮你多报销。别觉得自己在家待着不会出事，在家擦玻璃踩凳子滑倒、切菜切到手、出门被电动车蹭到，这些意外谁都没法提前预判，提前把保障补上，才不至于出事的时候让自己和家人承担额外的经济压力。

四. 自己还要再买一份吗？

直接给结论：建议绝大多数朋友都再补一份个人意外险，公司给的团意险很难覆盖全部需求。

我认识做行政的陈姐，今年36岁，平时下班接孩子要骑半小时电动车，上个月雨天路滑摔了，锁骨骨折加韧带损伤，前前后后花了快三万，还在家养了三个多月没法上班。找公司走意外险报销，才发现公司给买的团险意外医疗额度只有两万，超出的一万多全部得自己掏。而且团险只报了医药费，因为养病没法上班扣的工资，一分都没赔，陈姐说那三个月扣了快八千工资，本来攒着给孩子报兴趣班的钱直接少了一大块。

先说说为啥要补，第一点就是额度普遍不够。公司给交的团体意外险，大多是为了控制成本，意外医疗额度一般不高，意外身故伤残的额度也很低。刚毕业的年轻人月薪几千，年纪大的中年人背着房贷车贷养着一家老小，这点额度根本顶不上事。要是你平时上下班要骑车、开车，或者工作本身需要跑外勤，风险比坐办公室的朋友高一些，更得补够额度。

第二点看赔付方向，很多公司交的意外险，赔款要么走公司账户，只能报公司负责的部分，像误工津贴、住院津贴这类给个人的补偿，很多团险根本没加上。你自己买个人意外险，住院津贴直接打你个人账户，养病期间没收入，这笔钱刚好能贴补生活费，能少点经济压力。

接下来给不同情况的朋友说具体怎么买。刚毕业参加工作的年轻人，手头没多少积蓄，就买一年期的消费型个人意外险，价格便宜，每年两三百就能买到不错的额度，够覆盖日常意外风险，缴费也方便，一年一交就行，压力很小。

三四十岁的中年人，上有老下有小，建议把意外医疗额度买高一点，毕竟现在去医院做个检查治疗，花费不算低，意外医疗尽量选能报自费药的，额度尽量多留一些，意外伤残的额度也适当提一提，万一真出了严重意外，能给家里留够保障。

已经退休还在返聘工作的朋友，如果公司没给续意外险，一定要自己买一份，年纪大了不小心摔倒磕碰的概率更高，一份几百块的意外险，能帮你分担大部分医疗开支，不用拖累孩子。

健康条件不好的朋友也不用怕，个人意外险大多不用健康告知，只要不是高风险职业，基本都能买，不用因为身体问题买不了。

最后再提醒一句，买个人意外险的时候，看清楚职业要求，你做什么职业就买对应类别的产品，别填错职业信息，免得后续理赔出问题；另外优先挑包含意外门诊、意外住院，能报社保外用药的产品，实用性会强很多。

结语

看到这儿，你肯定清楚啦，公司给交的意外险常见的就是这两类，一类是赔给公司的、一类是赔给咱们员工个人的，不管哪类，都和咱们的在职状态绑定，离职就断保，保障期限大多是一年一保，额度普遍不算高。给大家提个实实在在的建议：刚毕业手头紧的朋友，可以先把公司这份保障用好，抽时间看看保单条款搞清楚赔款给谁、额度有多少；30岁以上上有老下有小、经常跑外勤的朋友，不管经济条件怎么样，都可以根据自己的预算加买一份个人意外险，价格不贵还能补上缺口；如果刚准备裸辞跳槽，记得先买好个人意外险过渡，别留保障空窗期。别光靠公司的保障，自己提前把保障补全，真出事的时候才不会手忙脚乱。

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