个人意外险买哪种较好呢女性

引言

走在路上被电动车刮到、下楼崴了脚、做饭烫到手指……女生平时出门通勤、在家做家务，都可能碰到大大小小的意外呀！你肯定想问，个人意外险买哪种较好呢女性？今天咱们就来慢慢聊清楚这个问题。

通勤路上如何防意外

先给姐妹们说个真实案例。我闺蜜小晴每天骑电动车赶地铁，上个月下雨天路滑，避让闯红灯的自行车时连人带车摔出去，膝盖缝了六针，还伤到半月板。一开始她觉得自己年轻体质好，上下班这点路哪会出大问题，根本没特意买针对通勤的意外险，结果治疗花了小八千，社保报完还剩四千多自费，全得自己掏腰包。这件事之后她追着我问，怎么挑能覆盖通勤风险的意外险。

直接给建议：咱们女生日常通勤不管是骑电动车、坐公交地铁还是开车打车，一定要优先选带交通意外额外保障的个人意外险，别只盯着普通的综合意外责任。很多人买意外险只看身故伤残保额，却忘了通勤路上大多是磕磕碰碰的小意外，骨折、擦伤、扭伤占了九成，所以意外医疗的保额一定要做足，别选几千块额度的，起码放到两万以上，真遇上缝针、拍CT、理疗这些项目，额度够才不用自己贴钱。

再讲一个细节，很多女生通勤会经常打网约车或者坐同事顺风车，这种情况下，要是遇到交通意外，对方的保险不一定能覆盖咱们的治疗和误工损失，自己的意外险就能补上这个缺口。比如之前有个网友找我吐槽，她坐同事车出门上班，遇上追尾，她颈椎错位住院半个月，同事只愿意出一半住院费，剩下的她因为自己买了含交通意外责任的意外险，全都走意外医疗报销了，没跟同事扯皮，也没花自己冤枉钱。

给不同情况的女生直接划重点。如果你每天都是走路或者骑共享单车、电动车通勤，除了意外医疗额度要够，一定要看条款里有没有包含非机动车交通意外的额外赔付，有的产品会给非机动车意外导致的伤残或者医疗额外赔钱，咱们这种天天在路上跑的，加上这一项保障才踏实。如果你是开车通勤，哪怕你已经买了车险，也要给自己的意外险加上交通额外责任，车险是保车和第三者，咱们自己受伤的话，车险的座位险额度一般都很低，自己的意外险能直接赔给咱们，不管是治疗还是休养的时候扣工资，都能补上。

最后说个买的时候别踩的坑。别光看宣传里说的交通意外保额有多高，一定要仔细看赔付要求，有的产品只赔营运的公共交通，不赔私家车和非机动车，咱们得看清楚条款，把自己日常用的通勤方式都覆盖进去才行。还有，一定要附加意外住院津贴，通勤出意外住院，每天少则几十多则几百，能补贴请假期间的伙食费和误工损失，哪怕住一周院，也能拿几百块补贴买个营养品，比没有强太多。

医疗费用报销看细节

先看免赔额，大部分意外险的意外医疗都有免赔额，有的是0免赔，有的是100元免赔，还有少数设定了更高的免赔额。我身边有位姐妹，去年骑车摔了膝盖，花了180多块医药费，她买的意外险意外医疗免赔额是200块，最后一分钱都没报下来，白瞎了这份保障。建议女生优先选0免赔或者100元免赔的，平时磕碰扭伤花个几百块，也能顺利报销，不会因为差一点钱报不了。

再看报销范围，这是最影响实际理赔金额的点。很多意外险只报社保范围内的用药和治疗费，要是意外受伤需要用进口钢板、进口美容缝合线，这些不在社保范围内的费用，就只能自己掏钱。女生大多爱美，要是不小心被划伤留疤，需要做祛疤治疗，很多社保都不报销这类项目，如果你的意外险不限社保报销，就能省不少钱。我有个闺蜜去年做美甲，被美甲工具划破手背，伤口挺深需要缝合，医生建议用美容线减少留疤，美容线不属于社保报销范围，她当时买的意外险刚好不限社保报销，最后这部分钱全报了，自己没花额外的钱，现在伤口恢复得也很好，她说要是当初没选对，这大几百块就得自己掏了。

要看报销比例，哪怕都是不限社保报销，不同产品的报销比例也不一样，有的能报90%，有的能报100%。别小看这10%的差距，要是花了几万块治疗费，差10%就是大几千块。我认识一位做行政的姐姐，去年下班被电动车刮伤，骨折了花了不到3万块，其中有8千多是社保外的费用，她买的意外险社保外报销比例是80%，同类型另一款产品能报90%，算下来她就少报了小一千，这笔钱够买大半个月的菜了，所以挑的时候一定要找报销比例高的。

还要看有没有包含意外门诊和意外住院，有些便宜的意外险，只报意外住院的费用，意外门诊不报。女生平时出门买个菜崴个脚、切菜切到手、被猫抓了打疫苗，大多都是门诊处理，要是你的意外险只报住院，这些常用的保障就用不上，等于白买。就说楼下张姐吧，之前图便宜买了一款意外险，当时没注意看条款，后来被小区猫抓了去打狂犬疫苗，花了快五百块找保险公司理赔，才发现这款不包意外门诊，最后只能自己掏钱，之后她赶紧换了包含意外门诊的产品。

最后记住，挑的时候别只看总保额，一定要把这些报销细节捋清楚，很多人买意外险只盯着身故伤残的高保额，忽略了意外医疗的报销细节，实际上大部分时候我们用到的都是意外医疗，身故伤残反而很少用到，把报销细节选对了，这份意外险才能真的给我们兜底。

