员工上下班途中意外险多少钱

引言

每天挤地铁、骑电动车通勤打工人，谁不担心半路上出点意外呀？想给自己添份上下班途中的意外保障，可不少人都想问：这份保障到底要花多少钱，会不会贵到离谱？今天咱们就把这个问题说清楚。

意外保障费用受哪些因素影响

第一个影响因素是保额高低。想要更高的赔付额度，保费就会跟着涨。比如刚入职场的小周，每天坐地铁转公交上下班，担心通勤出事，一开始想定100万保额，算下来一年要四百多，他刚租房手头紧，最后改成50万保额，一年保费不到两百，压力小了很多，基础保障也够。建议通勤距离短、日常出行很少坐长途车的朋友，选30万到50万保额就够用，保费能控制在每年三百以内，性价比足够。如果每天要开几十公里车上下班，或者经常跑外勤跑业务，再适当把保额往上调，保费多花一两百，保障更扎实。

第二个影响因素是投保人年龄。不同年龄层发生意外的概率不一样，保费定价也会跟着变。咱们拿同一款保障范围、相同保额来举例，30岁的上班族投保，一年保费大概180元左右，45岁的上班族投保，一年保费大概240元，55岁以上的上班族投保，一年保费大概320元。之前有个52岁的老陈，在单位做后勤，每天骑自行车上下班，儿子帮他选保障，一开始没注意年龄对保费的影响，选了一款不对年龄分级的产品，白花了不少冤枉钱，后来换成按年龄定价的产品，同样保额省了一百多。建议年龄超过50岁的朋友，优先找专门针对中老年意外设计的保障，保费不会乱加价，符合年龄的风险设定，价格更合理。

第三个影响因素是保障责任范围。除了基础的上下班意外身故伤残，很多产品还会加上意外医疗报销、住院津贴、特定交通额外赔付这些责任，加的责任越多，保费越高。比如只保上下班途中身故伤残的，50万保额一年才一百出头；如果加上不限社保的意外医疗报销，再加上每天一百块的住院津贴，保费就会涨到两百多。举个例子，之前骑电动车通勤的刘哥，之前买了只保身故伤残的便宜产品，一年才九十块，去年雨天打滑摔了，花了六千多治伤，结果这份险不报销医疗费，全都自己掏了腰包。后来他换了带意外医疗的产品，一年多花一百多块，第二年又被外卖车蹭了摔伤，五千多医疗费全额报销，相当于前一年多花的保费全赚回来了。建议不管预算多少，一定要加上意外医疗责任，上下班途中最多的就是摔碰擦伤、交通事故受伤，大部分都要治伤花钱，有医疗报销才能真的帮你减负。

第四个影响因素是通勤出行方式。经常开私家车、骑电动车通勤的朋友，保费会比天天坐地铁公交的稍高一点，毕竟自驾和骑车发生意外的概率更高。比如同样30岁，50万保额，坐公共交通通勤的保费一年160，骑电动车通勤的保费一年190，差三十块钱左右。如果是需要经常跑客户、一天大部分时间都在路上的外勤，保费还会再稍高一些，建议这类朋友不要嫌保费贵一点就跳过这份保障，反而更需要配齐，毕竟在路上的时间多，风险比坐办公室的朋友高，多花几十块换足额保障，很值。

第五个影响因素是保障期限。选一年期的短期保障，保费按年交，每年几百块以内就能搞定，大多数上班族选这种就合适，每年可以重新调整保障内容和保额，价格灵活。如果选长期保障，一次性交或者分多年交，总保费会比一年期累计交下来便宜一点，但前期投入的钱更多。刚毕业月薪不高的朋友，直接选一年期就好，每年交一次，每次几百块，不会占用太多生活费。工作稳定、手头有闲钱的朋友，可以考虑长期的，省一点总保费，不用每年操心续保的事。

图片来源：unsplash

不同人群该如何搭配保障组合

刚毕业进入职场的年轻朋友，大多月薪不高，日常通勤基本靠地铁、公交共享单车，经济基础比较薄弱，也没太多闲钱买贵的保障。建议直接选一年期短期产品，重点覆盖公共交通、非机动车意外责任，一年费用大多在一百到三百之间，不用占用太多生活费。就拿刚在杭州找到工作的小周来说，她刚转正每个月到手才四千多，租完房子剩下的钱只够日常开销，她就挑了一款保额10万、含意外医疗责任的产品，一年只花了128块，刚好覆盖她每天坐地铁加骑共享单车的通勤风险，对她来说性价比很高。

工作三五年、已经成家的中年上班族，大多每天开车或者坐长途公交通勤，上有老下有小，身上责任重，预算也比刚工作的时候宽裕一些。建议你把意外保额调高到30万到50万，附加住院津贴和交通意外额外赔付责任，一年费用大概在三百到六百元之间。如果你本来就有公司买的团体意外险，可以对照看看团体险的缺口，比如团体险保额只有10万，你个人再补个20万到40万的保额就行，不用重复买全责任，只补差额就能省不少钱。比如广州的陈先生，公司给买了15万保额的团体意外险，他自己每天开40分钟车上下班，就额外补了35万保额、含自驾车额外赔付的责任，一年只花了四百多，万一出事也能给家人留够保障，不会给家庭添负担。

