学校学平险可以自己买吗怎么报销

引言

各位宝爸宝妈们是不是都会被学校的学平险通知砸过？是不是心里犯嘀咕：学校统一买我不乐意，那我能自己单独买吗？真出事了要怎么申请报销呢？今天咱们就聊聊这些大家最关心的问题，把疑问一个个给你掰扯清楚。

自己买学平险行不行？

当然可以，国家早就规定学校不能强制统一购买，愿意自己选就自己买，完全符合要求。

学校统一买其实就是给大家搭个方便车，批量投保手续简单，班主任收一下材料统一提交就行，不用家长自己跑。但统一买的产品，保障责任都是固定的，不会管每个家庭的不同需求——比如有的孩子天生容易过敏跑医院，有的孩子常年参加校队运动，统一款的保障未必能对上你的需求。

我身边就有宝妈小王的真实例子，去年她儿子刚上一年级，天生过敏体质，春秋两季动不动就得去医院做雾化、开抗过敏药，之前学校统一买的那款，意外保额给得很高，但门诊报销的额度很低，一年才报不到一千块，孩子前一年门诊就花了快三千，剩下的都得自己掏。后来小王就没跟着学校买，自己找保险公司选了一款，门诊报销额度提了三倍，还特意加了过敏相关门诊的责任，一年保费也就比统一买的多花二十多块，今年春天孩子过敏住了三天门诊，花了两千八，报了快两千，比之前跟着学校买的时候多报了一千多，划算太多。

当然也不是所有情况都适合自己买，要是你家孩子身体没啥大毛病，平时很少去医院，就是想有个基础保障凑个安心，学校统一买的也够用，不用费那个劲自己找。要是你家孩子有特殊情况，比如常年有小毛病需要跑门诊，或者平时爱参加滑板、篮球这类运动，想要更高的意外医疗保额，那就完全可以自己买，选符合你家需求的产品就行。

自己买还有一点要注意，一定要提前买好，别等原来的保障到期了再动手，中间空出几天没保障，万一孩子出点事就亏了。另外投保的时候一定要如实填健康告知，有既往症别隐瞒，不然到理赔的时候容易出问题，反而白花钱。

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看病发票能报多少？

咱们先拿实打实的例子说，去年上二年级的浩浩得了肺炎，住了7天院，总共花了8200块，其中医保先报了4100块，剩下的自费部分加上医保范围内没报完的部分，一共是3400块。

这款学平险的规则很清楚，有100块的免赔额，也就是这100块得自己出，剩下符合报销范围的部分，按80%比例报。咱们算一下：（3400-100）×80%=2640块，最后浩浩家长拿到了2640块的报销款，自己只掏了不到800块，压力一下子小了很多。

不同投保渠道买的学平险，报销比例差得不算大，但免赔额和报销范围会有区别。学校统一买的一般免赔额在50到100块，住院报销比例大多在70%到80%；自己单独买的话，可以选免赔额更低、报销范围包含自费药的产品，比如有些可以报10%到30%的自费药，对需要用进口药、自费项目的情况来说，能多省不少钱。

如果是门诊报销，比例会比住院低一点。比如孩子摔破了缝针、感冒发烧挂水看门诊，一般免赔额也是几十到一百块，报销比例在50%到60%。举个例子，孩子门诊花了1200块，医保报了400块，剩下800块，扣掉100块免赔，按60%报就能拿到420块，自己只出380块。

有两点要记牢：第一，只有符合保险条款约定报销范围的费用才能报，一些美容性质的项目、医保外完全不在清单里的项目，大多报不了；第二，报销的时候一定要收好所有发票、费用清单、诊断证明，原件一定要留好，有些报销需要收走原件，如果还需要走其他报销，可以提前问清楚能不能用分割单，别因为材料问题少拿钱。如果自己买的话，买之前一定要看清楚报销比例和免赔额的约定，别糊里糊涂买了，到报销的时候才发现不对。

预算少如何配保障？

如果孩子刚上幼儿园，全家每个月可拿出来买保险的预算只有两三百，优先单独挑保障责任够用的学平险就行，不用额外加太多杂七杂八的附加责任。我邻居李哥夫妻俩都是外卖骑手，家里老人身体不好要吃药，孩子刚上小班的时候，学校说统一买学平险一年只要一百多，他当时手头紧，就只给孩子买了这一份，没再添其他商业险，遇到小毛病小意外也能覆盖大部分开销，完全能满足基础需求。

如果孩子已经上初中，平时爱跑爱跳容易磕伤碰伤，全家每个月预算在五百左右，可以自己选一份基础责任全的学平险，再添一份一百多块一年的意外医疗补充就行，不用硬买贵的终身险。我家楼下张姐家的儿子爱踢足球，之前操场抢球摔破了膝盖缝了五针，花了不到一千八，学平险报了八百多，补充的意外医疗又报了六百多，自己只出了不到一百，两份加起来一年才三百不到，压力很小保障也够用。

