医保报销了意外险还能报销吗

引言

生活里不小心摔了碰了、出了点小意外，先找医保报了销，剩下的还能找意外险再报吗？是不是很多朋友心里都揣着这个疑问？今天咱们就把这个问题说清楚，给你靠谱的说法和能用的建议。

一. 医保赔完还管用吗？

当然管用。只要你符合意外险的理赔要求，医保报销之后，意外险依然可以按照条款进行报销，不存在医保报完就不能报的说法。

给你说个真实的例子。去年我邻居家读初中的小孩，下课和同学追跑打闹的时候，不小心踩滑摔了，磕破了下巴，去医院缝了五针，还做了消毒处理，前后一共花了两千三百多块钱。小孩本来有城乡居民医保，出院的时候医保直接结算，报了一千一百多，自己掏了一千两百多的自费部分，包括美容缝针的线费、换药的耗材费，这些都是医保不给报的项目。后来找意外险理赔，提交了医保结算后的分割单，还有病历、收费单据的复印件，不到一周就赔了一千一百多，自己最后只花了一百多块钱。

直接给你说规则，意外险分两种，一种是意外医疗，专门报这种意外导致的门诊、住院花费，报销遵循补偿原则，就是不会让你拿双倍的钱，医保报完之后，剩下的符合条款要求的部分，意外险接着报。如果是身故伤残责任的意外险，那更不一样，这种是给付型的，不管医保有没有报，只要符合约定的赔付条件，直接给你赔约定的保额，和医保报销不冲突。比如因为意外导致了伤残，按比例赔的钱，直接给被保险人，医保报的是治疗费，这笔伤残赔偿金是另外给的，互不影响。

这里给你提个很重要的注意事项，很多人看完病，医保结算之后就把单据随便放，甚至弄丢了，其实你只要去医院的收费窗口，打印盖了章的收费单据复印件，再让医保部门开出报销分割单，把这两样交给保险公司就可以，不一定非要留着原始发票才能理赔。

给你一个直接的建议，如果你平时已经配置了医保，一定要再买一份带意外医疗责任的意外险，尤其是家里经常跑跳的孩子，还有腿脚不便容易摔倒的老人，意外险价格不高，就能补上医保不报的自费部分，真遇到事儿的时候，能帮你省不少钱。如果你已经有了意外险，也不用因为医保能报就退掉，两者搭配起来，保障更全，遇到小意外基本不用自己花多少钱。

二. 百万医疗咋搭配？

先给你说结论：医保报销完意外费用，百万医疗和意外险搭配好，能把大部分自费缺口填上，不用自己掏太多钱。这里得给你说清楚两个险种的分工，别搞混了作用。

咱们说个真实的例子，张叔今年58岁，早上出门买菜踩滑摔了一跤，胯骨骨裂需要住院手术，总共花了8万多。医保报销完了之后，还剩下3万多的自费部分，其中有1万2是进口钢板的费用，医保报不了。张叔之前既有医保，也买了意外险，还有百万医疗，最后这3万多，意外险先报了1万的意外医疗额度，剩下的2万多，百万医疗把免赔额以上的部分全都报了，自己最后只花了不到一千块。要是张叔只买了医保没买这两个，这三万多就得全自己掏，对普通家庭来说也是不小的负担。

给经济基础一般的年轻朋友提个建议，刚工作没多少积蓄，先把意外险买好，再搭配百万医疗就行。意外险每年只需要花几百块就能买到不错的额度，百万医疗每年也就几百块，两个加起来一年花费不到一千，就能把意外导致的大大小小医疗费用覆盖住。平时磕磕碰碰的小意外，一两千的治疗费走意外险的意外医疗就能报；要是遇到比较严重的意外需要手术住院，医保报完之后，意外险报一部分，剩下超过百万医疗免赔额的部分，就交给百万医疗来报。

给中老年朋友说个搭配思路，年纪大了容易摔碰，很多人本身有一些基础病，买医疗险的时候要格外注意。首先先确认自己能买到符合健康告知的百万医疗，再搭配一份包含意外医疗责任的意外险就行。很多老人的意外险，意外医疗额度不用买特别高，选能报销自费药的就好，搭配百万医疗，哪怕出现比较严重的意外，也不用让子女承担太多压力。要是健康条件不符合百万医疗的购买要求，那就把意外险的意外医疗额度买高一点，先把日常小意外的缺口填上。

还有不少已经买了医保的朋友，问能不能只买其中一个，我给你说，尽量两个都配齐。意外险管意外导致的门诊、住院小额费用，百万医疗管不管意外还是疾病，只要超过免赔额的大额住院费用都能管，二者是互补，没法互相替代。只买意外险，遇到几十万的大额治疗费用，意外险额度不够扛不住；只买百万医疗，几千上万的小额意外治疗费，没到免赔额就得自己掏，次数多了也是一笔不小的开支。