做外卖、快递跑腿的灵活就业朋友，日常大部分时间都在路上跑，通勤和工作其实没法完全分开，风险比普通坐办公室的上班族高不少。你的预算如果有限，就优先把意外医疗额度买高，至少要买到两万以上，选能报销自费药的产品，毕竟路上摔碰擦伤、撞车受伤都要用到，保额高报销范围宽才能少自己掏钱。一年费用大多在四百到八百之间，别看比普通产品贵一点，真出事的时候能帮你省几万的自费医药费。我身边就有个跑同城配送的刘哥，之前赶单下雨天摔了，锁骨骨折打了进口钢板，花了三万多，他买的意外险意外医疗能报自费药，最后报了两万八，自己只掏了两千多，要是没买这份保障，这大几千上万的费用就得自己全扛。

年龄超过50岁的中老年朋友，如果还在做零散活，每天需要通勤，大多健康条件不如年轻人，很多高保额产品会限制投保年龄，价格也会涨一些。建议你别硬挑高保额，选对年龄没有投保限制、意外医疗免赔额低的产品就行，保额买到20万就够，一年费用大多在三百到五百之间。如果你的血压、血糖有点小异常，也不用太担心，大多这类意外险都不用健康告知，直接买就行。比如在小区做保洁的张阿姨，今年54岁，每天骑电动车从家到小区上班，她之前血压有点高，买重疾险买不了，最后挑了一款不限投保年龄、0免赔的意外险，一年花了320块，去年她雨天骑车蹭伤了膝盖，缝针换药花了一千二，全给报了，自己一分钱没出。

本身已经买过综合意外险的朋友，不需要再单独买重复的通勤意外险，如果你觉得通勤风险比一般意外高，想要额外加保，可以只选含公共交通、自驾车额外赔付的附加责任，一年只需要几十块到一百多块，就能在原有保额基础上，给通勤路上加一层额外保障，不用花全价买新的主险，省钱还能补足保障缺口。

选购时需要注意哪些条款细节

第一，一定要确认条款里是否覆盖正常上下班的往返路线。很多人觉得只要是出门上班出事就能赔，其实部分产品会对路线做约定，比如只保从居住地到公司的合理路线，如果某天你绕路去很远的地方办私事，中途出意外，大概率会被拒赔。之前有个做行政的小周，本来下班该直接回自己租的房子，那天临时绕路去城郊找朋友聚会，骑电动车被剐蹭受伤，申请理赔的时候才发现条款里限定了合理通勤路线，最后没能拿到赔付，白白花了保费没拿到保障。所以选的时候，优先挑对路线约定宽松的产品，支持合理绕路比如顺路买菜、接孩子的，更符合我们日常通勤的实际情况。

第二，要注意条款里对通勤交通工具的覆盖范围。现在大家上下班的方式五花八门，有人骑共享电动车、电动自行车，有人开私家车，有人坐公交地铁，还有人搭同事的顺风车。部分产品会把一些常见的通勤工具排除在外，比如不保障无牌照的电动自行车，如果你平时刚好骑电动自行车上班，没看清这一条，出事之后就没法理赔。之前广州有个骑电动车上下班的刘师傅，出意外之后申请理赔，才发现自己买的产品把超标电动自行车列进了免责，最后只能自己承担医疗费。所以买之前一定要对照自己日常用的通勤工具，核对清楚保障范围，确保你常用的出行方式在条款保障列表里。

第三，要看清条款里关于时间的约定。不少产品会约定，只保上下班时段内的意外，比如早上上班限定出门后两小时内，晚上下班限定公司打卡后两小时内，如果你经常加班到深夜，或者早上出门早，超过约定时间出事，也可能没法赔。比如有个做设计的小吴，经常加班到凌晨才下班，某天加班后骑车回家摔了，申请理赔的时候，发现条款限定了下班时间是下午5点到晚上8点，他凌晨下班超出了时间范围，最后没能拿到赔付。如果你是灵活上下班，或者经常需要加班，就选不对通勤时间做严格限定的产品，只要能证明是往返工作地点和居住地的途中，都能保的会更稳妥。

第四，要留意条款里的免责内容。除了刚才说的路线、工具、时间，还要看有没有排除你自身可能存在的情况，比如有的产品会把无证驾驶、酒后出行列进免责，这些是常规约定没问题，但还有的产品会排除自身疾病诱发的意外，如果你有基础病，就要仔细看这部分约定。另外还要注意条款里对伤残赔付的约定，是按伤残等级比例赔付，还是只赔全残，要是只保全残，那日常通勤导致的轻度、中度伤残就没法拿到赔付，实用性会差很多。

第五，要提前看清理赔相关的条款约定。比如申请理赔需要什么材料，要不要提供公司的上下班打卡记录、居住地证明，这些提前弄清楚，出事之后就能快速准备好材料，不用耽误理赔时间。还要看条款里有没有约定医疗费用的赔付范围，是只赔医保内用药，还是也可以赔医保外的自费药，包含自费药的产品，能帮你分担更多的医疗开支。最后，买完之后一定要把条款存好，万一真的出意外，能快速翻出来核对，也能避免因为材料不全耽误理赔。

结语

总的来说，员工上下班途中意外险的价格范围很灵活，一年几十元到几百元不等，不同年龄、保额的方案价格会有差异，不管你是刚毕业预算有限的新人，还是工作多年收入稳定的老员工，都能挑到匹配自己需求的产品。只要选前看清保障范围、核对免责条款，根据自己的通勤方式和预算挑，就能花合适的钱，给自己通勤路上添一份踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。