驾乘人员意外险保额要买多大合适

引言

经常开车坐车出门，谁都想多一份安心保障，那你有没有想过，驾乘人员意外险的保额到底该怎么选？选低了怕出事不够用，选高了又觉得钱包压力大，接下来咱们就来聊聊这个问题，给你捋清怎么选最合适。

一.别只看价格，先看缺口在哪

很多朋友挑驾乘人员意外险，第一反应就是搜最便宜的，觉得不就是买个安心，能省一点是一点。这种想法真的错了，省那几十块，真出事的时候缺口补不上，反而要掏几十万家底，太亏了。

我给你说个真事，去年有个粉丝小李找我咨询，他刚拿驾照买了新车，为了省钱，驾乘意外险就挑了九块九的，保额只买了五万意外医疗五万身故伤残。上个月他下班开车回家，路口避让电动车急打方向撞到了护栏，自己胸口被方向盘撞了，肋骨骨折加肺挫伤，光是住院手术就花了六万多。他翻出保单一算，意外医疗只报五万，剩下的一万多只能自己掏，加上在家养了三个月没法上班，工资少拿小两万，里外里亏了三万多，这时候才后悔当初贪便宜没把保额买够。

那怎么算自己的缺口？其实方法很简单，先算你自己万一出事需要的医疗费用。现在大城市的三甲医院，交通意外住院做手术加康复，一般都要几万，如果涉及到更复杂的治疗，十万也很常见，你先把这个数字记下来。

再算如果是车上坐了亲友出事，你需要承担的费用。现在很多人周末都会约着朋友一起自驾游，或者上下班顺路带同事，万一出事，作为车主你多多少少都要承担一部分责任，这块的费用也要提前留出来。如果你的车经常满座出行，那额度得往高了调，不能只盯着自己一个人的保障。

给你个直接的建议：如果你只是日常上下班开，车上基本只坐你一个人，预算有限的话，意外医疗保额至少选十万，身故伤残保额至少选五十万，保费一年也就几十块，不会多花多少钱，能覆盖绝大多数普通情况。如果你的车经常拉着家人朋友出门，那意外医疗至少选二十万，身故伤残每个座位至少选一百万，算下来一年也就一百多，一顿饭钱，换个踏实，很值。别为了省一点点钱，让自己担着天大的风险。

二.家庭经济支柱，保额必须给足

我先给你说个身边真实的例子，老陈今年三十八，在城里做装修包工，老婆在家带两个孩子，大的上高中，小的刚上小学，供着一套三居室的房贷，每个月要还八千多，双方老人都在农村，身体不算太好，平时买药看病也贴补不少。全家的开销全靠老陈每个月跑工地接单攒钱。

老陈平时上下班开家用车，逢年过节拉着全家回老家，平时跑工地也得开车跑现场，几乎天天都在路上待着。前几年他买驾乘意外险的时候，只想着随便买一个应付一下，只买了几十万的保额，还是朋友劝他，说你现在是全家顶梁柱，保额买低了根本扛不住事。

你要是跟老陈情况一样，上有老下有小，还有房车贷款要还，日常全靠你一个人（或者夫妻俩主要靠你）挣钱，那买驾乘意外险，保额可不能往少了凑。直接按你未来五到十年的家庭总支出算就行，总支出多少，保额就往贴近这个数买。

比如你每个月房贷加日常开销加孩子学费，拢共一万块，一年就是十二万，五年就是六十万，十年就是一百二十万，那你就按这个数选，不用怕保额高多花钱，驾乘意外险的保费本来就不贵，保额提高几十万，一年也就多花几十块钱，对日常开销基本没影响。

别抱着侥幸心理觉得我开车稳，不会出事，就省这点钱。真要是遇到状况，你倒下了，保额够，才能帮你把家人的生活稳住，孩子书能继续读，房贷能继续还，老人看病钱也能拿出来，不会让一家人因为一次意外陷入困境。你要是手里预算宽松一点，还可以再往上提一提，不用硬卡着支出数，多一点保障，心里也更踏实。

图片来源：unsplash

三.老人小孩投保，避开健康限制

先给你说句实在话，老人小孩买驾乘意外险，先别盯着保额高低挑，先看健康要求卡不卡人，这是头等大事。

我给你说个真实事儿，去年张阿姨跟儿子坐车出门，儿子给老妈买意外险的时候，没仔细看条款，选了个要健康告知的产品。张阿姨本身有高血压，十多年了，当初投保的时候儿子想着就是买个坐车的保障，这点小毛病应该不影响，就随便勾了“健康”，结果后来张阿姨坐车碰到意外磕伤胳膊，住院花了两万多，申请理赔的时候，保险公司查到张阿姨有多年高血压病史，不符合投保要求，最后没给赔，钱白花了不说，还生了一肚子气。

