个人意外险怎么买才较合适呢

引言

朋友们，你有没有想过，日常出门路上难免遇上点磕磕碰碰，意外说来就来，提前做好保障总没错，那个人意外险怎么买才较合适呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

保额怎么定才够花

刚工作没几年，月入三千到五千，没房贷车贷压力的年轻人，建议把意外身故伤残保额定在30万到50万区间。刚毕业出来打拼，手里没多少积蓄，万一出点意外，这个额度能覆盖治疗费，还能给爸妈留点补偿，不会一下子把家里拖垮。之前认识一个刚工作两年的女生小王，在商圈里发宣传页，低头找资料的时候没注意台阶摔了下去，粉碎性骨折做手术加康复花了快八万，她买的意外险保额50万，除了报销医疗费，因为落下九级伤残，还赔了十万伤残金，这笔钱刚好覆盖她养病期间不能工作的收入损失，帮她度过最难的那段时间，如果只买十万保额，赔完之后剩下的窟窿就得家里掏，对刚工作的年轻人来说压力实在不小。

上有老下有小，背着房贷车贷的中年家庭支柱，保额可以定在100万到200万区间。你是家里主要赚钱的人，要是出点事，房贷得还，孩子学费得交，老人医药费得准备，保额不够根本撑不住。我之前听过一个做装修工长的老陈，家里每个月要还八千房贷，孩子读高中补课时费一年两万，老人常年吃药，他原来只买了50万保额，后来听了建议加到150万，没成想过了半年，爬梯子装吊顶的时候踩空摔下来，虽然救回来了，但半年没法上工，光伤残补助就赔了60万，刚好够还一年半房贷加上孩子两年学费，要是没加保额，一家人就得卖房子凑钱，生活直接被打乱。

经常在外跑业务、干户外工作的朋友，保额要再往上加一些。你出门的时间多，遇到意外的概率比坐办公室的人高，收入大多跟出工挂钩，不出工就没收入，保额得匹配你的风险。比如开头说的快递员大刘，每天跑一百多公里送快递，原来买20万保额，后来他自己琢磨着不对，加到50万，出了车祸之后，除了报销两万多治疗费，因为腿伤养了五个月，伤残补助赔了20万，刚好补上他五个月没干活的收入缺口，还剩了点钱给他做康复理疗，要是还是原来20万保额，报销完治疗费就剩不下多少，一家人生活都受影响。

已经退休，手里有积蓄，孩子也成家了的朋友，保额不用定太高，20万到30万就够。退休之后大多在家或者周边活动，主要风险就是磕碰摔倒，这个额度足够覆盖意外治疗和康复的费用，也不用多花冤枉钱。之前小区里张阿姨退休之后跳广场舞，摔倒之后换了髋关节，总费用十万出头，她买的30万保额意外险，报销了八万多，剩下的都是自己积蓄出的，没麻烦孩子，对老人来说这样的额度就够用，定太高反而浪费保费。

最后说一句，保额不是越高越好，得跟着你的年收入和负债走，一般来说，保额至少覆盖你三到五年的年收入，加上剩下的未还清负债，这样算出来的额度，刚好能兜住风险，也不会让你每个月交太多保费影响日常开支，合适才是最重要的。

职业分类别弄错

咱们买意外险第一个坎，就是填职业类别，这可不能随便乱填。

很多人买的时候想当然，说自己就是坐办公室，直接勾选内勤，根本没多想，结果真出了事赔不了。我身边就有这么个例子：小区楼下开水果店的张哥，平时守店卖水果，有时候还帮熟客送上门搬箱子。他买意外险的时候，觉得自己就是做小买卖，直接选了“办公室文职”类别，比做零售的保费便宜了小一百块。

去年张哥帮客人搬两箱苹果下楼梯，脚一滑直接摔了，脚后跟骨折，住了一周院，花了一万多，本来想着找保险公司理赔，结果人家一查职业，说张哥干的是零售服务，比文职职业风险高，当初填的信息不对，不符合理赔条件，最后只退了他交的保费，一分钱赔偿都没给。

