终身意外险多少钱一年啊 意外险适合哪些人群购买

引言

生活里谁都没法提前预料意外会不会找上门，可你有没有好奇过，能保一辈子的意外险，一年要花多少钱？又有哪些朋友更适合配置这份保障呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 一年保费花多少

不同人群买终身意外险，一年要交的保费差挺多，直接给你说不同情况的参考范围，你对着自己情况套就行。

刚毕业的年轻人，每个月到手薪资不算多，日常挤地铁、骑电动车通勤，意外风险不算低，可以选50万保额的保障，一年保费大概在一千元上下，不会给你造成太大的经济负担，如果你预算再宽松一点，能加到100万保额，一年保费也就两千出头，刚工作的朋友也能承担得起。

上有老下有小的中年人，作为家里的收入主力，万一出意外整个家的生活都受影响，建议把保额做足，100万到200万保额都可以选，对应下来一年保费大概在两千到四千之间，你可以根据自己每个月的结余来选，如果你每个月还完房贷车贷剩的不算多，选100万保额就够，要是结余比较宽松，加到200万保额更稳妥。

给家里五六十岁的老年人买，这个年龄段很多人手脚不利索，容易摔倒磕碰，不用追求太高的保额，选20万到50万保额就够用，对应一年保费大概在五百到一千五百元之间，因为年龄大了保费会比年轻人高一点，但也不会贵到离谱，很多子女给父母买都能承担。

要是你本身从事的是经常需要外出跑业务、或者需要动手操作的职业，保费会比坐办公室的人群稍微高一点，同样50万保额，可能比办公室人群多两三百块一年，这是因为职业风险更高，属于正常情况，你买的时候一定要如实说自己的职业，别隐瞒，不然之后理赔会出问题。

另外缴费方式也能帮你缓解压力，你可以选一次性缴清，也可以选分10年、20年分期缴费，分期缴费的话，每年交的钱更少，比如100万保额分20年交，每年可能只需要交一千多，适合预算不算特别充裕的朋友，你可以根据自己手头的闲钱调整缴费方式，没必要硬撑着一次性交齐。

二. 适合哪些人参保

经常在外奔波的上班族，一定要安排上。你想想，每天挤地铁赶公交，骑自行车电动车赶通勤，路上车来人往，难免碰到剐蹭摔倒，哪怕只是扭个脚缝个针，都得花钱治。要是天天坐办公室的，下楼取外卖崴脚，加班晚归碰着磕着也都算意外，这类人群日常暴露在意外风险里，花点小钱配够保额，真出事能帮你扛住不少医药费损失。

家里负责赚钱的家庭经济支柱，必须配上。整个家的开支都靠你，上有老人要养下有孩子要供，房贷车贷每个月都得还，万一真出点意外，至少有保额能帮你撑一段时间，不会一下子把家里的积蓄都掏空，保证家人的正常生活不会被打乱。如果收入不高的话，选基础保额先配上，预算宽松再慢慢加，不用一开始就追求太高额度给自己添负担。

退休在家的中老年人，也很适合买。年纪大了，腿脚不像年轻人灵便，下楼买菜摔一跤，在家滑倒碰着，都是很常见的意外，而且老人恢复慢，治疗费用往往不低。不少老人本身有基础病，买别的险种可能会被限制，终身意外险对健康要求比较宽松，大部分老人都能买，重点选包含意外医疗责任的，报门诊报住院都能用上，能帮子女减轻不少经济压力。

上学的学生和刚毕业的年轻人，也得安排上。学生天天跑上跑下打球蹦跳，难免碰伤擦伤；刚毕业出来租房上班，挤地铁赶招聘会，出门找房子，意外风险也不少。年轻人预算不多，可以选低保费高保额的产品，每年也就几百块，一顿聚餐钱就能换一年保障，哪怕刚工作手头紧也能承担，哪怕刚进入社会，也能给自己一份基础保障。

常年做体力活、需要户外作业的人群，更得买。这类工作本身意外风险就比普通坐办公室的高，不少单位给交的基础保障额度不够，自己配一份终身意外险，能做补充保障。买的时候一定要注意看职业要求，确认自己的职业在承保范围内，别买完了才发现不符合要求，到时候赔不了就麻烦了。经济条件一般选基础保障，条件宽松可以把意外医疗的额度买高一点，真碰到意外，治疗费用能多报点。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔看情节

