被车撞自己买的意外险能赔吗

引言

你有没有过出门赶路的时候心里犯嘀咕？万一不小心被车撞了，自己之前掏钱买的意外险，真能派上用场吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你心里的疑问都说清楚。

被撞之后保险赔不赔的案例解析

去年夏天我表姐晚饭后遛弯，走在人行道上被一辆拐进小区的私家车蹭倒，崴了脚还磕破了膝盖，去医院拍了片做了清创，缝了两针，前前后后花了三千多块。那司机走了车险，答应赔医疗费，但表姐三个月前刚给自己买了一份普通意外险，她当时犯嘀咕，自己买的这份能不能再赔？

我帮她翻了她的保单条款，直接告诉她，能赔。她这次是正常行走，没有违反交通规则，也不在保单的免责条款里，属于妥妥的意外伤害，不光意外医疗能报剩下没覆盖的部分，如果落下伤残，还能按等级赔一笔伤残金。最后走下来理赔，车险赔了一千八，意外险报了剩下的一千二，表姐一分钱医疗费都没出，这就是自己买意外险的用处。

再讲一个反例，我老家一个远房表哥，无证开摩托车去镇上买东西，拐弯的时候被一辆逆行的三轮车撞倒，腿骨折花了几万块。他自己也买了意外险，提交理赔之后被保险公司拒了。为啥？因为保单免责条款里明确写了，无合法有效驾驶证驾驶机动车，属于免责范围，这种情况哪怕是被别人撞，也拿不到赔偿。

你看，同样是被车撞，一个赔了一个没赔，核心就看两点：第一，你有没有触发保单里的免责条款。只要不是免责里列的那些情况，比如故意碰瓷、违法驾驶这些，都能赔，不用担心理赔会卡你。第二，不管对方全责给你赔了钱，你自己买的意外险该赔还是得赔，人身伤害不存在“不能重复赔”的说法，伤残津贴、身故责任这些都是直接给钱，你拿了对方的赔偿，照样能拿自己意外险的理赔款。

这里直接给你实操建议：出了事故先治疗，保留好所有的票据、诊断证明、交通事故责任认定书，治疗结束之后直接找你的保险公司申请就行。如果是免责范围外的情况，别担心理赔不到，该提交材料就提交；如果确实属于免责情况，提前心里有数也不用白跑。

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条款里藏着哪些需要注意的细节

先得看清免责条款列了哪些情况不赔。就拿交通事故来说，如果你是无证驾驶机动车、酒后开车出的事，大多产品都会直接拒赔，这一条几乎所有意外险都会写进免责里。还有如果是骑不符合国标得电动摩托车，不少产品也会把它归为机动车范畴，要是你没有对应的驾照，出了事故也没法赔。买之前得对应自己平时常用的出行方式核对，别等出事才发现踩了坑。

然后要盯紧意外医疗的报销范围。很多人买的时候只看整体保额，不看报销是不是包含社保外用药，被车撞之后可能需要用进口钢板、自费消炎药，这些项目如果不在报销范围内，好几千甚至上万的费用都得自己掏。我之前听过一个朋友的事，他过马路被车蹭到小腿骨折，手术用了进口内固定，一共花了一万八千多的自费器材费，他买的意外险只报社保内用药，最后这部分钱一分都没报，白白多花了一大笔。所以如果预算允许，尽量选能覆盖社保外用药的意外医疗责任，应对交通事故这类突发外伤更稳妥。

还要看清楚伤残赔付的规则。大部分意外险是按伤残等级按比例赔付，从一级伤残到十级伤残，比例逐级递减，但有少数产品只赔全残，也就是只有高度残疾完全丧失劳动能力才能赔，普通的十级九级伤残根本拿不到赔偿。被车撞之后很可能留下轻度伤残，比如手指活动受限、视力受损这种，要是只保全残，这点小伤残就得不到赔付，买的时候一定要看清楚，是赔付伤残还是只赔全残，一字之差差很多。

