临时工意外险怎么买的 自己如何买个人意外险

引言

咱们打零工、做临时活的时候，有没有想过，万一磕碰受伤了没单位兜底，医药费该咋办？自己想给自己添份意外保障，到底该咋下手呢？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚。

一.身份不同咋选保

如果是日结零工，比如给活动现场做搭建、给商家做临时促销，这类活干一天算一天，可能连着干三五天就结束，可以买按天算的短期意外险，当天买当天就能生效，干完活保障就结束，不用多花冤枉钱，刚好匹配这种短时间临时务工的需求。

如果是接长期零散活的临时工，比如常年跟着不同装修队做零工、跑同城货运散单，这种一出门干活就有风险，不如买一年期的个人意外险，一年缴费一次，全年不管你接哪家的活，只要在保障范围内出事都能赔，不用每次干活前都重新买，省得来回折腾漏买保障。

如果是退休之后出来做临时工的朋友，年纪一般超过五十岁了，很多意外险的投保年龄上限卡得严，别瞎找那些只给年轻人做的产品，直接找支持高龄投保的个人意外险就行，这类产品一般对健康要求比较宽松，大部分常见的老年基础病都不影响投保，只要符合年龄要求就能买，给你打零工路上添份保障。

如果本身身体有一些基础毛病，比如有高血压、糖尿病这些常见慢病，不用怕买不了，大多数个人意外险对健康要求都不高，只要你能正常干活正常生活，基本都能买，只需要投保的时候如实把身体情况说清楚就行，不用硬找那些要求全健康才能投的产品，白白浪费时间。

如果你本身已经有单位买的意外险，只是出来打第二份临时工额外添保障，可以买低额度的补充款就行，不用再买高保额花多余的钱；如果你本身没有任何其他意外保障，又是第一次给自己买，就优先选覆盖意外医疗的基础款，先把日常磕碰、受伤就医的保障兜住，再根据自己的预算加额度就行。

给你举个例子，我邻居小林之前在商圈做国庆临时促销，一共干七天，就买了七天的短期意外险，花了几块钱，刚好覆盖工期，最后搬促销堆头的时候崴了脚拍片子花了三百多，直接走保险报了八成，要是没买这个，这钱就得自己全出，算下来几块钱换来了实打实的报销，特别划算。

二.工作性质定额度

日常坐办公室做行政、文案这类内勤临时工，日常活动基本都是在办公楼里，出门跑业务也多是坐公共交通，发生意外的概率相对低，选基础额度就够用。你可以选十万到二十万的身故伤残保额，加上一两万的意外医疗额度就足够覆盖日常磕磕碰碰，比如打翻热水烫伤、下楼崴脚这类小意外，去医院处理的费用基本都能覆盖，没必要花多余的钱买高额度，每个月几块到十几块就能搞定，适合收入不算稳定的新手临时工。

如果你是在商圈里发传单、做商超临时促销、外卖站点帮着分拣外卖这类临时工，每天需要在商圈里走动，偶尔还需要搬挪货物、整理样品，意外风险比内勤高一些，可以适当调高额度。身故伤残选二十万到三十万，意外医疗调到三万到五万，一般这类工作最多就是被电动车蹭到、搬货物闪了腰，调高意外医疗额度后，门诊和住院的自费部分也能覆盖不少，你每个月花十几块到二十多块，保障就很扎实了，对每个月几千块收入的临时工来说，负担也不大。

如果你是做装修临时小工、物流搬运临时工、生鲜配送这类工作，每天都要搬重物，或者长时间骑车跑路线，发生磕碰、拉伤、骨折的概率要高不少，额度得再往上调。身故伤残建议选三十万到五十万，意外医疗要调到五万到十万，额外要加上住院津贴，每天几十块的津贴就能覆盖你住院没办法工作的收入损失，比如你搬货砸伤脚需要卧床休养半个月，津贴就能帮你补一部分收入缺口。这种情况每个月花二三十块，就能拿到够用的保障，比出事之后自己扛划算太多。

如果你是做高空安装、架子工这类户外高危临时工种，那一定要把额度拉到够用的水平，身故伤残至少选五十万，意外医疗至少十万，而且一定要确认险种能覆盖你的工种，别买了之后才发现不能赔。很多临时工觉得这个额度太高，花的钱变多，但你想想，这类工作一旦出事，花费不小，够高的额度才能帮你兜住风险，你每个月花四五十块，换来实在的保障，总比出事之后到处凑钱强。

还有学生打寒暑假工的朋友，你本身没什么收入，就是赚点零花钱，选最低的基础额度就好。一般做兼职都是收银、奶茶店帮工这类低风险活，十万身故保额加一万意外医疗就够了，每个月花几块钱，就算发生点小意外，也不用跟家里要钱，自己就能解决，完全符合你的需求。