图片来源：unsplash

年轻女孩保障做足量

20出头刚毕业步入社会的年轻女孩，大多每天挤公交地铁赶通勤，周末还爱约朋友爬山探店打卡，日常在外活动的时间多，遇到磕碰擦伤、交通小意外的概率不低。这个阶段身体底子好，买意外险的门槛低，保费还便宜，早点把保障做足，性价比很高。给大家说个真实的例子，我身边一个24岁做新媒体的女生，加班赶方案连着熬了一周大夜，某天早上赶地铁的时候突然头晕摔倒，磕破了下巴还缝了五针，后续还做了祛疤护理，祛疤的药不在社保目录里，全部都要自费。她毕业之后就给自己买了意外险，意外医疗不限社保，最后这小一万的费用大部分都报销了，没给刚工作没多少存款的她添负担。

刚工作收入不高的年轻女孩，不用给自己加太多保费压力，把意外身故伤残保额选到适合的额度就可以，意外医疗的保额尽量做高，优先选不限社保内用药的。这个阶段很多人都是租房住，平时还可能经常点外卖，偶尔会有滑倒烫伤、外卖烫伤的小意外，意外医疗额度够高，不管是门诊还是住院费用都能覆盖，不用自己掏一大笔钱。一般来说，这个年龄段的意外险，一年保费也就两三百块，哪怕是月薪几千的女生也完全负担得起，不会影响日常的生活开支。

经常需要加班出差的年轻女孩，一定要加上猝死保障。现在不少年轻女孩做互联网、新媒体、电商这类工作，熬夜加班是常事，身体长期处于超负荷的状态，突发状况的概率比以前高不少。加上猝死责任之后，一旦发生不幸，能给父母留一笔补偿金，不至于让父母承受悲痛还要承担经济压力。之前有个做策划的女生，连续加班半个月赶项目，突发状况送医，因为买的意外险带猝死责任，最后顺利拿到了赔付，帮她父母还清了房贷剩下的尾款，确实帮家里解决了大问题。

喜欢经常出门旅游、玩户外运动的年轻女孩，要注意看条款里的免责内容，别选那种把高风险运动全部列在免责里的。很多年轻女孩爱跑马拉松、玩冲浪攀岩，普通意外险如果把这些项目列为免责，出事之后是不赔的。可以选对普通非职业高风险运动不做免责的产品，不用额外加太多保费，就能把这类保障加上，出门玩也更安心。我有个爱潜水的朋友，上次出国玩不小心呛水导致肺部感染，住了几天院，因为她买的意外险不排除普通休闲潜水，最后回国之后顺利报销了医疗费用，没花多少钱。

年轻女孩买意外险，不用纠结返还型的产品，返还型的意外险保费要贵好几倍，对刚攒钱的年轻女孩来说不划算。就选一年期的消费型意外险就行，每年续保，价格便宜，保额调整也方便，等以后收入变高了，还能根据自己的情况调整保额，灵活度很高。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道或者正规保险平台买就行，填资料的时候如实填自己的情况，付钱之后第二天就能生效，非常方便，给自己添了保障，也能让家里人放心。

投保时健康要告知全

很多姐妹买意外险的时候都会问，意外险不就是保意外吗？我之前身体有点小毛病，用不用告诉保险公司呀？很多人觉得反正都是保外来突发的意外，和自己本身的病没关系，干脆就不说了，这其实真的错了，今天就给大家说清楚，这个坑一定不能踩。

咱们先来举个真实的例子，张姐今年38岁，之前查出来有轻度的关节滑膜炎，平时走路走久了会疼，也一直在调理，她买意外险的时候，健康告知里问了有没有近期正在治疗的骨关节疾病，她觉得滑膜炎是老毛病，又不会导致意外摔倒，就没填进去。结果三个多月之后，她下楼倒垃圾不小心踩空崴了脚，去医院检查，不仅有急性韧带拉伤，旧的滑膜炎也因为这次外力刺激急性发作了，住院和治疗一共花了八千多。

申请理赔的时候，保险公司核对病史，发现她投保前就有滑膜炎，而且健康告知明确问到了，她没如实说，最后只给报销了韧带拉伤相关的三千多块，滑膜炎发作对应的治疗费用一分都没报，张姐觉得特别委屈，但确实是自己没按要求告知，也只能吃这个哑巴亏。

很多意外险对于健康要求其实不高，不会像重疾险、医疗险那样卡得很严，但这不代表不用告知，大部分意外险的健康告知只会问几个核心问题，比如有没有正在住院，有没有确诊过特定的重症，有没有近期正在治疗的身体异常，别嫌麻烦，问到什么你就答什么，有过病史就老实写清楚，没问到的不用主动说，别自己瞎往上凑，但问到的绝对不能隐瞒。

给大家说一个实用的小技巧，投保前把自己最近一年的体检报告、门诊病历都翻出来整理一下，健康告知一条一条对着看，看不懂的就问销售人员，别糊里糊涂就点“已阅读，全部符合”，只要如实告知了，就算有既往小毛病，该赔的意外责任一分不会少，理赔的时候也不会有多余的扯皮，咱们买保险就是买个踏实，一开始把该做的做好，后面才能放心。

结语

姐妹们看完应该清楚该怎么选啦，总结下来就是，不同情况不同选：二十多岁刚工作的姐妹，选基础款就够，每年保费便宜，重点把意外医疗保额做足，加上交通意外责任和猝死责任就能覆盖日常需求；已经成家、日常带娃出游多的中年女性，可以适当把身故伤残保额调高，重点挑不限社保报销的产品，万一发生意外，能少花不少冤枉钱；身体有些小异常的姐妹，记得一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心态，避免后续理赔出问题。选对适合自己的，就能花小钱给自己安安稳稳的保障啦。

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