学校给孩子保学平险吗 孩子学校有学平险吗

引言

是不是不少家长都有这个疑问？学校到底给孩子保学平险吗，孩子学校到底有没有学平险？今天我们就一起来聊聊这些大家关心的问题，给各位家长讲清楚相关的内容。

一. 学校统保真的够用？

大部分学校都会让家长自愿选择要不要投保学校统一的学平险，不是强制要求，家长可以自主决定要不要参与。学校统一投保的学平险一般都是统一配置的方案，保障内容、额度都是固定的，没法根据自家孩子的情况调整。

给你说个身边的例子，我朋友家的孩子去年在学校上体育课的时候，抢篮球不小心被同学撞倒，摔断了胳膊，打钢钉加上住院一共花了两万八千多。医保报销之后，还剩下一万五千多要自己承担。朋友去走学校买的学平险理赔，最后只报了不到六千块，剩下九千多还是要自己出。

为什么会剩这么多呢？你仔细看学校统一学平险的条款就能发现，它的整体保额不高，意外医疗的报销额度大多在一万到两万之间，而且还有不少项目是不报销的，比如自费药、进口器材大部分都不在报销范围内，还有常见的免赔额，一般免赔额在一百到五百之间，这部分钱也得自己出。

我还有个同事家的孩子，去年得肺炎住院，一共花了七千多，医保报完还剩三千五。学校的学平险里住院医疗的额度虽然有，但条款里规定只报销社保范围内的用药，孩子当时用了一千二的自费特效药，这部分一分都不能报，再扣掉两百免赔额，最后只报了不到一千六。

所以我的观点很明确：学校统一的学平险只能做基础保障，没法覆盖大部分孩子的所有意外和医疗风险。给你三个直接建议：第一，先看看学校统一学平险的具体条款，把免赔额、报销范围、保额都抄下来，心里有数；第二，如果只打算买这一份，那只能满足最低保障需求，遇到花费稍大一点的意外或者疾病，缺口会很大；第三，如果你预算够，建议一定搭配一份自己额外买的补充保障，把自费药报销、保额不足这些缺口填上，给孩子的保障才够稳。

二. 自己买能补什么？

首先，学校投保的基础保障，大多只覆盖在校期间的意外风险，日常上下学路上、周末出游的意外医疗，很多不会全报，自己单独买一份，能补上时间和场景的缺口。比如邻居家10岁的男孩周末和同学去公园骑车，不小心蹭掉门牙，治疗加补牙一共花了三千多，学校的这份基础险只报了八百多，剩下的两千多都是自购的学平险给报的，一分没花自己的钱，给邻居省了不少心。

其次，自购学平险能补上门诊报销的缺口。很多学校统一投保的保障，只报销住院医疗费用，日常孩子感冒发烧、肠胃炎挂门诊拿药的花费，一分都报不了，自己买的学平险大多包含门诊责任，每次花个几百也能按比例报。就说楼下邻居家的小女孩，换季的时候反复支气管炎，每个月都要去两三次门诊，光药费加检查费每个月就要小一千，半年下来自购的学平险一共报了四千多，大大减轻了家里的负担。

第三，自购学平险可以补上保额缺口。学校统一投保的保障，保额一般都比较低，万一孩子需要做小型手术或者住院观察，基础保额往往不够覆盖花费，自己买一份可以额外拉高保额，不用自己掏大笔钱填缺口。比如我朋友家孩子得了急性阑尾炎，做手术加住院一共花了一万二，学校的基础险只报了五千，剩下七千多，自购的学平险按比例报了五千八，最后自己只花了一千出头，对于普通工薪家庭来说，减轻了不少压力。

第四，自购学平险可以根据孩子的情况选责任。要是孩子比较好动，经常跑跳容易摔跤，可以选意外责任保额高一点的；要是孩子平时体质弱，经常生病住院，可以选住院医疗免赔额低、报销比例高的；如果家里经济条件宽裕，还可以加上重疾津贴责任，孩子住院的时候每天能领一笔津贴，弥补家长请假陪床的收入损失。

最后提醒大家，不要觉得买了学校的就不用自己买了，两者搭配起来，保障才更全。只要选的时候，避开责任重复太多的产品，多对比几家的免赔额和报销比例，花不了多少钱就能给孩子添上一层实打实的保障。