我楼下开水果店的张姐，今年四十出头，天天守店搬货进货，年初给自己买了一份终身意外险，也就每年花了不到五百块，保额选的中等水平。

上个月她搬整箱苹果的时候，脚一滑崴了，不仅摔了软组织挫伤，还磕破了额头缝了四针，光门诊加后续换药就花了快八千，在家歇了大半个月没法看店，只能雇人帮忙，额外又出了人工费。

张姐想起自己买过意外险，赶紧翻出保单找保险公司报案，按照要求整理好医院的诊断证明、缴费发票、处方单这些材料，没耽误几天就交上去了。

不到一周，报销的八千多医药费就打到张姐银行卡里了，刚好覆盖了她的医疗支出，帮她省了一笔不小的开支。拿到赔款那天张姐跟我说，本来没抱太大希望，没想到这么顺利，当初几百块的投入，真遇上事了真能帮上忙。

从张姐这个事儿就能看出来，买终身意外险之后，一定要把所有就医相关的票据、诊断材料都整理保管好，别随手乱扔丢了。报案的时候跟着保险公司要求走，材料提交完整准确，理赔流程就会顺畅很多。

还有一点要提醒你，一定要如实说清楚意外发生的经过，别隐瞒细节，比如张姐就是实实在在说清了搬货摔倒的过程，没什么遮掩，核查起来很快，赔款到账也就快。要是你买了意外险，遇上事别慌，先报案再整理材料，按步骤走就行。

四. 条款细节细查看

先看职业限制这一条，别嫌麻烦，一定要对着自己现在做的工作一条一条核对。我小区楼下的张师傅，是做装修搬运的，前两年图便宜自己在网上买了终身意外险，买的时候没看职业要求，去年搬建材的时候不小心从梯子上滑下来摔骨折，找保险公司申请理赔才发现，自己的职业正好在这份保单的免责范围内，最后一分钱都没赔到，白白交了好几年保费。所以你不管是什么职业，买之前一定要拿自己当前的职业和产品的职业分类表对照，分类在承保范围内再交钱，别等出事才后悔。

再看免责条款，这里是最容易踩坑的地方，你得一条一条读过去，别只听销售口头说什么都赔。比如有的条款明确写了，从事高风险活动发生意外不赔，如果你平时喜欢周末去玩攀岩、潜水这类项目，那就得找不把这类常规休闲运动列进免责的产品，别买错了。还有像酒后驾驶、主动吸食违禁物品这些内容，基本都在免责里，这些都是常识，但也别忘了确认。

接下来看伤残赔付的约定，终身意外险里的伤残是按照等级赔付的，你得看清楚条款里的伤残评定标准是什么，会不会把一些常见的意外伤残排除在外。比如你不小心被刀切了手指，留下疤痕影响手指活动，这种情况能不能达到赔付等级，条款里写得清不清楚，这些都要提前弄明白。不要觉得只要出事就一定能赔，不同产品对伤残的界定细节差很多。

然后要看医疗责任的相关约定，如果你买的终身意外险附加了意外医疗责任，一定要看清楚报销范围，是只保社保内的费用，还是社保外的自费药、自费项目也能报。比如之前我一个表姐被电动车撞倒，需要用进口的钢板固定骨头，如果你的意外险只报社保内，那这笔进口钢板的钱就得自己出，要是能报社保外，就能帮你省不少钱。还有有没有免赔额，报销比例是多少，这些细节都要一个个核对。

最后还要看投保年龄的限制，很多终身意外险都有投保年龄上限，给家里老人买的时候一定要看清楚，年龄超过了就别白费功夫了。另外还要注意，有的产品对超过一定年龄的投保人会限制保额，年龄越大能买的保额越低，这些都是条款里写清楚的，买之前一定要核对清楚自己的年龄符合不符合要求，别等交了钱才发现年龄不对，想要退保还要损失手续费。

结语

看到这里你应该清楚啦，终身意外险一年几百元就能搞定，根据你的年龄和保额需求价格会有一点浮动，挑选的时候结合自己的预算选就可以。不管你是哪个年龄、做什么工作，只要日常有出行、活动需求，都适合买一份终身意外险，尤其是经常外出通勤、出差的朋友，还有家里的经济支柱，更要优先安排上，买的时候记得仔细核对职业要求和免责条款，保留好就医票据，真出事理赔也顺顺利利，给自己添一份实打实的保障。

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