个人意外险有必要买吗 意外险什么比较好理赔

引言

生活里谁还没个磕磕碰碰，意外说来就来，不少朋友都会问一句——个人意外险到底有没有必要买？挑哪款更容易顺利理赔呢？今天咱就把这两个问题说透，给大家讲点实实在在能用上的干货。

意外风险躲不掉，这份保障要备好

咱们先给你掏实底：个人意外险真的有必要买，不管你是学生、上班族还是退休在家的长辈，日常出门摔一跤、骑车蹭一下、被掉落东西砸到，这些意外真说不准什么时候来，花点小钱买份意外险，能帮你兜住不少突发的开支。

去年我听朋友讲过这么个事儿，住在老小区的张叔，退休后每天早上都绕着小区花园遛弯，那天刚下过雨地砖滑，他没注意踩滑了一屁股蹲下去，直接尾骨骨裂，去医院做检查、敷药、住院观察，前前后后花了快八千块。张叔平时省吃俭用惯了，这八千块掏出去，心疼得他连吃了三天素。后来才想起，儿子半年前给他买过一份个人意外险，抱着试试的心态提交了材料，没几天五千多块就报下来了，张叔当时直说，这钱花得太值了，早知道理赔这么顺，当初就该让儿子早点买。

学生党也得备一份，你想想，学生平时在学校上体育课跑跳、骑车上下学，不小心崴个脚、碰破头去医院缝合，少说得花大几百上千。现在学生党生活费大多不高，一下子拿这么多钱出来，还得跟爸妈开口，要是自己买份一年几十块的意外险，就能报销大部分医疗费，不用额外给家里添负担。而且学生大多喜欢放假出去玩，爬山、逛景点，万一出点小意外，也能有保障兜着。

上班的年轻人更不能缺，你天天早晚挤地铁赶公交，赶时间骑车闯红灯差点撞人这种事儿不少吧？就算你自己小心，保不齐别人不小心蹭到你。前两天我同事加班晚归，骑车过路口被逆行的电动车蹭倒，手掌擦伤缝了四针，对方撞了人直接跑了，所有医药费都得自己出，还好她之前买了意外险，一千多的医药费报了八百多，相当于自己只花了个挂号钱。要是你经常出差跑业务，坐高铁飞机来回跑，多份意外险也多份安心。

哪怕你每月生活费只有一千多，也能买得起，一年的保费也就几十块到一百多块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障。别觉得意外离自己远，真出事的时候，没份保障，花的都是自己攒的血汗钱。买一份意外险，不是盼着出事，就是为了万一出事的时候，不用因为医药费愁得睡不着觉。

理赔顺畅有门道，条款细节要看清

想要理赔顺，先看免责条款，哪些不赔写得明明白白，别光盯着赔啥看。我身边就有这么个例子，刚毕业的小周爱骑山地车，周末常去郊外冲坡，某次摔断了锁骨住院，花了小两万，找保险公司理赔的时候才发现，他买的意外险里把非职业性山地骑行列为免责，直接不给赔，白交了好几年保费，出事用不上，闹心不闹心？要是买之前花十分钟扫一眼免责，挑个不限制常规户外骑行的产品，哪至于吃这个亏。

其次要看清意外的定义，别被文字绕晕。不少人以为只要出事就是意外，其实不是。比如咱常见的，突发疾病晕倒摔倒，这种能不能赔？要看情况，要是直接因为意外摔倒导致骨折，那意外险能报，要是因为自身疾病引发的意外，得看条款怎么写。之前有个张叔，早上晨练突发心梗摔倒，磕破了额头缝针，医疗费花了三千多，他买的意外险明确写清，由自身疾病引发的意外损伤，只报销意外磕碰的直接医疗费用，最后顺利报了两千多；换了有些条款没写清的，可能就会跟你掰扯半天，说这不是意外导致的，拖着不给赔。

再看报销范围，这直接影响你理赔能不能拿到钱。很多意外险的医疗报销只保社保范围内的用药和治疗，要是你用了进口药、自费耗材，超出部分不报。但也有不少产品扩展了社保外报销，就是保费会稍微贵一点点。比如下班路上被电动车蹭了，需要打破伤风，进口破伤风一针差不多三百多，如果是只报社保内的意外险，这三百多就得自己掏；有社保外报销的就能全报，差别一下就出来了。预算够的话，优先选能报社保外费用的，理赔的时候能少掏不少钱。