买的时候还有个小提醒，选搭配的时候，优先挑意外医疗能报销自费项目的产品，不要只看价格便宜选只报社保内的，很多意外治疗用到的器材、药物很多是社保外的，真出事了才能用上。

图片来源：unsplash

三. 各年龄段咋挑选？

未成年人日常爱跑闹，擦伤、磕碰、不小心磕碰桌椅、被动物抓伤咬伤都是常有的事，这类情况走医保只能报一部分，剩下的自费部分用意外险就能补上。未成年人买意外险不用纠结大保额，重点要把意外医疗额度做足，报销比例尽量往高了选。价格也不贵，一年几十块就能搞定，对刚工作没多少积蓄的年轻父母来说，负担很小。健康方面只要孩子没有先天性的肢体问题，基本都能买，没啥太严苛的要求。

刚进入社会的年轻人，每天上下班挤地铁骑电动车，路上难免有磕磕碰碰，出门在外也容易遇到意外崴脚、交通剐蹭这类情况。年轻人大多医保缴费不高，个人账户余额不多，万一意外受伤，门诊、换药的钱走医保后还有不少自费部分，这时候用意外险报销就能减轻不少压力。年轻人经济基础不算厚实，不用买太贵的返还型产品，就选普通的消费型意外险就行，一年一百多块就能配齐不错的保障，缴费直接选年缴就行，不用按月缴费麻烦，每年续保时调整一下保障内容就行。如果平时经常出差，可以额外多提一点交通意外的额度，符合自己日常出行的需求就好。

上有老下有小的中年人，是家庭的经济支柱，万一发生意外，影响的不只是自己，还有整个家庭的收入。中年人买意外险，要优先把身故伤残的保额做够，至少要覆盖未来几年的家庭开支、房贷车贷余额，给家人留足保障，意外医疗额度也要跟上，毕竟中年人身体恢复慢，意外受伤后治疗康复的费用也不少。中年人大多会有一些常见的健康小问题，买的时候不用过分纠结健康告知，一般意外险对健康要求不高，只要能正常生活工作就能买。缴费方面，如果手头不算宽松，就选年缴，每年缴一次就行，压力小。如果觉得每年续费麻烦，也可以选更长一点的缴费周期，省去频繁操作的功夫。

已经退休的老年人，腿脚不灵便，很容易发生滑倒骨折这类意外，这也是很多家庭都碰到过的情况。老年人的医保报销比例虽然比年轻人高不少，但骨折用的钢板、护具这类耗材，很多都不在医保报销范围内，剩下的自费部分就可以走意外险报销。老年人买意外险要注意，很多产品有年龄限制，一定要先看清楚自己的年龄符合不符合购买条件。另外要重点看意外医疗的报销范围，能不能报销自费的耗材和康复费用，这对老年人来说很实用。价格方面，因为老年人发生意外的概率更高，保费会比年轻人贵一些，一般一年两三百块也能买到合适的，对普通家庭来说不会造成太大负担。

不少老年人身体有些基础病，买其他健康保险会被拒保，但大多意外险对健康要求很低，只要能自己行走、生活能自理就能买，不用太担心买不上的问题。如果家里老人符合这个条件，就可以放心挑选，优先选意外医疗额度高、报销范围宽的产品就行，不用盲目追求高身故保额，对老年人来说，能实实在在报销治疗费用才是最实用的。

四. 理赔步骤啥要注意？

先给你说第一个要注意的，就是出险后第一时间报案，别拖着。咱们普通人遇到意外，不管是摔了碰了，还是骑车撞了，处理完伤情第一时间告诉保险公司就行。一般多数意外险都要求十天内报案，晚了也不是一定不能赔，但拖得太久，保险公司没法核对出险原因，反而容易耽误理赔进度，别给自己找麻烦。

再给你说第二个要注意的，选对就诊医院。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别随便去小诊所，或者私立美容医院这类地方，除非条款里明确说可以报，不然你花了钱最后报不了，亏的还是你自己。我之前碰到过一个大姐，下楼遛弯崴了脚，家楼下就是个私立专科诊所，她图方便直接去那缝针开药，最后理赔的时候拿不出符合要求的医院单据，硬生生少报了小两千，说起来都觉得可惜。

第三个要注意，单据一定要整理齐全。很多朋友觉得医保已经报过了，发票给医保了就不用管了，其实不是这样。医保报销之后，会给你开报销结算单，还有发票的复印件盖公章，这些东西要收好，一起交给意外险保险公司。我认识的小王，去年下班骑车被路人蹭倒，胳膊缝了五针，医保先报了一部分，他以为发票给了医保就没留任何凭证，最后跑了两趟医保中心补办结算单，来回折腾了快一周才办完理赔。除了发票和结算单，门诊病历、诊断证明、检查报告单、费用明细这些，每一样都留好，别随便丢。

第四个要注意，明确理赔的责任范围。很多人以为只要是意外就能报，其实不是，比如从事高危运动出的意外，很多普通意外险不赔，还有自身疾病引发的意外，也要看条款怎么约定。报之前先翻一下你买的意外险的条款，看看你的情况是不是在保障范围内，别瞎交材料白忙活。