另外要注意特定交通场景的额外约定。有的意外险会把乘坐网约车、顺风车这类营运车辆列为免责，要是你平时经常打车上下班，遇到交通事故，刚好买了这类产品，就可能赔不到。还有部分产品对在道路上骑行自行车、电动自行车的意外有额外限制，得看清楚有没有把日常道路出行排除在外，别以为买了意外险就所有交通意外都保。

最后也要注意就诊医院的要求。几乎所有意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，如果你图方便去了私立医院，或者去了二级以下的小诊所，医疗费用大多报不了。要是撞了之后紧急送医，先就近抢救，后续记得及时转到符合要求的医院，不然也可能影响理赔。转院之前最好提前跟保险公司打个招呼，把流程走对，避免不必要的麻烦。

针对不同人群怎么选更合适

刚毕业进入职场的年轻人，天天挤地铁、骑共享单车或者开私家车通勤，路上遇到剐蹭磕碰的概率不低，每月结余也不算多。直接选意外医疗保额不低于3万，能覆盖社保目录外自费药的产品就行。不用追求过高的身故伤残保额，先把日常受伤看病的报销兜住，价格也便宜，每年几百块就能搞定，不会给生活费添负担。比如刚工作半年的小周，每天骑电动车赶地铁，买的就是侧重意外医疗的产品，上个月被车蹭了擦伤，缝针的自费药都报了八成，自己只花了不到两百块，压力很小。

经常出差跑业务的中青年上班族，每天要坐汽车、高铁赶路，遭遇交通事故的概率比普通人高一些，而且这个阶段大多是家庭的收入支柱，上有老人要养下有孩子要供，不能因为意外倒下断了收入。建议把身故伤残保额提上来，保额可以设定为自己5到10年的年收入，同时附加交通额外赔付责任，意外医疗也别落下，保留自费药报销责任。这样万一出事，拿到的赔付能覆盖家庭好几年的开支，不会让全家人的生活跟着掉档。做销售的小林每月都要跑两三个城市，就按照这个标准配的，哪怕遇到交通意外，家人未来十年的生活都有保障，不用卖房卖车还债。

退休在家的中老年朋友，出门买菜、遛弯、跳广场舞，本身反应比年轻人慢，被车碰倒之后更容易出现骨折、软组织挫伤这类问题，恢复慢还需要长期休养。选产品的时候，重点关注意外住院津贴和骨折保障责任，意外医疗的报销比例尽量选高一些的，最好能做到100%报销社保外用药。很多老人有基础医保，医保报销之后剩下的部分，意外险能接着报，住院每天还能领一笔津贴，刚好覆盖请护工或者营养品的开销。张阿姨出门买菜被电动车刮倒骨折住院，意外险报完剩下的医疗费用，还领了三十天的住院津贴，刚好付了护工的工钱，子女一分钱没多花。

身体本身有小毛病、买不了其他健康类保险的朋友，选意外险不用太担心，大多意外险都没有严格的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也能正常买。只需要注意看免责条款，只要你遇到的交通事故不在免责范围内，就能正常理赔。选的时候优先选免责条款少的，别买那些条条框框加了很多限制的产品，这样理赔的时候更顺畅。

经济条件比较宽松、已经配齐其他基础保障的朋友，可以额外加买一份高保额的意外险，把身故伤残额度往上提，再补充上特定交通意外的额外责任。万一遇到比较严重的交通意外，能拿到更多赔付，不管是给自己后续康复，还是给家人留保障，都更充裕。这样搭配下来，保障没有漏洞，也不会浪费多余的钱。

结语

总结下来，只要不触犯意外险条款里的免责约定，被车撞了，自己买的意外险是可以赔的。日常出行谁都没法保证完全避开意外，提前选对适配自己的意外险，真遇上事能帮咱们分担不少经济压力。挑的时候别偷懒，多核对条款细节，根据自己的出行频率、年龄和经济状况选就对了。

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