还有保额和赔付比例，得看清楚写进条款里的数字。比如有些意外险看起来价格便宜，其实意外医疗的赔付比例不是百分百，社保报销完之后，只报剩下的八成，剩下两成还是得你自己出。还有些会设免赔额，比如一百块免赔额，就是一百块以内不报，超过一百的部分才报，这个免赔额当然是越低越好，零免赔的产品理赔的时候能多报不少。

最后提醒一句，一定要看清楚理赔申请的要求，比如报案时间、需要准备哪些材料，提前记清楚。出事之后尽量按要求时间报案，把医疗发票、诊断证明、意外事故证明这些材料都整理好，别缺东少西，来回折腾补材料，耽误理赔时间。按条款要求准备齐东西，理赔流程走得特别快，不少产品两三天就能到账。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选，预算充足再下手

学生党预算大多不高，每个月生活费固定拿不出太多余钱，选一年期的综合意外险就够，一年缴费一次，价格一般也就几十块，完全能负担。学生党日常跑操、骑车上下学，不小心摔碰擦伤、被猫狗抓伤打疫苗都能报，挑的时候注意把意外医疗的报销范围放宽，尽量选能覆盖社保外用药的，毕竟不少进口疫苗、应急用药不在社保目录里，能报的话能省不少钱。之前有个大二的男生，骑车赶课的时候被电动车刮伤，缝针用了可吸收的美容线，就是走意外医疗报的，自己只花了不到两百块，对没收入的学生来说压力小很多。

刚入职场的年轻人，经常出差跑客户，或者天天坐地铁通勤，预算比学生党宽松一点，可以在基础综合意外险之外，附加交通意外额外赔付的责任。平时上下班出点小剐小蹭，出差坐交通工具遇到意外，都能多拿一笔补偿，刚好对应这个群体的出行需求。价格一般也就比基础款贵个十几二十块，完全能接受，刚工作也不会有缴费压力。之前有个做销售的小姑娘，天天跑客户坐公交，赶下车的时候踩滑崴了脚，打石膏静养了半个月，不仅报了拍片子拿药的钱，因为附加了交通意外责任，还多拿到了一笔补贴，刚好补上她请假扣的全勤奖，没影响当月的生活费。

上有老下有小的家庭支柱，是全家收入的主要来源，预算充足可以选高一点的保额，同时重点关注意外医疗和伤残责任。毕竟家庭支柱要是出事，整个家里的开销都会受影响，高保额能给家人留够缓冲的生活费，意外医疗额度高一点，万一需要住院治疗，也不用动家里攒的买房育儿储备金。之前有个做装修的师傅，不小心从脚手架摔下来，胳膊骨折做了手术，花了六万多医疗费，因为买了高额度的意外险，大部分医疗费都报了，伤残部分也赔了钱，家里孩子上学、老人吃药的钱都没受影响，不至于一下子把家底掏空。

退休在家的中老年朋友，大多退休工资不高，出门遛弯买菜容易摔跌，选的时候重点盯意外医疗，不用追求太高的保额。不少老人本身有基础病，买意外险也不用健康告知，门槛很低，一年一百块以内就能买到不错的。重点看意外医疗的免赔额，选免赔额低的，毕竟老人看伤花的钱大多不是特别高，免赔额低能多报一点。之前小区有个张阿姨，下楼跳广场舞踩了青苔摔了，股骨骨裂住院，花了不到三万，意外险报了两万多，自己只出了几千块，不用让子女掏太多钱，子女也省心。

预算多少就办多少事，不要为了高保额硬买超出自己能力范围的产品，一年期意外险大多是交一年保一年，就算后续预算涨了，随时换更高额度的就行，不用一开始就硬扛贵的长期款。不管预算多少，先把基础保障配齐，比空喊着要高保额却迟迟不买靠谱多了。

结语

总结下来，个人意外险当然值得买，日常小磕小碰、意外摔伤都能帮我们分担损失。要挑好理赔的意外险，其实只要看清楚免责条款，选覆盖你日常出行活动、免责内容清晰、理赔流程简便的产品就行，年轻人、上班族这类经常出门的朋友可以先配置基础款，经济条件宽松再往上加保额就可以，适合自己需求的就是好选择。

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