你可别觉得意外险就是保所有意外，绝大多数产品，都对职业有限制，一般把职业按风险高低分好几类，日常坐办公室上班、做行政销售的，都是低风险职业，随便买都没问题。经常在外跑业务、做装修小工、开货运车的，风险等级高很多，得买对应职业分类的产品才行。

如果你身兼数职，别只填你觉得风险低的那个，你平时经常做的工作是什么，就填对应的类别。比如你本职是公司文员，周末给朋友开的搬家公司帮忙搬货，那得选能覆盖更高风险职业的产品，别隐瞒自己常做的兼职内容。

如果换工作了，职业风险变高了，赶紧联系保险公司改职业信息，别等出事了才想起来。要是原来的产品不能承保你新职业，就及时换一款合适的，别为了省一点保费，把最重要的保障给弄丢了，这才是真的得不偿失。

给你一个简单的操作办法：买之前先对着保险公司给的职业分类表核对，一个字一个字对着看，别猜类别，要是拿不准，就直接问客服，确定能买了再付钱，别随便瞎填凑数。

图片来源：unsplash

医疗报销有哪些

先给你说最常见的两种报销类型，一种是只能报医保目录内项目，另一种可以覆盖医保目录外项目，我们一个个说。

第一种只报医保目录内的，价格一般比较便宜，一年几十块就能买到几十万保额。适合刚毕业工资不高，预算有限的朋友先打底。比如刚上大学的小秦，每月生活费只有一千五，手头紧，买这种一年只花三十多块，平时打球崴脚、骑车擦伤去校医院处理，花几百块走医保报完剩下的，意外险能补上，也能帮自己省不少生活费。但你要记清楚，这种遇到需要用进口材料、自费药的情况，报不了多少，得自己掏剩下的钱。

第二种能报医保目录外的，价格比第一种贵一点，一般一年一两百块，也不会有太大负担。但遇到需要自费的项目，能帮你承担不少。刚才说过小赵骨折用进口钢板的例子，我再给你补全细节：小赵下楼倒垃圾踩滑摔了，骨折之后医生说他的位置特殊，用进口钢板恢复更好，一块钢板就得三万多，全都是自费项目。小赵当初买的是只报医保内的意外险，最后只报了两千多住院费，三万钢板一分没报，自己掏了三万多。要是换成能报医保外的，大部分能报，自己只需要出几千块。

除了报销范围，你还要注意报销的免赔额和报销比例。很多意外险医疗报销都有一百块免赔额，就是说一百块以内自己出，超过一百的部分再按比例报。你挑的时候尽量选免赔额低，报销比例高的。比如同样报医保外项目，有的能报九成，有的只报八成，同样花一万块自费，前者你只出九百，后者得出两千，差不少呢。

还有一点很容易被忽略，就是有没有包含意外门诊的报销。很多人觉得意外都是要住院的大问题，其实生活里大部分意外都是小问题：比如切菜切到手缝针、被猫狗抓伤打疫苗、骑车摔破缝针，这些都不需要住院，只需要门诊处理。要是你的意外险只报住院医疗，这些门诊花费一分都报不了，相当于白买了医疗责任。所以不管选哪种，一定要选包含意外门诊报销的。

最后还有个细节提醒你，看看有没有包含住院津贴。就是你因为意外住院，每天给你发一笔固定的钱，用来补贴你的误工费、餐费这些，不跟报销冲突。比如你住院一周，每天给一百块，就能多拿七百块，相当于给你补点伙食费路费，挺实用的，预算够的话可以选带这个责任的。

结语

总结下来，咱们结合自身情况挑就合适：先结合自己的收入和负债定好保额，换了职业及时告知保险公司，优先选能覆盖非社保用药的责任，不管是刚工作的年轻人选基础款，还是上有老下有小的中年人选高保额款，或是经常出门跑业务的朋友选带交通额外责任的，跟着自己实际需求走，就能选到适合自己的个人意外险。

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