三. 孩子身体差咋选？

如果孩子经常容易感冒发烧，或者存在先天性过敏、轻度先天性疾病这类情况，不用直接放弃投保学校之外的补充产品，很多产品都有宽松的健康告知，可以选。

首先要做的是如实告知孩子的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史，不然万一出险，很容易被保险公司拒赔，白缴了保费不说，还耽误孩子治病的钱，赔了夫人又折兵。比如之前有个家长，孩子从小有轻度先天性房缺，投保的时候怕通不过就没说，后来孩子因为肺炎住院申请理赔，保险公司核查过往体检记录发现了这个问题，最后直接拒赔了，家长后悔都来不及，只要如实说，其实这款产品本来是可以正常承保的。

要是孩子只是轻微的过敏，比如常见的花粉过敏、牛奶过敏，没有住院治疗记录，大部分产品都能直接买，不用等孩子完全脱敏再投保，拖着不投保反而有风险，万一过敏严重需要住院，就没法获得理赔了。

要是孩子曾经因为某类疾病住过院，比如肺炎、支气管炎，治愈之后已经半年以上没有复发，准备好孩子出院小结和复查报告，可以找一些支持人工核保的产品提交，大部分治愈之后没有后遗症的情况，都能正常承保，不会影响后续理赔。就像邻居家的小孩，三岁的时候因为重症肺炎住过院，治愈之后复查一切正常，他们家提交了所有复查报告，最后顺利买到了补充的医疗保险，现在孩子每年换季稍微有点咳嗽，家长都不用再怕住院花钱了。

如果孩子身体情况实在不符合常规产品的投保要求，可以先把学校统一投保的产品买上，这类产品一般不需要做严格健康告知，只要孩子正常在校上学都能买，先把基础保障拿到手，后续可以再关注一些健康要求更宽松的产品，慢慢补充。

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四. 预算多少才合适？

普通工薪家庭，每年给孩子安排的学平险保费，建议控制在两三百元区间就可以满足基础保障。

咱们拿邻居张姐家举例子，张姐夫妻俩都是普通上班族，每个月要还房贷，还要给孩子交兴趣班费用，手里余钱不算多。她家孩子三年级，学校统一投保的基础学平险只需要一百多块，张姐又自己补了一份一百多元的补充学平险，加起来一年才三百出头。去年春天孩子在体育课上崴了脚，打石膏加复诊前前后后花了一千六百多，两份学平险加起来报了一千一百多，自己只出了四百多，完全没给家庭开支添负担。

如果是普通家庭，每年愿意花五百到八百元给孩子配置，就可以搭配出保障更全的方案。除了基本的意外身故、意外医疗，还能加上住院津贴、特定门诊保障，孩子不管是意外受伤，还是因为常见病住院，都能覆盖更多开销。比如楼下李哥家，孩子体质弱，一年总要住一两次院，他们每年花六百元左右配置两份学平险，加上学校统一安排的基础保障，去年孩子肺炎住院花了八千多，报销之后自己只出了不到一千，医保加上学平险，大部分开销都兜住了，完全不用动家里的积蓄。

如果是收入比较宽松的家庭，可以把每年预算提高到八百到一千元，除了基础保障，还能加上一些针对性的补充，比如意外伤害的额外给付、中小学生常见的体育活动意外保障，适合经常参加体育训练、课外拓展活动的孩子。比如同事王哥家孩子，从小练篮球，经常参加比赛，王哥每年花九百元配置学平险，去年孩子打比赛的时候拉伤了韧带，除了医疗费用报销，还拿到了一笔意外伤害津贴，用来支付康复理疗的费用，刚好够用，不用额外掏钱。

不管你家预算多还是少，都别跟风买超出能力的产品，更不要为了高保额盲目多买多投，学平险是报销型的产品，就算买了多份，总报销金额也不会超过你实际花的医疗费用，买多了完全是浪费钱。先把家庭日常开支、老人和大人的基础保障安排好，再拿结余的钱给孩子配置学平险，量力而行就好，适合自家情况的，就是最合适的。

结语

学校会统一组织家长给孩子投保学平险，不会直接帮所有孩子免费投保。如果您预算有限，可以先跟上学校统一投保的基础保障，再根据孩子的健康情况、家庭预算补缺口，身体条件允许的话，再搭配对应的商业医疗险，这样孩子日常意外、小病小痛的医疗开销就能覆盖更全面啦。

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