意外险有哪些保障功能呢 店铺意外险多少钱一年

引言

各位开小店、守铺子的老板们，是不是常琢磨：意外险到底能给咱们店铺帮上啥忙？一年掏多少钱能买一份够用的保障？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大伙捋明白选保障的思路。

一. 意外保障具体保什么

首先，最常用到的就是意外医疗报销责任。日常开店的时候，不管是店主自己搬货滑倒烫伤，还是进店的客人不小心被货架绊到磕破额头，只要是突发的外来非本意的身体伤害，去医院看诊治疗的花费，符合条款要求的部分都可以申请报销，能直接帮你省下一笔意外开支。我给你说个真实的小例子，开社区水果店的张阿姨，早上整理刚到货的榴莲箱子，没抓稳箱子滑下来砸到脚背，当场肿得穿不上鞋，去医院拍了片子拿了药，还做了一周理疗，前后花了四千两百多，因为她买了对应的店铺意外险，最后除去免赔额，报了三千五百多，相当于没花多少钱就解决了问题，没动用到店里进货款的储备。

其次，它包含意外伤残保障。要是不小心发生比较严重的意外，导致身体留下伤残，影响后续正常开店干活，意外险会按照伤残的等级对应比例给你赔钱，这笔钱你可以用来付康复费，也可以用来贴补店铺停工的损失，帮你度过最难的那段时间。还是说水果店的例子，要是张阿姨被榴莲箱砸伤之后，留下了脚趾活动受限的残疾，达到对应的等级，就可以拿到一笔一次性的伤残补偿金，不用花自己的积蓄填补窟窿。

第三，它包含意外身故保障。要是发生极端的意外情况导致身故，这笔赔偿金会给到你指定的受益人，帮家人打理后事或者维持后续的经营、生活，不会让家人因为意外陷入经济困境。对于很多小店来说，店主是整个店的核心收入来源，这一项保障就是给家人和店铺留了后路。

第四，针对店铺经营，不少店铺意外险还会包含第三者责任保障。也就是咱们前面说的客人在店里受伤的情况，要是客人治伤需要花钱，甚至需要你赔偿误工损失，符合要求的部分保险公司会帮你赔，不用你自己掏大价钱私了，能帮你省不少纠纷带来的额外支出。比如有开奶茶店的老板，客人雨天进门踩滑摔了尾骨，休养了一个多月，最后算下来治疗费加误工补偿一共一万二，就是走意外险的第三者责任赔的，老板只出了几百块的免赔额部分。

最后要提醒你，一定要注意它不保什么，不是所有带意外两个字的情况都能赔。比如因为自身疾病摔倒，这种一般不会赔；还有故意给自己造成伤害的情况也不赔；店铺违规经营过程中出的意外，也不符合理赔要求，买的时候一定要扫一眼免责条款，别等出事才发现不对。

二. 店铺险费用怎么算清楚

店铺意外险的保费没有固定的定价，影响价格的核心因素第一个就是店铺的经营品类，不同品类对应的风险等级不一样，保费就会差出不少。

举个实际的例子，开在社区里的文具店、水果店这类做日用零售的店铺，日常很少有重型操作，来往顾客也都是普通走动，风险程度低，100万额度的意外身故伤残加10万额度的意外医疗，一年保费也就几百块。如果是开五金加工店、门窗安装店这类涉及器械操作、高空作业的店铺，风险程度高一些，相同额度下，保费会比零售店铺高出几百到一千不等。

第二个影响保费的因素是店铺的经营面积，还有从业人员数量。店铺面积越大，接待的顾客人流量可能越多，需要覆盖的公共责任范围越广，保费也会相应上涨。店铺里干活的员工越多，需要覆盖的雇员意外保障人数越多，总保费也会跟着增加。比如一家15平方的街边小吃铺，只有店主夫妻两个人干活，保费一年只需要四百多；如果是两百平方的连锁餐饮门店，雇了十五个员工，相同保障额度下，一年保费就要两千多，差了好几倍。

第三个影响保费的是你选的保障额度，额度选的越高，保费越贵。如果只是小店铺，只想覆盖日常摔倒磕碰的顾客医疗，选低额度就够，保费自然便宜。如果是开在闹市区的大店铺，每天人流量大，担心出现大额的意外赔偿，可以选高额度，保费也会对应增加，不过整体来看，增加的保费和提升的保障比，还是很划算的。

给大家一个直接的可操作建议，选保费之前先捋清楚自己的实际情况：先报准自己的经营品类，别隐瞒带风险的项目；再算清楚实际的经营面积和员工人数，不要虚报；最后根据自己能承受的预算选额度，预算有限就先把核心的意外医疗和公共意外额度做足，身故伤残额度可以适当调低，等后续预算宽松了再调整，不用一开始硬撑着买高额度贵保费的方案。

图片来源：unsplash

三. 各类人群如何挑选建议

如果是开社区文具店、水果店这类轻风险小店的年轻老板，年龄一般在20到35岁，自身精力比较好，平时多数是自己看店搬货，偶尔雇一两个兼职帮手。这类朋友大多刚创业，手头预算不算宽裕，建议优先把意外医疗的报销额度提上来，兼顾基础的身故残疾责任就可以。比如广州开社区文具店的小杨，今年28岁，刚创业两年，手头留了进货资金之后只挤出几百块做预算，就选了意外医疗报销额度2万，身故残疾责任50万的方案，一年只花了不到四百块，平时搬货扭到腰、整理货物被纸壳划到去缝针，这些小额花费都能报，符合他现阶段的需求。