三.真实案例看赔付

家住县城的李叔今年五十二，常年在各个装修工地做临时工，贴瓷砖搬材料都是他的活。之前一直觉得自己运气好，干了十几年都没出过大事，也就没想着自己买意外险。去年夏天在工地帮业主搬石材的时候，脚下踩滑了，整个人顺着楼梯滚下来，摔断了两根肋骨，还蹭掉了一块头皮，缝了七针。

那一次看病加上术后休养，前前后后花了快一万二。工地包工头只给了三千块营养费，说他也是临时喊李叔来的，没给买保险，剩下的就得李叔自己担。李叔的医保只能报四千多，剩下的五千多全得自掏腰包，心疼了好几个月，逢人就说当初应该自己留个心眼买份保险。

后来李叔听一起干活的工友说，自己花百十块就能买一年的意外险，保障还覆盖他干的装修这类临时零活。他抱着试试的心态，按照自己的工作风险选了合适的保额，花了不到一百五十块，保了一整年。

今年春天的时候，李叔在切割瓷砖的时候，飞溅的瓷片蹭到了胳膊，缝了五针，还打破伤风，前前后后花了一千八百多，其中不少是医保不能报的自费耗材。他想起自己买的意外险，就按照要求把看病的发票、诊断证明都整理好，提交给保险公司。

不到一个星期，保险公司就把符合赔付规则的一千二百多块打到了李叔的银行卡里。算下来，这次自己只花了不到六百块，比上次省了一大笔。李叔现在逢人就劝，不管是做临时工还是打零工，都得自己给自己买份意外险，花不了一顿饭钱，真出事了能帮你扛不少压力。

从李叔这两次出事的经历就能看出来，临时工自己买意外险，真的能实实在在帮你减轻经济负担。不要觉得出事概率低就抱着侥幸，真遇上事儿，多一分保障就多一分安稳。提交理赔材料的时候，一定要把所有的单据都整理好，诊断证明、收费凭证、意外事故的相关说明都别落下，能加快理赔进度。

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四.投保细节要注意

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多临时工朋友觉得自己只是买份意外险，身体有点小毛病不用提，比如之前得过旧伤，怕提了不让买就干脆不说，真等到出事申请理赔，保险公司核查出来，不仅赔不了，保费也退不了，竹篮打水一场空。要是你只是有高血压、糖尿病这类常见的慢性病，意外险大多不会严格限制，照实说就行，不会影响投保，没必要隐瞒。

一定要看清楚保障的职业范围。不同意外险对承保职业有要求，很多临时工干的活属于职业分类里的四类或者五类，比如装修工人、货运装卸工、高空户外作业，要是你买了只承保一二类职业的普通意外险，真出事了保险公司会拒赔。买之前对着职业分类表核对清楚自己当前干的工作，符合要求再下单，别偷懒省这一步。

重点关注意外医疗的保障内容。别只盯着身故伤残的保额看，临时工日常碰到的大多是磕磕碰碰、骨折扭伤这类小意外，花的都是门诊住院的小钱，意外医疗才是能用得上的保障。要看清楚有没有免赔额，免赔额越低越好，另外还要看是不是报销自费药，很多基础意外险只报医保范围内的用药，要是你需要用进口钢板、自费特效药，这部分就报不了，要是预算够，尽量选包含自费药报销的产品，实用很多。

受益人一定要填清楚，别空着不填。很多朋友买保险的时候觉得反正都是给家人，空着走法定继承就行，其实指定受益人能省很多麻烦。比如你是打零工的，家里上有老下有小，直接指定父母或者孩子作为受益人，理赔款直接给到指定的人，不用走法定继承的流程，也不会引发家人之间的纠纷，简单利落。

投保之后要及时核对保单信息。别付完钱就把保单扔一边，要看看上面的姓名、身份证号有没有填错，保障期限、保障责任跟你选的是不是一致，要是有信息错漏，赶紧联系保险公司修改，别等到申请理赔的时候才发现信息不对，耽误理赔时间。另外，尽量别重复投保高额的身故伤残，不是买多份就能赔多份，这类保障虽然可以叠加，但要结合自己的实际需求选额度，浪费多余的保费没必要，意外医疗是不能重复报销的，买多份也只能报一次，别白花冤枉钱。

结语

总结一下哈，咱们临时工自己买个人意外险其实很简单：先看你自己干的是什么活，体力活、风险高一点的工作就选高点保额，重点盯住院津贴和伤残责任；坐办公室或者做轻体力活，选基础额度就能满足需求。买的时候找正规保险公司官方渠道，不管是线上公众号、线下网点都能投，填信息的时候如实说自己的身体情况和工作内容，选年交缴费压力小，填好受益人就行。就像案例里的王师傅，之前没自己买保障多花不少钱，自己配置之后遇到意外也能少掏腰包，花几十几百块就能换一整年的踏实，对于咱们自己干零活、打临工的朋友来说，真的很实用。

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