意外险包括意外摔跤骨折吗

引言

咱们平时出门买菜、下楼遛弯，说不定哪天脚一打滑就摔了，真要是摔成骨折，少说大几千的治疗费跑不掉。不少朋友买了意外险，心里都犯嘀咕：这种情况意外险到底管不管呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说个明明白白。

一. 摔伤骨折算意外？

生活里很多人都遇到过突发摔跤骨折的情况，有人下楼踩空扭到脚摔骨折，有人雨天路滑滑倒摔骨折，有人陪孩子玩闹不小心绊倒摔骨折，这些情况都符合意外险对意外的定义，一般都算意外险的保障范围。

要注意这里说的摔跤骨折，得是外来因素造成的，而不是自身疾病导致的。比如有人本身骨质疏松很严重，只是轻轻弯个腰就发生了病理性骨折，这种情况不算意外摔骨折，意外险是不赔的。要是出门被没放稳的共享单车刮倒，踩过积水路面被滑摔，这些明确是外来意外因素导致的骨折，就符合理赔条件。

举个真实点的例子，张阿姨今年62岁，平时身体还不错，只是有点高血压，去年夏天出门买完菜往回走，小区步道旁边的水管爆了，积了一大片水，物业没来得及放警示标志，张阿姨没注意踩上去直接滑倒，送到医院检查是髋骨骨折，花了三万多医药费。张阿姨儿子之前给她买了意外险，最后这次的医疗费用按照约定报了两万多，自己只花了几千块，大大减轻了家里的负担，这就是明确属于意外摔跤骨折，符合意外险的保障要求。

反过来要是你自己故意摔倒骗保，这种情况肯定不算，而且本身也是违法行为，这里就不多说了。还有大家常问的，运动的时候摔骨折算吗？只要你不是从事高风险职业，普通的日常跑步、打球摔倒骨折，普通的意外险都能保，不用太担心。

给大家一个直接的判断建议，只要你摔骨折不是因为自身疾病诱发，不是故意行为导致，是日常生活里突发的、非本意的外来摔跤，都属于意外险的保障范畴，后续申请理赔按照要求提交材料就可以。购买意外险的时候，一定要特意看一下条款里关于意外伤害的界定，不要只看宣传页面写的内容，重点确认有没有把日常摔跤骨折这类情况排除在外，大部分常规产品都不会把这类情况除外，但是也有少数产品会有特殊约定，提前看清楚能避免后续理赔出问题。

二. 医疗报销看哪里？

优先找条款里明确包含医保外用药报销的产品。很多人买意外险只看宣传的高保额，真摔骨折了才发现，条款只报医保范围内的费用，自己花的钱一分没少掏。

咱们拿具体案例说，去年小区楼下遛弯的张阿姨，雨天踩了积水台阶摔了骨折，医生说要打钢钉固定，她之前买的意外险只报医保内的，那根进口钢钉一万多全得自己掏，最后算下来，自己花了快一万二，报回来才不到三千，张阿姨心疼了好几天。

换一种情况呢？同小区的李叔跟张阿姨前后脚摔的，也是骨折打钢钉，他买的意外险包含医保外用药报销，最后自己只花了一千多的免赔额部分，剩下的一万多自费项目都按比例报了，前后算下来自己掏的钱，还没张阿姨零头多。所以选的时候，一定要先翻条款，找明确写了可以报医保外用药的，别光看宣传页上的大字。

其次看报销比例和免赔额，别光盯着高保额忽略这两项。比如同样报医保外用药，一款是100元免赔，报销比例九成，另一款是500元免赔，报销比例七成，选哪款不用我多说吧？像摔跤骨折这种治疗，总花费不算特别高，免赔额低、报销比例高的，能给你省不少钱。

最后还要注意，有些产品会对骨折相关的项目设限制，比如有的会说内固定材料报销不超过多少额度，你提前看清楚，要是打算用进口材料，得选额度够覆盖的，别等到理赔的时候才发现限额不够，还是得自己补差价。买之前多花两分钟翻条款，比出事之后到处找人说理省心多了。

三. 家庭配置分哪些？

先来说说家里的退休长辈吧。长辈年纪大了，腿脚不利索，冬天踩冰、洗澡地面滑、出门买个菜都容易摔跤骨折，本身退休金大多只够日常开销，要是摔了躺床上，不仅遭罪，自费的手术、康复钱也不少添负担。建议给长辈选侧重意外医疗保障的意外险，不用贪高保额，把意外医疗的报销额度提上去，重点挑能覆盖医保外用药和康复费用的就行。去年小区张阿姨在家洗澡滑倒，摔成股骨骨折，做了手术，其中固定钢板是自费项目，花了八千多，她买的意外险刚好把这部分报了，自己只掏了千把块的门槛费，子女也没那么大经济压力。