对于咱们家里的老人来说，大多都带点基础问题，血压高、血糖高都是常见事儿，不少常规意外险，投保的时候会要求健康状况达标，有这些小问题就投不了，硬投了也容易赔不了。所以老人买，直接选没有健康要求的驾乘意外险就行，不用过健康告知，只要能正常坐车开车就能投，不用担心理赔卡脖子。

那保额选多少合适呢？老人一般不开车，大多就是坐家里人的车出门，日常出行频率不算特别高，经济条件普通的家庭，选五十万到一百万的保额就够了，一年保费也就几十块，不会给子女添负担；要是家里条件宽松，老人经常跟着子女开车出门旅游，跑长途多，也可以加到两百万，保费一年也就一百出头，性价比不低。

再说说孩子，咱们给孩子买的时候也别大意，不少家长觉得孩子年纪小，身体肯定健康，不用看健康要求，其实也有例外。有些孩子出生的时候带点先天性小问题，或者小时候得过一些慢性病，要是碰到要健康告知的产品，也容易过不了核保。选无健康要求的驾乘意外险就行，不管孩子身体啥情况，只要能正常乘车就能投。

孩子的保额选多少？其实不用追求太高，毕竟孩子没有家庭收入责任，一般选五十万到一百万就够覆盖意外医疗和身故伤残的保障了，哪怕是预算不多的家庭，也能轻松承担，既给孩子添了保障，也不会挤压家里其他的开支。要是你总带孩子自驾出门玩，也可以多买一份保额加到一百五十万，也就多二三十块钱，保障更足，心里也更踏实。

四.随车还是随人保，规则要看清

我先给你说清楚两者核心差异，你直接对号入座选就行，不用绕弯子。

常借车给亲戚朋友开的朋友，听我一句劝，选随人不选随车。就说认识的李经理吧，他自己开了家小公司，平时同事出门跑业务，偶尔会借他的私家车用。去年有个同事开他车出门，路上出了意外，同事受了伤需要住院治疗。李经理当时图便宜买的是随车版，这个版本只保当时开这辆车的指定驾乘人，那天开车的同事不在保单保障范围内，最后住院的好几万费用，只能自己掏腰包。

如果你是固定开自己车，几乎不借车给别人，也很少开别人的车，选随车版其实就够用。随车版一般价格更低，保额还能做的比较高，所有坐你这辆车的人，只要符合约定，出事都能赔。比如你周末经常带一家人出门自驾游，买一份随车版，不管谁坐你的车，都能有保障，算下来性价比不错。

如果你平时经常换车开，比如今天开自己的车，明天开公司的车，偶尔还开家里其他人的车出门，那一定要选随人版。随人版保的是你这个人，不管你开哪辆车，只要是符合条款要求的机动车，你开的时候或者坐车的时候出了意外，都能拿到赔付。有个做房产销售的朋友，平时跑客户经常换车开，有时候开自己的，有时候开同事的拼车出门，他买的就是随人版，不管坐哪辆车，自己的保障都不中断，心里踏实很多。

买的时候别光听业务员说，自己翻一眼条款里的保障范围。有的随车版只保驾驶座，有的连副驾和后排都保，你买之前得说清自己的需求，要是经常拉家人朋友出门，就得选覆盖全车驾乘人员的版本，别买错了只保开车的，坐车的没保障。

最后再给你提个醒，不管选哪种，都要核对清楚投保信息。买随车版要填对车牌号码，填错了出险可能影响赔付；买随人版要填对被保人身份信息，年龄别写错，不然也容易出纠纷。根据自己平时用车的习惯选，适合你的就是合适的。

结语

看完这些，你应该清楚保额怎么选了吧，总结下来就是一句话：按自己的缺口、身份和用车场景来配就行。刚工作预算不多，也得把基础保额配够，别图便宜买太少；家庭支柱收入高、扛着一家子开销，就多配点保额，守住家里的生活；老人小孩不用追求高保额，选能顺利投保、覆盖基础意外医疗的就行；经常换车开车、借车给别人的，选对随人还是随车的类型，别到出事了才发现保障不对口。按照自己的实际情况挑，就能买到够用又不浪费的保障啦。

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