第五个要注意，别隐瞒真实情况。比如你出事之后，别把原本是酒后摔的，说成是正常走路摔的，也别把别人全责已经赔过你的费用，说成是没赔过，隐瞒真实情况，最后不仅赔不了，还可能留下记录影响你以后买保险，实在没必要。

五. 少花钱怎么配齐？

先给你说第一个实打实的建议：优先把保额做足，别在附加责任上乱堆。很多朋友预算有限，一上来就想把所有责任都加上，一会儿要意外住院津贴，一会儿要什么额外的责任，结果钱花了不少，核心保额却只有几万，真出事起不到作用。其实咱们普通人，只要把意外医疗的额度、身故伤残的核心保额买够就行，那些可有可无的附加责任，可以先砍掉，等以后预算充足了再添也不迟。比如刚毕业参加工作的小吴，一个月到手才几千，除去房租生活费剩下的不多，他没有选加了一堆附加责任的产品，只选了核心责任，花了不到两百块，就拿到了几万的意外医疗额度和几十万的身故伤残保障，完全覆盖了日常通勤摔伤、磕碰这些常见风险，一点都没浪费钱。

再给你第二个建议：选一年期的产品就行，不用硬咬着牙买长期返还型。很多人觉得长期产品放着更安心，还能到期返钱，划算得多，可实际上，返还型产品每年要交的钱，是一年期产品的好几倍，对于预算紧张的朋友来说，这笔支出压力真的不小，而且提前把钱砸进去，流动性也很差。一年期产品一年一交，每年只需要花几百块甚至百八十块，就能拿到足够的保障，完全符合预算有限朋友的需求。刚当妈妈的小周，家里要还房贷车贷，孩子还要报兴趣班，每年能挤出来买保险的钱不多，她就给一家三口都买了一年期的意外险，三个人加起来一年才花五百多，不会给家庭收支添负担，每年还能根据家庭情况调整保额，非常灵活。

第三个建议：先给家庭经济支柱配齐，再给老人孩子买。不少朋友刚攒了点买保险的钱，第一反应就是先给孩子和老人买，自己和另一半作为挣钱的人反而裸奔，这其实完全搞反了顺序。经济支柱是整个家庭收入的来源，如果经济支柱出事，不仅要花医药费，还会断了收入，整个家庭的生活都会受影响，孩子老人反而会陷入更难的处境。咱们预算有限的时候，先把家庭中挣钱最多的那个人的意外险配齐，保额够高，再用剩下的钱给老人孩子配置，这样才不会花错钱。比如开水果店的陈哥夫妻俩，是家里主要收入来源，上面有两个老人要养，下面还有一个上中学的孩子，一开始他们打算先给老人孩子买，算来算去钱不够，后来调整了顺序，先给陈哥和妻子各配齐了意外险，花了不到四百块，剩下的钱再给老人买了基础意外医疗，给孩子买了校园外的补充意外保障，每一分钱都用在了刀刃上。

第四个建议：一定要提前核对健康告知，别因为健康问题白花钱。很多朋友买保险的时候，怕麻烦，健康告知问什么都直接选“全部符合”，结果真出事理赔的时候，保险公司查到之前的旧疾，直接拒赔，之前交的钱就白花了。咱们预算本来就不多，每一分钱都要花在能落地的保障上，买之前一条一条对着健康告知看，自己符合再买，不符合就换一款健康要求更宽松的，别抱着侥幸心理瞎买。比如之前有过轻度高血压的刘阿姨，子女给她零花钱不多，她自己攒钱买意外险，一开始看到一款便宜的，就差点直接买，后来仔细看了健康告知，那款对血压有要求，她就换了一款健康要求更宽松的，只多花了几十块，买得踏实，后来下楼崴脚骨折报销，顺利拿到了赔付，没出任何问题。

最后给你说个小提醒：别重复买同类型的意外险，买多了也不能重复赔，纯属浪费钱。意外险里面的意外医疗是报销型的，不管你买了几份，加起来报销的总额不会超过你自己花的医药费，多买的那几份，每年白交保费，一点用都没有。身故伤残虽然可以多份累计赔付，但咱们预算有限的情况下，买一份够额度的就够了，不需要买个三五份堆额度，把钱省下来配别的保障更香。比如刚工作的小郑，一开始听身边朋友说多买几份多赔，就一下子买了三份，后来才知道意外医疗不能重复报，每年平白多花了两百多，后来退了多余的两份，把省下来的钱买了一份百万医疗，补齐了另一个保障缺口，反而更实用。

结语

看到这儿你肯定已经明白啦，医保报销之后，意外险照样能报哦。只要你符合意外险的保障责任，剩下没报完的合理自费部分，都可以按合同约定申请报销。咱们选的时候，跟着自己的年龄、预算和身体情况来走，提前理清楚理赔要准备的材料，就能把保障配得踏踏实实，不用再纠结重复报销的问题啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。