接着说家里的小朋友，孩子正是蹦蹦跳跳爱疯玩的年纪，跑着跑着摔一跤、爬高蹦下来崴脚骨折都是常事，去医院拍片子、打石膏、做矫正，零零碎碎花钱也不少。小朋友本身有少儿医保，但是医保报销有范围限制，自费器材和门诊挂号的一些杂费报不了。给小朋友买意外险，不用要太高的身故伤残保额，重点关注意外门诊和意外住院的报销，选报销比例高、门槛低的就合适。我邻居家儿子去年在学校跑操，摔了胳膊骨折，打了进口石膏花了三千多，少儿医保只报了一千出头，剩下的一千八百多全走意外险报了，相当于自己没花什么钱，也没给家里添负担。

然后是坐办公室的普通上班族，大多是一二类职业，平时上下班路上赶地铁摔了、骑车被别了摔骨折，或者周末出去玩爬山崴脚摔了都有可能。上班族本身大多买了职工医保，但如果摔骨折需要静养，可能还要请病假扣工资，要是严重一点需要休养几个月，收入多少会受影响。建议上班族选搭配了意外医疗+适当身故伤残保额的意外险，职业类别要核对清楚，别买错了不符合职业要求的，一般来说，这个群体的意外险价格不贵，每年花几百块就能拿到不错的保额，意外摔跤骨折的门诊、住院费用都能覆盖，要是留下伤残，也能拿到一笔钱弥补收入损失。

如果是干户外作业、装修这类体力活的家庭成员，本身摔跤骨折的风险比普通上班族高很多，买意外险的时候一定要先核对职业类别，必须选能覆盖自己当前职业的产品，别只看价格便宜乱买，不然真出事了会因为职业不符拒赔。这类职业可以侧重把意外医疗的额度买足，因为一旦摔骨折，严重的情况需要长期治疗，足够的额度才能覆盖花销。

最后说身体本身有基础病的家庭成员，买意外险大多不需要健康告知，就算有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也能正常买，不用因为健康问题纠结能不能买，只要对应好职业，挑意外医疗责任好的就行，哪怕是因为摔跤骨折诱发了基础病的相关治疗，只要是意外导致的合理费用，大多都能按条款报销，不用太担心买了没用。

图片来源：unsplash

四. 理赔单据留整齐？

我先直接说结论：想要顺利拿到赔款，所有单据一定得整理好留齐全，缺一样都可能耽误理赔进度，这是最容易被大家忽略的细节，偏偏对理赔结果影响很大。

之前我邻居小周就遇到过这事，他今年五十多，早上下楼买早点，楼道里保洁刚拖完地没放防滑提示，踩上去直接滑出去，屁股蹲儿坐地上，送到医院一查是尾椎骨骨折，需要住院做固定治疗。他之前买过意外险，住院的时候就想着先治病，手里的缴费小票、检查单随手塞，有的放床头抽屉，有的塞外套口袋，出院的时候一整理，居然少了两张自费耗材的缴费发票，还有一张CT检查的报告单找不到了。

一开始他想着发票丢了就丢了吧，反正医院有缴费记录，跟保险公司说一声就行，结果去申请理赔的时候，保险公司明确说，必须要有原始缴费单据才能报销对应费用，那两张发票加起来快四千块，要是找不到，这部分钱就报不了。小周那时候急得不行，天天跑医院补材料，折腾了快两周才在收费处打出了加盖公章的补打凭证，中间来回跑请假还扣了全勤奖，得不偿失。

给大家说几个实际可操作的整理方法，从入院那一刻就开始做：首先，不管是挂号小票、缴费发票、检查报告单，还是医生开的诊断书、病历本、手术记录、耗材清单，全部都放在一个固定的文件袋里，每一张都按时间顺序排好，别随便乱扔；如果是线上缴费的，把电子发票下载到手机同时存一份云盘，再打印出来放到纸质文件袋里，避免手机坏了找不到记录。

另外，如果是因为别人导致的摔跤骨折，比如像小周这种物业没放提示牌的情况，对方要是垫付了部分费用，也要让对方把对应的单据给你，同时让医院开清楚所有费用的明细，别因为对方垫钱就把单据给对方拿走，最后自己申请理赔的时候拿不出来。最后还有一点，出院的时候一定要记得让医院开出院小结，这个是意外险理赔必须要的材料，很多人出院只顾着办手续，忘了开，最后还要再跑一趟，只要把所有材料整理齐全，像小周最后补完材料，一周内赔款就顺利到账了，不会耽误任何事。

结语

看到这里答案也出来啦：只要你购买的是符合条款约定的普通意外险，因为意外摔跤导致的骨折，确实在保障范围内。不管你是刚工作手头紧、还是上有老下有小，优先带娃、老人买上合适的基础款就行，预算宽松的话可以再根据自己情况补点额度，记好留好所有就医单据，真出事了就能顺顺利利拿到赔付，不用自己扛下医疗费啦。

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