如果是开生鲜店、家常菜馆这类小店的中年经营者，年龄一般在36到55岁，大多雇了三五个店员，自己有时候也会帮忙摘菜、搬面粉，这类朋友上有老下有小，家庭责任重，自身也开始出现一些小毛病，摔倒扭伤恢复起来比年轻人慢。建议优先把身故残疾的额度拉高，同时选不限社保报销的意外医疗责任。比如山东开家常菜馆的张哥，今年42岁，店里有4个帮工，他自己每天也会在后厨帮忙择菜，去年冬天拖地之后地面滑，摔了一跤导致骨裂，去医院用了进口的固定材料，如果只选社保内报销的话，这笔材料钱报不了，他之前选了不限社保报销的意外医疗，最后报了八成多的费用，自己只花了不到一千块。对于这类中年经营者，如果预算够，可以给店里的店员也都配上对应的保障，避免店员出意外之后，自己要承担大额的赔偿费用。

如果是退休之后闲不住，开个小棋牌室、花鸟鱼虫小店的老年朋友，年龄都在55岁以上，本身活动量不大，很少搬重物，但是自身骨头比较脆，不小心滑倒很容易出问题，这类朋友不用追求太高的身故残疾额度，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额。比如西安开小型棋牌室的李阿姨，今年61岁，平时只是看店收银，很少干重活，去年夏天擦玻璃的时候不小心踩滑崴了脚，骨裂之后在家休养了一个多月，她选的意外险免赔额只有一百块，报销比例达到九成，几千块的医疗费最后自己只出了几百块，对于这类老年朋友，选对免赔额低、报销比例高的产品就够用，不用多花预算买高额度的身故责任，浪费保费。

如果是雇了十名以上员工的中型店铺，比如连锁水果店、中型连锁餐饮，经营者经济基础比较好，需要同时给员工和经营者自身做保障，建议分开配置，经营者自身可以选较高额度的身故残疾加足额意外医疗，员工可以统一购买团体形式的店铺意外保障，整体保费会比单独给每个人买更划算，而且可以随时替换人员，遇到员工离职入职，不用重新办理投保手续，操作起来更方便。比如浙江开三家连锁烘焙店的刘总，一共雇了16个员工，他就给员工统一买了团体意外险，自己单独配了高额度的个人意外保障，一年下来总保费也就几千块，不管是自己遇到意外还是员工出点小状况，都能覆盖风险。

如果是本身已经买了个人意外险的店铺经营者，只需要补充店铺相关的公众责任类意外保障就可以，不用重复买个人意外险，节省预算。举个例子，深圳开花店的陈小姐，之前已经给自己买过个人综合意外险，只需要补充一份保障顾客意外的店铺意外险，万一顾客在店里滑倒、被花刺扎伤需要治疗，就能由保险来报销相关费用，不用自己掏腰包，这种情况只需要花两三百块就能买到不错的保障，不用重复配置个人部分的责任，把钱花在需要的地方就好。

四. 投保注意事项有哪些

填写店铺信息的时候，一定要如实填写店铺的经营品类和实际面积。之前有开烧烤店的老板，投保的时候图省事，把自己的店按普通杂货铺填了，后来店里帮工换烧烤炭被烫伤申请理赔，保险公司核赔的时候发现经营品类和实际不符，最后没能顺利理赔，老板追悔莫及。哪怕只是小小的品类差异，对应的风险等级完全不一样，一定不能图省事乱填。

职业范围也要核对清楚，别漏了店里帮工、学徒的信息。不少个体小店老板，自己给自己投保，就忘了加上雇的两个帮工，结果帮工搬货被掉落的货物砸伤，所有医疗费都得老板自己掏，本来几十块就能覆盖的保障，最后赔出去小几万，得不偿失。如果你雇了员工，不管是长期工还是临时帮工，只要在店里干活，都要对应填上相关职业信息，别漏掉任何一个人。

要看清免责条款，哪些情况不赔要提前记牢。比如不少店铺意外险不保店铺改装、大规模装修的时候发生的意外，如果你这段时间要动工，要么提前申请变更保障，要么单独买对应的临时保障，别抱着侥幸心理直接动工。要是装修的时候出了意外，本来该有保障，最后因为没看条款拿不到赔偿，吃亏的还是自己。

缴费之后一定要确认保单生效时间，别以为交了钱当天就一定能生效。有老板开新店，开业前一天匆忙缴费，以为当天就生效，结果开业当天搞活动，客人不小心滑倒摔成骨折，去申请理赔才发现保单要第二天才生效，最后只能老板自己承担客人的医疗费。所以交完费一定要看清楚生效日期，如果着急用保障，要和承保方确认好生效时间再安排店铺活动。

保单信息要存好，每隔半年到一年核对一次，要是店铺换了经营地址、扩大了面积、换了经营品类，一定要及时通知保险公司变更信息。不少老板开店好几年，搬了两次店都没想起改保单信息，后来新店出了意外，保险公司发现地址和保单不符，理赔就会遇到麻烦。提前做好信息更新，关键时刻才能顺顺利利拿到赔款，不会出岔子。

结语

看到这里，大家应该都清楚啦，意外险主要能帮你报销意外受伤的医疗费，也能给意外导致的残疾提供补偿，对开店的朋友来说，能帮你应对店里突发的意外状况，不用自己一个人承担所有损失。而店铺意外险的价格没有统一标准，得看你店铺的风险情况，普通小店保费不贵，几千块就能拿到够用的保障。大家按照自己的店铺类型、年龄和预算对应着选，如实填信息、核对好保障内容，就能买到合适的意外险啦。

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