如果家里孩子本身有点小毛病，投保普通医疗险容易被除外，预算又有限，直接买单独的学平险就可以。大部分学平险对健康告知要求比较宽松，不用核保就能直接买，价格也低，一年一百多到三百多都有，缴费直接一次性交清就行，不用按月分摊，对普通家庭来说没什么压力。就说小区里陈姐家的孩子，小时候得过轻微肺炎，买医疗险被除外了肺部责任，她就自己找保险公司买了学平险，顺利承保，后来孩子得支气管炎住院，也按条款报了销，自己花的钱一下子少了大半。

如果是大学生自己想买学平险，手头生活费不多，那就挑只包含意外和住院医疗基础责任的，一年只要一百出头，足够覆盖日常校园里的磕伤、肠胃炎住院这些常见情况，别为了所谓的全保障选一年大几百的，没必要给生活费添负担。我之前帮一个大二的同学选过，她就是靠兼职赚生活费，选了一百八一年的，上个月下楼取快递崴了脚骨裂，花了两千多，报了一千六，自己只出了几百块，完全没影响她下个月的生活费安排。

不管预算多少，都别为了凑责任硬买捆绑了很多乱七八糟责任的产品，比如把学平险和终身寿险、重疾险捆绑在一起，一年要大几千，反而会给家庭添负担。先把意外、住院医疗这两个最实用的保障配够，剩下的预算多了再慢慢加其他责任就好，适合自己当前经济情况的，就是最合适的。

拒赔原因有哪些？

第一个常见拒赔原因，就是提交的理赔材料不全。我同事张姐之前就踩过这个坑，她儿子放学路上骑车摔破了膝盖，缝了四针花了两千多，报销的时候只带了收费发票，没留医院的诊断证明、缴费明细，还有学校开的意外事故说明，到理赔网点直接被打回来补材料，来回跑了两趟不说，还耽误了大半个月的理赔进度。这里直接给建议：只要是出险需要报销，不管是意外受伤还是生病住院，从进医院开始，所有单据都要整理好收好：诊断证明、收费票据、费用明细、病历本一个都不能少，意外导致的受伤，额外补一张意外经过说明就行。

第二个常见拒赔原因，是过了理赔申请时效。不少家长觉得反正钱是自己的，什么时候申请都行，结果拖了一年多再来找保险公司，因为没办法核实事故真实情况，直接被拒赔。给你说个真实例子：楼下刘阿姨的孙子去年春天得了肺炎住院，出院之后刘阿姨忙着帮儿子带孩子，转头就把报销的事儿忘了，直到去年冬天整理衣柜翻出发票才想起来申请，这个时候住院的原始病历已经归档需要额外调阅，部分缴费凭证医院也补打不了，最后因为材料没法核实清楚，没能拿到理赔。直接给建议：出险之后尽量在10天内报案，提交理赔材料不要超过半年，别给自己留麻烦。

第三个常见拒赔原因，是保障范围不对应。很多家长以为学平险啥都能报，其实不是的，比如本身就有的既往症，投保的时候没如实说，出险之后申请理赔就会被拒。之前宝妈小王自己投保学平险的时候，她女儿本身有过敏性哮喘，投保的时候她觉得这是小毛病不用填，后来女儿哮喘发作住院，申请报销的时候，保险公司查到孩子投保前就常年拿药，直接拒赔了。这里给建议：买之前仔细看免责条款，投保的时候如实填健康情况，别抱有侥幸心理，像普通的已经治愈的小毛病，比如小时候得过肺炎早就好了，直接说清楚就不影响承保。

第四个常见拒赔原因，是不符合理赔的申请规则。不少家长是替孩子代申请，但是没准备好身份关系证明，比如孩子还没办理身份证，家长只带了自己的身份证，没带户口本证明亲子关系，也会被暂时拒掉，补完材料才能继续流程。还有一种情况，就是已经通过其他渠道报销了医疗费用，没提供已经报销的结算单，也会影响理赔，比如你先走了城乡居民医保报销，一定要把医保开的结算单带上，不然保险公司没办法核定你剩下没报的费用是多少，自然没法顺利理赔。

最后再给你提个醒，不少拒赔其实都是可以提前避免的，买的时候看清楚保障范围和免责要求，留好所有材料，及时申请，基本都能顺利拿到理赔，别嫌麻烦多核对一遍，就能少踩很多坑。

结语

这下你该清楚啦，学平险当然可以自己买，要是你觉得学校统一买的保障不符合孩子需求，自己挑的时候可以结合孩子日常活动习惯、家庭预算选就行。真要是孩子出险，记得先保留好所有就诊单据，按照要求整理好材料提交给保险公司就行，不用太慌。

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